Pareho kaming mga doktor ngunit nahihirapan sa $472K sa mga pautang sa mag-aaral. Maaari ba tayong humingi ng tulong?

tanong: Mayroon akong $237K sa mga pautang at ang aking asawa ay may $235K sa mga pautang. Kasalukuyan kaming hindi gumagawa ng anumang mga pagbabayad [salamat sa tulong ng gobyerno] ngunit kapag nag-restart iyon, pareho kaming magkakautang ng $3.3K/buwan na may 6.7% na interes. Pareho kaming mga manggagamot na nag-aral sa state school, at nagsimula lang kami sa aming mga unang trabaho. Ako ay nasa pribadong pagsasanay at ang aking asawa ay nagtatrabaho sa isang non-profit na organisasyon. Kung pananatilihin niya ang trabahong ito, maaari ba niyang mapatawad ang kanyang mga pautang sa ilalim ng programa ng PSLF? O babayaran ko ba muli ang kanyang mga pautang o patuloy na magbabayad ng 120 para sa opsyong makakuha ng kapatawaran? Sa aking kaso, nire-refinance ko ba ang aking mga pautang para sa mas mababang rate (mga mambabasa, maaari mong makita ang pinakamababang mga rate ng refinancing ng pautang ng mag-aaral na maaari mong maging kwalipikado para dito) o panatilihin ang mga pautang sa gobyerno sa pag-asa ng bahagyang o buong pagpapatawad? Kakasimula pa lang namin ng pamilya at bumili ng bahay. Ang kita pagkatapos ng buwis ay halos hindi sapat upang bayaran ang mga pautang at mortgage at pangangalaga sa bata. Ano ang dapat nating gawin?

Sagot: Asikasuhin muna natin ang iyong mga pautang. Baka gusto mong isaalang-alang ang refinancing kung kaakit-akit ang rate, sabi ng certified financial planner na si Matthew Jenkins. (Mga mambabasa, maaari mong makita ang pinakamababang mga rate ng refinancing ng pautang ng mag-aaral na maaari mong maging kwalipikado para dito). Ngunit magpatuloy nang may pag-iingat. “Maliban kung nagpaplano kang gumamit ng programa sa pagbabayad na nakabatay sa kita, kung gayon ang mas mababang rate sa isang pribadong pautang ay maaaring makatulong. Gaya ng nabanggit mo, posibleng patawarin ng gobyerno ng US ang ilang bahagi ng mga pederal na pautang, ngunit hindi ito masyadong malamang,” sabi ni Jenkins. Gayunpaman, tandaan na ang refinancing ay "hindi palaging ang pinakamahusay na opsyon kung mayroon kang mga pederal na pautang sa mag-aaral dahil ibibigay mo ang lahat ng mga proteksyon at pagkakataon para sa kapatawaran, ngunit ang refinancing ay maaaring makatulong sa iyo na mabayaran ang iyong utang nang mas mabilis at makatipid ng pera na may mas mababang rate," sabi ng Anna Helhoski, eksperto sa pautang ng mag-aaral sa NerdWallet. 

May tanong tungkol sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].

Ngayon, harapin natin ang mga utang ng iyong asawa. Una, pumunta sa ilalim ng kanyang pagiging karapat-dapat para sa kapatawaran ng PSLF sa pamamagitan ng pagbisita sa website ng Student Aid o pagtawag sa 1-800-433-3243 — at, sabi ni Jenkins, kung ang iyong asawa ay karapat-dapat para sa kapatawaran ng PSLF, huwag muling tustusan ang kanyang mga pautang. "Ang rate ng tagumpay ng mga aplikante ng PSLF ay tumaas sa mga nakaraang buwan at may pag-asa na maaari itong magpatuloy na mapabuti sa hinaharap," sabi ni Jenkins. 

Kung available ang iyong asawa para sa PSLF, sundin ang mga patakaran ng programa upang mapanatili ito. Ang mga nanghihiram na nagtatrabaho para sa isang pampublikong serbisyo o hindi pangkalakal na tagapag-empleyo ay dapat manatili sa landas patungo sa kapatawaran sa pamamagitan ng regular na pagpapatunay ng trabaho, sabi ni Helhoski. “Ibig sabihin, taun-taon na nagsusumite ng PSLF application at employment certification form. Ikaw ay [karaniwang] dapat magkaroon ng pederal na direktang pautang at ma-enroll sa isang plano sa pagbabayad na batay sa kita upang maging kwalipikado," sabi ni Helhoski. Ngunit, kasalukuyang may waiver sa lugar na available hanggang sa katapusan ng Oktubre na magbibilang ng mga pagbabayad na dating hindi kwalipikado. “Dapat kang magsumite ng PSLF form upang matiyak na ang anumang mga nakaraang hindi karapat-dapat na pagbabayad ay mabibilang na ngayon. Ito ay tumatagal ng 10 taon na halaga ng mga pagbabayad habang nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo ng serbisyo publiko upang makamit ang pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral," sabi ni Helhoski. 

Dapat mo ring suriin ang iyong paggastos at tingnan kung saan ka maaaring magbawas. “Sa pagitan ng matataas na antas ng utang at sa tingin ko ay zero retirement savings, epektibo mong isinangla ang iyong kinabukasan, isang recipe para sa mga walang tulog na gabi at mga pagtatalo ng mag-asawa,” sabi ni Lisa Weil, ang punong-guro at founding member ng Clarity Northwest. Sabi nga, mababawasan mo 'yan. Pag-isipang mag-ambag sa iyong mga retirement account, lalo na kung tutugma ang iyong mga kumpanya sa iyong mga kontribusyon. Ang paggamit ng isang automated na tampok sa pagtitipid ay maaaring makatulong na ilagay ang pera nang direkta mula sa iyong suweldo sa isang hiwalay na savings account. Ang pagse-set up ng maliliit na umuulit na paglilipat mula sa iyong pag-check sa iyong mga ipon ay maaari ding makatulong sa iyong makatipid ng maliliit na halaga na madaragdagan sa paglipas ng panahon. 

*Na-edit ang tanong para sa kaiklian at kalinawan.