Nasa early 60s na tayo at may $750K na portfolio na 'mabilis nang lumubog.' Ngunit gusto naming magbayad para sa medikal na paaralan ng aming anak na babae. Sino ang makakatulong sa amin na malaman ito?

tanong: Kami ay nasa aming maagang 60s at may humigit-kumulang $750,000 na portfolio na mabilis na lumubog — karamihan ay 401(k)s mula sa aming iba't ibang nonprofit. Mayroon din kaming anak na babae na pumapasok sa medikal na paaralan na gusto naming makatulong na maiwasan ang malaking utang sa utang kung maaari. Anong uri ng financial planner ang makakatulong sa amin na magpasya kung ang pagbabayad para sa paaralan ng aming anak na babae ay makatuwiran? Gusto ko rin ng isang tao na makakatulong sa amin na i-stretch kung ano ang mayroon kami upang tumagal ito hangga't maaari. Mayroon bang partikular na istraktura ng bayad na pinakamahalaga para sa mga taong katulad natin? (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ang unang bagay na maaaring gusto mong gawin ay tingnan kung nasaan ka sa pananalapi ngayon. Kung nasa 60s ka na at mabilis na lumubog ang iyong portfolio, maaari kang mamuhunan sa mga asset na may mas maraming pagkasumpungin at panganib kaysa sa komportable ka. “Hinihikayat ko kayong tingnan ang average na taunang pagbabalik sa nakalipas na 3, 5 at 10 taon para sa mas magandang pananaw. Pagkatapos ay makipag-usap sa isang fee-only adviser na makakapag-assess ng iyong tunay na risk tolerance, na higit pa sa iyong risk preference,” sabi ng certified financial planner na si Gordon Achtermann sa Your Best Path Financial Planning. Ang pagpapaubaya sa panganib ay ang halaga ng pera na handa mong mawala sa iyong portfolio, habang ang kagustuhan sa panganib ay ang ugali mo bilang isang mamumuhunan upang sukatin ang iyong pag-iwas sa panganib.

Hindi malinaw kung nagtatrabaho ka pa rin at kung ang iyong portfolio ay lumulubog dahil sa kamakailang pagbabalik ng pamumuhunan o kung ikaw ay nagretiro at kumukuha ng mga pamamahagi. "Kung ito ang huli, sasabihin ko na kailangan mo ng kagyat na financial triage bago maging huli ang lahat. Kung ikaw ay nagretiro sa iyong unang bahagi ng 60s, marami ka pang taon upang mabuhay at kung ikaw ay nag-aalala na dahil sa pagkaubos ng ipon, malamang na ang iyong rate ng pag-withdraw ay masyadong mataas,” sabi ng certified financial planner na si Jim Kinney sa Financial Pathway Advisors. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Hindi mo rin binabanggit ang pamumuhay na nakasanayan mo, ngunit maliban kung mayroon kang mga pensiyon, maaaring kailanganin mo ng higit sa $750,000 upang mapanatili ang mahabang pagreretiro nang walang pagbaba sa pamantayan ng pamumuhay. "Ang $750,000 ay bubuo lamang ng $30,000 hanggang $40,000 bawat taon bago ang buwis," sabi ni Achtermann. Sapat na ba iyon para sa iyo? 

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Anong uri ng financial adviser ang tama para sa iyo?

Kung hindi ka sigurado sa mga sagot sa mga isyung ito, maaaring maging kapaki-pakinabang ang isang financial pro. At ang uri ng propesyonal na kinukuha mo — isang taong mababayaran sa pamamagitan ng isang porsyento ng mga asset na nasa ilalim ng pamamahala, oras-oras o bawat-proyekto — ay depende sa uri ng relasyon na gusto mo sa tagapayo. 

“Mahalaga para sa iyo na matukoy kung anong antas ng relasyon ang gusto mong gawin sa isang financial planner. Kung naghahanap ka lang ng isang tao na tutulong sa iyo sa iyong mga agarang pangangailangan ngunit walang patuloy na payo, ang isang oras-oras na bayad o binabayaran sa proyekto na tagaplano ng pananalapi ay maaaring pinakamainam,” sabi ng certified financial planner at NAPFA Advisor Bureau Member na si Zack Hubbard ng Greenspring Advisors. Kung interesado kang mapanatili ang isang patuloy na relasyon, maaaring gusto mong humanap ng tagapayo na nagtatrabaho sa ilalim ng bayad sa retainer o asset under management (AUM). "Sa huli, kung ano ang pinakamahalaga kapag naghahanap ng isang tagaplano ay na isinasaalang-alang nila ang iyong buong larawan sa pananalapi at ang iyong mga partikular na layunin at na kumportable ka na nasa isip nila ang iyong pinakamahusay na interes kapag nagbibigay ng payo," sabi ni Hubbard. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Hindi alintana kung pipiliin mong magbayad ng isang oras-oras na rate o isang flat-fee, gugustuhin mong makatiyak na makakahanap ka ng isang tagaplano na isang katiwala, ibig sabihin, sila ay legal at may etika na nakasalalay sa iyong pinakamahusay na interes. Ang mga CFP ay pinananatili sa ilan sa mga pinakamataas na pamantayan, kaya ang pagtatrabaho sa isang bayad-lamang na CFP ay nangangahulugan na hindi mo kailangang mag-alala na ang iyong tagapayo ay kumikita ng komisyon mula sa pagbebenta sa iyo ng mga produkto o pag-uudyok sa iyo na mamuhunan sa isang bagay na naglalagay ng pera sa kanilang bulsa sa pag-assess kung ito ang pinakamahusay na paraan ng pagkilos para sa iyong pananalapi. Upang simulan ang iyong paghahanap para sa mga tagaplano na may iba't ibang istruktura ng bayad, maaari mong bisitahin ang portal ng Find an Advisor ng NAPFA, Garrett Planning Network at XY Planning Network.

Pag-iipon para sa pagreretiro kumpara sa pagpopondo sa edukasyon ng iyong anak

Sinasabi ng mga pros na ang iyong sariling pagpaplano sa pagreretiro ay pinakamahalaga kung hindi mo kayang bayaran ang dalawa. “Mas mahalaga na masiguro mo ang iyong sariling pagreretiro kaysa tulungan ang iyong anak na babae. Maaari mo siyang tulungan mamaya kung kinakailangan, "sabi ni Achtermann. Ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Elyse Foster sa Harbor Wealth Management ay idinagdag: "Ipapayo ko na sagutin muna ang iyong mga pangangailangan sa pagreretiro, na sa lahat ng posibilidad ay mangangailangan ng lahat ng iyong ipon. Kapag mayroon ka nang mga sagot sa iyong mga katanungan, maaari kang magtanong kung paano pinakamahusay na i-stretch ang iyong mga ipon upang tumagal ang iyong buhay."

Sana, magkaroon ng sapat na kita ang iyong anak kapag nagsimula siyang magsanay upang kumportableng bayaran ang kanyang mga pautang sa medikal na paaralan, ngunit kung gusto mong magkaroon ng epekto, maaari mong isaalang-alang ang pagtulong sa kanya sa mga pagbabayad kung kaya mo itong bayaran pagdating ng panahon. “Huwag ilagay sa panganib ang iyong pagreretiro sa pamamagitan ng makabuluhang mga withdrawal para sa isang gastos na kayang bayaran ng iyong anak na babae. Sa mas mahabang panahon, ang hula ko ay mas gugustuhin niyang bayaran mismo ang utang kaysa makita kang nabubuhay lamang sa pagreretiro o nagtatrabaho nang maayos sa iyong 70s," sabi ng certified financial planner na si Matt Bacon sa Carmichael HIll & Associates. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)