Ano ang Mangyayari sa Aking Pensiyon Kapag Namatay Ako?

Kung nagtrabaho ka sa isang trabaho na may pensiyon, nangangahulugan ito na makakatanggap ka ng mga patuloy na benepisyo sa sandaling magretiro ka. Ang isang kritikal na bahagi ng pagpaplano ng ari-arian, kung gayon, ay ang pag-uunawa kung ano ang mangyayari sa perang iyon kapag namatay ka. Ang sagot ay depende sa uri ng pensiyon na mayroon ka. Sa ilang mga kaso, maaari kang gumawa ng magkasanib na mga halalan o pampamilya kapag nagpatala ka sa iyong pension plan, na magbabayad sa mga nakaligtas na miyembro ng pamilya mula sa iyong pension plan pagkatapos mong mamatay. Sa ibang mga kaso, ang iyong pensiyon ay maaaring naayos bilang isang account na nakatuon sa iyo, sa halip na isang pangako lamang ng mga pagbabayad. At sa kasong iyon, ang iyong mga nabubuhay na miyembro ng pamilya ay magkakaroon din ng karapatan sa perang ito. Narito ang kailangan mong malaman.

A pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na lumikha ng isang estate plan para sa iyong mga pangangailangan at layunin ng pamilya.

Ano ang Pensiyon?

A pensiyon ay kilala bilang isang “defined benefits retirement plan.” Ang Tinutukoy ng IRS ang isang plano ng benepisyo bilang "isang nakapirming, pre-established na benepisyo para sa mga empleyado sa pagreretiro." Sa madaling salita, ginagarantiyahan ng iyong employer kung magkano ang matatanggap mong pera sa pagreretiro at sa anong iskedyul. Malawak ang saklaw ng mga detalye ng mga planong ito. Ang pinakakaraniwang mga pension plan ay nangangako sa iyo ng isang nakapirming, buwanang pagbabayad para sa natitirang bahagi ng iyong buhay sa sandaling ikaw ay magretiro, kahit na paminsan-minsan ay maaari kang makakita ng mga plano na nangangako ng isang lump sum na pagbabayad o taunang halaga.

Ito ay taliwas sa kung ano ang kilala bilang "tinukoy na mga plano sa pagreretiro ng kontribusyon.” Ito ay mga plano kung saan ang employer ay nagbibigay ng isang nakatakdang plano para sa kung magkano ang pera na maiaambag nito sa iyong pagreretiro habang nagtatrabaho ka doon. Malawak din ang saklaw ng mga ito. Ang pinakakaraniwang tinukoy na mga plano ng benepisyo ay 401(k)s kung saan ginagarantiyahan ng iyong tagapag-empleyo ang mga katumbas na kontribusyon batay sa iyong kita. Bagama't, tulad ng nasa itaas, maaaring mag-alok ang iyong tagapag-empleyo ng maraming iba pang uri ng mga plano.

Medyo kakaunting employer pa rin ang nag-aalok ng mga pension plan. Pangunahin dahil, gaya ng itinala ng IRS sa kahulugan nito, ang mga tinukoy na plano ng pensiyon ng benepisyo ay karaniwang mas mahal para sa employer kapwa sa mga tuntunin ng mga pagbabayad at mga gastos sa pagpapatakbo. Bukod pa rito, kapag ang isang tagapag-empleyo ay gumawa ng isang tinukoy na plano ng pensiyon ng benepisyo, hindi nito maaaring bawasan ang mga benepisyo nito nang retroaktibo. Ang mga gastos na iyon ay nagiging walang katiyakan. Maaaring kanselahin ng isang tagapag-empleyo ang programang pensiyon nito at ihinto ang pagdaragdag ng mga benepisyo para sa mga bago at kasalukuyang empleyado, ngunit parehong may karapatan ang mga dati at kasalukuyang empleyado sa mga benepisyong naipon na nila.

Patuloy ang kuwento

Ano ang Mangyayari sa Mga Benepisyo ng Pensiyon Kapag Namatay Ka?

Ang mga benepisyo ng pensiyon ay umiiral sa isang legal na in-between space. Ito ay pera na iyong kinita habang nagtatrabaho ka. Iyon ang dahilan kung bakit hindi maaaring bawasan o kanselahin ng iyong tagapag-empleyo ang mga benepisyo. Ipinangako nila sa iyo ang perang ito bilang kabayaran para sa iyong trabaho, na ginagawa itong sa iyo.

Ngunit karamihan sa mga employer ay hindi rin nangangako ng tiyak na halaga ng pera para sa iyong pensiyon. Sa halip, ang isang tipikal na plano ng pensiyon ay mangangako ng mga kondisyonal na pagbabayad. Halimbawa, ang iyong pensiyon ay maaaring maggarantiya ng mga pagbabayad para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, para sa isang tiyak na tagal ng panahon, hanggang sa maubos ang isang pondo o batay sa ibang kundisyon. Nangangahulugan iyon na ang iyong mga tagapagmana ay hindi kinakailangang magkaroon ng isang tiyak na palayok ng pera na maaari nilang i-claim sa parehong paraan na magagawa nila sa isang 401 (k) natitira.

Ang resulta ay pagkatapos mong mamatay ang iyong mga benepisyo sa pensiyon ay ipinamamahagi batay sa uri ng iyong pensiyon.

Sa panahon ng pagpaplano ng ari-arian dapat mong suriin ang iyong pensiyon upang makita kung ano, kung mayroon man, mga allowance na ginagawa nito para sa mga nabubuhay na asawa at tagapagmana. Ang ilang mga pensiyon ay ganap na nagtatapos sa iyong kamatayan. Ang iba ay nagpapahintulot para sa mga benepisyaryo o maaaring payagan ang patuloy na pagbabayad sa mga asawa at mga dependent.

Mga Karaniwang Pamamahagi ng Pensiyon Pagkatapos ng Kamatayan

Ang ilan sa mga pinakakaraniwang pamamahagi para sa isang pensiyon pagkatapos ng kamatayan ay kinabibilangan ng:

Nagtatapos ang Pensiyon Sa Iyong Kamatayan

Ito ay napakakaraniwan. Maraming mga pensiyon ay mga garantiya lamang ng pagbabayad sa pamamagitan ng iyong retiradong buhay. Sa kasong ito, matatapos ang pensiyon kapag namatay ka. Ang iyong mga tagapagmana ay walang natatanggap sa ilalim ng mga planong ito.

Mga Benepisyo ng Survivor

Maraming mga pensiyon, at partikular na ang mga pensiyon ng gobyerno, ay itinayo gamit ang tinatawag na "mga benepisyo ng nakaligtas." Ito ay mga benepisyo na natatanggap ng nabubuhay na asawa o mga dependent pagkatapos ng kamatayan ng retirado.

Malawak ang saklaw ng mga benepisyo ng survivor depende sa uri ng plano. Halimbawa, ang pamahalaang pederal ay nag-aalok ng mga pagpipilian upang gumawa ng mga pagbabayad sa annuity para sa natitirang bahagi ng buhay ng nabubuhay na asawa o gumawa ng isang lump sum na pagbabayad sa pagkamatay ng retirado. Ito ay isang medyo karaniwang hanay ng mga pagpipilian. Marami, kung hindi man karamihan, ang mga benepisyo ng survivor ay nagbibigay-daan sa iyo na ipasa ang pinababang bersyon ng buwanang bayad na natanggap mo sa iyong nabubuhay na asawa. Ang iba, lalo na ang mga plano na pinopondohan ng iyong employer sa pamamagitan ng pagbili ng annuity sa iyong pangalan, ay maaaring mag-alok ng lump-sum na payout. Ang mga detalye ay malawak na nag-iiba mula sa plano hanggang sa plano.

Mga Pamamahagi na Nakabatay sa Benepisyaryo

Ang ilang mga plano sa pensiyon ay nagpapahintulot Mga benepisyaryo. Sa kasong ito, sa panahon ng iyong buhay nagtatrabaho, bibigyan mo ng pangalan ang isang benepisyaryo sa iyong pensiyon. Pagkatapos mong mamatay, ang iyong pinangalanang benepisyaryo ay tatanggap ng mga benepisyo sa ilalim ng iyong pensiyon. Ito ay maaaring dumating sa anyo ng isang lump sum na pagbabayad o isang serye ng mga buwanang pagbabayad para sa isang yugto ng panahon.

Kadalasan, kapag ang isang pensiyon ay nag-aalok sa iyo ng opsyon na pangalanan ang isang benepisyaryo, nangangahulugan ito na ang iyong tagapag-empleyo ay bumili ng panghabambuhay na annuity sa iyong pangalan. Pinopondohan nila ang iyong pensiyon sa pamamagitan ng pagpopondo sa panghabambuhay na annuity sa panahon ng iyong buhay nagtatrabaho. Tulad ng lahat ng annuity, nangangahulugan ito na mayroong partikular na minimum na halaga ng pera na nararapat sa iyo, sa kasong ito batay sa mga pagbabayad na ginawa ng iyong employer. Kung mamatay ka bago mo mangolekta ng pinakamababang halaga, matatanggap ito ng iyong benepisyaryo.

Kapag pinahihintulutan ka ng pensiyon na pangalanan ang isang benepisyaryo, karaniwan na ang plano ay may mga minimum na edad. Halimbawa, ang iyong benepisyaryo ay maaaring makatanggap ng bayad kung ikaw ay namatay bago ang isang tiyak na edad o kung ikaw ay namatay bago pumasok sa pagreretiro.

Ika-Line

Ang mga plano sa pensiyon ay tinatawag na "tinukoy na benepisyo" na mga plano sa pagreretiro. Kapag namatay ka, maaaring may ilang karapatan ang mga miyembro ng iyong pamilya o tagapagmana sa pagbabayad mula sa iyong pension plan. Gayunpaman ito ay napaka-partikular sa plano, kaya ganap itong magdedepende sa uri ng iyong pensiyon at sa mga halalan na ginawa mo habang nagtatrabaho.

Mga Tip sa Pagpaplano sa Pagreretiro

• A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na pumili ng mga pamumuhunan sa pagreretiro para sa iyong plano sa pananalapi. Ang paghahanap ng isa ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• ng SmartAsset libreng calculator sa pagreretiro ay maaaring makatulong sa iyo na malaman kung magkano ang pera na kailangan mong bayaran para sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

Ang post Ano ang Mangyayari sa Iyong Pensiyon Kapag Namatay Ka? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.