Kapag lumipat mula sa isang tagapag-empleyo patungo sa isa pa o ganap na umalis sa workforce para sa pagreretiro, maaari kang magkaroon ng 401(k) na account na inisponsor ng employer na kailangan ding ilipat.
Mayroong ilang mga pagpipilian para sa kung ano ang gagawin sa pera sa isang 401 (k), kabilang ang paglalagay ng mga pondo sa 401(k) na plano ng isang bagong employer, paglilipat ng pera sa isang indibidwal na retirement account (IRA), pagkuha ng mga pamamahagi, at pag-cash out nang buo. Ang ilan sa mga pagpipiliang ito ay may mga kahihinatnan sa buwis, habang ang iba ay hindi, kaya mahalaga na maingat na suriin ang iyong mga susunod na hakbang.
Ano ang 401 (k) rollover?
Ang 401(k) rollover ay kinabibilangan ng paglilipat ng mga pondo mula sa iyong kasalukuyang 401(k) account at sa isang bagong 401(k) na plano o iba pang retirement account. Maaaring kabilang sa rollover ang paglilipat ng pera sa 401(k) ng iyong bagong employer kung nag-aalok sila ng isa. Ngunit hindi lamang iyon ang pagpipilian. Ang mga opsyon ay nag-iiba depende sa kung gaano karaming pera ang mayroon ka sa account, ang mga panuntunang nauugnay sa iyong kasalukuyang 401(k) na plano, ang iyong mga pangangailangan sa pananalapi sa hinaharap, at higit pa.
“Bago magsimula ng rollover, mahalagang tuklasin ng mga manggagawa ang kanilang mga opsyon. Ang mga pagsasaalang-alang ay maaaring mag-iba depende sa edad, katayuan sa trabaho at mga layunin sa pananalapi, at mga kagustuhan," sabi ni Nathan Voris, direktor, pamumuhunan, mga insight, at mga serbisyo ng consultant sa Schwab Retirement Plan Services.
Mahalaga ring maunawaan habang sinusuri mo ang mga opsyon, na ang ilang mga pagpipilian ay nagti-trigger ng mga kahihinatnan ng buwis kabilang ang mga parusa kung pipiliin mong mag-withdraw o mag-cash out ng mga pondo bago ang edad ng pagreretiro.
Mag-iwan ng pera sa dating employer
Depende sa halaga ng pera sa iyong 401(k), maaari mong iwanan lamang ang mga pondo sa programa ng iyong dating employer. Karaniwan itong pinapayagan ng mga administrator ng plano kung nakaipon ka ng $5,000 o higit pa.
Bagama't ang pamamaraang ito ay maaaring mukhang pinakasimpleng paraan upang makitungo sa pera, may ilang mga kakulangan na dapat tandaan. Upang magsimula, hindi ka na makakapag-ambag sa 401(k) na planong iyon kapag umalis ka sa isang employer.
"Ang pagpapabaya sa mga pondo ay maaaring pakiramdam na ang mas madaling pagpili sa malapit na panahon, ngunit maaari itong maging kumplikado upang pamahalaan ang maraming mga plano, at ikaw ay may panganib na mawalan ng track ng iyong mga pondo," dagdag ni Voris. "Ang pinakamalaking pagkakamali sa pananalapi na ginagawa ng maraming manggagawa kapag humiwalay sa isang tagapag-empleyo ay nawawalan ng pagsubaybay sa kanilang 401 (k), na maaaring magdagdag ng hanggang sa isang malaking pagkawala ng kita sa pagreretiro sa paglipas ng panahon."
Mahalaga rin na maunawaan na kapag iniwan mo ang pera sa plano ng nakaraang employer, kakailanganin mong simulan ang pagkuha ng mga pamamahagi sa edad na 72—kahit na nagtatrabaho ka pa at hindi pa nagretiro.
“Kung isasama mo ang pera sa plano ng iyong bagong employer at magpapatuloy sa pagtatrabaho nang lampas sa 72, hindi mo na kailangang magsimulang kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi,” paliwanag ni Katherine Tierney, isang senior strategist para sa [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Ngunit maaari mo lamang ipagpaliban ang mga pamamahagi para sa plano ng employer kung saan ka kasalukuyang nagtatrabaho."
Bukod pa rito, kapag iniiwan ang pera sa plano ng dating employer, maaaring hindi mo makuha ang a 401(k) loan o withdrawal mula sa account, kung kailangan mong gawin ito sa anumang punto sa hinaharap.
I-roll ang iyong 401(k) na pera sa isang bagong plano ng employer
Depende sa package ng mga benepisyo na makukuha sa iyong bagong employer, maaari kang magkaroon ng kakayahang ilipat lamang ang iyong pera sa isang bagong 401(k) na plano. Upang gawin ito, makikipag-ugnayan ka sa administrator para sa iyong lumang plano at kumpletuhin ang kinakailangang papeles para maibigay ang mga pondo sa plano ng bagong employer.
Sa pamamagitan ng pagpili sa opsyong ito, ang 401(k) na mga pondo na orihinal na ibinawas sa iyong suweldo sa isang batayan bago ang buwis ay maaaring patuloy na lumaki sa tax-deferred dahil pinananatili mo ito sa isang kwalipikadong programa sa pagreretiro, sabi ni Rita Assaf, vice president ng pagreretiro mga produkto para sa Fidelity Investments.
May iba pang mga benepisyo sa opsyong ito pati na rin, kabilang ang hindi pagkawala ng track ng account sa pamamagitan ng pag-iwan nito sa isang dating employer, sabi ni Assaf.
"Ang pagkakaroon lamang ng isang 401 (k) ay maaaring gawing mas madaling pamahalaan iyong mga ipon sa pagreretiro sa isang pinagsama-samang account," sabi ni Assaf. "Sa karagdagan, maraming mga plano ang nag-aalok ng mas mababang halaga o mga pagpipilian sa pamumuhunan na tukoy sa plano."
Bago gawin ang hakbang na ito, gayunpaman, maingat na basahin at unawain ang mga bagong panuntunan sa plano. At isaalang-alang ang hanay ng mga opsyon sa pamumuhunan na magagamit sa pamamagitan ng bagong plano upang matiyak na natutugunan nila ang iyong mga layunin at pangangailangan sa pananalapi.
Maaaring may mga pagkakaiba din sa mga bayarin na nauugnay sa plano ng isang employer kumpara sa isa pa. Ang karanasan ng user sa pagitan ng mga plano ay maaari ding mag-iba—lahat ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang.
“Maaaring magkaiba ang karanasan sa serbisyo sa customer at karanasan sa website. Gusto mong isaalang-alang kung gaano kapaki-pakinabang ang karanasan sa website ng plano at kung gaano kadali itong i-navigate, dahil maaaring mag-iba ito nang malaki sa pagitan ng lumang plano at ng plano ng bagong employer,” sabi ni Tierney.
I-roll ang mga pondo sa isang Individual Retirement Account (IRA)
Kung ang iyong bagong employer ay hindi nag-aalok ng 401 (k) na plano o mas gusto mo lang na pamahalaan ang iyong pera nang mag-isa, ang pera ay maaaring inilipat sa isang IRA. Katulad ng pag-roll ng mga pondo sa 401(k) na plano ng isang bagong employer, kakailanganin mong makipag-ugnayan sa administrator ng iyong nakaraang 401(k) na programa at hilingin sa kanila na direktang ibigay ang mga pondo sa iyong IRA administrator.
May mga mahalaga at medyo kumplikadong mga panuntunan na dapat i-navigate kapag inilalagay ang pera sa isang IRA upang maiwasan ang mga kahihinatnan ng buwis. Halimbawa, ang pera mula sa isang Roth 401(k) o Roth IRA (na parehong pinondohan ng mga dolyar pagkatapos ng buwis) ay hindi maaaring isama sa isang Tradisyunal na IRA, na isang account na pinondohan ng mga kontribusyon bago ang buwis, paliwanag ni Tierney. Dapat i-roll ang pera sa isang account na may parehong uri ng status ng buwis.
Gayunpaman, tradisyonal na 401(k) na pondo maaari i-roll sa alinman sa isang Roth IRA o isang Tradisyunal na IRA. Ngunit dito rin, may mga epekto sa buwis na dapat malaman.
“Kung i-roll mo ang pera mula sa isang bago-buwis na 401(k) sa isang Roth IRA, ito ay magiging isang kaganapang nabubuwisan dahil kino-convert mo ang mga pondong iyon mula sa mga pondo bago ang buwis patungo sa isang Roth," sabi ni Tierney. "Ngunit maaaring may mga dahilan kung bakit gusto mong gawin iyon. Maaaring gusto mo ang mga tampok ng isang Roth account. O maaari mong asahan na mas mataas ang iyong mga buwis sa pagreretiro, kaya gusto mong mabuwisan ang pera sa iyong kasalukuyang mas mababang rate ng buwis ngayon."
Maaari mo ring i-convert ang pera sa isang Roth upang maiwan mo ang pera sa iyong mga tagapagmana nang walang buwis.
Simulan ang pagkuha ng mga pamamahagi
Kung ikaw ay magretiro, at ikaw ay 59 ½, maaari mong simulan ang pagkuha ng mga kwalipikadong pamamahagi mula sa iyong 401(k) na plano. Kapag ginawa ito, magbabayad ka ng buwis sa kita sa iyong karaniwang halaga sa anumang mga pamamahagi na iyong natatanggap.
Para sa mga magretiro bago ang edad na 55, magkakaroon ng 10% na parusa para sa mga pamamahagi. Ngunit dito rin, may mga pagbubukod. “May eksepsiyon sa parusa para sa mga umalis sa plano ng employer sa taon ng kalendaryo na sila ay magiging 55 taong gulang. Nagbibigay-daan ito sa iyo na kumuha ng mga pamamahagi nang walang parusa,” paliwanag ni Tierney.
Habang isinasaalang-alang mo ang pagkuha ng mga pamamahagi, mahalagang malaman din kung ano ang mga panuntunan ng mga plano, dagdag ni Tierney. Ang ilang mga plano ay naniningil ng $25 bawat pamamahagi, o limitahan ang bilang ng mga pamamahagi na maaari mong kunin bawat buwan, halimbawa.
Mag-cash out
Dahil sa matitinding parusa at mga kahihinatnan ng buwis, ang pag-cash out ng 401(k) na pondo sa pangkalahatan ay dapat na huling pagpipilian—maliban kung mayroon kang agarang, kritikal na pangangailangan para sa pera at walang iba pang mga opsyon. Ang mga nag-cash out bago ang edad na 59½, ay maaaring kailanganin na magbayad ng parehong mga ordinaryong buwis sa kita at isang potensyal na 10% na parusa sa maagang pag-withdraw.
Bilang karagdagan, ang tagapangasiwa ng plano ay magbawas ng 20% ng pera at ipapadala ito sa IRS, sabi ni Tierney.
"Ang tagapangasiwa ng plano ay kinakailangan na pigilin ang 20% na iyon para sa mga buwis," paliwanag ni Tierney. “At kapag nag-file ka ng iyong annual tax return, ang iyong aktwal na obligasyon sa buwis para sa pag-cash out ay kakalkulahin. Kung lumalabas na mas mababa sa 20% ang iyong utang, isasama iyon sa iyong tax return.”
Habang ang pag-withdraw ng pera mula sa iyong 401(k) ay maaaring mukhang isang kapaki-pakinabang na hakbang kung nahaharap ka sa mga hamon sa pananalapi, ang mga maagang pag-withdraw ay maaaring magkaroon ng malubhang kahihinatnan sa pananalapi na lampas sa agarang mga parusa at mga bayarin sa buwis.
"Maaaring maging mahirap din ang pagbawi para sa mga nawawalang ipon at anumang pakinabang sa pamumuhunan," sabi ni Voris. Hinihikayat namin ang mga manggagawang nangangailangan na humingi ng payo at maingat na timbangin ang mga implikasyon bago gumawa ng maagang pag-withdraw. Ang iyong 401(k) provider ay malamang na maaaring mag-alok sa iyo ng libreng gabay upang matulungan kang gumawa ng pinakamahusay na pagpipilian.
Ang takeaway
Maraming mga opsyon para sa iyong mga 401(k) na pondo kapag umalis ka sa isang tagapag-empleyo o tumigil sa pagtatrabaho nang buo. Bago gumawa ng anumang mga desisyon, timbangin nang mabuti ang iyong mga pagpipilian. Ang ilang mga opsyon ay nagpapalitaw ng mga kahihinatnan ng buwis o maagang mga parusa sa pag-withdraw, habang ang iba ay maaaring magsama ng mga limitasyon sa mga pag-withdraw ng plano o kabaligtaran na sapilitang mga minimum na pamamahagi bago ka magretiro. Ang pakikipag-usap sa isang financial advisor ay maaaring isang magandang hakbang upang makatulong na matukoy ang pinakamahusay na opsyon sa rollover para sa iyong mga layunin sa pananalapi.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune: Ang dating hedge fund boss ni Rishi Sunak ay binayaran ang kanyang sarili ng $1.9 milyon bawat araw ngayong taon Kilalanin ang 29-taong-gulang na guro na may apat na degree na gustong sumali sa Great Resignation Gaano karaming pera ang kailangan mong kumita para makabili ng $400,000 na bahay Elon Musk 'nais suntukin' si Kanye West matapos ituring ang swastika tweet ng rapper na 'pag-uudyok sa karahasan'
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html