Kumuha kami ng $55K sa mga pautang sa mag-aaral at makalipas ang 22 taon, ang balanse ay hindi gumagalaw

tanong: Nagtapos ako noong 2000 na may humigit-kumulang $35K sa utang ng estudyante. Ang aking asawa ay mayroon ding humigit-kumulang $20K sa utang ng estudyante. Karamihan sa mga ito ay mga pederal na pautang na may maliit na halaga ng mga pribadong pautang. Nahihirapan kami kaagad sa labas ng paaralan (siya ay isang guro) at hindi makabayad kaya sinabihan kami ng mga tagapayo ng pautang (mga pribadong nagpapahiram) na makipag-ugnayan sa isang pribadong nagpapahiram at iyon ang magiging pinakamahusay na paraan upang mabayaran sila. Kinailangan naming ipagpaliban ang pagbabayad sa loob ng ilang taon at pagkatapos ay nagsimulang magbayad. Malinaw na interes ang naipon, na aming naunawaan.

Ngunit, narito na tayo ngayon, makalipas ang 22 taon, na ang aming utang ay naibenta nang dalawa o tatlong beses sa mga nagpapahiram, ang aming pagbabayad ay humigit-kumulang $100 sa isang buwan, na may parehong natitirang balanse kaysa sa aming sinimulan. Ginagawa namin ang aming mga minimum na pagbabayad bawat buwan. Ngayon ang aming panganay na anak ay nasa kolehiyo at kami ay nagbabayad pa rin para sa aming sariling mga pautang sa mag-aaral. Mayroon akong dalawang tanong. 1) Mayroon bang anumang pag-asa para sa mga pribadong pautang na dating pederal kung saan kami ay pinaniwalaan na ito ay isang magandang opsyon? 2) Dapat ko bang bayaran ito gamit ang aking 401(k) at gawin ang tama para maalis ang utang na ito? Mayroon akong mga 20 taon bago magretiro. Gusto kong malaman kung may suporta sa mga tagapayo ang plano kong gamitin ang aking 401(k).

Sagot:  Bilang sagot sa iyong unang tanong, "kapag ang isang pederal na loan ay na-refinance sa isang pribadong loan ng mag-aaral, hindi na maibabalik," sabi ni Mark Kantrowitz, eksperto sa pautang ng mag-aaral at may-akda ng Sino ang Nagtapos sa Kolehiyo? Sino ang hindi?. Ang ibig niyang sabihin ay hindi mo mako-convert ang mga pribadong pautang pabalik sa mga pederal na pautang, at ang mga pribadong pautang ay walang katulad na mga perks na mayroon ang mga pederal na pautang. "Ang muling pagpopondo ng mga pederal na pautang sa isang pribadong pautang ay nagdudulot sa iyo na mawala ang higit na mahusay na mga benepisyo sa pagbabayad ng mga pederal na pautang, tulad ng mas mahabang mga pagpapaliban at pagtitiis, mga plano sa pagbabayad na batay sa kita, mga pagpipilian sa pagpapatawad sa pautang at iba't ibang mga discharge," paliwanag niya. Ngunit dahil ang iyong mga pautang ay pribado na, at ang rate ng interes ay medyo mataas, ang refinancing ay maaaring isang magandang opsyon para sa iyo (tingnan ang pinakamababang rate ng refinancing na maaari kang maging kwalipikado dito). "Ang mga rate ng refinancing para sa magandang credit ay tiyak na mas mababa kaysa sa 10, kahit na 5 taon na ang nakakaraan. Maaaring mas mabilis mong mabayaran ang mga pautang na may mas mababang rate," sabi ni Anna Helhoski, eksperto sa pautang ng mag-aaral sa NerdWallet. 

May tanong tungkol sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].

Bilang sagot sa iyong pangalawang tanong, sinasabi ng mga pro na iwasang gamitin ang iyong 401(k) upang bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral dahil ang maagang pag-withdraw ay maaaring magastos sa iyo ng malaki sa mga tuntunin ng mga buwis at mga parusa. Kung ikaw ay wala pang 59-at-kalahating edad, maaari kang awtomatikong mawala, halimbawa, 20% ng iyong 401(k) withdrawal sa mga buwis bilang karagdagan sa isang 10% na parusa mula sa IRS para sa maagang pag-withdraw kapag nag-file ka ng iyong buwis bumalik. Ang isang 401 (k) na pautang ay maaaring mapanganib din: "Kung hihiram ka ng pera mula sa 401 (k) sa halip na kumuha ng pamamahagi, ang 401 (k) na utang ay dapat bayaran sa loob ng limang taon - mas maaga kung lumipat ka ng mga tagapag-empleyo - at ikaw maaaring hindi makapagbigay ng mga bagong kontribusyon o maging kwalipikado para sa tugma ng employer sa mga kontribusyon hanggang sa mabayaran ang utang," sabi ni Kantrowitz.

Ang lahat, sa kasamaang-palad, ay maaaring mag-iwan sa iyo na natigil sa iyong bayarin sa pautang sa mag-aaral. Sinasabi ng mga pros na harapin ito nang mabilis. Magsikap sa pagkuha ng pinakamababang mga rate ng interes at pinakamahusay na mga tuntunin na magagawa mo para sa iyong mga pribadong pautang (tingnan ang pinakamababang rate ng refinancing na maaari kang maging kwalipikado dito). "Kung mas marami kang babayaran bawat buwan, mas mabilis mong mabayaran ang utang at mas kaunting interes ang babayaran mo sa buong buhay ng utang," sabi ni Kantrowitz. "Kung ang mga pautang ay may iba't ibang mga rate ng interes, subukang i-target ang pautang na may pinakamataas na rate ng interes para sa mas mabilis na pagbabayad dahil iyon ang makakatipid sa iyo ng pinakamaraming pera," sabi ni Kantrowitz, gayunpaman, siyempre, palaging magbayad ng pinakamababa sa lahat ng utang.