A Pagbabagong Roth ay isa sa maraming tool sa toolbox ng pananalapi upang bawasan ang mga buwis sa pagreretiro at i-maximize ang kita. Ngunit hindi lahat ng mga retirado o mga nagpaplano ng kanilang mga pagreretiro isaalang-alang ang pag-convert ng kanilang mga ipon sa Roth asset, pangunahin dahil nangangailangan ito ng pagbabayad ng mga buwis sa pera ngayon bilang kapalit ng walang buwis na paglago.
Bagong pananaliksik mula sa T. Rowe Price nagpapakita kung paano at kailan ka maaaring makinabang mula sa isang Roth conversion, kahit na bumaba ang iyong rate ng buwis o nananatiling pareho sa pagreretiro.
Nalaman ng kumpanya na ang mga conversion ng Roth ay maaaring maging lalong mahalaga kung nagpaplano kang mag-iwan ng mga asset sa mga tagapagmana bilang bahagi ng iyong plano ng ari-arian at mayroon kang account na nabubuwisan upang masakop ang mga buwis na nauugnay sa conversion. Sa kahit man lang isang sitwasyon, ang mga conversion ng Roth na gumamit ng nabubuwisang account para magbayad kay Uncle Sam ay nagpapataas ng pamana sa wakas ng 14%.
Matutulungan ka ng isang financial advisor na kumpletuhin ang isang Roth conversion at pamahalaan ang iba pang asset ng pagreretiro. Maghanap ng mapagkakatiwalaang tagapayo ngayon.
Mga Pangunahing Kaalaman sa Roth Conversion
Habang ang mga tradisyonal na IRA ay mga retirement account na pinondohan ng mga pre-tax dollars, Mga Roth IRA humawak ng pera na nabuwis na. Bilang resulta, ang isang retirado na nag-withdraw ng pera mula sa isang Roth IRA ay hindi kailangang magbayad ng mga buwis sa alinman sa mga pera - punong-guro o interes - dahil nagbayad na sila ng mga buwis sa pera na kanilang iniambag.
Ang Roth conversion ay isang paraan para maglipat ng mga asset mula sa isang pre-tax account, tulad ng a tradisyonal na IRA, sa isang account pagkatapos ng buwis. Ang isang Roth conversion ay nangangailangan sa iyo na magbayad ng mga buwis sa kita sa pera sa iyong tradisyonal na IRA sa taon kung kailan makumpleto nila ang conversion. Ang mga asset na iyon ay maaaring lumago nang walang buwis sa iyong Roth account.
Ang mga Roth IRA ay mayroon ding benepisyo ng pagiging exempt mula sa kinakailangang minimum na pamamahagi (RMDs), na maaaring itulak ang isang retirado sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa kita, na humantong sa mas mataas na buwis sa kanya Sosyal na kaligtasan benepisyo at itulak ang kanyang Medicare mas mataas ang mga premium, gaya ng itinala ng T. Rowe Price.
Ngunit ang mga conversion ng Roth ay maaaring hindi makatwiran para sa lahat. Maaaring maiwasan ng isang taong umaasang nasa mas mababang tax bracket sa pagreretiro ang isang Roth conversion dahil mas kaunting buwis ang babayaran niya sa kanyang pera mamaya kumpara sa ngayon.
Kapag Pinakamahusay na Gumagana ang Roth Conversion
Binago ng SECURE Act of 2019 ang mga panuntunan para sa pagmamana ng tradisyonal na IRA, na nangangailangan ng mga tagapagmana na ganap na ilabas ang account sa loob ng 10 taon. Ngunit ang mga patakarang iyon ay hindi nalalapat sa mga Roth IRA. Dahil exempt sila sa mga RMD, maaaring maipasa ang mga Roth IRA sa mga tagapagmana nang walang buwis.
Sa pag-iisip na ito, sinuri ng T. Rowe Price ang epekto ng mga conversion ng Roth – at ang paggamit ng mga nabubuwisang account upang bayaran ang mga ito – sa isang paglipat ng kayamanan sa wakas. Gamit ang test case ng mag-asawang may malalaking asset na hindi nangangailangan ng RMD para mabayaran ang kanilang mga gastusin sa pagreretiro, kinakalkula ni T. Rowe Price kung magkano ang matatanggap ng kanilang mga tagapagmana pagkatapos ng mga buwis kung:
Walang Roth conversion ang nakumpleto
Ang mga conversion ng Roth ay naganap bawat taon mula sa edad na 55 hanggang 75
Ang mga conversion ng Roth ay naganap bawat taon mula sa edad na 65 hanggang 75
Isinasaalang-alang ng financial services firm ang mga potensyal na pagbabago sa rate ng buwis ng mag-asawa sa pagreretiro kumpara sa kanilang mga taon ng trabaho, pati na rin ang rate ng buwis ng (mga) tagapagmana.
Nalaman ng pagsusuri ni T. Rowe Price na ang isang mag-asawa na ang tax bracket ay hindi nagbabago sa pagreretiro ay maaaring mag-iwan ng hanggang 4.6% na higit pang pera sa kanilang mga tagapagmana kung sinimulan nilang i-convert ang kanilang mga asset sa edad na 65 kumpara sa walang pagbabago sa Roth. Ipinapalagay nito na ang mag-asawa ay gumagamit ng isang nabubuwisang account na napapailalim sa pareho capital na natamo at ordinaryong buwis mga rate na babayaran para sa conversion. Ipinapalagay din nito na hindi magbabago ang rate ng buwis ng tagapagmana.
Ang pag-convert ng mga asset nang mas maaga ay humahantong sa isang mas malaking windfall sa ilalim ng mga sitwasyong ito, natagpuan ng T. Rowe Price. Kung ang mag-asawa ay nagsimulang mag-convert ng mga asset sa edad na 55, ang hinaharap na mana ay maaaring nagkakahalaga ng 14% na higit pa kaysa sa kung walang mga conversion.
Kahit na makita ng mag-asawa na bumaba ang kanilang rate ng buwis mula 24% hanggang 22% sa pagreretiro, ang mga conversion ng Roth sa edad na 55 at 65 ay tataas ang laki ng kanilang pamana ng 12.2% at 4.3%, ayon sa pagkakabanggit.
Ang halaga ng isang Roth conversion, gayunpaman, ay lumiliit kung ang account na ginamit upang magbayad ng mga buwis ay gumagawa ng 100% tax-free return. Halimbawa, kung ang mag-asawa ay nagbenta ng mga asset sa isang taxable account na hindi nakabuo ng anumang mga capital gain o interes, hindi sila magkakaroon ng mga capital gain o income tax sa pagbebenta. Sa ilalim ng mga parameter na ito, talagang binawasan ng mga conversion ng Roth ang halaga ng pamana ng mag-asawa sa karamihan ng mga kalkulasyon ng T. Rowe Price.
Ika-Line
Ang mga conversion ng Roth IRA ay maaaring maging kapaki-pakinabang lalo na para sa mga retirado na hindi nangangailangan ng kanilang mga RMD upang magbayad para sa mga gastusin sa pamumuhay, at sa halip, maaaring ipasa ang kanilang mga naipon sa kanilang mga tagapagmana. Nalaman ni T. Rowe Price na ang paggamit ng isang taxable account upang magbayad para sa mga buwis na nauugnay sa isang Roth conversion ay maaaring mapalakas ang pamana ng iyong tagapagmana.
Mga Tip para sa Mga May-ari ng Roth IRA
SECURE 2.0 Act, na nilagdaan ni Pangulong Biden noong huling bahagi ng 2022, ay nagpapahintulot 529 plan na pera na isasama sa isang Roth IRA para sa isang benepisyaryo. Ang rollover allowance ay magsisimula sa 2024 at hindi maaaring lumampas sa limitasyon ng kontribusyon ng Roth para sa taon. Gayundin, tandaan na hindi ka maaaring mag-roll over ng higit sa $35,000 sa kabuuan sa buhay ng benepisyaryo.
A pinansiyal na tagapayo ay makakatulong sa iyong kumpletuhin ang isang Roth conversion at isama ang account sa isang holistic na plano sa pagreretiro. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Credit ng larawan: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Ang post Gustong Mag-iwan ng Mga Asset sa Iyong Mga Tagapagmana? Pag-isipang Gumamit ng Taxable Account para Magbayad ng Roth Conversion lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html