Kapag Kumukuha ng mga RMD, Paano Ko Maiiwasan ang Pagkulong sa mga Pagkalugi? Malapit Na Akong Maging 72 Taon, at 'Way Down' ang Mga Stock Ko Ngayong Taon

Ako ay magiging 72 taong gulang sa Peb. 10, 2023. Mayroon akong tradisyonal na individual retirement (IRA) account. Karamihan sa pera ay nakatali sa mga stock, at ang mga stock sa taong ito ay napakababa. Kung magbebenta ako para mabayaran ang mga kinakailangang minimum distribution (RMDs), kailangan kong magbenta para sa isang malaking pagkalugi. Paano ko maiiwasan ang pagkawalang iyon at magbabayad para sa mga RMD? Anumang mga diskarte?

-Vinod

Para sa ilang mga retirado, kinakailangang minimum na pamamahagi ay walang katuturan dahil ang mga retirado ay kailangang mag-withdraw ng pera upang mabayaran ang mga gastos pa rin. Kaya't ang katotohanan na kinakailangan nilang gawin ito ay medyo pinagtatalunan.

Para sa iba, na maaaring kasama ka, ang mga RMD ay maaaring maging isang tunay na punto. Nililimitahan nila ang iyong kontrol sa iyong iskedyul ng pamamahagi, pamamahala ng buwis, diskarte sa pamumuhunan at plano ng ari-arian.

Kung mayroon kang mga tanong na tiyak sa mga diskarte sa pag-alis sa pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor.

Bear Markets at Pagbebenta sa Lugi

Ang iyong partikular na isyu ay hindi mahirap makita. Ang S&P 500 ay bumaba ng halos 17% noong huling bahagi ng Nobyembre. Ang mga partikular na stock na pagmamay-ari mo ay maaaring mas mababa pa kaysa doon.

Ang isa sa mga pangunahing prinsipyo ng pag-uugali ng matagumpay na pangmatagalang pamumuhunan ay ang pag-iwas sa panic-selling sa mga sitwasyong tulad nito. Kung gagawin mo ito, posibleng makaligtaan mo ang anumang potensyal na paglago sa hinaharap at patatagin lamang ang iyong mga pagkalugi. Malamang na mas magandang tawag ang pagpigil sa pangmatagalan.

Sa iyong kaso, parang kontrolado mo ang emosyonal na reaksyong iyon ngunit nakakaramdam ka ng suporta sa iyong RMD.

Pagtatakda ng Iyong Unang Kinakailangang Minimum na Pamamahagi

Gaya ng ipinahihiwatig ng pangalan, kailangan ang iyong RMD. Hindi mo pwedeng laktawan lang. Kung hindi, tatamaan ka ng IRS ng parusang katumbas ng 50% ng halagang dapat mong kunin ngunit hindi. Matarik iyon, kaya tiyak na iwasan natin iyon.

Given na ito ang magiging iyo unang kinakailangang minimum na pamamahagi, gayunpaman, mayroon kang kaunting puwang kung kailan mo ito kinuha.

Habang nakatayo ngayon, mananagot ka para sa isang RMD para sa 2023 – ang taong magiging 72 taong gulang ka – salamat sa Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act. Ngunit mayroon kang hanggang Abril 1 ng taon kasunod ng taon ng iyong unang kinakailangang minimum na pamamahagi upang pisikal na ma-withdraw ang pera mula sa iyong account. Para sa iyo, nangangahulugan iyon na maaari mong i-delay ang pamamahagi hanggang Abril 1, 2024. Mga isang taon at kalahati iyon mula ngayon.

Patuloy ang kuwento

Ang paghihintay hanggang noon upang makumpleto ang iyong unang pag-withdraw ay maaaring magbigay ng sapat na oras para mabawi mo ang iyong mga pagkalugi. Ngunit walang garantiya. Maaaring tumalbog ang iyong mga stock sa panahong iyon, o maaari silang mahulog nang higit pa, na magpapalala sa iyong problema. Gayunpaman, ito ay isang opsyon na mayroon ka.

Mga Pamamahagi at Ang Kanilang Bunga sa Buwis

Isaalang-alang din na ang pagkaantala sa iyong unang RMD hanggang Abril 1 ng susunod na taon ay hindi nagpapagaan sa pangangailangang kumuha ng RMD para sa taong iyon din. Dapat mong kunin ang bawat kasunod na RMD pagkatapos ng iyong unang pagsapit ng Disyembre 31 ng naaangkop na taon, kaya kakailanganin mong kumuha ng dalawang RMD sa taong iyon kung magpasya kang mag-antala. Sa madaling salita, kung kukunin mo ang iyong 2023 RMD sa Abril 1, 2024 kailangan mo pa ring kunin ang RMD ng 2024 bago ang Disyembre 31, 2024.

Maaaring ito ay isang magandang pagpipilian para sa iyo, ngunit gugustuhin mong malaman kung paano ito nakakaapekto sa iyong pangkalahatang sitwasyon sa buwis dahil kakailanganin mong isama ang parehong mga pamamahagi sa iyong kita.

Mga Pamamahagi Sa-uri

Kung ang pag-lock sa iyong mga pagkalugi sa pamumuhunan ay isang pangunahing pagsasaalang-alang para sa iyo, at hindi mo kailangan ang pera mula sa RMD, ang mga in-kind na pamamahagi ay maaaring isang bagay na dapat isaalang-alang.

Ang normal na paggamot para sa paghawak ng mga RMD ay ang pagbebenta ng kinakailangang halaga ng mga pamumuhunan upang makalikom ng sapat na pera upang masakop ang RMD, pagkatapos ay ipamahagi ang pera. Halimbawa, kung kailangan mong mag-withdraw ng $50,000 upang matugunan ang iyong RMD para sa taong iyon, maaari kang magbenta ng stock na kasalukuyang nagkakahalaga ng $50,000, pagkatapos ay bawiin ang $50,000 sa cash.

Syempre, yun ang issue diba? Ang mga stock na kasalukuyang nagkakahalaga ng $50,000 ay maaaring nagkakahalaga ng higit sa $60,000 sa simula ng taon. Kung nagbebenta ka ngayon, ang pamumuhunan ay hindi makakakuha ng pagkakataon na mabawi.

An in-kind na pamamahagi maaaring magbigay ng solusyon. Ang pamamahagi ng mga asset na "in-kind" ay nangangahulugan lamang na ililipat o i-withdraw mo ang aktwal na asset, sa halip na ibenta muna at mag-withdraw ng pera.

Natutugunan nito ang kinakailangan ng RMD ngunit pinapayagan kang magpatuloy sa paghawak ng mga pamumuhunan. Ang kasalukuyang halaga ng pamamahagi ay nabubuwisan pa rin, na talagang ang buong punto ng pag-aatas ng mga mandatoryong pamamahagi sa unang lugar, kaya siguraduhing ikaw ay:

1. Magkaroon na ng sapat na pera para mabayaran ang bayarin sa buwis.

2. Ibenta ang isang bahagi ng mga stock na iyong ipinamamahagi upang masakop ito.

Kung mag-withdraw ka ng mga stock in-kind upang matupad ang iyong RMD, kailangan mong ilipat ang mga ito sa isang taxable brokerage account.

Hindi mo maaaring i-roll ang mga ito sa isa pang tax-deferred na account at hindi ka makakagamit ng Roth conversion. Ngunit maaari mong hawakan ang pamumuhunan hangga't gusto mo sa isang nabubuwisang account. Kakailanganin mong magbayad ng mga buwis sa mga dibidendo sa hinaharap at natanto na mga kita sa kapital, ngunit maaaring mas mabuti iyon kaysa sa pag-lock sa iyong pagkawala.

Ika-Line

Ikaw ay nasa landas na maging responsable para sa isang RMD para sa 2023. Ngunit mayroon kang hanggang Abril 1 ng taon kasunod ng taon ng iyong unang kinakailangang minimum na pamamahagi upang aktwal na ma-withdraw ang pera mula sa iyong account. Ang isang in-kind na pamamahagi ay maaaring magbigay ng solusyon laban sa pag-lock ng mga pagkalugi kapag kumukuha ng mga RMD.

Si Brandon Renfro, CFP®, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Brandon ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito.

Maghanap ng Financial Advisor

• Kung mayroon kang mga tanong na partikular sa iyong sitwasyon sa pamumuhunan at pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagpaplano para sa pagreretiro? Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/Extreme Media

Ang post Magtanong sa isang Tagapayo: Kapag Kumukuha ng mga RMD, Paano Ko Maiiwasan ang Pagkulong sa mga Pagkalugi? Malapit Na Akong Maging 72 Taon, at 'Way Down' ang Mga Stock Ko Ngayong Taon lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.