Gusto mo bang kumita ng garantisadong 4%-4.75% sa iyong pera? Bagama't hindi gaanong sikat ang sasakyang ito sa pagtitipid sa mga nakalipas na taon, sinasabi ng mga pros na sulit na itong tingnan

Naghahanap ng ligtas na lugar para iparada ang iyong pera na may garantisadong pagbabalik kung minsan ay 4.5% o higit pa? Bagama't ang mga certificate ng deposito, o mga CD, ay hindi naging napakasikat na pamumuhunan kamakailan — mas kaunti sa 1 sa 5 respondent sa isang kamakailang survey ng MagnifyMoney sa 1,025 Amerikano na nagkaroon nito — maaaring maging isang magandang opsyon sila ngayon. (Ang mga CD ay mga sasakyan sa pag-iimpok na nagbabayad ng isang nakapirming rate ng interes sa isang nakapirming halaga para sa isang takdang panahon — at kamakailan ay nakita naming nagbabayad sila ng mas malaki.)

“Kung namimili ka para sa mga nangungunang CD, nakakakita ka ng mga yield na 4% hanggang 4.75%, depende sa maturity, na available sa buong bansa. Ang mga ito ay mga antas na hindi nakikita mula noong malaking krisis sa pananalapi noong 2008," sabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate. Tingnan ang ilan sa mga pinakamahusay na rate na makukuha mo sa mga CD dito.

Bagama't ang ilan sa mga CD na makikita mo ngayon ay may pinakamagagandang ani sa loob ng halos 15 taon, kung hindi ka namimili, maaaring tumitingin ka sa isang ani na hindi gaanong naiiba sa mga antas ng pre-pandemic. "Ang dahilan ng pagkakaiba ay ang karamihan sa mga bangko, lalo na ang mas malalaking bangko, ay nag-drag sa kanilang mga paa tungkol sa pagpapataas ng mga CD yield sa isang makabuluhang paraan, ngunit ang pinaka-mapagkumpitensyang mga bangko at mga unyon ng kredito ay nakipagsabayan habang ang Fed ay patuloy na nagtataas ng benchmark na mga rate ng interes," sabi ni McBride. 

Ang pinakabagong mga rate ng CD

Nasa ibaba ang mga pinakabagong average na rate sa mga CD, ayon sa data mula sa Bankrate na inilabas noong Enero 31, at pagkatapos ay nakikipag-chat kami sa mga eksperto tungkol sa kung kailan at paano gumamit ng CD. 

Account	Average na rate na binayaran
1 Taon na CD	2.33%
2 Taon na CD	2.43%
3 Taon na CD	2.61%
4 Taon na CD	2.52%
5 Taon na CD	2.72%
6 na buwang CD	1.80%
9 na buwang CD	2.46%

Para saan mo dapat gamitin ang mga CD? 

Pagdating sa pagtitipid, sinasabi ng mga eksperto na malamang na mayroon kang ilang balde na dapat isaalang-alang. Kakailanganin mo ng emergency fund, na maglalaman ng 3-12 buwan ng mahahalagang gastos. Ilagay iyon sa isang lugar na ligtas, at madaling ma-access, tulad ng isang high-yield savings account. Ang mga ito ay nagbabayad na ngayon ng higit pa kaysa sa mayroon sila sa loob ng isang dekada, at maaari mong makita ang ilan sa mga pinakamahusay na rate na maaari mong makuha sa isang savings account ngayon dito.

Samantala, para sa iba pang mga layunin na ilang taon na lang, tulad ng pagbili ng bahay o pagkuha ng magandang bakasyon, maaaring gusto mong mag-isip tungkol sa isang CD. "Ang cash na kailangan sa loob ng 2 hanggang 5 taon ay maaaring i-invest sa isang bagay tulad ng isang CD o Treasuries na maaaring magbigay ng mas maraming ani kaysa sa isang savings account ngunit nagpapanatili ng relatibong kaligtasan," sabi ng certified financial planner na si Zack Hhubbard sa Greenspring Advisors.

Sinasabi ng McBride na ang isang CD ay maaaring ang tamang hakbang para sa iyo kung mayroon kang pangangailangan sa pera sa isang partikular na oras sa hinaharap, umaasa na makabuo ng kaunting kita sa pagreretiro, o kailangan na pag-iba-ibahin ang isang mas malawak na portfolio ng pamumuhunan, sabi ni McBride. Tingnan ang ilan sa mga pinakamahusay na rate na makukuha mo sa mga CD dito.

At para sa mga may mas malalaking cash savings account na gustong manatiling konserbatibo, ngunit hindi nag-iisip na kumita ng kaunti pang interes, sinabi ni Mamie Wheaton, tagaplano ng pananalapi sa LearnLux, na sulit na isaalang-alang ang pamumuhunan ng isang bahagi ng iyong pera sa mga CD. “Ang mga rate ng CD ay malamang na mas mataas kaysa sa mga account na may mataas na ani dahil ni-lock mo ang iyong pera para sa termino ng CD. Isaalang-alang ang isang hagdan ng CD, kung saan iba't ibang halaga ang dapat bayaran sa iba't ibang oras," sabi ni Wheaton.

"Ang pamimili para sa mga nangungunang rate sa mga CD at savings account na nakaseguro sa federally ay maaaring mabawasan ang epekto ng inflation," sabi ni Ken Tumin, tagapagtatag at editor ng DepositAccounts.com. 

Ano ang dapat malaman bago magbukas ng CD

Bago kumuha ng CD, siguraduhing nauunawaan mo ang mga tuntunin ng deposito at na okay ka na hindi mo mahawakan ang iyong pera sa anumang takdang panahon na iyong napagkasunduan. Marunong ding maging pamilyar sa maagang withdrawal penalty fee kung sakaling kailanganin mong mag-withdraw ng mga pondo bago mag-mature ang CD.

Ang mga mamumuhunan na umiiwas sa panganib o sinumang naghahanap lamang na mamuhunan ng pera para sa panandaliang panahon ay maaaring gusto ding isaalang-alang ang mga CD, dahil maaari silang maging kapaki-pakinabang sa mga tuntunin ng pagprotekta sa prinsipal, habang pinapayagan pa rin ang kaunting interes na kumita. Sa katunayan, ang mga CD ay karaniwang nag-aalok ng mas mahusay na mga rate ng interes kaysa sa mga savings account, ngunit mahalagang tandaan na ang paglalagay ng pera sa isang CD ay talagang makatuwiran lamang kung magagawa mong itago ito doon hanggang sa umabot ito sa maturity, na karaniwang nasa pagitan ng ilang buwan at limang taon — kung hindi, ikaw ay nasa kawit para sa isang mabigat na parusa.

"Siguraduhing mamili para sa pinakamahusay na nagbubunga na mga CD, kunin ito nang direkta mula sa isang pederal na nakaseguro na bangko o credit union at lubos na maunawaan ang mga parusa para sa maagang pag-withdraw," sabi ni McBride. Tingnan ang ilan sa mga pinakamahusay na rate na makukuha mo sa mga CD dito.