Kumita kami ng $140K sa Raleigh at umaasa kaming magretiro sa loob ng halos isang taon na may $1 milyon. Mayroon bang tiyak na uri ng tagapayo sa pananalapi na dapat nating hanapin?

tanong: Nakatira ako sa Raleigh, North Carolina. Ako ay malapit nang maging 65 at naghahanap ng trabaho marahil isang taon pa. Ang aming pinagsamang kita ay humigit-kumulang $140,000 sa isang taon, at mayroon akong humigit-kumulang $1 milyon sa mga asset. Anong uri ng tagapayo sa pananalapi ang dapat kong hanapin? (Naghahanap din ba ng financial adviser? Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ang uri ng tagapayo na dapat mong hanapin ay depende sa uri ng payo na iyong hinahanap. “Naghahanap ka ba ng adviser na makakapagsama ng financial game plan para sa iyo … na maaari mong ipatupad sa iyong sarili? O naghahanap ka ba ng isang tao na hindi lamang makakapagbigay ng financial game plan ngunit makakahawak din sa mabigat na pag-angat ng pagpapatupad," sabi ng certified financial planner na si Bruce Primeau sa Summit Wealth Advocates. 

Kung naghahanap ka lang ng payo, at mga sagot sa mga tanong tulad ng 'maaari ba akong magretiro sa susunod na taon?' maaaring makatuwiran na kumuha ng tagapayo upang gumawa ng isang beses na plano sa pananalapi, sabi ng certified financial planner na si Chris Diodato sa WELLth. "Ang mga ito ay karaniwang nagkakahalaga kahit saan mula $1,000 hanggang $3,000 at nag-aalok ng gabay para sa mga naghahanap ng mga sagot sa malalaking tanong, pati na rin ang isang financial roadmap sa kanilang mga hinaharap. Ang mga uri ng mga plano ay kadalasang nag-aalok din ng mga custom-tailored na ideya para sa pag-maximize ng investment return at pagliit ng kabuuang pasanin sa buwis," sabi ni Diodato.

May isyu sa iyong kasalukuyang tagapayo sa pananalapi o naghahanap upang kumuha ng bago? Email [protektado ng email].

Ngunit, mayroong isang malaking caveat na may isang beses na mga plano sa pananalapi — ang pagpapatupad ng payo ng tagaplano ay nasa iyo. “Para sa mga taong ayaw gumawa ng sarili nilang pamumuhunan, subaybayan ang sarili nilang paggasta at pamahalaan ang sarili nilang mga diskarte sa buwis, mas may saysay ang patuloy na relasyon sa pagpaplano sa pananalapi,” sabi ni Diodato. 

Ang iba pang opsyon ay ang pag-hire ng adviser na naniningil kada oras para sa kanilang payo na maaari mong tawagan kapag kailangan mo sila (o tiyaking magagawa mo iyon kasama ng iyong one-time na plano). Maaaring magastos ka sa pagitan ng $150 at $500 kada oras, depende sa lokasyon, kadalubhasaan at pagiging kumplikado ng pananalapi ng isang tao. O baka gusto mong kumuha ng adviser na naniningil batay sa mga asset under management (AUM). (Naghahanap din ba ng financial adviser? Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Maaaring pamahalaan ng tagapayo ng AUM ang iyong mga pamumuhunan para sa iyo at bigyan ka ng isang komprehensibong plano sa pananalapi, gabay sa buwis, pagpaplano ng ari-arian at higit pa. Sa kasong iyon, karaniwan mong babayaran ang humigit-kumulang 1% ng iyong mga asset sa ilalim ng pamamahala.

Anuman ang uri ng tagapayo na pipiliin mo (at tandaan na maaari mo ring i-DIY ito), marami kang isyu na kailangang pag-isipang mabuti. Ang iyong tanong ay nagsasalita tungkol sa kasalukuyang kita at mga ari-arian, ngunit kailangan mo ring "tugunan ang mga gastos, kung paano mo gustong mabuhay, ang iyong kita pagkatapos ng pagreretiro at higit pa. Ang pagreretiro ay isang maselan na panahon dahil sa edad na 65, mayroong 50% na posibilidad na ang isang miyembro ng mag-asawa ay mabubuhay hanggang 95, kaya mayroon silang tatlumpung taong abot-tanaw na walang makabuluhang pagkakataong bumalik sa trabaho kung sakaling magkamali. Samakatuwid, ang margin ng error ay limitado," sabi ng certified financial planner na si Chris Chen sa Insight Financial Strategists.

Ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Matt Fizell sa Harmony Wealth ay nagsabi na ang pagkakaroon ng isang taong kumpiyansa na makakapag-navigate sa iyo sa iyong pananaw kung ano ang hitsura ng perpektong pagreretiro ay magiging mahalaga din. “Makakatulong ito sa paghubog ng mga desisyon kung magreretiro ka o hindi, maaaring lumipat sa part-time na trabaho at kung paano nakakaapekto ang mga desisyong iyon sa iyong diskarte sa Social Security, pamamahala sa iyong panghabambuhay na pasanin sa buwis at ang epekto ng iyong nabubuwisang kita sa mahahalagang bahagi ng pagreretiro gaya ng Medicare,” sabi ni Fizell. 

Bukod pa rito, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na may ilang background sa buwis. "Ang pagkakaroon ng background sa buwis ay lubos na nakakatulong sa pagdidisenyo ng mga estratehiya upang mabawasan ang mga buwis sa portfolio sa pangmatagalan, at upang magdisenyo ng diskarte sa daloy ng cash na mahusay sa buwis habang kumukuha ka mula sa iyong mga asset sa pagreretiro," sabi ni Primeau.

Sinuman ang pipiliin mo, gugustuhin mong gawin ang iyong nararapat na pagsusumikap. Isaalang-alang ang isang fee-only financial adviser — posibleng isang certified financial planner — na isang fiduciary na kinakailangan upang magtrabaho sa iyong pinakamahusay na interes, sa halip na mabayaran sa pagbebenta o pagrekomenda ng ilang partikular na produkto. "Aalisin nito ang anumang potensyal na salungatan ng interes sa tagapayo na nagbebenta sa iyo ng mga produktong may mataas na komisyon na maaaring o hindi para sa iyong pinakamahusay na interes," sabi ng certified financial planner na si Eric Presogna ng OneUp Financial. 

Sa iyong paghahanap para sa isang tagapayo, mahalagang tandaan na ang isang tagapayo ay maaaring dalawang beses na nakarehistro, ibig sabihin, ipinapakita nila ang kanilang sarili bilang isang fee-only fiduciary ngunit mayroon ding kakayahang kumita ng mga komisyon mula sa pagbebenta ng mga produkto tulad ng A-share mutual funds o annuities, na nakarehistro. bilang isang broker, sabi ni Presogna. “Magsimula sa pamamagitan ng paghahanap ng isang katiwala na may bayad lamang na hindi nakarehistro sa dalawa. Ito ay hindi palaging isang masamang bagay ngunit maaaring lumikha ng mga salungatan sa linya dahil sa kawalan ng katiyakan kung sila ay kumikilos bilang isang katiwala o isang broker, "sabi ni Presogna.

Para maghanap ng mga kwalipikadong tagapayo, inirerekomenda ng mga eksperto ang paggamit ng National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online na Find an Adviser tool, Garrett Planning Network at XY Planning Network, na lahat ay may bayad-only adviser na may iba't ibang specialty at lugar na pinagtutuunan ng pansin. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

May isyu sa iyong kasalukuyang tagapayo sa pananalapi o naghahanap upang kumuha ng bago? Email [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.