Nasa 60s na kami at nawalan ng $250,000 sa aming 401(k) na plano — maaari pa ba kaming magretiro?  

Ako ay may-asawa at ang aking asawa ay 64, nagpaplanong magretiro sa huling bahagi ng taong ito sa 65. Ang kanyang 401(k) na balanse ay $340,000, na nawalan ng $100,000 nitong nakaraang taon. Ako ang mas mataas na kumikita, at kailangan niyang magretiro para tumulong sa pag-aalaga sa kanyang matanda nang magulangs. Inaasahan naming magmana ng humigit-kumulang $450,000 sa hinaharap mula sa mga ari-arian ng aming mga magulang. 

Ang mga pagkalugi sa aming 401(k) na mga plano ay mayroon ibalik ang ating mga plano sa pagreretiro. Nag-aambag ako ng 6% ngayon lahat ay napupunta sa pamumuhunan ng Roth, kasama ang mga tugma ng kumpanya. Ang kumpanya ng aking asawa ay hindi kailanman tumugma sa alinman sa kanyang 10% na kontribusyon. Ang pagreretiro bago ang 65 ay magiging maganda ngunit kailangan kong maghintay hanggang pagkatapos ay para sa Medicare. Umaasa akong makakapagtabi ako ng sapat sa aking Roth upang maipagpaliban ako sa pagkolekta ng Social Security hanggang ako ay 67, kung maaari.  

Nasa tamang landas ba tayo? Anumang pagkakataon na maaari akong magretiro bago ang 66 o 67? Nakatira kami sa California, at ang aming kasalukuyang balanse sa mortgage ay humigit-kumulang $95,000 na may bayad sa bahay na $1,400 sa isang buwan. Ang aming bahay ay tinaya kamakailan sa $800,000.   

Tingnan ang: Sa 55 taong gulang, magtatrabaho na ako ng 30 taon — ano ang mga kalamangan at kahinaan ng pagretiro sa edad na iyon? 

Minamahal na mambabasa, 

Napakagandang marinig kung magkano ang naipon ninyo ng iyong asawa para sa pagreretiro, kahit na labis akong ikinalulungkot na marinig ang tungkol sa iyong 401 (k) na pagkalugi. Tiyak na hindi ka nag-iisa — maraming nagtitipid sa pagreretiro ang nakakita ng mga pagkalugi sa kanilang mga account sa pamumuhunan noong nakaraang taon, at ito ay napakahirap makita. 

Bagama't maaari kang ma-stress na makita ang iyong balanse sa 401(k) na bumababa paminsan-minsan (dahil hindi pa rin tapos ang volatility), alamin na ang perang ito ay ii-invest nang ilang sandali. Nasa 60s ka na, at alam namin ngayon na ang pagreretiro ay maaaring tumagal ng ilang dekada pagkatapos noon. Ito ay kapwa pro at kontra. Ang pro: Ikaw ay nabubuhay nang mas matagal, na isang pagpapala, at mayroon ka pang maraming taon para sa iyong portfolio na bumangon mula sa mga pagkalugi sa merkado; ang con: kailangan mo ang perang iyon para tumagal ang buhay mo at ng iyong asawa, at walang paraan upang matukoy kung gaano karaming pera ang eksaktong kakailanganin mo sa takdang panahon na iyon. 

Mahirap sabihin ng sigurado kung nasa track ka, dahil hindi namin alam kung ano ang partikular na plano sa pagreretiro mo at kung ano ang inaasahan mong magiging gastos sa pagreretiro. Iyon ay sinabi, mukhang napakasangkot ka sa iyong mga plano sa pananalapi, at iyon ay palaging isang malaking kalamangan. 

Narito ang ilang mga pag-iisip na dapat isaalang-alang: Una, habang ang pagreretiro bago ang 65 ay mukhang maganda, kung maaari mong maabot ang iyong ika-50 taon sa kumpanya nang hindi nagiging miserable, ito ay makatipid sa iyo ng maraming pera sa health insurance. Tama ka, hindi papasok ang Medicare hanggang sa ikaw ay 65, at ang pagbabayad para sa pangangalagang pangkalusugan mula sa bulsa ay magiging mahal. Kung mas maliit ang kailangan mong gastusin dito, mas mabuti, dahil hindi mo na kakailanganing mag-tap sa iyong mga retirement account o iba pang ipon para dito. 

Ang pagpapasya kung kailan maghahabol ng Social Security ay maaaring mapandaya. Ang ilang mga tao ay gusto, o nangangailangan, ng kanilang mga benepisyo sa sandaling sila ay maging karapat-dapat, habang ang iba ay gustong huminto hanggang sa edad na 70 upang makuha nila ang dagdag na pera (ang pagtatantya ay humigit-kumulang 8% na higit pa bawat taon mula sa iyong Buong Edad ng Pagreretiro hanggang edad 70) . Ngunit ang pagkaantala sa Social Security ay talagang gagana lamang kung 1) hindi mo kailangan ang perang iyon at 2) umaasa na mabubuhay ka nang mas mahaba kaysa sa 70 upang aktwal kang makinabang mula sa sistemang binayaran mo sa loob ng maraming taon. Bago mo gawin ang iyong pangwakas na desisyon kung kailan maghahabol sa 66 o 67, suriin ang buwanan at pangkalahatang taunang gastos mo at ng iyong asawa, ang kita na inaasahan mong dadalhin sa pamamagitan ng mga withdrawal at pension, at tingnan kung kailangan mong mag-file nang mas maaga o kung magagawa mo. maghintay mamaya. Huwag kalimutang magplano kasama ang iyong asawa. Pag-uugnay ng mga benepisyo ng asawa maaaring maging kumplikado, ngunit talagang sulit na maglaan ng oras upang gawin. 

Huwag palalampasin: Financial Face-Off: Kailan ang pinakamahusay na oras upang i-claim ang mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security — maaga o huli?

Isang mabilis na bagay tungkol sa iyong inaasahang pamana: habang masarap asahan ang dagdag na daloy ng pera sa loob ng ilang taon (kahit na ito ay para sa isang malungkot na dahilan), dapat mong subukan at itago ang mga pagtatantya na iyon sa iyong mga konkretong plano sa pagreretiro. Patakbuhin ang mga numero na may inaasahang mana at tingnan kung paano nito maaaring baguhin ang iyong mga layunin at plano sa pagreretiro, ngunit huwag umasa dito. Gaya ng ipinakikita ng pandemya, palaging maaaring mangyari ang hindi inaasahan... maaaring mangailangan ang iyong mga magulang ng higit pa sa perang iyon kaysa sa inaasahan nila, o maaaring may mangyari pa para mabawasan ang bilang na iyon. 

Talagang matalino ang pag-istratehiya sa isang Roth account, lalo na kung mayroon kang tradisyonal na 401(k), dahil pinapayagan ka nitong pag-iba-ibahin ang iyong mga pananagutan sa buwis. sa halip na pagkakaroon upang magbayad ng mga buwis sa lahat ng iyong mga withdrawal sa pagreretiro, maaari mong piliing kumuha ng pera mula sa isang Roth batay sa mga kalkulasyon na nagpapanatili sa iyo sa isang mas mababang bracket ng buwis. Siguraduhin mo lang sundin ang mga patakaran — Dapat ay binuksan mo ang account sa loob ng limang taon (pati na rin ang 59 ½ taong gulang) upang mailabas ang pera nang walang buwis. 

Isa pang pagsasaalang-alang: pagpaplano ng pangmatagalang pangangalaga. Gaya ng nakikita mo sa karanasan ng iyong asawa sa pag-aalaga sa isang matandang magulang, ang ganitong uri ng pangangalaga at pagpaplano ay napakahalaga. Bukod sa pagpapasya kung sino o kung paano ka aalagaan, ang pangangalagang pangkalusugan ay lalong mahal habang tumatanda ang isang tao, at ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga (o hindi bababa sa isang uri ng pinansiyal na plano sa lugar) ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa kung magkano binabayaran mo ang pangangalagang iyon. 

Habang ginagawa mo ito, suriin ang iyong kasalukuyang mga opsyon sa pangangalagang pangkalusugan ngayon upang matiyak na na-maximize mo ang iyong mga benepisyo at nagbabayad kasing liit sa abot ng iyong makakaya para sa lahat ng pangangalagang kailangan mo. Maaaring kailanganin mong maghintay hanggang sa bukas na panahon ng pagpapatala ng iyong insurance upang gumawa ng mga pagbabago, ngunit ito ay isang malaking paraan upang makatipid ng pera sa mga taon bago ang iyong pagreretiro. Dapat ding gawin iyon ng iyong asawa, sa pag-aakalang sisimulan niya ang Medicare ngayong taon. Alam kong parang may a milyong mga pagpipilian upang salamangkahin kapag pumipili ng segurong pangkalusugan, ngunit kapag mas maaga kang nagsimulang magsuklay sa mga ito, mas magiging magaan ang loob mo.

Tingnan din ang: 'Baliw ba ang financial planner ko?' Kami ay 55 at 60, limang taon mula sa pagreretiro at sinabihan na dapat kaming mamuhunan nang mas agresibo

Para sa iyong tahanan, maaari kang magpasya ngayon o sa ibang pagkakataon kung ito ang iyong panghabang-buhay na tahanan o kung plano mo pababain ang laki sa anumang punto, ngunit alamin na ito ay isang pangunahing asset para sa iyo, sa iyong asawa at sa iyong mga pagreretiro. Oo, maaari mong i-tap ang iyong equity sa bahay, ngunit depende sa kung ano ang iyong binayaran para sa bahay at kung saan ka lilipat (hindi lamang para sa presyo ng bahay ngunit ang mga buwis at mga utility na nauugnay sa pagbili), maaari kang magdala ng mas maraming pera kung pinili mong ibenta. Tiyak na masusuportahan nito ang iyong mga pamumuhay sa pagreretiro. 

May oras ka pa para magpasya kung gusto mong magretiro sa edad na 65 o mas bago. Maaari mong makita na talagang hindi mo iniisip na magtrabaho pa ng ilang taon, na nagbibigay sa iyo ng pagkakataong makaipon ng higit pa para sa iyong mga kinabukasan, o maaari kang magpasya sa taon o higit pa bago ang iyong ika-65 na kaarawan na hindi mo na lang gusto pang magtrabaho. Sa alinmang paraan, para sa susunod na ilang taon, bantayan ang iyong mga gawi sa paggastos at pagtitipid — ang mga gawi na iyon ay may malaking pagkakaiba sa kung gaano komportable ang isang tao sa pagreretiro. 

Sa pag-alis ng iyong asawa sa workforce upang alagaan ang isang magulang, ito ay isang angkop na oras upang makita kung ano ang nararamdaman mo tungkol sa iyong pag-iipon at paggastos, at kung ikaw ay magiging ligtas kapag ikaw din ay huminto sa pagtatrabaho. Mula doon, maaari mong sorpresahin ang iyong sarili sa kung ano ang pagpapasya mong gawin upang ma-optimize ang iyong pagreretiro. 

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]