Kailan Magretiro at Bakit Mahalaga ang Edad

Kailan ang tamang oras para magretiro? Ito ay isang tanong na nakasalalay sa iyong mga personal na pangangailangan at kalagayan. Nalaman ng National Bureau of Economic Research na "napagpapabuti ng pagreretiro ang parehong kalusugan at kasiyahan sa buhay" ngunit ang edad kung kailan ka magretiro ay nakakaapekto sa kalidad ng iyong pagreretiro.

Ang edad kung kailan ka magreretiro ay makakaapekto sa iyong pananalapi. Depende sa iyong sitwasyon sa pananalapi, tukuyin kung anong edad ang pinakamahalagang magretiro para sa iyo upang masiyahan ka sa pagreretiro nang kumportable.

Magretiro sa Edad 65 o Mas Maaga

Sa oras na ang mga empleyado ay umabot sa kanilang 50s at maagang 60s, madalas nilang iniisip ang pagreretiro. Ang mga lalaki ay nagretiro sa isang average na edad na 64.6 taon, habang ang mga babae ay nananatili sa trabaho hanggang sa edad na 62.3.

Ang orihinal na mga alituntunin na nakapalibot sa mga benepisyo ng Social Security ay nagtatag ng edad na 65 bilang edad ng pagreretiro kung kailan maaaring makatanggap ang mga manggagawa ng hindi nabawasang mga benepisyo sa pagreretiro. Sa 2022, ang buong edad ng pagreretiro ng Social Security ay 66 para sa mga ipinanganak sa pagitan ng 1943 at 1959, at 67 para sa sinumang ipinanganak noong 1960 o mas bago.

Ang mga matitipid sa pagreretiro, mga benepisyong pangkalusugan, at seguridad sa lipunan ng isang indibidwal ay karaniwang nagdidikta ng pinakamahusay na oras upang huminto sa pagtatrabaho at mag-iba ayon sa edad.

Mga Planong Pensiyon at IRA

Kung magretiro bago ang edad na 65, ang ilang indibidwal, tulad ng mga pederal na empleyado, ay maaaring mag-withdraw ng mga savings sa plano sa pagreretiro sa edad na 55. Sa edad na 59½, lahat ng empleyado ay maaaring mag-withdraw ng pera mula sa kanilang mga kwalipikadong plano at IRA nang walang IRS penalty para sa maagang pag-withdraw. Ang mga indibidwal na naantala ang pagreretiro ay dapat magsimula ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (Mga RMD), mula sa mga plano sa pagreretiro sa edad na 72.

Malamang na kakailanganin mo ng isang malaking pugad na itlog upang madagdagan ang iyong mga pondo sa Social Security, lalo na kung isabit mo ito Napakaaga at magretiro bago ang edad na 65. Kung mas maaga kang magretiro, mas kakailanganin mo.

Ayon sa Fidelity Investments, ang mga indibidwal na magretiro sa edad na 65 ay dapat maghangad na magkaroon ng 12x ng kanilang pre-retirement na suweldo at magplano ng taunang withdrawal rate sa buong retirement na 4.2%.

Sosyal na kaligtasan

Mga indibidwal na nagretiro sa 65 o mas maaga at mag-claim ng mga benepisyo mula sa Social Security ay tatanggap lamang ng 75% ng buong halaga at ang benepisyo para sa isang asawa ay bababa din sa 35% ng buong halaga ng pagreretiro.

Ang pagreretiro sa edad na 66–67 ay makakakuha ng buong benepisyo ng Social Security, depende sa kung kailan ka isinilang at edad 70 ang pinakahuling edad upang magsimulang makatanggap ng mga benepisyo ng Social Security.

Ang mga indibidwal ay maaaring magretiro sa edad na 65 o mas maaga, mangolekta ng mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security, at magtrabaho nang sabay-sabay bago ang kanilang buong edad ng pagreretiro ng Social Security. Gayunpaman, mababawasan ang mga benepisyo kung kikita ka ng higit sa mga limitasyon sa taunang kita.

Medicare at Mga Benepisyo sa Kalusugan

Ang pagreretiro sa edad na 65 ay nagpapahintulot sa mga indibidwal na maging karapat-dapat para sa Medicare, kung hindi, kakailanganin ng mga maagang nagretiro na magbadyet para sa mga gastos na mula sa bulsa para makabili ng segurong pangkalusugan.

Isang indibidwal na nag-a-apply para sa health insurance na sumusunod sa Ang Affordable Care Act (ACA) nagbabayad ng average na $456 bawat buwan sa mga premium. Sa kabaligtaran, sa 2022, ang pamantayan Medicare Part B na premium ay $170.10 bawat buwan at binibigyan ka nito ng coverage na may medyo mababang deductible na $233 sa isang taon.

Upang maprotektahan ng mabuti, isaalang-alang ang saklaw ng inireresetang gamot (Medicare Part D) at marahil Medigap—o Medicare Advantage. Ang saklaw ng inireresetang gamot (Medicare Part D) ay may average na $33 bawat buwan noong 2022. Ang mga premium ng Medicare Advantage (Bahagi C) ay nasa average na $19 bawat buwan noong 2022.

Ang Medigap ay pribadong insurance dinisenyo upang madagdagan tradisyonal na Medicare at saklaw ng inireresetang gamot. Tandaan na kung hindi ka mag-sign up para sa saklaw ng inireresetang gamot kapag nagretiro sa edad na 65 kasama ng Medicare, maaari kang magbayad ng mas mataas na parusa rate para dito kapag nag-sign up ka para sa natitirang bahagi ng iyong buhay—maliban kung saklaw ka ng isang employer na plano sa gamot.

Magretiro Pagkatapos ng Edad 65: Edad 66 hanggang 70

Para sa marami, ang upper 60s ay ang ginintuang ibig sabihin ng timing ng pagreretiro—matanda ka na para magkaroon ng magandang pinansiyal na reserba at sapat na bata upang tamasahin ang iyong mga taon na walang trabaho. Ang katotohanan na makukuha mo ang iyong buong bayad sa Social Security sa edad na 66 hanggang 67 ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba, lalo na kung ikaw ay medyo malusog at malamang na magkaroon ng average o mas matagal kaysa sa average na pagreretiro.

Ang paghihintay ay nagbibigay din sa iyo ng ilang dagdag na taon upang suportahan ang iyong mga account sa pamumuhunan na may pakinabang sa buwis. Ang mga mamumuhunan na hindi bababa sa 50 taong gulang ay maaaring gumawa ng taunang catch-up na kontribusyon sa kanilang 401(k) o IRA. Para sa 2022, ang mga 50 o mas matanda ay maaaring mag-ambag ng $7,000 sa isang tradisyonal na IRA or Roth IRA. Kung gagamit ka ng 401(k) upang mag-ipon para sa pagreretiro, maaari mong ipagpaliban ang hanggang $27,000 ng iyong suweldo sa 2022 pagkatapos mong maabot ang edad na 50.

Gayundin, ang paghihintay hanggang sa maabot mo ang 65 ay nangangahulugan na ikaw ay karapat-dapat para sa Medicare, na karaniwang bahagi ng halaga ng mga indibidwal na plano sa seguro para sa mga matatanda.

Huling Pagreretiro: Edad 70 at Mas Matanda

Kung mahal mo ang iyong ginagawa para sa ikabubuhay, ang mga pakinabang ng pagtatrabaho sa iyong 70s ay madaling makita. Para sa lahat, ang isang matagal na karera ay maaaring mukhang ang huling bagay na gusto nila.

Gayunpaman, isaalang-alang ang mga pakinabang. Una sa lahat, magkakaroon ka ng mas maraming oras para maramihan ang iyong ipon. Makikinabang ka rin sa pinakamataas na posibleng payout ng Social Security. Ang mga benepisyo ay tumataas sa prorated na batayan hanggang sa umabot ka sa edad na 70 kapag sila ay 132% ng iyong buong halaga kung ikaw ay ipinanganak sa pagitan ng 1943 at 1954. At kung ikaw ay ipinanganak noong 1960 o mas bago, ang iyong benepisyo ay tataas ng 124%.

Ang kinalabasan ay kung magplano ka nang mabuti, magkakaroon ka ng mas maraming pera para gawin ang mga bagay na talagang gusto mo, at mas kaunti ang iyong mga alalahanin tungkol sa pagkawala ng buhay ng iyong mga asset. At kung mananatili kang malusog, magkakaroon ka pa ng maraming taon para tamasahin ang kalayaang magretiro.

Siyempre, ang pagpapaliban sa pagreretiro ay hindi palaging isang pagpipilian, para sa iba't ibang mga kadahilanan. Ang pananaliksik na inilathala ng Northwestern Mutual noong 2021, halimbawa, ay natagpuan na ang epekto sa ekonomiya ng COVID-19 binago ng pandemya ang mga plano sa pagreretiro ng maraming Amerikano. Halos isang-kapat (24%) ang planong magretiro sa ibang pagkakataon kaysa sa naunang inaasahan.

Ang Ika-Line

Maraming mga matatandang tao ang hindi makapaghintay sa araw na sa wakas ay itinigil na nila ang kanilang mga karera at magretiro. Gayunpaman, ang patuloy na pag-aalala tungkol sa pananalapi ay hindi eksakto ang paraan upang gugulin ang iyong mga huling taon. Iyon ang dahilan kung bakit mahalagang isaalang-alang kung kailan mo dapat talaga magretiro sa halip na tumuon sa edad kung saan ka karapat-dapat na mangolekta ng mga benepisyo sa pagreretiro. Bago magpasya, siguraduhing mayroon kang mga mapagkukunan upang masulit ang bagong yugto ng buhay na ito.