Mayroon kaming 25 taon bago magretiro at nag-iipon ng 25% ng aming kita — tama ba ang ginagawa namin? At masyado ba tayong nagtitipid?

Ang aking asawa ay nag-aambag ng 14% ng kanyang suweldo sa kanyang tinukoy na plano ng benepisyo at ang kanyang distrito ng paaralan ay nag-aambag ng isa pang 14%. Hindi siya karapat-dapat para sa Social Security – ito ay isang kakaiba sa ating estado dahil siya ay isang guro sa pampublikong paaralan. Maaari siyang magretiro kasama ang kanyang buong pensiyon sa 58. Nag-aambag siya ng 4% sa kanyang 403(b) at may plano kaming dagdagan ito ng 1-2% sa isang taon hanggang sa umabot siya sa 10%. Pupunta kami sa kanyang 403(b) hanggang sa kailanganin kaming kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi. 

Nagsimula akong mag-ambag sa aking Roth 403(b) at pinaplano kong dagdagan ito sa humigit-kumulang $2,400 sa isang taon. Kasalukuyan akong nag-aambag ng 12% sa aking 403(b) account kasama ang aking employer na tumutugma sa 2%. Kwalipikado ako para sa Social Security at ang kasalukuyang plano ay ipagpaliban ito sa edad na 70 habang iko-convert namin ang isang bahagi ng aking 403(b) sa isang Roth account sa pagitan ng aking nakaplanong edad ng pagreretiro na 65. Wala kaming taxable brokerage account. 

Kami ay 25 taon mula sa pagreretiro. Mayroon kaming pinagsamang rate ng pagtitipid ng pamilya na 25% para sa pagreretiro. Nag-iipon kami para sa mga gastusin sa kolehiyo ng aming mga anak, pero mahigit isang dekada pa iyon. Pinaplano naming ilipat ang kanilang mga naipon sa kolehiyo sa aming 403(b) na mga plano kapag nakatapos na sila ng kolehiyo. 

Gumamit na ako ng retirement calculators at mukhang sapat na ang ating pagreretiro depende sa investment returns. Nabasa ko sa iba't ibang lugar na ang isa ay dapat magkaroon ng tax-deferred, tax-now, at tax-never account bilang bahagi ng kanilang retirement plan. Nagtataka ako kung sulit ang mga tax-now account tulad ng isang taxable brokerage kung isasaalang-alang ko na maaari akong mag-ambag ng higit sa alinman sa aming tax-deferred o tax-never (ang Roth 403(b)). Hindi namin na-maximize ang aming 403(b) na mga kontribusyon at malamang na hindi pa ito makakatapos hanggang sa makatapos ang aming mga anak sa kolehiyo. 

Hindi ako sigurado sa kung anong punto ang maaari o dapat nating ihinto ang pagtaas ng ating mga kontribusyon sa pagreretiro. Sa aming inaasahang halaga ng pensiyon at aking Social Security, magkakaroon kami ng humigit-kumulang 75% ng aming kasalukuyang kita. Sa anong punto ang ating mga personal na ipon para sa pagreretiro ay masyadong malaki? Dapat ko ring idagdag na ang isa sa aming mga layunin ay iwan ang aming Roth account sa aming mga anak kapag kami ay namatay. 

Taos-puso,

Masyadong Nagtitipid? 

Tingnan ang: Nagretiro ako sa 50, bumalik sa trabaho sa 53, at pagkatapos ay isang medikal na isyu ang nag-iwan sa akin na walang trabaho: 'Walang bagay bilang isang ligtas na halaga ng pera' 

Mahal na Masyadong Nagtitipid, 

Ikaw at ang iyong asawa ay mahusay na higit pa sa iyong pagpaplano sa pagreretiro, na kamangha-mangha kung isasaalang-alang kung gaano ka kalayo mula sa aktwal na pagretiro - kudos sa iyo! 

Binanggit mo ang dalawang mahahalagang isyu sa pagpaplano ng pagreretiro. Ang una: Ang tamang paraan upang pag-iba-ibahin ang taxability ng retirement assets. Ang pangalawa: Anong halaga ng ipon ang sobra para sa pagreretiro. Magsisimula ako sa una bago harapin ang pangalawa. 

Ang pag-iba-iba ng uri ng mga retirement account na mayroon ka ay maaaring maging lubhang kapaki-pakinabang pagdating sa pagreretiro. Ang totoo, walang nakakaalam kung ano ang hinaharap, at kabilang dito ang mga daloy ng kita, mga rate ng buwis (para sa mga taong may ilang dekada pa, tulad mo), mga pangangailangang pinansyal at iba pa. Ang pagkakaroon ng mga account na binubuwisan ngayon ay nakakatulong kung ang mga rate ng buwis sa kita sa bandang huli ay mas mataas kaysa sa ngayon. Ang mga ito ay kapaki-pakinabang din kung mayroon ka lamang ng maraming iba pang nabubuwisang kita sa panahon ng pagreretiro. Sa kabaligtaran, ang pagkakaroon ng ilang mga ari-arian na bubuwisan sa pagreretiro ay magiging makabuluhan kung ikaw ay nasa mas mababang tax bracket o para sa mga taon kung kailan wala kang gaanong pera mula sa iba pang mapagkukunan na pumapasok. Ang lahat ng ito ay isang pagbabalanse, kahit kahit na nakikipag-juggling ka sa mga figure na hindi mo pa alam. 

"Sa pangkalahatan, isang magandang bagay ang pagkakaroon ng iba't ibang bucket ng savings at investments na may iba't ibang katangian," sabi ni Christopher Lyman, isang certified financial planner sa Allied Financial Advisors. "Walang nakakaalam sa hinaharap at ang pagkakaroon ng iba't ibang mga pagpipilian ay nagpapahintulot sa iyo na umangkop sa anumang sitwasyon na iharap sa iyo sa linya." 

Ang mga taxable brokerage account ay gumaganap ng papel sa pagpaplano ng pagreretiro, kahit na mukhang hindi ito dahil wala silang ilan sa iba pang mga benepisyo ng mga account sa pagreretiro na inisponsor ng employer. Kapag matipid sa buwis, na nakabatay sa paglalaan ng asset (isipin ang isang halo ng mga exchange-traded na pondo at indibidwal na mga stock, atbp), pinapayagan nila ang mga mamumuhunan na makatipid ng mas maraming pera para sa hinaharap. Dumating din ang mga ito na walang mandatoryong iskedyul ng pag-withdraw at maraming flexibility sa taxability, tulad ng pagpili na ipamahagi kapag may mga pagkalugi laban sa mga nadagdag, sabi ni Leslie Beck, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at punong-guro ng Compass Wealth Management. Mayroon ding higit na pagpapaubaya sa mga mana, dahil wala silang mandatoryong mga panuntunan sa pamamahagi na kasama ng mga IRA, sabi ni Beck. 

Tandaan, ang mga pamamahagi ng brokerage account ay may ilang iba pang mga perk na kapaki-pakinabang sa buwis. Ang mga ito ay binubuwisan sa preferential capital gain rates kung sila ay itinuturing na pangmatagalan (hinawakan mo ang mga pamumuhunan nang higit sa 12 buwan), na mas mababa kaysa sa ordinaryong mga rate ng buwis sa kita, sabi ni Brian Schmehil, isang certified financial planner at ang senior director ng pamamahala ng kayamanan sa The Mather Group. Nakukuha din ng mga benepisyaryo ang ilan sa mga benepisyo sa buwis mula sa isang brokerage account dahil nakakatanggap sila ng step-up sa cost basis sa mga pamumuhunan, at posibleng maiwasan ang mga capital gains, aniya. 

Ang mga account na ito ay maaari ding kumilos bilang isang tool sa panahon ng isang Roth conversion sa unang bahagi ng pagreretiro, sabi ni Judson Meinhart, isang certified financial planner at manager ng financial planning sa Parsec Financial. "Maaaring gamitin ng retiree ang taxable brokerage account upang mabayaran ang mga gastusin sa pamumuhay at mga buwis, na nagbibigay-daan para sa mas maraming IRA dollars na ma-convert sa mas mababang epektibong mga rate ng buwis." 

Suriin ang haligi ng MarketWatch "Retacks Hacks" para sa naaaksyunan na mga piraso ng payo para sa iyong sariling paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro  

Mukhang nakaplano ka na sa mga gastos sa kolehiyo, ngunit maaaring makatulong din doon ang mga taxable account. Kung sa huli ay kailangan mong lumangoy sa ilang labis na pagtitipid, ang ganitong uri ng account ay isang paraan para magawa ito. Maaari rin itong magamit kung magretiro ka bago ang isang tradisyunal na edad ng pagreretiro at kailangan mo ng pera upang matugunan ang agwat sa pagitan noon at kapag nagawa mong mag-tap sa iyong iba pang mga retirement account. 

“Tinatawag kong 'lifestyle' o 'bridge' account ang taxable brokerage account," sabi ni Marguerita Cheng, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag at punong ehekutibong opisyal ng Blue Ocean Global Wealth. "Mayroon itong mas mahabang oras na abot-tanaw kaysa sa mga reserbang cash, ngunit mas maikli sa 59 ½ taong gulang." 

Siyempre, nakakagawa ka ng magagandang puntos tungkol sa iba pang mga account na mayroon ka kaya maaaring gusto mong ihinto ang paglalagay ng anumang pera sa isang taxable brokerage account maliban na lang kung mayroon ka pang matitira para sa iyong mga ipon – at iyon ay pagkatapos na mapakinabangan ang mga plano na ginagawa mo na. mayroon. At kailangan mong mag-ingat – hindi tulad ng 403(b) na mga plano, ang menu ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ay mas mahaba, na maaaring napakalaki. 

Kung mayroon kang access sa isang Health Savings Account, maaari ka ring mag-ambag sa isa sa mga iyon dahil ang mga pamumuhunan ay may triple na mga benepisyo sa buwis (mga kontribusyon bago ang buwis, walang buwis na paglago at walang buwis na mga pamamahagi kung ginawa para sa mga karapat-dapat na gastusin sa kalusugan – sa taon ng kontribusyon o mga dekada mamaya sa pagreretiro). Ang mga HSA ay nakatali sa mga high-deductible na planong pangkalusugan, na maaaring magastos para sa ilang pamilya, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang. 

Ngayon sa tanong ng kung magkano ang savings ay masyadong maraming savings.

Tingnan din ang: Gusto naming magretiro sa loob ng ilang taon, at may naipon na humigit-kumulang $1 milyon. Dapat ko bang ilipat ang aking pera sa isang Roth, at bayaran ang aking $200,000 mortgage habang ako ay nasa ito? 

Ang katotohanan na naman? Walang mahirap at mabilis na panuntunan sa kung magkano ang sobra (hindi ang sagot na hinahanap mo, sigurado ako). Oo, sinasabi ng mga tagapayo na mayroong isang bagay tulad ng "Sobra" ngunit marahil hindi sa paraang maiisip mo. Ang susi ay maging may layunin sa iyong pera, at iyan ay babalik sa iyong tanong sa pagkakaiba-iba ng buwis – kung mas makakaipon ka at mailalagay mo ito sa isang hindi retirement account, hindi ito nakatali sa isang partikular na edad na kailangan mong abutin para makuha ang walang multa ang pera. 

Napakaraming salik na napupunta sa paghahanap ng tamang halaga ng pera upang i-save para sa pagreretiro, at ang mga salik na iyon ay malamang na magbago sa mga taon - o sa iyong kaso, mga dekada - hanggang sa pagreretiro. Ang pagkakamali sa panig ng pag-iingat at pagpili na mag-ipon ng malaki, marahil kahit na "sobrang dami," ay palaging ang konserbatibo, mas ligtas na pagpipilian dahil kung may masamang mangyari, magkakaroon ka ng unan upang bayaran ito. Iyon ay sinabi, kung nag-iipon ka ng 25% ng iyong kita para sa pagreretiro lamang, ngunit wala kang paraan upang makaipon para sa anumang iba pang mas panandaliang layunin, tulad ng kolehiyo o isang emergency fund o kahit isang bakasyon ng pamilya, ikaw, ang iyong gustong kunin ng asawa at mga anak, pagkatapos ay maaari mo itong i-dial pabalik. 

Hindi mo dapat pinagkakaitan ang iyong sarili ng buhay ngayon dahil walang sinasabi kung ano ang hinaharap. Kailangan mong magplano para sa hinaharap pati na rin sa kasalukuyan at magkaroon ng komportableng balanse. 

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.