Ano ang Dapat Kong Gawin sa Aking Mga Account sa Pagreretiro Kapag Nagretiro Ako?

Kapag pumapasok sa pagreretiro, pinakamainam bang ilipat ang iyong pension fund at 401(k) mula sa iyong employer account patungo sa iyong sariling personal individual retirement account (IRA), na panatilihin ang mga ito sa iisang bubong? 

-Randy

Mayroong ilang bagay na dapat malaman habang isinasaalang-alang mo kung ililipat ang iyong mga retirement account pagkatapos mong magretiro. Gusto kong magsimula sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang muna kung paano nakakaapekto ang iba't ibang desisyon sa iyong plano. Tapos, I factor in convenience. 

Sa iyong kaso, paghiwalayin ko ang mga bahagi sa magkakahiwalay na desisyon para sa iyong pensiyon at 401(k). (Para sa higit pang impormasyon kung paano pangasiwaan ang iyong mga ipon sa pagreretiro, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor.)

Paglilipat ng Iyong Pensiyon

Kapag nagretiro ka nang may pensiyon, karaniwan kang magkakaroon ng pagpipilian sa pagitan ng pagkuha ng lump sum o pagpili ng isa sa ilang buwanang pagpipilian sa pagbabayad.

Sa halip na balangkasin ang iyong desisyon sa pensiyon sa mga tuntunin kung gusto mo itong ilipat, bigyan ng wastong pagsasaalang-alang kung aling paraan ng pagbabayad ang pinakamahalaga para sa iyo ayon sa iyong iba pang pinagmumulan ng kita at pangkalahatang plano. Maging kusa sa iyong pagpili at huwag umasa sa mga patakaran ng hinlalaki o gut feeling. 

Ipagpalagay natin na nagpasya kang kunin ang opsyon na lump sum. Kung ganoon, ang natural na lugar para puntahan nito ay isang IRA. Maaari ka ring kumuha ng lump sum sa cash. Ngunit agad itong mabubuwisan, na bihira ang pinakamagandang ruta. 

Ang paglipat nito sa isang IRA ay nagbibigay-daan sa iyong patuloy na makinabang mula sa tax-deferred na paglago at proactive na pamahalaan ang iyong mga buwis. (Para sa higit pang impormasyon kung paano pangasiwaan ang iyong mga ipon sa pagreretiro, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor.)

Paglilipat ng Iyong 401(k)

Ang mga nagpapatrabaho ay nagkakaroon ng mga gastos para sa pagpapanatili ng isang 401(k) na plano, at ang mga iyon ay maaaring maipasa sa iyo. Kung gagawin ng iyong plano, ang paglilipat ng iyong account sa isang IRA ay makakatulong din sa iyo na maiwasan ang mga bayarin na iyon at mabawasan ang iyong kabuuang gastos.

Maaaring direktang singilin ka ng iyong plano, o maaaring kabilang sa mga opsyon sa pondo ang mga bayarin sa pamamagitan ng mas mataas na ratio ng gastos. Posible rin na sakupin ng administrator ng iyong plano ang mga bayarin na iyon para sa mga kalahok. Kakailanganin mong suriin ang mga dokumento ng iyong plano upang makita. Tiyaking ihahambing mo ang mga ito sa mga bayarin na babayaran mo sa iyong IRA. Tandaan: Maaari kang mamili sa paligid.

Patuloy ang kuwento

Ang paglalagay ng 401(k) sa isang IRA ay maaaring magbigay sa iyo ng higit na kakayahang umangkop at mga pagpipilian sa pamumuhunan. Depende ito sa kung saan ka nagpasya na buksan ang iyong IRA. Siyempre, malaya kang pumili. Muli, maging kusa sa iyong desisyon at pumili ng isang brokerage firm na nag-aalok ng mga feature at serbisyong gusto mo.

Ang isang partikular na makapangyarihang salik sa pagpaplano na dapat isaalang-alang ay ang iyong edad at kung pinapayagan o hindi ng iyong plano ang mga withdrawal na walang parusa sa edad na 55. Ang "panuntunan ng 55" na ito ay isang malaking benepisyo kung magretiro ka bago ka maging 59 1/2. Pinapayagan ka nitong kumuha ng mga pamamahagi mula sa iyong plano nang hindi nagkakaroon ng karaniwang 10% na parusa sa maagang pag-withdraw. Siyempre, kung lampas ka na sa 59 1/2, o hindi ito nakasulat sa mga dokumento ng iyong plano, ito ay isang pag-aalinlangan. (Para sa higit pang impormasyon kung paano pangasiwaan ang iyong mga ipon sa pagreretiro, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor.)

Mga Susunod na Hakbang

Kung magpasya kang ilipat ang iyong pensiyon, 401(k), o anumang iba pang mga account o mga plano sa pagreretiro mula sa mga dating employer sa isang IRA, kadalasan ay pinakamahusay na ilipat silang lahat sa parehong account.  Ginagawa lang nitong mas madaling subaybayan at pamahalaan ang mga bagay. 

Mga Tip para sa Paghahanap ng Financial Advisor

• Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Ang libreng tool ng SmartAsset ay tumutugma sa iyo hanggang sa tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, magsimula ngayon.

• Isaalang-alang ang ilang mga tagapayo bago tumira sa isa. Mahalagang tiyaking makakahanap ka ng isang taong pinagkakatiwalaan mo upang pamahalaan ang iyong pera. Habang isinasaalang-alang mo ang iyong mga pagpipilian, ito ang mga tanong na dapat mong itanong sa isang tagapayo upang matiyak na gagawin mo ang tamang pagpili.

Si Brandon Renfro, CFP®, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Brandon ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito.

Credit ng larawan: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Tom Merton

Ang post na Magtanong sa isang Tagapayo: Ano ang Dapat Kong Gawin sa Aking Mga Account sa Pagreretiro Kapag Nagretiro Ako? unang lumabas sa SmartAsset Blog.