Ito ay halos walang lihim na ang utang ng mag-aaral ay isang malaking pasanin para sa mga indibidwal at pamilya sa buong bansa. Ayon sa Education Data Initiative, ang utang ng student loan sa United States ay umabot ng $1.745 trilyon noong ikatlong quarter ng 2022. Humigit-kumulang 92.7% ng lahat utang ay mga pederal na pautang sa mag-aaral.
Ang karaniwang indibidwal balanse sa utang, kapag kasama ang parehong pederal at pribadong pautang, ay inaasahang magiging humigit-kumulang $40,780, ayon sa parehong ulat ng Education Data Initiative.
Kaya't ano ang mangyayari kung ang pinakamasama ay nangyari at ang nanghihiram ay pumanaw nang hindi nabayaran nang buo ang kanilang utang sa mag-aaral? Ito ay isang mahalagang tanong na dapat isaalang-alang. At nag-iiba ang sagot batay sa uri ng loan na pinag-uusapan.
Ano ang mangyayari sa utang ng pederal na estudyante kapag namatay ka?
Ang proseso para sa pagharap sa pederal na utang ng mag-aaral sa kaganapan ng isang borrower ay pumasa ay ang pinaka-tapat. Ayon sa US Department of Education, ang mga pederal na pautang sa mag-aaral ay na-discharge. Kasama rin sa patakarang ito ang mga pautang sa Parent Plus. Kung ang magulang na kumuha ng Parent Plus loan, o ang estudyante na naging benepisyaryo ng loan, ay pumanaw, ang utang ay mapapawi.
Gayunpaman, ang paglabas ng utang ay may iba pang kahihinatnan sa pananalapi.
"Ang paglabas ay karaniwang nabubuwisan," sabi ni Conor Mahlmann, certified student loan professional at isang student loan advisor para sa Planner ng Pautang sa Mag-aaral. “Ang ari-arian ay mananagot para sa mga buwis sa na-discharge na utang. Bilang isang unsecured debt, ito ay aayon sa lahat ng iba pang unsecured na utang na dapat bayaran ng estate.”
Gayunpaman, sa ngayon, salamat sa pagpapatibay ng Tax Cuts and Jobs Act, itong death discharge tax responsibility ay nai-waive hanggang 2025.
Ano ang mangyayari sa utang ng pribadong estudyante kapag namatay ka?
Habang humigit-kumulang 7.3% lamang ng utang ng mag-aaral ang nakatali sa mga pribadong pautang, ayon sa Education Data Initiative, parehong mahalaga na maunawaan kung paano haharapin ang pinansiyal na pasanin kung sakaling kailanganin. Kapag namatay ang nanghihiram, ang natitirang pribadong pautang sa mag-aaral ay maaaring pangasiwaan sa iba't ibang paraan.
"Ang mga pribadong pautang ay nag-iiba ayon sa nagpapahiram. Ang ilan ay magpapalabas kapag namatay ang nanghihiram. Ang iba ay sinisingil ang utang sa namatay na ari-arian,” sabi ni Betsy Mayotte, ang presidente at tagapagtatag ng Ang Institute of Student Loan Advisors.
Ilang nagpapahiram, gaya ni Sofi, sabihin nang napakalinaw sa kanilang mga website na ipapalabas nila ang utang kung mamatay ang nanghihiram. Ang Earnest ay isa pang halimbawa ng isang tagapagpahiram na maglalabas ng mga pautang sa mag-aaral sa karamihan ng mga kaso kung sakaling mamatay ang nanghihiram.
Ngunit dito rin, magkakaroon ng mga buwis na babayaran sa paglabas kung saan ang ari-arian ng namatay ay may pananagutan sa pagbabayad, sabi ni Mahlmann.
Ano ang mangyayari sa mga co-signed loan o loan ng asawa?
Kung ang utang ng pribadong student loan ay kasangkot sa isang co-signer o pag-aari ng isang asawa, ang resolusyon ay hindi gaanong prangka. Muli, ang patakaran ay madalas na nag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram.
"Sa ilang mga kaso, kung ang pangunahing nanghihiram ay dapat na mamatay, ang co-signer ay mananagot pa rin, ngunit sa iba, ito ay pinatawad," sabi ni Mayotte. "Ang promissory note ng borrower ay dapat magsaad ng mga patakaran para sa kanilang partikular na pribadong pautang."
Ang isang co-signer ay maaaring maging responsable para sa pagbabayad kapag ang isang borrower ay namatay at ang ari-arian ng namatay na indibidwal ay hindi masakop ang natitirang balanse.
"Kung may balanse na hindi mababayaran mula sa ari-arian ng nanghihiram at ang tagapagpahiram ay hindi kasama ang mga sugnay sa paglabas ng kamatayan, ang isang co-signer ay maaaring nasa kawit upang magbayad sa natitirang balanse," sabi ni Mahlmann. "Totoo lang ito para sa mga pribadong pautang na kinuha bago ang Nobyembre 20, 2018. Pagkatapos nito, ang mga kasamang pumirma ay protektado mula sa paghawak ng balanse kung sakaling mamatay ang isang borrower."
Sa parehong sitwasyon, ang isang asawa ay maaaring kailanganin na magbayad din, kung ang mga pautang ng mag-aaral ay itinatag sa panahon ng kasal at ang mag-asawa ay nakatira sa isang estado ng ari-arian ng komunidad. Dapat ding tandaan na sa ilang pagkakataon ang pagkamatay ng isang cosigner ay maaaring mag-trigger ng awtomatikong default ng student loan. Ito ay maaaring mangyari kahit na ginagawa mo ang lahat ng mga pagbabayad ng pautang sa oras sa lahat ng panahon.
"Nangangahulugan ito na ang buong balanse ay dapat bayaran kaagad," sabi ng abugado sa utang na si Leslie Tayne, ng Tayne Law Group. “Bagama't malamang na hindi legal na kailangan mong ipaalam sa iyong tagapagpahiram ang tungkol sa pagkamatay ng isang cosigner—ito ay ilalarawan sa promissory note—ang ilang mga bangko ay nagrerepaso ng mga pampublikong rekord ng kamatayan para sa kadahilanang ito."
Paano mag-ulat ng pagkamatay sa isang student loan servicer
Ang pag-uulat sa pagkamatay ng isang student loan holder ay karaniwang isang tapat na proseso, pribado man ito o pederal na loan. Ang patunay ng kamatayan ay karaniwang kinakailangan na isumite sa loan servicer ng isang miyembro ng pamilya o ibang kinatawan.
Sa partikular na kaso ng mga pederal na pautang sa mag-aaral, mayroong ilang mga katanggap-tanggap na anyo ng dokumentasyon na maaaring magamit sa mga ganitong kaso:
Orihinal na sertipiko ng kamatayan
Sertipikadong kopya ng sertipiko ng kamatayan
Isang tumpak o kumpletong kopya ng larawan ng alinman sa mga dokumentong iyon.
“Ang eksaktong proseso ay depende sa loan servicer. Kapag namatay ang isang borrower, dapat kunin ng isang miyembro ng pamilya ang naaangkop na dokumentasyon at pagkatapos ay makipag-ugnayan sa servicer para sa bawat loan upang matukoy ang mga susunod na hakbang,” sabi ni Tayne.
Paano maging handa at protektahan ang iyong pamilya
Bagama't hindi madali o kasiya-siyang isipin ang tungkol sa kamatayan, kung mayroon kang malaking utang, mahalagang maglagay ng tamang batayan upang maprotektahan ang iyong mga mahal sa buhay. Mayroong iba't ibang mga aksyon na maaari mong gawin upang mabawasan ang pinansiyal na pasanin sa iyong mga tagapagmana o miyembro ng pamilya sakaling pumanaw ka nang may hindi nabayarang utang sa pribadong estudyante.
“Una, kailangang tiyakin ng mga borrower na alam ng kanilang mga pamilya o survivors kung paano i-access ang online portal ng kanilang servicer kung sakaling pumasa sila,” paliwanag ni Mahlmann. "Karaniwang totoo ito sa anumang mga account sa pananalapi."
Bilang karagdagan, ang mga borrower na may pribadong student loan na walang kasamang death discharge clause ay dapat magkaroon ng sapat na halaga ng life insurance upang matiyak na ang mga loan ay mababayaran kung sakaling pumasa sila nang hindi nagdudulot ng problema sa pananalapi sa kanilang mga pamilya. Maaaring sulit din na tuklasin ang refinancing sa isa pang tagapagpahiram na nag-aalok ng patakaran sa paglabas ng kamatayan, sabi ni Mahlmann.
Ang mga humahawak ng mga pautang sa isang co-signer ay maaaring gusto ding tuklasin ang kanilang mga opsyon. "Kung mayroon kang isang napakasakit na cosigner, maaaring magandang ideya na ituloy ang isang cosigner release," sabi ni Tayne. “Ito ay isang proseso kung saan ipinapakita mo sa iyong tagapagpahiram na ikaw ay may kakayahang pinansyal na pamahalaan ang iyong mga pautang nang mag-isa, at alisin ang cosigner. At kung namatay ang iyong cosigner, dapat mong tingnan kaagad ang refinancing."
Ang takeaway
Mahalaga para sa mga may utang sa pautang sa mag-aaral—at maging sa kanilang mga miyembro ng pamilya at mga mahal sa buhay—na malaman kung ano ang mangyayari sakaling mamatay ang nanghihiram. Ang mga kinakailangan sa pautang at mga sugnay na nauukol sa kamatayan ay dapat na masuri nang maaga. At kung may hawak kang utang sa student loan na hindi kasama ang death discharge, may ilang hakbang na dapat isaalang-alang kabilang ang pagkuha ng sapat na life insurance para mabayaran ang hindi pa nababayarang utang o muling financing ang loan sa isang tagapagpahiram na nag-aalok ng patakaran sa pag-discharge.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune: Ang American middle class ay nasa katapusan ng isang panahon Ang crypto empire ni Sam Bankman-Fried 'ay pinamamahalaan ng isang gang ng mga bata sa Bahamas' na lahat ay nakipag-date sa isa't isa Ang 5 pinakakaraniwang pagkakamali ng mga nanalo sa lottery May sakit sa bagong variant ng Omicron? Maging handa para sa sintomas na ito
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html