Mayroon kaming $1.5 milyon na hindi namin nilalayong gamitin sa pagreretiro – paano namin ito ii-invest kung plano naming ibigay ito sa aming mga anak balang araw?

Pagkatapos ng kamakailang pag-crash ng market noong 2022, mayroon pa rin kaming hindi bababa sa higit sa $1.5 milyon sa 401(k), Thrift Savings Plan at iba pang mga pamumuhunan na sa tingin namin ay hindi na namin kailangang gamitin at nais na ipasa iyon sa ating mga anak na nasa hustong gulang. Mayroon akong buwanang retirement pay at VA disability benefit na mahigit $12,000. Sinasaklaw ng aming buwanang cash flow ang aming buwanang gastos at higit pa. Walang malalaking utang sa credit card, ang ginagamit lang namin buwan-buwan at binabayaran ito buwan-buwan. Ang mortgage para sa aming retirement home ay $1,987 sa isang buwan kasama ang buwis at insurance. Wala kaming ibang mga utang maliban sa aming buwanang seguro sa buhay at ari-arian, kasama ang iba pang mga pangangailangan sa buhay. Nagtabi kami ng pera para sa bakasyon at mayroon kaming mahigit 12 buwan na emergency fund sa aming mga savings/checking account. Ang mga benepisyong medikal ay sakop din ng TRICARE at VA.  

Nasa proseso kami ng pagbebenta ng aming pangunahing tirahan at paglipat sa aming tahanan ng pagreretiro, na may utang pa kaming $182,000 para sa mortgage ngunit ayaw naming magbayad dahil ito ang magiging aming tax shelter bilang tawag ko rito. Plano naming gamitin ang mga nalikom sa pagbebenta para i-upgrade ang aming retirement home, bayaran ang aming utang, i-invest ang natitira at gamitin ang ilan para sa bakasyon sa susunod na taon.  

I think tapos na tayo mahusay naghahanda para sa aming pagreretiro ngunit hindi ako sigurado kung ano ang gagawin sa aming puhunan na sa tingin namin ay hindi namin magagamit. With that said, we wanted to stay aggressive pero wala kaming financial adviser upang sabihin kung hindi man. Ang isa pang bagay ay ang aming pamumuhunan ay maiiwan sa aming mga anak at hindi ako sapat na matalino sa mga kahihinatnan ng buwis kapag ang pamumuhunan ay inilipat sa aking dalawang anak na nasa hustong gulang. Ang anumang payo ay lubos na pinahahalagahan.

Mr. Manatiling Agresibo 

Tingnan ang: Mayroon tayong 25 taon bago magretiro at nag-iipon ng 25% ng ating kita – tama ba ang ginagawa natin? At masyado ba tayong nagtitipid?

Mahal na Ginoong Manatiling Agresibo, 

Masasabi ko na nagawa mo rin ng mabuti ang pagplano para sa iyong pagreretiro. Malinaw mong naisip ang iyong cash flow sa pagreretiro at ang mga kahihinatnan ng buwis ng iyong mga desisyon, pati na rin ang iyong sitwasyon sa pangangalaga sa kalusugan at pabahay. Ang katotohanan na mayroon kang $1.5 milyon sa mga pamumuhunan na hindi mo balak gamitin ay isa pang malaking plus, siyempre. 

Walang isang paraan upang i-invest ang iyong pera, lalo na kapag walang partikular na layunin para sa halagang gusto mong i-save o ang timeline na kailangan mo upang matugunan ang markang iyon, ngunit ang iyong instinct na manatiling agresibo ay hindi mali. Karaniwang iminumungkahi ng mga tagapayo na i-invest ang iyong mga asset sa halip na agresibo kapag ang mga ito ay nilayon para sa pangmatagalan, at kung isasaalang-alang mo at ng iyong asawa ay bata pa sa mga taon ng pagreretiro, maaari kang magkaroon ng mga dekada upang pumunta hanggang sa makuha ng iyong mga anak ang perang iyon. 

Kung sigurado kang mapupunta ang pera sa iyong mga anak, dapat itong i-invest na parang sa kanila na, sabi ni Larry Luxenberg, isang certified financial planner at principal sa Lexington Avenue Capital Management. “Dapat nilang tingnan ang time frame ng investments considering when the money will be spending. Kaya kung ang pera ay napupunta sa mga mas bata, maaari itong gugulin ng mga dekada mula ngayon at dapat na mamuhunan nang naaayon." 

Dapat itong balanse sa iyong gana sa panganib, sabi ni Mark Smith, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at presidente ng Vision Wealth Planning. Kahit na hindi mo nilalayon na panatilihin ang pera para sa iyong sarili, maaaring hindi ka komportable na makitang masyadong mababa ang balanse ng account. Tanungin ang iyong sarili sa kung anong punto ka magiging hindi komportable sa mga pagkalugi sa pamumuhunan, na magdidikta kung gaano ka agresibo sa perang ito. Kung hindi ka sumasang-ayon - sabihin na ang isang asawa ay medyo mas komportable sa panganib kaysa sa isa pa - maaari kang magkaroon ng dalawang balde anumang oras, sabi ni David Haas, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at may-ari ng Cereus Financial Advisors. Maaaring gamitin ang isang balde para sa agresibong pamumuhunan habang ang isa ay medyo mas konserbatibo. 

Nais mo ba ng higit pang naaaksyunan na mga tip para sa iyong paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro? Basahin ang MarketWatch's "Retacks Hacks" haligi 

Alam kong sinabi mo na hindi mo nilayon na kailanganin ang pera, ngunit hindi alintana, maaaring hindi mo nais na ipahayag sa iyong mga anak kung magkano ang kanilang makukuha... o maging maingat sa kung paano mo ito gagawin. Mayroong ilang mga dahilan para dito. 

Ang una: hindi mo gusto ang iyong mga anak na nagpaplano sa isang partikular na numero, lalo na kung isasaalang-alang ang abot-tanaw ng oras ay napakahaba at maaaring mag-iwan sa iyo na medyo hindi sigurado kung ano ang aasahan sa balanse ng account sa kalaunan. Kung maaari kang magkaroon ng isang bukas at malusog na pag-uusap sa iyong mga anak tungkol sa dagdag na pera na ito, kahanga-hanga iyan – makipag-usap sa kanila tungkol sa kung ano ang mayroon ka doon, kung paano at bakit ito namumuhunan sa paraang ito, kung anong mahalagang impormasyon ang dapat malaman tungkol sa pag-access ng pera pagkatapos wala ka at iba pa. 

Gayunpaman, mas mahalaga, baka gusto mong ihinto ang pag-promise ng lahat ng perang iyon sa iyong mga anak dahil maaaring kailanganin mo ng kahit ilan man lang nito – kahit na sa tingin mo ay hindi mo magagawa ngayon – at dapat mong alagaan ikaw at ang iyong asawa muna. Maraming mga Amerikano ang hindi sineseryoso ang pagpaplano ng pangmatagalang pangangalaga gaya ng nararapat, at iyon ay isang pinansiyal at emosyonal na kapinsalaan sa kanilang sarili at sa kanilang mga mahal sa buhay. Ang perang ito ay maaaring maging isang "last resort rainy day fund" para sa inyong dalawa, at kung hindi ninyo ito kailanganin, makukuha pa rin ito ng inyong mga anak pagkatapos ng lahat. 

"Ang mga mag-asawa sa sitwasyong ito ay kadalasang nakakalimutan ang tungkol sa pangmatagalang pangangalaga," sabi ni Wheeler Pulliam, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Xponify Financial. “Ito ang No. 1 killer ng retirement plans. Ang dahilan kung bakit hindi ito napapansin ay dahil hindi ito nakakatuwang isipin, at ang mga tao ay may posibilidad na itulak ito hanggang sa huli na ang lahat. 

Sa sitwasyong iyon, maaaring hindi mo gustong maging masyadong agresibo sa iyong mga pamumuhunan, sabi ni Mackenzie Richards, isang certified financial planner sa SK Wealth Management. Ang agresibong pamumuhunan ay may katuturan para sa mga account na para sa mga mana, "ngunit hindi kung may anumang pagdududa kung kakailanganin nila ang mga pondo," sabi niya. “Maaaring makatulong na paghiwalayin ang 'labis' sa dalawang portfolio." Ang una ay maaaring para sa hindi inaasahang malalaking gastusin, tulad ng isang bahay bakasyunan o pangmatagalang pangangalaga, habang ang isa ay maaaring mamuhunan nang agresibo para sa mga bata at apo. Kung talagang hindi mo kailangan ang dalawa, inaani pa rin ng iyong mga mahal sa buhay ang mga benepisyo ng iyong mga na-invest na asset. 

Gayunpaman, kung maaari mong malampasan ang lahat ng pagreretiro nang hindi ito hinahawakan at dumating ang oras para mamana ito ng iyong mga anak, may ilang mga pagsasaalang-alang sa buwis na dapat gawin. Ang una ay ang paglilista ng mga benepisyaryo, dahil ang paggawa nito ay maiiwasan ang anumang sakit ng ulo hangga't ang proseso ng probate ay nababahala - ang mga nakalistang benepisyaryo sa mga account sa pagreretiro at mga patakaran sa seguro sa buhay ay pumapalit sa mga testamento, kaya siguraduhing ang mga taong gusto mong mapuntahan ng pera ay nakalista sa ganoong paraan. 

Baka gusto mong tingnan ang pagbili ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, na magbibigay ng walang buwis na mana sa iyong mga mahal sa buhay, sabi ni Greg Hammond, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at punong ehekutibong opisyal ng Hammond Iles Wealth Advisors. Maaari mo ring pangalanan ang isang kawanggawa o maramihang mga kawanggawa bilang mga benepisyaryo para sa mga nabubuwisang pondo sa pagreretiro, na maaaring magpagaan ng ilan sa mga pasanin sa buwis. "Tatanggalin nito ang mga buwis sa kita para sa mga kamag-anak, gagawa ng isang pangmatagalang epekto sa pamana sa mga dahilan o organisasyong pinapahalagahan nila, at hahayaan silang manatiling mamuhunan upang palaguin ang mga pamumuhunan sa pagreretiro para sa pangmatagalang habang may kakayahang mag-tap sa pagreretiro. pondo kung kinakailangan,” aniya. 

Kung magpasya kang ituloy ang rutang iyon, dapat mong isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial planner na makakatulong sa iyong maunawaan ang mga tamang diskarte at pag-usapan ang mga kalamangan at kahinaan para sa iyong partikular na sitwasyon. Kung hindi, OK lang, may iba pang aspeto ng buwis na dapat isaalang-alang kapag nagpaplanong mag-iwan ng mana. 

Tingnan din ang: Ano ang maaaring gawin ng mga retirado tungkol sa inflation?

Ang mga hindi-asawang benepisyaryo ay kailangang sumunod sa isang 10-taong tuntunin para sa pag-withdraw ng pera mula sa isang minanang 401(k), na nangangahulugang dapat silang mag-diskarte kung kailan pinakamahusay na kunin ang kanilang mga pamamahagi upang hindi sila matamaan ng mabigat na singil sa buwis.

Iminumungkahi ko rin na makipag-ugnayan sa iyong tagabigay ng plano o departamento ng human resources upang matiyak na nauunawaan mo ang mga tuntunin sa pag-withdraw para sa mga mana, at pagkatapos ay magsulat ng listahan ng mga tagubilin na dapat malaman ng iyong mga anak. I-date ang sulat kahit na – gaya ng maiisip mo, anumang bagay ay maaaring magbago sa tagal ng 10, 20 o higit pang taon. 

Gayundin, tandaan na maaaring kailangan mong kunin ang ilan sa perang ito bago ka mamatay, kahit na hindi mo talaga ito kailangan, salamat sa mga kinakailangang minimum na panuntunan sa pamamahagi. Sa ngayon, ang mga accountholder na hindi pa nagsisimulang mag-withdraw mula sa kanilang mga planong inisponsor ng employer ay dapat kunin ang mga RMD na ito simula sa edad na 72. Ang mga RMD ay kinakalkula gamit ang balanse ng account sa pagtatapos ng nakaraang taon at edad ng tao, at maaari nilang itulak ang mga indibidwal sa isang mas mataas na bracket ng buwis. 

Maaaring gusto mong isaalang-alang kung paano at kailan mo i-withdraw ang pera upang magkaroon ka ng higit na kontrol sa mga implikasyon ng buwis, tulad ng pag-convert ng ilan sa isang Roth IRA bawat taon sa halagang hindi naglalagay sa iyo sa mas mataas na bracket ng buwis. Ang isang Roth ay isa ring magandang ideya para sa mga mana, sabi ni Richards. "Hindi lamang nito binabawasan o potensyal na alisin ang pangangailangan para sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi, na parang hindi na kailangang mabuhay ang mga kliyente, mas magiging kapaki-pakinabang din para sa mga bata na magmana," sabi niya. "Kailangan pa rin silang maubos sa loob ng 10-taong panahon, ngunit hindi ito magiging isang time bomb sa buwis para sa mga bata na kailangang magplano." 

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]