Kapag Oras na Para Ihinto ang Pag-iipon para sa Pagreretiro

Nagawa mo na ang lahat ng tamang bagay—financially speaking, at least—sa pag-iipon para sa pagreretiro. Maaga kang nagsimulang mag-ipon para samantalahin ang kapangyarihan ng pagsasama-sama, pinalaki ang iyong 401(k) at mga kontribusyon sa indibidwal na retirement account (IRA) bawat taon, gumawa ng matalinong pamumuhunan, nag-iwas ng pera sa karagdagang ipon, nagbayad ng utang, at naisip kung paano upang i-maximize ang iyong mga benepisyo sa Social Security.

Ano ngayon? Kailan ka titigil sa pag-iipon at magsisimulang tamasahin ang mga bunga ng iyong pagpapagal?

Maging isang Retirement Spender

Maraming tao na patuloy na nag-iipon para sa pagreretiro ay may problema sa paggawa ng paglipat mula sa saver patungo sa spender pagdating ng oras. Ang maingat na pag-iipon—sa loob ng mga dekada, kung tutuusin—ay maaaring maging isang mahirap na ugali na alisin. "Karamihan sa mahusay na nagtitipid ay mga mahihirap na gumagastos," sabi Joe Anderson, CFP, presidente ng Pure Financial Advisors Inc., sa San Diego, Calif.

Ito ay isang hamon na hindi kailanman haharapin ng karamihan sa mga Amerikano. Ayon sa isang ulat noong 2020 ng Fidelity, halos kalahati (46%) ay nasa panganib na hindi mabayaran ang mahahalagang gastusin sa pamumuhay—pabahay, pangangalaga sa kalusugan, pagkain, at iba pa—sa panahon ng pagreretiro.

Kahit na ito ay isang nakakainggit na suliranin, ang pagiging masyadong matipid sa panahon ng pagreretiro ay maaaring maging sarili nitong uri ng problema. "Nakikita ko na maraming mga tao sa pagreretiro ang may higit na pagkabalisa tungkol sa pagkaubos ng pera kaysa noong sila ay nagtatrabaho ng napaka-stressful na mga trabaho," sabi ni Anderson. "Nagsisimula silang mamuhay na 'kung sakaling may mangyari' ay pagreretiro." 

Sa huli, ang ganitong uri ng takot ay maaaring ang pagkakaiba sa pagitan ng pagkakaroon ng pangarap na pagreretiro at isang mapanglaw. Para sa panimula, ang pagkurot ng peni ay maaaring maging mahirap sa iyong kalusugan, lalo na kung nangangahulugan ito ng pagtipid sa masustansyang pagkain, hindi pananatiling pisikal at mental na aktibo, at ipagpaliban ang pangangalagang pangkalusugan.

Na-stuck sa saving mode maaari ring maging dahilan upang mawalan ka ng mahahalagang karanasan, mula sa pagbisita sa mga kaibigan at pamilya hanggang sa pag-aaral ng bagong kasanayan hanggang sa paglalakbay. Ang lahat ng mga aktibidad na ito ay nauugnay sa malusog na pagtanda, na nagbibigay ng pisikal, nagbibigay-malay, at panlipunang mga benepisyo.

Ang Takot ay Isang Salik

Ang isang dahilan kung bakit nagkakaproblema ang mga tao sa paglipat ay ang takot: lalo na, ang takot na mabuhay sila ng kanilang mga ipon o magkaroon ng mga gastusin sa pagpapagamot na nag-iiwan sa kanila ng kahirapan. Gayunpaman, natural na bumababa ang paggasta sa panahon ng pagreretiro sa maraming paraan. Hindi ka na magbabayad ng mga buwis sa Social Security at Medicare, halimbawa, o mag-aambag sa isang plano sa pagreretiro. Gayundin, marami sa iyong mga gastusin na may kaugnayan sa trabaho—pag-commute, pananamit, at madalas na pananghalian sa labas, upang pangalanan ang tatlo—ay mas mababa o mawawala.

Upang pakalmahin ang nerbiyos ng mga tao, gumawa si Anderson ng isang demo para sa kanila, "nagpapatakbo ng projection ng cash-flow batay sa isang napakaligtas na rate ng pag-withdraw na 1% hanggang 2% ng kanilang mga asset na mapupuntahan," sabi niya. "Sa pamamagitan ng projection, matutukoy nila kung gaano karaming pera ang mayroon sila, pagsasaalang-alang sa kanilang paggasta, inflation, buwis, atbp. Ito ay magpapakita sa kanila na okay na gastusin ang pera."

Ang mga tagapagmana ay isa pang alalahanin

Ang isa pang dahilan kung bakit pinipigilan ng ilang mga retirado ang paggasta ay dahil mayroon silang partikular na halaga ng dolyar sa isip na gusto nilang iwan ang kanilang mga anak o ibang benepisyaryo. Kahanga-hanga iyon—sa isang punto. Walang saysay na mabuhay sa peanut butter at jelly sa panahon ng pagreretiro para lang mapadali ang mga bagay para sa iyong mga tagapagmana.

Mark Hebner, tagapagtatag, at pangulo ng Index Fund Advisors sa Irvine, Calif., ganito ang sinasabi:

Ang mga retirado ay dapat laging unahin ang kanilang mga pangangailangan kaysa sa kanilang mga anak. Bagama't laging hangad ng mga magulang na alagaan ang kanilang mga anak, hinding-hindi ito dapat masira ang kanilang sariling mga pangangailangan habang nasa pagreretiro. Maraming mga magulang ang hindi gustong maging pabigat sa kanilang mga anak sa pagreretiro, at ang pagtiyak ng kanilang sariling tagumpay sa pananalapi ay titiyakin na mapanatili nila ang kanilang kalayaan.

Kailan Magsisimula sa Paggastos

Dahil walang mahiwagang edad na nagdidikta kung kailan oras na upang lumipat mula sa saver patungo sa gumastos (ang ilang mga tao ay maaaring magretiro sa 40, habang ang karamihan ay kailangang maghintay hanggang sa kanilang 60 o kahit 70+), kailangan mong isaalang-alang ang iyong sariling sitwasyon sa pananalapi at pamumuhay. Ang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki ay nagsasabi na ligtas na huminto sa pag-iipon at magsimulang gumastos kapag wala ka nang utang, at ang iyong kita sa pagreretiro mula sa Social Security, pension, retirement account, atbp. ay maaaring masakop ang iyong mga gastos at inflation.

Siyempre, gagana lang ang diskarteng ito kung hindi ka magso-overboard sa iyong paggastos. Makakatulong sa iyo ang paggawa ng badyet na manatiling nasa track.

RMDs: Isang Linya sa Buhangin

Kahit na nahihirapan kang gastusin ang iyong nest egg, kailangan mong simulan ang pag-cash out ng isang bahagi ng iyong mga naipon sa pagreretiro bawat taon sa sandaling ikaw ay 73 taong gulang. Iyan ay kapag hinihiling sa iyo ng IRS na kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi, o mga RMD, mula sa iyong IRA, SIMPLENG IRA, SEP-IRA, at karamihan sa iba pang mga account sa plano sa pagreretiro (Mga Roth IRA huwag mag-apply)—o nanganganib na magbayad ng mga multa sa buwis.

Ang edad ng RMD ay dating 70½, ngunit kasunod ng pagpasa ng Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act noong Disyembre 2019, itinaas ito sa 72. Pagkatapos, pinataas pa ng Kongreso ang edad sa 73 bilang bahagi ng SECURE 2.0 Act. Ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi para sa mga tradisyonal na IRA at 401(k) ay nasuspinde noong 2020 dahil sa pagpasa ng Marso 2020 ng Act Act, kahit na ang pagsususpinde na ito ay tumakbo na.

Kailangang seryosohin ng mga retirado ang mga parusa at magsimulang mag-withdraw ng mga pondo. Kung hindi mo kukunin ang iyong RMD, may utang ka sa IRS ng parusang katumbas ng 25% ng dapat mong i-withdraw. Kaya, halimbawa, kung dapat kang kumuha ng $5,000 at hindi, magkakaroon ka ng $1,250 sa mga parusa. Ang rate ng parusa ay dating 50% ngunit binawasan bilang bahagi ng SECURE 2.0.

Kung hindi ka masyadong gumagastos, ang RMD ay hindi dahilan para mag-freak out. "Bagaman ang mga RMD ay kinakailangang ipamahagi, hindi sila kinakailangang gastusin," Charlotte A. Dougherty, CFP, tagapagtatag at managing partner ng Dougherty & Associates sa Cincinnati, itinuro. "Sa madaling salita, dapat silang lumabas sa retirement account at dumaan sa 'tax fence,' gaya ng sinasabi natin, at pagkatapos ay maaaring idirekta sa isang after-tax account, na kung saan ay maaaring gastusin o mamuhunan ayon sa mga layunin."

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, ng Opulen Financial Group sa Arlington, Va., ay nagsasaad: Kung ang mga indibiduwal ay “sapat na mapalad na hindi kailanganin ang mga pondo, maaari nilang muling mamuhunan ang mga ito gamit ang isang regular na brokerage account. O baka gusto nilang simulang gamitin ang sapilitang pag-withdraw na ito bilang isang pagkakataon na gumawa ng taunang mga regalo sa mga apo, mga bata, o kahit na mga paboritong kawanggawa (na maaaring makatulong na mabawasan ang nabubuwisang kita). Para sa mga sasailalim sa mga buwis sa ari-arian, ang mga taunang regalong ito ay makakatulong upang mabawasan ang kanilang mga nabubuwisang ari-arian na mas mababa sa limitasyon ng buwis sa ari-arian."

Tandaan na mayroong isang kapaki-pakinabang na sasakyan sa buwis para sa paggamit ng mga RMD upang ibigay sa kawanggawa: ang qualified charitable distribution (QCD). Ang pagbibigay ng iyong pera ayon sa paraang ito ay maaaring sabay na pangalagaan ang iyong mga RMD at magbibigay sa iyo ng tax break.

Dahil kumplikado ang mga panuntunan sa RMD, lalo na kung mayroon kang higit sa isang account, magandang ideya na suriin sa iyong propesyonal sa buwis upang matiyak na ang iyong mga kalkulasyon at pamamahagi ng RMD ay nakakatugon sa mga kasalukuyang kinakailangan.

Ang Ika-Line

Maaari kang maging ganap na masaya na nabubuhay nang mas kaunti sa panahon ng pagreretiro at nag-iiwan ng higit pa sa iyong mga anak. Gayunpaman, ang pagpapahintulot sa iyong sarili na tamasahin ang ilan sa mga kasiyahan sa buhay-maglakbay man ito, pagpopondo ng isang bagong libangan, o ugaliing kumain sa labas-ay maaaring gumawa para sa isang mas kasiya-siyang pagreretiro. At huwag maghintay ng masyadong mahaba upang magsimula: Ang maagang pagreretiro ay kapag malamang na ikaw ay pinakaaktibo.