Kami ay 70 Taon na, May $99K na Kita sa Pagreretiro, isang $1.4M IRA at Iba Pang Mga Pamumuhunan. Huli na ba para mag-convert sa isang Roth?

Ang aking asawa at ako ay 70 taong gulang. Nabayaran na namin ang lahat, pati ang bahay. Sa pagitan ng aking pensiyon na $29,000 at Social Security, nakakakuha kami ng kabuuang $99,000 sa isang taon sa kita, na higit pa sa sapat. Ang aming kasalukuyang ipon sa aming brokerage account ay $700,000. Ang aming indibidwal na retirement account (IRA) ay may kabuuang $1.4 milyon. Ang aming Roth ay nagkakahalaga ng $400,000. Pareho naming inaasahan na mabubuhay hanggang sa edad na 90. Sa aming edad, huli na ba para makipag-usap kay Roth?

-Anonymous

Ang maikling sagot ay hindi. Walang limitasyon sa edad ang iyong kakayahan convert sa isang Roth.

Wala ring kinakailangang kinita na kita upang ma-convert sa isang Roth. Hangga't mayroon kang balanse sa isang IRA, sa teorya, maaari kang magpatuloy sa pag-convert sa isang Roth hangga't gusto mo.

Ang mas malaking tanong ay ito: Ang pag-convert ba sa isang Roth ay nagpapataas ng iyong mga layunin para sa legacy ng iyong kayamanan?

Ito dapat ang panimulang lugar bago magsimula ng diskarte sa conversion ng Roth anuman ang iyong edad. Ngunit ito ay nagiging partikular na mahalaga kapag isinasaalang-alang mo ang mga conversion ng Roth habang lumalapit ka at nagsimulang kumuha kinakailangang mga minimum na pamamahagi (RMDs).

Karamihan sa mga artikulo at pag-uusap tungkol sa pag-convert sa isang Roth ay tututuon sa mga taon sa pagitan ng pagreretiro at pagkuha ng mga RMD. Ang mga taong iyon ay maaaring magpakita ng isang kamangha-manghang pagkakataon upang i-convert ang mga dolyar ng IRA sa isang Roth. Ngunit hindi lamang sila ang iyong pagkakataon. Sagutin ang tanong na ito: Ano ang gusto kong mangyari sa aking kayamanan kapag ako ay namatay? Nasa detalye ang sagot. Narito kung paano pag-isipan ang diskarteng ito.

A pinansiyal na tagapayo maaaring makatulong sa iyo na maunawaan kung paano pamahalaan ang mga epekto sa buwis ng isang conversion ng Roth. 

Isang Argumento Laban sa isang Roth Conversion

Sa isang dulo ng spectrum, ipagpalagay natin na ang lahat ng iyong kayamanan ay ibibigay sa iyong paboritong kawanggawa kapag namatay ka. Kung natanggap ng isang kwalipikadong charity ang iyong IRA kapag pumanaw ka, walang mga buwis na babayaran, at dapat mong lubos na isaalang-alang na huwag i-convert ang alinman sa iyong balanse sa IRA sa isang Roth sa iyong buhay.

Kung ganoon, ang pag-convert sa isang Roth ay pipiliing magbayad ng mga buwis na hindi mo na kailangang bayaran.

Patuloy ang kuwento

Isang Kaso para sa isang Roth Conversion

Ang kabaligtaran na sukdulan ay kung ang iyong layunin ay ipaubaya mo sa iyong mga anak ang lahat ng iyong kayamanan, mga apo o iba pang mga mahal sa buhay – at upang matiyak na hindi nila kailangang mag-alala tungkol sa pagbabayad ng mga buwis sa mga dolyar na iyon.

Sa kasong ito, maaaring gumawa ng argumento para sa pagtatangkang i-convert ang bawat huling dolyar ng iyong balanse sa IRA sa isang Roth bago ka mamatay. Sa ganoong paraan, makakatanggap ang iyong mga benepisyaryo ng napakalaking tax-free na pie, at ang IRS ay hindi makakapagbahagi ng kahit isang slice. Maaaring hindi ito magresulta sa pinakamaraming pagtitipid sa buwis, ngunit ito ang magiging pinakamahusay na paraan upang matiyak na ang iyong mga benepisyaryo ay hindi mag-aalala tungkol sa mga buwis.

Ang Gitnang Ground sa Roth Conversion

Karamihan sa mga tao ay mapupunta sa isang lugar sa pagitan, kung saan ang pag-convert sa isang Roth ay maaaring magkaroon ng maraming kahulugan ngunit hanggang sa isang tiyak na punto lamang.

Ang mga conversion ng Roth ang pinakamahalaga kapag maaari mong piliin magbayad ng buwis sa kita sa iyong balanse sa IRA at ilipat ito sa isang Roth sa isang medyo mababang kita na taon ng buwis. Ang "kamag-anak" ay isang mahalagang salita dito dahil ito ay magiging kakaiba sa sitwasyon ng bawat nagbabayad ng buwis.

Ang tanong na itatanong sa iyong sarili dito ay ito: Nag-aalala ba ako na, sa isang punto sa hinaharap, maaari akong nasa mas mataas na bracket ng buwis kaysa sa akin ngayon?

Tandaan na kahit na walang ginagawa ang Kongreso sa mga buwis sa susunod na tatlong taon, nakatakda nang tumaas ang mga rate ng buwis sa 2026.

Roth Conversion Factors na Maiintindihan

Kung magpasya kang makatutulong ang conversion ng Roth na makamit ang iyong mga layunin sa kayamanan, may ilang salik na dapat tandaan kapag nagpapasya kung magkano ang iko-convert sa isang partikular na taon. Sila ay:

Magkano ang Babayarang Buwis sa Kita

Sa pangkalahatan, mas maaari tayong kumalat kita ng buwis, mas mababa ang federal income tax na babayaran natin. Iyan ay isang sobrang pagpapasimple. Ngunit nagbibigay ito ng panimulang punto para sa pag-iisip tungkol sa kung paano pagsasama-samahin ang isang diskarte sa conversion ng Roth.

Sa halimbawang ipinakita sa tanong na ito, sa pangkalahatan, ang pag-convert ng buong $1.4 milyon mula sa isang IRA patungo sa isang Roth sa isang taon ay magreresulta sa mas maraming buwis na babayaran kaysa sa pagkalat ng mga conversion na iyon sa natitirang pag-asa sa buhay ng mga nagbabayad ng buwis.

Iba pang Implikasyon sa Buwis

Nakukuha ng pederal na buwis sa kita ang lahat ng atensyon kapag lumalabas ang mga conversion ng Roth. Ngunit ang iyong marginal tax rate (ang halaga ng buwis na babayaran mo sa susunod na dolyar ng kita) ay hindi lamang ang konsiderasyon.

Sa halimbawang ito, 85% ng nagbabayad ng buwis Sosyal na kaligtasan (ang pinakamataas na halagang posible) ay kasama na sa nabubuwisang kita. Ngunit para sa mga nagbabayad ng buwis na may mas mababang kita na nabubuwisan, ang mga conversion ng Roth ay may potensyal na baguhin kung magkano ang nabubuwisan ng Social Security.

Ang pagtaas ng kita na nabubuwisan ay maaari ding magbago sa pagiging karapat-dapat ng isang nagbabayad ng buwis para sa mga kredito sa buwis at mga bawas. Para sa mga nagbabayad ng buwis na hindi pa nagsimulang mag-claim ng Medicare, ang premium na kredito sa buwis ay maaaring maging partikular na makakaapekto.

Mga Premium ng Medicare

Para sa mga nagbabayad ng buwis na papalapit na sa edad na 65 o nasa edad na Medicare, mahalagang tandaan na ang halagang babayaran mo para sa iyong Medicare ay naaapektuhan ng iyong nabubuwisang kita (partikular sa pamamagitan ng binagong adjusted gross income) at maaaring mapataas ang tunay na halaga ng paggawa ng Roth conversion.

Maaari itong maging partikular na mapanganib dahil ang bawat bracket ng kita para sa mga premium ng Medicare ay itinuturing bilang isang talampas. Kaya't sa sandaling ikaw ay isang solong dolyar na lampas sa threshold, ang iyong mga premium ay ganap na tumalon sa susunod na antas. Sa madaling salita, sa para sa isang sentimos, sa para sa isang libra.

Paano Kung Magbago ang Mga Panuntunan sa Buwis sa Hinaharap?

Madalas akong tinatanong kung nag-aalala ba ako na babaguhin ng Kongreso ang mga panuntunan ng Roth sa hinaharap at ang pagkakaroon ng malalaking balanse sa Roth ay maaaring maging isang pananagutan.

Ang sagot ko ay palaging pareho: Ang tax code ay nakasulat sa lapis, at maaaring baguhin ng Kongreso ang anumang gusto nito. Kailangan nating gawin ang makakaya natin sa impormasyong mayroon tayo at sa mga batas na kasalukuyang ipinapatupad.

Ano ang Gagawin Susunod

Ang aking bolang kristal ay sira pa rin, kaya ang anumang sasabihin ko tungkol sa mga pagbabago sa panuntunan sa hinaharap ay hula lang. Ang alam ko ay ang pagkakaroon ng IRA ay parang pagkakaroon ng variable-rate mortgage sa IRS kung saan may kakayahan silang baguhin ang rate ng interes sa anumang gusto nila, kahit kailan nila gusto. Ang isang pagkakataon na alisin ang IRS sa larawan sa pamamagitan ng pag-convert ng IRA dollars sa Roth dollars ay palaging nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang.

Si Steven Jarvis, CPA, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Steven ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito. Ang mga mapagkukunan ng nagbabayad ng buwis mula sa may-akda ay matatagpuan sa retirementtaxpodcast.com. Ang mga mapagkukunan ng Financial Advisor mula sa may-akda ay makukuha sa retirementtaxservices.com.

Maghanap ng Financial Advisor

• Kung mayroon kang mga tanong na partikular sa iyong sitwasyon sa pamumuhunan at pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagpaplano para sa pagreretiro? Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Ang post Magtanong sa isang Advisor: Kami ay 70 Taon na, May $99K sa Retirement Income, isang $1.4M IRA at Iba Pang Mga Pamumuhunan. Huli na ba para mag-convert sa isang Roth? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.