Gusto naming magretiro sa loob ng ilang taon, at may naipon na humigit-kumulang $1 milyon. Dapat ko bang ilipat ang aking pera sa isang Roth, at bayaran ang aking $200,000 mortgage habang ako ay nasa ito?

Salamat sa anumang impormasyon na maibibigay mo.

Tingnan ang: Bakit hindi ako gagawa ng conversion ng Roth IRA – kahit na ito na ang huling pagkakataon

Minamahal na mambabasa, 

Binabati kita sa pagiging malapit na sa pagreretiro at pagkakaroon ng $1 milyon na naipon – napakagandang tagumpay na iyon. Naglabas ka ng dalawang napakahalagang punto ng pagreretiro kaya sumisid na lang ako. 

Kung dapat mong ilipat o hindi ang iyong IRA sa isang Roth account, ang sagot ay: Depende ito. Ang mga tradisyonal at Roth IRA ay parehong may sariling mga benepisyo, ngunit kailangan mong gumawa ng kaunting pagtatantya sa puntong ito upang matukoy kung sulit ito o hindi para sa iyo. Tiyak na hindi pa huli upang mag-ambag o mag-convert ng pera sa isang Roth account, ngunit isipin ang tungkol sa iyong kasalukuyan at hinaharap na mga pananagutan sa buwis. 

Halimbawa, dahil pareho kayong nagtatrabaho: magkasama ba kayong nag-file ng kasal na paghaharap at nasa mas mataas na tax bracket ngayon kaysa sa pagreretiro mo? Kahit na hiwalay ka sa pag-file ng kasal, paano maihahambing ang iyong kasalukuyang rate ng buwis sa inaasahan mo sa pagreretiro? (Alam kong mahirap itong tantiyahin, lalo na sa katotohanang maaaring baguhin ng gobyerno ang mga rate ng buwis sa oras na magretiro ka, ngunit isipin ang malaking larawan sa abot ng iyong makakaya.) 

Suriin ang haligi ng MarketWatch "Retacks Hacks" para sa naaaksyunan na mga piraso ng payo para sa iyong sariling paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro 

Kung ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis ngayon kaysa sa iyong pagreretiro, maaaring gusto mong ihinto ang pag-convert sa isang Roth IRA, o maaaring gusto mong gumawa ng ilang detalyadong kalkulasyon kung magkano ang maaari mong i-convert nang hindi itinutulak ang iyong sarili sa mas mataas na bracket ng buwis. Ang dahilan ay, kapag nag-convert ka sa isang Roth, nagbabayad ka ng mga buwis sa conversion sa sandaling iyon. Kung ikaw ay nasa mas mataas na bracket ng buwis, magbabayad ka ng higit sa mga buwis bilang resulta.

Isaalang-alang din kung kailan mo gagamitin ang perang iyon. Pareho kang mas matanda sa 59 ½ taong gulang na ngayon, na nangangahulugang maaari kang mag-withdraw mula sa iyong tradisyonal na account nang walang mga parusa sa buwis. Walang limitasyon sa edad para sa pag-convert ng pera sa isang Roth, ngunit mananatili ka sa isang limang taong panuntunan para sa iyong mga conversion. Ibig sabihin, kung magko-convert ka ng pera sa taong ito, kailangan mong maghintay ng limang taon upang ma-withdraw ang anumang mga kita mula sa iyong na-convert na mga asset ng Roth IRA nang hindi nagbabayad ng mga buwis sa pamamahaging iyon. Hayaan akong maging malinaw – kung ano ang iyong na-convert ay magiging available nang walang buwis, ngunit anumang mga kita sa perang iyon (na magiging huli sa pagkakasunud-sunod ng mga withdrawal) ay sasailalim sa mga buwis. 

Kumpara sa iyong tradisyonal na IRA, babayaran mo lang ang buwis sa buong withdrawal sa oras ng pamamahagi. 

Ngayon sa mortgage. Alam kong hindi mo kailangang magtanong tungkol sa kung dapat mong bayaran ang mortgage ngunit gusto kong hawakan iyon sandali. Ito tanong kung o kailan babayaran ang isang mortgage bago ang pagreretiro ay isa sa naririnig kong itatanong ng maraming nagreretiro. 

Ang lahat ay bumaba sa antas ng iyong kaginhawaan, siyempre, ngunit tandaan ang mga kalamangan at kahinaan sa pananalapi sa sitwasyong ito. Halimbawa, kung mayroon kang makatwiran at abot-kayang bayad sa mortgage at sa pagreretiro maaari mong ipagpatuloy ang pagbabayad sa bill na iyon nang walang anumang isyu, maaaring gusto mong gawin ito. Sa ganitong paraan, maaari mong patuloy na itago ang labis na daloy ng pera sa iyong mga account sa pagreretiro. 

Tingnan din ang: Ako ay nagretiro na, ang aking asawa ay hindi – paano namin babayaran ang aming $60,000 na sangla bago siya magretiro? 

Tandaan, kakailanganin mo ng maraming pera sa pagreretiro hangga't maaari mong makuha. Ang magkaroon ng $1 milyon ay tiyak na isang kahanga-hangang gawa, ngunit isaalang-alang na ang karaniwang mag-asawang magretiro sa edad na 65 ay maaaring asahan na gumastos $300,000 sa pagreretiro sa pangangalagang pangkalusugan lamang, at hindi kasama doon ang mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga, ayon sa Fidelity Investments. Maaaring kailanganin mo rin ng karagdagang pera sa pagreretiro para sa isang emergency, o isang layunin sa listahan ng bucket, at mabubuhay ka sa isang nakapirming kita na maaaring magdulot sa iyo ng hindi nararapat na stress. 

Kaya't kung nakakapag-ipon ka ng mas maraming pera hangga't maaari sa pagitan ng ngayon at pagreretiro at patuloy na nagbabayad ng iyong mortgage bawat buwan, maaaring gusto mong gawin ito, lalo na kung ito ay isang fixed mortgage na pagbabayad dahil nangangahulugan iyon na mananatili ito sa parehong bill ngayon, sa isang taon, o sa 10. Kung kukuha ka ng pera sa iyong mga retirement account para mabayaran ang mortgage, pinuputol mo ang iyong magiging nest egg, at magtatagal bago mabawi ang pagkawalang iyon. 

Gayundin, kung kaya mong bayaran ang bayarin, kapag binayaran mo ito sa huli sa pagreretiro, mayroon kang dagdag na pera na iimpok – o gastusin – sa pagreretiro mamaya. Para kang tumataas! 

Nais ko sa iyo ang pinakamahusay na swerte.  

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]