Nagretiro na kami at kamakailan ay nawala ang $100K mula sa aming portfolio. Sinabi ng aming tagapayo 'maaari kaming mawalan ng isa pang $100K sa 2023.' baliw ba yun? 

tanong: Nagretiro ako noong Oktubre 2016 at nagretiro ang aking asawa noong Enero 2018. Mayroon kaming magandang susunod na itlog na naipon noong panahong iyon, kaya pinalitan namin ang aming pinansiyal na tao sa aming mga account para tulungan silang lumago. Pagsapit ng Enero ng 2022, mayroon kaming mahigit $500,000 na naipon at hindi pa namin nakuha ang alinman sa perang ito. Fast forward sa bandang Oktubre 2022, pinapanood namin ang stock market na ginagawa ang roller coaster nito at sinusuri ang aming mga kabuuan bawat buwan at markahan ito sa isang ledger. Napansin naming natalo ang aming 401(k) sa kapitbahayan na $100,000 mula noong katapusan ng 2021. 

Nakipag-ugnayan ako sa investment firm na ginagamit namin at nag-set up sila ng isang telephone meeting kasama ang ilang mga investment advisors. Ang gusto ko lang malaman ay kung bakit ang aming retirement account ay nawalan ng halos 25% dahil naunawaan ko na dahil sila ang may kontrol sa aming mga pamumuhunan, ito ay susubaybayan at ang mga pamumuhunan ay magbabago upang hindi ito mangyari. Sa pagtatapos ng pulong na ito, nagkomento ang isa sa mga tagapayo na maaari kaming mawalan ng isa pang $100,000 sa 2023. Mula noong katapusan ng 2022, ang aming retirement account ay lumaki ng humigit-kumulang $9,000. Dapat ba nating lunukin ang ating mga pagkalugi at pumunta sa ibang kumpanya ng pamumuhunan o manatili ito sa ating kasalukuyang kumpanya? (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ikinalulungkot naming marinig na naranasan ng iyong account ang pagkawalang ito. Tingnan natin kung paano pinangangasiwaan ng iyong tagapayo ang sitwasyon, kung ang pagkalugi ay katumbas ng kurso sa isang mahirap na merkado, at kung dapat mong itapon ang iyong tagapayo sa pananalapi. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)

Mula sa iyong inilarawan, tila ang iyong tagapayo ay maaaring masyadong lumalapit sa iyong sitwasyon (pagbanggit ng $100,000 na pagkawala na tila hindi maganda) at maaaring kulang sa mga pangunahing kasanayan sa komunikasyon. Sa katunayan, sinabi ng certified financial planner na si Matt Bacon sa Carmichael Hill & Associates, na ang adviser ay maaaring "flippant at tactless o blasé" na "hindi maganda," bagaman idinagdag niya na "mahalaga ang empatiya at tono, ngunit gayon din ang katapatan."

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bagong trabaho? Email [protektado ng email].

Sa kanyang bahagi, sinabi ng certified financial planner na si Robert Persichitte sa Delagify Financial, “Malamang na hindi ko gagamitin ang salitang 'talo' sa isang pulong ng kliyente, sa halip, idiin ko na ang halaga ng account ay maaaring bumaba ng $100,000 sa maikling panahon. .” Ngunit idinagdag niya na "hindi siya magdadalawang-isip na maglagay ng downside dollar figure na may agresibong posisyon" dahil hinihiling sa iyo ng mga panuntunan ng SEC na ibunyag ang mga panganib sa mga kliyente at "ito ay gumagawa para sa mas mahusay na mga relasyon ng kliyente."

Sa madaling salita, ang iyong tagapayo ay may ilang mga isyu sa komunikasyon at iyon ay isang medyo malaking problema. Sabi nga, sinabi ng certified financial planner na si Cristina Guglielmetti sa Future Perfect na ang pagbaba ng 25% ay halos naaayon sa kung paano nangyari ang market noong nakaraang taon — ibig sabihin, kung sumasang-ayon ka sa iyong tagapayo tungkol sa kung paano dapat pangasiwaan ang pera. Dahil nagretiro ka na, sinasabi ng ilang eksperto na ang iyong tagapayo ay dapat na gumawa ng isang mas konserbatibong diskarte, o kahit na hindi bababa sa ibinahagi sa iyo na ikaw ay namuhunan nang disenteng agresibo.

Ang susi sa tagumpay ay ang lahat, kabilang ang mga tagapayo sa pamumuhunan at kanilang mga kliyente ay nasa parehong pahina tungkol sa mga panganib at layunin. "Sa kasong ito, ang payo ay maaaring maging mabuti o hindi, ngunit ito ay hindi maganda ang pakikipag-usap. Kung pinili mo ang isang agresibong diskarte sa pamumuhunan, ang mga pagbabalik na ito ay tila makatwiran," sabi ni Persichitte.

Napansin mo rin na naisip mo na dahil kontrolado nila ang iyong mga pamumuhunan, pipigilin nilang mangyari ang mga pagkalugi. Tanungin ang iyong sarili: "Iyon ba ay isang pagpapalagay na ginawa mo o ipinahiwatig ng iyong tagapayo na posible ito? Higit sa lahat, anong mga pag-uusap ang nangyari sa pagitan mo at ng iyong tagapayo tungkol sa naaangkop na paglalaan ng asset at ang iyong pagpapaubaya sa panganib? Isinaad mo ba na gusto mo ng konserbatibong diskarte at nauunawaan mo na malamang na nauna ka sa mga pangmatagalang pakinabang kapalit ng katatagan na iyon,” sabi ni Guglielmetti. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)

Sa madaling salita, ang isang malaking bagay na dapat bigyan ng isyu ay ang tila hindi epektibong nakipag-ugnayan sa iyo ang iyong tagapayo tungkol sa katotohanang maaaring mapanatili ng iyong portfolio ang pagkawala ng ganitong laki. Sa katunayan, kapag namamahala ng mga pamumuhunan, ang mga tagapayo ay may (hindi bababa sa) dalawang trabaho. Una, kailangan nilang gumawa ng matalinong mga pagpipilian tungkol sa diskarte sa pamumuhunan. Pangalawa, kailangan nilang turuan ang kanilang kliyente tungkol sa mga posibleng resulta ng diskarte, kabilang ang mga panganib at benepisyo, sabi ni Persichitte. 

Maaaring ang paglalaan ay masyadong agresibo - kaya ang iyong malaking kawalan - at maaaring ito ay nagkakahalaga ng pagkonsulta sa ilang iba pang mga tagaplano upang timbangin ang kanilang propesyonal na opinyon bago lumipat ng mga tagapayo, sabi ni Bacon. Sa kabutihang palad, magagawa mo ito sa isang libreng konsultasyon dahil maraming tagapayo ang nag-aalok ng komplimentaryong tawag o pulong. "Ang merkado ay dumaan sa isang kahila-hilakbot na taon at ang masamang pagganap lamang ay hindi karaniwang nagkakahalaga ng pagpapalit ng mga tagapayo, ngunit hindi naaangkop na mga pondo o isang hindi maingat na diskarte na ibinigay sa mga layunin ng mga kliyente ay maaaring," sabi ni Bacon.

Kung hindi sapat na maipaliwanag ng iyong tagapayo ang mga benepisyo at panganib ng isang diskarte, sinabi ni Persichitte na oras na para makipagtulungan sa ibang tao. "Maaaring irekomenda ng bagong tagapayo ang parehong diskarte sa pamumuhunan, ngunit kung maipapaliwanag nila ang mga panganib at makuha ang kaalamang pahintulot ng kliyente, ang kliyente ay nasa isang mas mahusay na posisyon," sabi ni Perischitte. 

Samantala, ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si James Daniel sa The Advisory Firm sa Alpharetta, Georgia, ay nagsabi na ang kanyang rekomendasyon ay magkaroon ng isang sit down meeting sa iyong mga kasalukuyang tagapayo upang mas maunawaan ang kanilang diskarte. "Gumagawa ba sila ng mga desisyon sa pamumuhunan o ang iyong portfolio ay bahagi ng isang pangkalahatang modelo ng kumpanya? Mayroon din ba silang mga pag-iingat sa lugar upang limitahan ang mga drawdown," sabi ni Daniel.

Alamin din ito: posibleng hindi ka lugi, kung ipagpalagay na ang iyong pera ay namuhunan pa rin. “Malalaman mo lang ang isang pagkalugi kung ang mga pamumuhunan sa iyong account ay ibinebenta nang mas mababa kaysa sa batayan. Maging maingat sa pagbebenta ng anuman sa iyong mga pamumuhunan at pag-lock sa isang potensyal na pagkalugi," sabi ng certified financial planner na si Mark Humphries sa Sentinel Financial Planning. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)

Para sa kanyang bahagi, sinabi ng certified financial planner na si Alonso Rodriguez Segarra sa Advise Financial na ang 2022 ang ikapitong pinakamasamang taon sa mga resulta mula noong 1926 para sa S&P 500. “Tandaan, sa stock market talo ka lang kapag nagbebenta ka at palagi kang nananalo dahil sa stocks at ang mga bono ay nagbabayad sa iyo ng mga dibidendo at interes. Huwag tumingin nang maraming beses sa balanse ng iyong portfolio dahil madidiin ka nito at ipinakita ng mga merkado na bumabawi sila sa paglipas ng panahon,” sabi ni Segarra.

Kung magpasya kang lumipat ng mga tagapayo, maging malinaw sa iyong mga inaasahan at makakuha ng isang mahusay na pag-unawa sa pilosopiya ng pamumuhunan ng bagong tagapayo upang matiyak na malalaman mo kung ano ang nangyayari. "Kung ang parehong mga tagapayo ay may magkatulad na diskarte, malamang na ang resulta ay magiging ibang-iba," sabi ni Guglielmetti.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bagong trabaho? Email [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.