We're in our 60s, my husband plan to work until he 'drops dead' and our medical bills are overwhelming – how can we retire like this?

Pagkatapos, sa oras na siya ay 18 at nagkaroon ng kapansanan, nagsimula akong magkaroon ng mga sintomas, na na-diagnose na may ilang magkakapatong na di-gagamot na diagnosis sa aking 40s. 60 na ako ngayon, 64 na ang asawa ko. Mag-isa kaming nakatira, nagmamay-ari ng sarili naming bahay na halos mabayaran na, may 401(k) at dalawa pang retirement account pero hindi masyadong natipid kung iisipin. 

Tinitipid namin ang bawat sentimo na aming makakaya ngunit ang mga bayarin sa medikal, mga gamot ay hindi natatapos. Paano makapaghahanda o makakapag-ipon ang sinuman sa lahat ng nangyayaring ito?

Plano ng asawa ko na magtrabaho hanggang sa mamatay siya o kaya'y magretiro siya! Anong pagpipilian ang mayroon?

At kung iisipin, sa unang 15 taon ng aming buhay ay naisip namin na kami ay malusog, at pagkatapos ay ang lahat ng isang biglaang buhay para sa aming lahat ay nagbago magpakailanman.

Tingnan ang: Nasa utang at nagretiro? Paano ito babayaran – o panatilihin ito, kung kaya mo

Minamahal na mambabasa, 

Ikinalulungkot kong marinig ang iyong nakababahalang sitwasyon. Tama ka, ang isang bagay na tulad ng isang diagnosis ay maaaring mangyari nang hindi inaasahan, kapag sa tingin ng lahat ay maayos at maayos ang lahat. Nakakatuwang marinig na mayroon kang bahay na halos tapos ka nang magbayad at may ilang account sa pagreretiro, kahit na hindi ito sapat para sa inyong dalawa sa ngayon. 

Ang sitwasyong kinalalagyan mo ay parang napakabigat, ngunit alam mong hindi ka nag-iisa. Napakaraming Amerikano – lalo na sa nakalipas na dalawang taon sa panahon ng pandemya – ay nadala sa isang katulad na senaryo tulad mo, kung saan sila ay nagsusumikap at biglang nabalisa dahil sa isang sakit, sakit ng isang mahal sa buhay, isang nawalan ng trabaho at iba pa. 

Kahit na, posible na magplano at maghanda para sa pagreretiro. Kakailanganin ito ng maraming trabaho, maaaring maging emosyonal, ngunit posible - at magagawa mo ito. 

Una, tulad ng iba pang layunin o pangunahing kaganapan sa buhay, kailangang magkaroon ng buong pagtatasa ng daloy ng salapi at mga asset. Tingnan kung anong mga account at utang ang mayroon ka sa kasalukuyan, kung gaano karaming pera ang pumapasok, kung magkano ang talagang kailangan mong gastusin, at lahat ng perang ilalabas. Pag-isipan kung anong mga inaasahang pagmumulan ng kita ang maaaring mayroon ka sa pagreretiro, tulad ng mga benepisyo ng Social Security, anumang mga pensiyon, at kung ano ang maaaring pinakamababa sa iyong mga withdrawal mula sa iyong mga account sa pagreretiro. 

"Maraming tao ang talagang nalulula at nagsisikap na gumawa ng maraming matematika sa kanilang ulo," sabi ni Morgan Hill, punong ehekutibong opisyal ng Hill and Hill Financial. Iminumungkahi niya ang pagkakaroon ng nakasulat na plano at paggawa din ng mga projection para sa hinaharap. "Ang nalaman ko ay nagbibigay ito ng kaunting pag-asa." Ang pagsasanay na ito ay hindi lamang nagbibigay sa iyo ng isang malinaw na pagtingin sa iyong pinansiyal na larawan, ngunit maaari rin itong mag-spark ng ilang mga ideya para sa kung paano gumawa ng mas maraming pera o magbayad ng mga utang. 

Ngayon, sa partikular na mga medikal na bayarin. Una, suriin ang bawat bill na natatanggap mo - kung minsan ay maaaring may mga pagkakamali. Pagkatapos, at maaaring alam mo na ito ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagsasabi para sa mga hindi alam, subukang mapababa ang mga balanseng iyon. 

Ang mga singil sa medikal, hindi tulad ng karamihan sa iba pang mga uri ng utang, ay maaaring makipag-ayos, at ang mga ospital at iba pang pasilidad na medikal ay maaaring handang makipagtulungan sa mga pasyente sa isang plano sa pagbabayad. Kausap mo man ang iyong kompanya ng seguro, opisina ng iyong doktor o ang institusyong medikal na natanggap mo ng isang pamamaraan, maging tapat sa kung ano ang iyong kayang bayaran. 

Gayundin, magsaliksik kung ano talaga ang halaga ng serbisyong medikal na iyon – maaari mong gamitin ang Healthcare Bluebook o FAIR Health, dalawang database, gayundin ang Medicare.gov, upang maghanap ng mga presyo para sa mga serbisyong iyon sa iyong lokasyon. Totoo rin ito sa mga gamot – maaari kang gumamit ng mga database tulad ng GoodRx at SingleCare upang ihambing ang mga presyo ng gamot. Ang mga website na ito ay nagbibigay ng transparency at isang hakbang sa mga negosasyon kung labis kang sinisingil. 

Nais mo ba ng higit pang naaaksyunan na mga tip para sa iyong paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro? Basahin ang MarketWatch's "Retacks Hacks" haligi

Maaaring mayroong tagapagtaguyod ng pasyente sa isang ospital na maaari mong kausapin upang tumulong sa iyong mga isyu sa pananalapi. At maaari mong hilingin sa isang tao sa iyong kompanya ng seguro na suriin ang lahat ng iyong mga paghahabol at tumulong sa paghahanap ng mga wastong diskarte. Maaaring makapagbigay din ng tulong ang mga tagapayo sa kredito, bagama't dapat mong palaging suriin muna ang mga propesyonal na kasama mo sa trabaho.

Narito ang hindi mo dapat gawin – kumuha ng pera sa iyong mga retirement account para mabayaran ang mga bill na ito, sabi ni Linda Erickson, isang certified financial planner at founding partner ng Erickson Advisors. "Sa anumang pagkakataon ay dapat kumuha ng pera ang mag-asawa mula sa kanilang plano sa pagreretiro o mga IRA upang magbayad ng mga medikal na bayarin," sabi ni Erickson. "Ang mga asset ng pagreretiro ay karaniwang protektado mula sa mga nagpapautang, at hindi nila dapat ubusin ang mga account na iyon kung sakaling kailanganin nilang magdeklara ng bangkarota." 

Hindi mo rin dapat ilagay ang mga medical bill na ito sa mga credit card, sabi ni Ralph Bender, isang certified financial planner sa Enduring Wealth Advisors. "Makipagtulungan nang direkta sa mga provider para mabayaran sila at gumawa ng buwanang pagbabayad sa anumang halaga na posible," sabi niya. "Ang mga singil sa medikal ay bihirang maningil ng anumang interes. Ang mga credit card ay kumikita ng kanilang pera sa pamamagitan ng pagsingil ng matataas na rate, at ang paggamit sa mga ito ay maaaring magdulot ng pababang spiral.” 

Alamin kung ano ang iba pang mga benepisyo na magagamit mo rin. Halimbawa, maaari kang mag-claim ng bawas sa buwis sa kita sa mga medikal na bayarin na lumampas sa 7.5% ng iyong na-adjust na kabuuang kita. Ang mga gastos ay maaari lamang ibawas sa lawak na iyong iisa-isa, at kukunin mo ang alinman sa mas malaki sa iyong mga naka-itemize na pagbabawas o ang karaniwang bawas (na noong 2021 ay $25,100 para sa mga mag-asawang magkasamang nag-file), sabi ni Thomas Scanlon, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Raymond James Financial Services. Kasama sa iba pang karaniwang mga pagbabawas ang mga buwis ng estado at lokal, interes sa mortgage at mga donasyong pangkawanggawa. 

Tingnan din ang: Ako ay 68 taong gulang, ang aking asawa ay may malubhang sakit, at ang kanyang $3 milyon na ari-arian ay mapupunta sa kanyang anak. Gusto kong gugulin ang natitirang mga araw ko sa paglalakbay – magkakaroon ba ako ng sapat na pera?

Ang pagkaantala sa Social Security hangga't kaya ninyong dalawa ay madaragdagan din ang benepisyong makukuha mo sa kalaunan bawat buwan. Siyempre, kung magretiro ang iyong asawa bago ang edad na 70, maaaring kailanganin niyang mag-claim, ngunit kung nilayon niyang magtrabaho nang mas matagal, ang pagkaantala sa mga benepisyo ay pipigil sa iyo na makakita ng anumang mga pagbabawas o buwis sa mga tseke na iyon. 

Ang mga reverse mortgage ay isa pang rutang dapat isaalang-alang. Narito ang higit pang impormasyon sa kung paano gumagana ang mga reverse mortgage. 

Sa huli, nabanggit mo na ang plano ng iyong asawa ay magtrabaho hanggang siya ay mamatay o sapilitang magretiro. Sa alinmang pagkakataon, subukan ang iyong makakaya upang magplano para sa kapag hindi na siya nagtatrabaho, kahit na nangangahulugan ito ng pagdadala ng ibang miyembro ng pamilya upang pag-usapan. At subukang humanap ng bagong pananaw sa pagtatrabaho, kung maaari. Mayroong maraming stigma sa paligid ng pagtatrabaho sa pagreretiro, o hindi pagreretiro sa isang tiyak na petsa o edad, sabi ni Hill. 

Basahin: Sa tingin mo titigil ka sa pagtatrabaho sa iyong 60s? Magpakatotoo

Hindi kabiguan na magtrabaho sa iyong 60s o 70s, lalo na kapag ginagawa mo at ng iyong mga mahal sa buhay ang lahat ng makakaya mo upang bayaran ang iyong mga bayarin at panatilihing malusog at nakalutang ang iyong sarili. Ang pagkakaroon ng mga nakatutok na pag-uusap, tulad ng ginagawa ngayon ng maraming Amerikano sa liwanag ng coronavirus, ay makakatulong lamang sa iyo sa hinaharap. 

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]