Ang panonood sa mga merkado ay umiikot sa mga nakaraang linggo, ang mga retirado ay maaaring matuksong mag-cut at tumakbo.
Hindi masaya sa anumang edad na panoorin ang pagbaba ng iyong portfolio, ngunit ang karanasan ay maaaring maging mas mahirap sa sikolohikal para sa mga retirado. Kapag nag-withdraw ka mula sa iyong retirement account sa halip na mag-ambag ng bagong pera, maaari kang makaramdam ng partikular na mahina sa mga pagtanggi sa merkado. Ang S&P 500 ay nawalan ng humigit-kumulang 23% para sa taon at ang mga bono, na bumaba ng humigit-kumulang 15%, ay hindi muling binago ang kanilang tradisyonal na tungkulin bilang isang ligtas na kanlungan.
"Ang talagang nakakatakot para sa mga tao ngayon ay ang kanilang pera ay sumingaw," sabi ni Beth Handwerker, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa James Investment sa Beavercreek, Ohio. Sa halip na mataranta, hinihimok niya ang mga kliyente samantalahin ang pagbagsak sa pamamagitan ng, halimbawa, isinasaalang-alang ang isang Roth conversion.
Pinakamainam na huwag gumawa ng anumang padalus-dalos na paggalaw, tulad ng pagkuha ng lahat ng iyong pera mula sa mga stock. Iiwan ka lang nito sa lamig kapag ang mga merkado ay bumangon muli, na kadalasang mas maaga kaysa sa inaasahan ng mga mamumuhunan.
Ngunit ang karaniwang payo na manatili sa kurso ay maaaring hindi rin naaangkop. Depende sa iyong sitwasyon, maaaring makatuwiran na alisin sa panganib ang iyong portfolio sa pamamagitan ng pagbabawas ng iyong paglalaan ng stock. Narito kung paano matukoy kung ito ay makatuwiran:
Suriin ang Iyong Portfolio Mix
Ang mga mamumuhunan ay pinakamahusay na nakaposisyon upang mapaglabanan ang isang bagyo sa merkado na may mahusay na balanseng portfolio. Iyon ay maaaring ilang pagkakaiba-iba ng tradisyonal na 60% stock, 40% na portfolio ng bono, na, kahit na hindi ito gumanap nang maayos sa taong ito, ay nananatiling matatag. Sa isang down market, ang isang balanseng portfolio ay tataas nang mas mahusay kaysa sa isang all-stock na portfolio. Ang kabaligtaran ay totoo rin, ngunit para sa mga retirees ang downside na proteksyon ay karaniwang nagkakahalaga ng pagsasakripisyo ng ilang mga nadagdag.
Maaari mong isipin na mayroon kang balanseng portfolio, ngunit kung nag-set up ka ng 60/40 na portfolio taon na ang nakakaraan at hindi mo pa ito nahawakan simula noon, maaari kang magkaroon ng mas maraming stock kaysa sa iyong na-bargain, dahil sa blockbuster bull market na tumakbo na may lamang maikling pagkaantala mula Marso 2009 hanggang sa simula ng taong ito. Ang isang portfolio ay namuhunan ng 60% sa S&P 500 at 40% sa Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index sa simula ng Setyembre 2012 at hindi naaapektuhan mula noon ay bubuuin ng 82% na mga stock at 18% na mga bono noong Agosto 31, 2022, ayon sa sa
MorningStar
Direkta
"Marahil ay may mga tao na may medyo makabuluhang portfolio drift, kung hindi nila ito binigyang pansin," sabi ni Jason Miller, kasosyo sa Crewe Advisors sa Salt Lake City. Kung ikaw iyon, magbenta ng ilang mga stock at bumili ng mga bono upang makabalik sa iyong target na alokasyon.
Inirerekomenda ni Miller ang pagtatakda ng mga parameter para sa iyong portfolio at muling pagbabalanse sa tuwing lalayo ito sa kanila. Ang mga eksaktong parameter ay magdedepende sa iyong abot-tanaw ng oras at pagpapaubaya sa panganib, sabi ni Miller, ngunit sabihin nating ang iyong malaking-cap na paglalaan ng stock ay 30%: maaari kang magtakda ng mga limitasyon sa pagitan ng 27% at 33% at muling pagbabalanse sa tuwing nasa labas ito ng saklaw na iyon. Inirerekomenda ng ibang mga tagapayo ang muling pagbabalanse sa isang nakatakdang iskedyul, tulad ng sa parehong oras bawat taon. Anuman ang sistemang pipiliin mo, pinakamahusay na mag-rebalance nang maagap sa halip na reaktibo sa isang down market, sabi ng mga eksperto.
I-verify ang Iyong Mga Pinagmumulan ng Kita
Inirerekomenda ng mga tagapayo sa pananalapi na ang mga retirado ay magtabi ng sapat na pera na hindi nila kailangang hawakan ang kanilang mga portfolio sa isang down market. Ang pag-withdraw mula sa isang bumababang portfolio, lalo na sa maagang pagreretiro, ay mas mabilis na mauubos ang iyong mga asset kaysa sa pag-withdraw sa isang mas mataas na market. Ang termino para dito ay sequence-of-return risk, o ang masamang kapalaran ng pagretiro sa isang bear market. Ang pinakamahusay na paraan upang kontrahin ang mga negatibong kita nang maaga sa pagreretiro ay ang iwanan ang iyong portfolio ng pamumuhunan at mag-withdraw mula sa cash.
Si Christine Benz, direktor ng personal na pananalapi at pagpaplano sa pagreretiro para sa Morningstar, ay nagrerekomenda na ang mga retirado ay panatilihin sa pagitan ng isa at dalawang taong halaga ng mga pag-withdraw ng portfolio sa isang mataas na ani savings account o iba pang likidong sasakyan. Tandaan, hindi iyon isa hanggang dalawang taon na halaga ng kabuuang paggasta, dahil ang ilang mga gastos ay malamang na sakupin ng Social Security o iba pang pinagmumulan ng kita. Hindi mo nais na magtago ng masyadong maraming pera, dahil kahit na sa mas mataas na ani ngayon ay hindi ito makakasabay sa inflation.
Ang pagtatapos ng 2021 ay isang magandang panahon para sa mga malapit nang magretiro upang magbenta ng ilang mga stock para pondohan ang isang cash bucket, sabi ni Benz, dahil ang stock market ay tumaas nang humigit-kumulang 27% para sa taon. Ngunit kung napalampas mo ang window na iyon at nakita mo ang iyong sarili na walang sapat na cash cushion, hindi pa huli para simulan ang pagbuo nito. Ang dollar-cost-averaging ay pinakamahusay na kilala bilang isang paraan upang maayos ang panganib sa pagpasok sa mga merkado, ngunit sinasabi ng mga tagapayo na maaari din nitong pamahalaan ang pagkasumpungin sa paglabas. Kaya maaari kang unti-unting magbenta ng mga stock sa loob ng ilang buwan hanggang ang iyong cash bucket ay humawak sa pagitan ng isa hanggang dalawang taon na halaga ng mga withdrawal ng portfolio.
Ang isa pang makapangyarihang paraan para sa mga retirees na kontrahin ang isang pabagu-bagong merkado ay upang mapanatili ang opsyon na magtrabaho sa ilang kapasidad, sabi ni Miller. Iyan ay hindi palaging posible, para sa kalusugan o iba pang mga kadahilanan. Ngunit kung ito nga, ang pag-iwan sa iyong paa sa pintuan sa iyong dating propesyon, o pagiging bukas sa trabaho sa ibang lugar, ay maaaring magbigay sa iyo ng sapat na kita upang mabuhay upang maaari mong iwanan ang iyong portfolio nang mag-isa.
Sumulat kay Elizabeth O'Brien sa [protektado ng email]