Kailan ka maaaring magretiro? Makakatulong sa iyo ang gabay ng baguhan na ito na mahanap ang sagot.

Noong ako ay isang financial planner, marami sa aking mga kliyente, tulad ni Marie, ang nag-isip na ito ay isang madaling tanong at inaasahan ang isang mabilis na sagot. Sa halip, nakuha nila ang tanong na hindi nila inasahan mula sa akin: Magkano ang gagastusin mo taun-taon sa pagreretiro?

Ang mga blangkong estado ay isang karaniwang tugon. Ang isa pa ay ang kanilang kasalukuyang taunang suweldo. Napakakaunting tao ang makakasagot sa kritikal na tanong na ito. Mas madali at mas kawili-wiling pag-usapan nila ang tungkol sa investment return at ang stock market. Gayunpaman, ang paggastos ay ang lihim na kadahilanan na maaaring magdala sa iyo sa pagreretiro nang masaya sa loob ng mga dekada.

Tingnan din ang: Ang aming badyet sa pagreretiro ay $38,000 sa isang taon kaya hindi namin kayang manatili sa California—saan kami dapat lumipat?

Ang nakalimutang sangkap sa pagreretiro

Sa gitna ng pinakamataas na rate ng inflation sa mga dekada at kamakailang pag-ikot ng stock market, paano mo pinakamahusay na mapaghahandaan ang pagreretiro? Tingnan mo ang iyong paggastos ngayon, para matulungan kang magplano para sa mas magandang kinabukasan.

Ilang preretirees (o kanilang mga tagapayo) ang nakakaalam kung magkano ang kanilang ginagastos. Ang pag-uusap tungkol sa paggastos ay hindi kasing-sexy ng pag-uusap tungkol sa stock market. Ang kamakailang pagtaas ng inflation at pagtaas ng mga rate ng interes ay maaaring gumana para sa at laban sa iyo sa iyong mga taon ng pagreretiro, ngunit higit sa lahat ay wala sa iyong kontrol.

Ang iyong mga pagpipilian sa paggastos, sa kabilang banda, ay nasa iyong kontrol. Maliban kung alam natin kung magkano ang ginagastos natin ngayon, hindi natin maplano kung magkano ang magagastos natin sa pagreretiro, lalo na para sa dalawang pinakamalaking gastos, pabahay at pangangalaga sa kalusugan.

Ang mga karaniwang pagtatantya sa paggasta sa pagreretiro na 60% hanggang 90% ng kasalukuyang kita ay masyadong payak kapag malapit ka nang magretiro. Ang totoong numero ay nakasalalay sa iyong personal na istilo ng paggastos.

Huwag mabigla sa pag-iisip na muling likhain ang numerong ito. Masasagot mo ang tanong na ito nang hindi inilalagay ang lahat ng iyong ginagastos sa isang software program.

Itatag ang iyong numero ng paggastos

Ang pag-unawa kung saan napupunta ang iyong pera ngayon ay mahalaga sa pagiging handa para sa iyong mga taon ng pagreretiro. Tumutok sa pagtatatag ng numerong iyon bago mo susunod na suriin ang stock market. Bilang isang Certified Financial Planner, palagi kong sinasagot ang tanong ng aking kliyente sa pagreretiro: “Tingnan natin kung ano ang ginagastos mo.”

Kung ikaw ay lima hanggang 10 taon mula sa pagreretiro, maaari mong gamitin ang iyong kasalukuyang paggastos nang mas mababa sa malalaking ipon na naipon mo bilang iyong panimulang punto. Habang may hawak na calculator kasama ang mga kamakailang form ng buwis, mga bill ng real estate at investment statement, magkakaroon ka ng magandang pagtatantya ng kung ano ang kailangan mo.

Kumuha ng lapis, papel at iyong mga tax return

Narito ang aking limang hakbang na proseso:

1. Tingnan ang iyong kamakailang Form 1040 tax return. Magpapakita ito ng kumpletong larawan ng kita, lampas sa iyong suweldo, sa pamamagitan ng pagsasama ng kita sa pamumuhunan, sustento, at kita sa kinikita sa isang taon. Sa linya 9 ay ang panimulang taunang numero ng kita na gagamitin.

2. Sa linya 16, hanapin ang halagang binayaran mo sa mga federal na buwis. Hanapin ang mga buwis ng estado na binayaran mo sa iyong form ng estado o iyong W-2, kung hindi ka nagsampa ng form ng buwis sa kita ng estado. Kaya, sa ngayon, ibawas ang mga halagang iyon sa iyong kita. Magbabayad ka pa rin ng mga buwis sa pagreretiro, bagama't karaniwang hindi gaanong — isang bagay na isasaalang-alang namin nang detalyado sa ibang pagkakataon.

3. Ngayon hanapin ang iyong taunang ipon. Para sa pagreretiro, ang mga ito ay nasa iyong W-2 o Iskedyul 1 ng iyong 1040. Kung nag-iipon ka sa isang Roth o brokerage account, ipapakita ng iyong taunang mga pahayag ang kabuuang halaga para sa taon. Ibawas ang lahat ng matitipid mula sa resulta sa hakbang 2.

4. Mula sa kabuuan ng iyong mga naipon sa hakbang 3, ibawas ang anumang pera na naipon sa mga account sa pagtitipid sa kolehiyo na mababawas sa buwis para sa iyong mga anak o na gagamitin upang bayaran ang mga pautang sa mag-aaral, kung babayaran sila sa oras na magretiro ka.

5. Panghuli, ibawas mula sa resulta ng hakbang #4 ang anumang iba pang malalaking halaga na iyong ginastos para sa mga espesyal na kaganapan, tulad ng isang minsan-sa-buhay na paglalakbay o isang anibersaryo na party.

Mayroon ka na ngayong magandang pagtatantya kung magkano ang ginagastos mo taun-taon, na tinatawag ding iyong outflow.

Kung nagmamay-ari ka ng bahay at nagnanais na manatili dito pagkatapos mabayaran ang iyong mortgage, ibawas ang iyong mga pagbabayad ng prinsipal at interes mula sa iyong buwanang pag-agos. Huwag ibawas ang anumang buwis o insurance na maaaring kasama sa halagang ipapadala mo sa kumpanya ng mortgage bawat buwan — kakailanganin mo pa ring gawin ang mga pagbabayad na iyon.

Tandaan na ang numerong ito ay ang panimulang punto ng pag-unawa sa iyong paggastos. Ang numerong ito bago ang buwis ang iyong magiging paunang gabay upang tingnan ang iyong mga asset sa pagreretiro at tantiyahin kung gaano katagal ang mga ito ay susuportahan ka. Huwag hayaan ang katotohanan na ang nakaraang taon ay isang hindi pangkaraniwang taon na huminto sa iyo mula sa prosesong ito; naghahanap kami ng pagtatantya. Ito ay isang panimulang punto, dahil ang paggasta ay nag-iiba bawat taon.

Tingnan din ang: Magplano para sa mas mahabang buhay — at maghanda na magtrabaho nang mas matagal

Kita kumpara sa paggasta

Upang makita kung magkano ang matatanggap mo mula sa Social Security, pumunta sa SocialSecurity.gov at i-click ang "aking Social Security" na buton upang buksan o likhain ang iyong online na account, na magbibigay-daan sa iyong makita ang buwanang halaga na matatanggap mo sa pagreretiro. Dapat na pamilyar ka sa pahayag na ito at i-verify na tama ang impormasyon sa iyong kita bawat taon.

Sa pangkalahatan, pinakamainam na maghintay hanggang sa maging 70 taong gulang ka — o hindi bababa sa huli na kaya mong maghintay — bago ka magsimulang mangolekta ng Social Security dahil sa paglaon mo magsimula, mas marami kang matatanggap bawat buwan. Kapag nagpasya ka sa edad kung saan mo gustong magretiro at ang halagang matatanggap mo bawat buwan, ibawas ang halagang iyon sa iyong paggastos.

Kung mayroon kang tinukoy na benepisyong pension plan — ibig sabihin, isang pensiyon na ginagarantiyahan ka ng tiyak na halaga ng pera bawat buwan — at/o isang annuity, ibawas ang halagang matatanggap mo mula sa iyong mga pangangailangan sa paggastos. Huwag ibawas sa iyong mga pangangailangan sa paggastos ang anumang pera na inaasahan mong matatanggap mula sa isang IRA o 401 (k) na plano.

Ngayon ay mayroon ka na sa mga dolyar ngayon ng isang tinantyang bilang ng paggasta upang magplano para sa pagreretiro. Mayroong iba pang mga paraan upang matuklasan kung magkano ang iyong ginagastos, ngunit ito ay isang paraan upang makapagsimula ka at magkaroon ng isang magaspang na pagtatantya upang isaalang-alang kung mayroon kang sapat na upang magretiro. Maaaring makatulong ito kung nakikipag-usap ka sa isang propesyonal sa pananalapi o naglalagay ng impormasyon sa isang software program.

Kapag malapit ka nang magretiro, maaari mong ayusin ang numero batay sa mas tiyak na impormasyon tungkol sa kung saan ka titira, eksaktong halaga ng health insurance o mga pagbabagong gusto mong gawin.

Basahin: Naloko ba ng bull market ang mga retirement saver?

Lihim sa pagpapanatili

Ang pag-alam sa iyong inaasahang rate ng paggastos sa pagreretiro ay nagpapadali sa pagsagot sa nakakatakot na tanong na iyon kailan maaari mong asahan na magretiro nang hindi binabago nang malaki ang iyong pamumuhay o panganib na maubos ang iyong mga ipon.

Halimbawa, kung mayroon kang $500,000 na naipon para sa pagreretiro ngayon, at gusto mong magretiro sa susunod na taon sa edad na 67, alam mong gumagastos ka ng $20,000 sa isang taon na lampas sa iyong kita sa Social Security ay nangangahulugan na maaari kang magretiro nang kumportable. Kung gumastos ka ng $50,000 sa isang taon na lampas sa iyong kita sa Social Security, maipapayo sa iyo na ipagpaliban ang iyong pagreretiro at dagdagan ang iyong mga ipon o maghanda upang bawasan ang paggasta at babaan ang iyong mga inaasahan para sa iyong mga ginintuang taon.

Ang tagumpay ng pagreretiro ay ang pagkakaroon ng konektado at mulat na buhay. Tumutok sa lahat ng aspeto ng iyong plano lampas sa paggastos: Pananaliksik ay natagpuan na ang mga relasyon, libangan at pamumuhay ay gumagawa para sa masayang malusog na pagreretiro gaya ng pera.

Kailangang gumawa ng mga pagbabago? Tumutok sa mga gawi sa paggastos ngayon. Sila ang may pinakamalaking epekto sa kung ano ang iyong gagastusin sa pagreretiro.

Huwag palalampasin: Ang tagumpay ng mga trucker: Ang hindi kapani-paniwalang kuwento kung paano nailigtas ng isang mabagsik na grupo ng mga blue-collar retirees ang kanilang mga pensiyon

Kung mas kaunti ang iyong ginagastos, mas makakatipid ka at mas magiging komportable ka sa paggastos ng mas kaunti sa pagreretiro. Handa ka bang gumawa ng mga trade-off mula sa iyong kasalukuyang pamumuhay? Halimbawa, mag-downsize sa isang kotse o mag-ski lang sa isang linggo kapag marami ang mga diskwento, ayusin ang iyong mga gastusin sa pamumuhay, at kumuha ng kasama sa kuwarto.

Isabatas ang step-by-step na diskarte na ito taun-taon kung ikaw ay naghahanda para sa pagreretiro o nagretiro na. Magkakaroon ka ng impormasyon na mag-udyok sa iyo na matutong mamuhay nang mas kaunti, na lumilikha ng mas napapanatiling pagreretiro.

Ang pagreretiro, tulad ng karamihan sa buhay, ay walang mga garantiya kaya siguraduhing maunawaan ang lahat ng mga salik na nakakaimpluwensya dito. Ang iyong pangmatagalang seguridad ay nakasalalay dito.

Si Christine D. Moriarty, CFP, ay may higit sa 25 taong karanasan sa pagtuturo sa mga indibidwal, mag-asawa at may-ari ng negosyo sa kanilang pananalapi. Ang kanyang pokus ay ang intersection ng mga emosyon, pag-uugali at pera. Tinutupad niya ang kanyang pangarap sa Vermont at nasisiyahan siyang umupo kasama ang isang tasa ng Irish tea at isang magandang libro. Maghanap ng higit pa sa Moneypeace.

Ang artikulong ito ay muling nai-print sa pamamagitan ng pahintulot mula sa NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Nakareserba ang lahat ng mga karapatan.

Higit pa mula sa Susunod na Avenue: