Ano ang pinakamainam na halagang maiaambag sa iyong 401(k) na plano?

Mayroong maraming mga uri ng mga account sa pagreretiro, ngunit ang 401 (k) ay maaaring ang pinaka-maginhawa.

Isang employer-sponsored 401 (k) plano nagbibigay-daan sa iyo na awtomatikong mag-ambag sa iyong account mula sa bawat suweldo, mamuhunan sa mga pondong sinuri ng propesyonal, at, sa karamihan ng mga kaso, ipagpaliban ang buwis sa kita sa kita na iyon hanggang sa huling bahagi ng buhay.

Maraming mga employer ang may katumbas na kontribusyon sa 401(k)s bilang benepisyo ng empleyado – basta ikaw mismo ang maglalagay ng pera. Ngunit magkano ang dapat mong ilagay, at ano ang maaari mong gawin upang masulit ang iyong 401(k) sa mahabang paghatak? Narito ang kailangan mong malaman.

Hanapin ang iyong plano sa pagtitipid sa pagreretiro Magkano ang maaari mong iambag sa iyong 401 (k)?

Ang Panloob na Kita Serbisyo nagtatakda ng limitasyon sa kontribusyon para sa 401(k)s taun-taon. Nag-iiba ang limitasyong ito batay sa iyong edad, ngunit para sa 2022, karamihan sa mga Amerikano ay maaaring mag-ambag ng hanggang $20,500 sa buong taon. Kung ikaw ay 50 o mas matanda, ang limitasyon ay aabot sa $27,000 (ito ay nagbibigay-daan sa mga manggagawang malapit nang magretiro ng isang catch up na kontribusyon).

Gayunpaman, iyon ay iyong personal na limitasyon sa kontribusyon. Maaari mong teknikal na lumampas sa mga halagang ito - hanggang sa 100% ng iyong kabayaran o $61,000, alinman ang mas mababa – kung ang iyong employer ay nag-aambag din sa account. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng katugmang kontribusyon, ibig sabihin para sa bawat dolyar na iyong iaambag sa iyong account, sila ay mag-aambag ng katumbas na halaga hanggang sa isang tiyak na limitasyon.

Ayon sa isang ulat mula sa investment management group na Vanguard, karamihan sa mga employer na may katumbas na mga benepisyo ay mag-aambag ng 50 cents sa dolyar para sa hanggang 6% ng suweldo ng empleyado. Kaya't kung gumawa ka ng $50,000, ang iyong tagapag-empleyo ay mag-aambag ng hanggang $1,500 bawat taon, kung ikaw mismo ay nag-ambag ng hindi bababa sa $3,000 (50,000 x .06).

Paano naipon ang iyong mga ipon sa pagreretiro? Magkano ang dapat mong iambag?

Sa isip, sasamantalahin mo ang maximum na limitasyon sa kontribusyon ng IRS sa iyong account taon-taon. Ngunit kung hindi iyon posible sa pananalapi, magsimula sa pamamagitan ng sapat na pag-aambag upang mapataas ang kontribusyon ng iyong employer. Kung hindi ka sigurado kung ano iyon, suriin sa administrator ng mga benepisyo ng iyong kumpanya. Maaari ka nilang gabayan sa pagtutugma ng patakaran sa kontribusyon at ituro sa iyo kung paano mag-set up ng mga kontribusyon.

Patuloy ang kuwento

"Mag-ambag ng maximum na papayagan ng iyong badyet ng sambahayan, hanggang sa maximum na taunang kontribusyon na pinapayagan ng IRS," sabi Daniel Milan, managing partner sa Cornerstone Financial Services. "Sa pinakakaunti, kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang tugma, dapat kang mag-ambag ng hindi bababa sa porsyento na kinakailangan upang makuha ang maximum na tugma, dahil iyon ay libreng pera na iiwan mo sa mesa kung hindi mo gagawin."

Magbayad ng pansin, bagaman. Maaaring baguhin ng iyong kumpanya ang patakaran sa pagtutugma nito paminsan-minsan, kaya siguraduhing mag-check in taun-taon sa administrator ng iyong plan. Gusto mong samantalahin nang husto ang anumang kontribusyon ng employer hangga't posible ito sa pananalapi.

401(k) na mga alternatibo

Kung nagagawa mong i-max out ang iyong (at ang iyong employer) na 401(k) na mga kontribusyon at mayroon pa ring natirang mga natirang pondo, maaari mong isaalang-alang ang pag-aambag sa ibang mga account bilang karagdagan sa iyong 401(k).

Ang ilang mga pagpipilian ay may kasamang:

Mga IRA: Parehong tradisyonal at Mga Roth IRA ay maaaring maging matalinong mga pagpipilian. Ang mga ito ay nagpapahintulot sa iyo na mag-ambag ng hanggang $6,000 taun-taon (higit pa kung ikaw ay 50 o mas matanda) at bumuo ng kayamanan para sa pagreretiro. Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay nasa kanilang pagtrato sa buwis. Sa mga tradisyunal na IRA, magbabayad ka ng mga buwis sa pag-withdraw, habang ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay post-tax, ibig sabihin ay magbabayad ka muna ng mga buwis sa kita at pagkatapos ay gumawa ng kontribusyon. Nagbibigay-daan ito sa iyo na maiwasan ang mga buwis kapag nag-withdraw ka ng mga pondo sa susunod.

Health Savings Accounts: Sa isang HSA, maaari kang magtabi ng pera bago ang buwis na gagamitin para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan – kabilang ang mga bagay tulad ng mga gamot, mga supply ng first aid, mga deductible sa segurong pangkalusugan, at iba pang mga gastusin na nauugnay sa kalusugan na maaari mong makuha (tulad ng mga pagsusuri sa Covid, halimbawa).

Seguro sa buhay: Kung mayroon kang asawa o mga umaasa, ang paglalagay ng dagdag na pondo sa isang patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring maging matalino sa pananalapi. Siguraduhing makipag-usap sa isang ahente ng insurance kung pipiliin mo ang diskarteng ito, dahil may ilang uri ng mga patakarang pag-iisipan.

529 na plano: A 529 plano hinahayaan kang bumuo ng mga pondo para sa mga gastos sa kolehiyo ng iyong anak sa hinaharap. Hinahayaan pa nga ng ilang plano ang iyong anak na gamitin ang pera para sa trade school at iba pang gastusin kapag umabot na sila sa isang partikular na edad. (Nag-iiba ito ayon sa estado, gayunpaman, kaya suriin sa isang propesyonal sa pananalapi sa iyong lugar).

Maaari ka ring makipag-usap sa isang financial advisor, na makakatulong sa iyong matukoy ang pinakamahusay na diskarte para sa iyong badyet at mga layunin sa pagreretiro. Maaari silang magbigay ng gabay sa pamumuhunan, pagtitipid, at pagbabadyet na naka-personalize sa iyong partikular na sitwasyon.