Mayroon kaming $5 milyon na ipon at kumikita kami ng halos $7,000 sa isang buwan. Dapat ba tayong gumastos ng higit sa $2.1 milyon para maitayo ang ating pangarap na tahanan?

Mayroon kaming $3 milyon sa mga ipon sa pagreretiro, isang 401(k), mga stock, mga bono at cash, at ang $2.1 milyon ay karagdagan dito. Mayroon kaming buwanang kita na malapit sa $7,000 mula sa mga bono at pensiyon. Pareho kaming papalapit sa 65 taong gulang. Sa tingin namin ito ay magiging isang mas mahusay na pamumuhunan para sa $2.1 milyon sa halip na ilagay ito sa stock market o bond market.

Nagtatanong tayo sa ating edad kung dapat ba nating gawin ito, at dapat ba nating gawin ito sa panahong ito ng mataas na inflation? Hindi na tayo bumabata at ito na ang huli nating pagtatayo. Iniisip namin na titira kami sa bahay hangga't kaya namin.

Ano ang iyong mga saloobin at mungkahi?

Taos-puso,

Upang Buuin o Hindi Bumuo?

'Ang Big Move' ay isang column ng MarketWatch na tumitingin sa mga ins at out ng real estate, mula sa pag-navigate sa paghahanap para sa isang bagong tahanan hanggang sa pag-apply para sa isang mortgage.

Mayroon ka bang katanungan tungkol sa pagbili o pagbebenta ng bahay? Nais mo bang malaman kung saan dapat ang iyong susunod na paglipat? I-email si Jacob Passy sa [protektado ng email].

Mahal na Build,

Ikaw at ang iyong asawa ay tiyak na nasa isang nakakainggit na posisyon.

Sa karaniwan, ang mga baby boomer ay may humigit-kumulang $102,000 sa mga personal na ipon at $139,000 sa pagtitipid sa pagreretiro, ayon sa isang pag-aaral noong 2021 mula sa Northwestern Mutual. At lalo lang lumala ang inflation nitong nakaraang taon. Sa napakabilis na pagtaas ng halaga ng pamumuhay, maraming mga Amerikano ang nahaharap sa matinding kahirapan sa pag-iwas kahit isang bahagi ng halaga na mayroon ka sa mga ipon.

Binanggit ko ang lahat ng ito upang mapag-isipan mo kung gaano ka swerte sa inyong dalawa na magkaroon ng kakayahang isaalang-alang ang pagtatayo ng kung ano ang tunog upang maging isang marangyang tahanan.

Natutuwa akong makita na pinag-iisipan mong mabuti ang desisyong ito bago maglagay ng pera para magpareserba ng marami — dahil sa palagay ko ay maaaring hindi magandang deal ito.

Maaaring isipin ng isang taong may $100,000 lang sa kanilang bank account na parang baliw na magmungkahi sa isang taong may humigit-kumulang 50 beses ng halagang naipon na hindi magandang ideya ang pagtatayo ng kanilang pinapangarap na tahanan.

I'd argue, though, that you're asking the wrong questions. Ang iyong pangunahing alalahanin ay kung ang pagtatayo ng bahay na ito ay isang magandang pamumuhunan. Nag-aalala ako na baka hindi mo kayanin ang bahay, nang hindi pumatol sa ibang lugar.

Pero sa totoo lang, bahagi lang ng equation ang perang ginagastos mo sa harap. Gaya ng sinasabi mo, ang iyong pinagsamang kita ay $7,000, na $84,000 lamang kada taon. Iyan ay solid na middle class. Ang median na kita para sa isang tatlong-taong sambahayan noong 2020 ay $90,131, ayon sa Pew Research Center.

Halos tiyak na mayroon kang sapat na pera upang itayo ang bahay. Gayunpaman, babalaan kita na maaaring mas malaki ang halaga nito kaysa sa iyong napagtanto. Karamihan sa mga gumagawa ng bahay ay nakikipagbuno pa rin sa mga kakulangan ng mga manggagawa at mga materyales na ginagamit sa pagtatayo at pagtatapos ng mga tahanan. Ang mga kakulangan na iyon ay maaaring magtaas ng presyo ng pagtatayo ng bagong tahanan.

Ang pagmamay-ari ng bahay ay higit pa sa presyo ng pagbili

Ang mas malaking alalahanin ko para sa iyo at sa iyong asawa ay ang patuloy na mga gastos na nauugnay sa isang malaki, mahalagang bahay. Isa itong alalahanin na binanggit ng maraming tagapayo sa pananalapi na sinuri ko upang makakuha ng ekspertong pananaw tungkol sa iyong sitwasyon.

"Nakipag-usap ako sa isang kliyente nitong katapusan ng linggo na natagpuan ang kanyang 'dream retirement home' para sa halos $1 milyon, ngunit sa lalong madaling panahon natanto na hindi niya isinama ang isang $36,000 taunang bayarin sa buwis sa ari-arian sa kanyang mga gastos sa pamumuhay sa pagreretiro," sabi ni Tim Sobolewski, presidente ng Financial Planning Center, isang financial advisory firm na nakabase sa Amherst, NY

Hindi mo binanggit kung saan tiyak na matatagpuan ang bahay, ngunit maaari itong gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa mga tuntunin ng natamong buwis na makikita mo. Kung nagtayo ka ng bahay na nagkakahalaga ng $3 milyon sa Comal County, Texas, ang iyong taunang singil sa buwis sa ari-arian ay magiging halos $40,000, ayon sa data mula sa SmartAsset. Ngunit sa kalapit na Hays County, ang bayarin sa buwis ay magiging $62,400.

Sa Texas, ang mga may-ari ng bahay na may edad 65 at mas matanda ay maaaring maging kwalipikado para sa isang $25,000 homestead exemption, na binabawasan ang singil na dapat mong bayaran. May iba pang mga exemption kung saan maaari kang maging kwalipikado.

"Para sa mga kwalipikado para sa mahigit 65 na exemption, mayroong tinatawag na property tax ceiling," Patrick O'Connor, may-ari at presidente ng O'Connor Tax Reduction Experts, sumulat sa isang blog post. "Awtomatikong nililimitahan nito ang mga buwis sa paaralan sa halagang binayaran mo sa taong naging kwalipikado ka para sa higit sa 65 na exemption sa buwis sa ari-arian."

Gayunpaman, maaari kang tumitingin sa isang malaking bayarin sa buwis sa ari-arian, kahit na pagkatapos ng pagsasaalang-alang sa mga pagbubukod na ito. At ang mga buwis sa ari-arian ay bahagi lamang ng equation. Ang isang mas malaki, mas marangyang bahay ay nangangahulugan na ang mga gastos ng lahat mula sa pagpapanatili hanggang sa insurance ay magiging mas mataas. Dahil ang bahay ay nasa isang subdivision, maaaring may mga homeowners' association dues na dapat ipag-alala.

Dahil sa lahat ng iyon, umaasa akong madaling makita kung paano maaaring hindi sapat ang $84,000 sa isang taon para mahawakan ang mga gastusin sa pabahay nang ganito kataas, kahit na hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagbabayad ng mortgage.

Napakamot lang talaga ako. Isaalang-alang na ang iba pang mga gastos - pangangalaga sa kalusugan, libangan - ay halos tiyak na tataas sa pagreretiro. Maaari mo ring makita na ang bahay na iyong itinayo ay maaaring hindi angkop para sa iyong pamumuhay kung ang iyong kadaliang kumilos sa paglipas ng panahon, na gagawin itong isang kuwestiyonableng pamumuhunan. Ang huling bagay na gusto mo ay hindi ma-enjoy ang iyong pagreretiro dahil palagi kang nag-aalala tungkol sa mga bayarin.

At oo, may panganib na kasangkot sa pagbili ng bahay kapag ang merkado ay maaaring nasa tuktok nito. Hindi pa malinaw kung ano ang kabuuang epekto ng tumataas na mga rate ng interes sa merkado ng pabahay ng bansa, o sa Texas para sa bagay na iyon. Ngunit maaari mong ilubog ang iyong pera sa isang pamumuhunan na maaaring hindi makakuha ng malaking kita sa mga darating na taon.

Kung gusto mong imapa ang mga pinakamahusay na alternatibo para sa kung ano ang gagawin sa iyong pera, tiyak na kumunsulta sa isang financial planner. Ang pag-iba-iba ng iyong mga hawak ay matalino. Ngunit maraming paraan upang mamuhunan sa real estate — maliban sa pagtatayo ng ganoong kalaking bahay.

Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kwento sa Dow Jones & Company, ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon na maaari naming gamitin ang iyong kwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.