T: Kung bumaba nang husto ang merkado, makatuwiran bang simulan ang Social Security sa buong edad ng pagreretiro sa halip na maghintay hanggang 70? Mababawasan nito ang mga draw mula sa mga asset na bumaba na at bibigyan sila ng pagkakataong makabawi at maging mas mahalaga sa ibang pagkakataon.
Totoo na ang pag-withdraw ng pera mula sa isang bumababang portfolio ay maaaring maubos ang iyong mga asset sa pagreretiro nang mas mabilis kaysa sa pag-withdraw mula sa isang pinahahalagahan na portfolio, ngunit ang mga tagapayo ay karaniwang nagrerekomenda laban sa pag-tap sa Social Security bago ang maximum na mga benepisyo.
Magkakaroon ka ng mas kaunting paraan upang mapunan ang kakulangan sa pagtitipid kapag ikaw ay 85 o 95 kaysa kapag ikaw ay nasa late 60s, at isa sa mga pinakamahusay na paraan upang matiyak na hindi ka mauubusan ng pera sa katandaan ay maghintay hanggang edad 70 upang makuha ang pinakamalaking benepisyo ng Social Security na posible, sabi ni David Freitag, isang consultant sa pagpaplano ng pananalapi at eksperto sa Social Security para sa MassMutual. Para sa mga ipinanganak noong 1960 o mas bago, ang paghihintay hanggang sa edad na 70 upang makuha ang Social Security ay makakakuha ka ng mga benepisyo na 124% ng matatanggap mo sa buong edad ng pagreretiro (para sa mga ipinanganak ng mas maaga, ito ay bahagyang higit pa). Kung maaari mong ipagpaliban ang ganoong katagal, sabi ni Freitag, "aalisin nito ang presyon mula sa likod na dulo ng portfolio, kung saan ito ay magiging mas mahina."
Sa isip ay mayroon ka isang cash cushion upang i-tide ka sa isang bear market. Karaniwang inirerekomenda ng mga tagapayo sa pananalapi na ang mga retirado ay magtago sa pagitan ng isa at tatlong taong halaga ng cash sa isang likidong account na maaari nilang i-tap sa isang paghina, kaya hindi nila kailangang hawakan ang kanilang mga pamumuhunan o Social Security bago ang pinakamataas na benepisyo.
Kung wala kang sapat na cash cushion at nagpasya kang mag-claim ng Social Security nang maaga, mayroong ilang magandang balita: Magkakaroon ka ng opsyon sa ibang pagkakataon upang kunin ang ilan sa iyong diskwento sa maagang pag-file.
Kapag naabot mo na ang buong edad ng pagreretiro, maaari mong boluntaryong suspindihin ang iyong mga benepisyo, at makakakuha ka ng mga naantalang kredito sa pagreretiro para sa bawat buwan na sinuspinde ang iyong mga benepisyo. Maaari mong ipagpaliban ang lahat ng paraan hanggang 70, o suspindihin para sa isang mas maikling tagal ng oras, ngunit sa alinmang paraan maaari mong mabawi ang ilan sa mga perang nawala sa pamamagitan ng pag-claim nang mas maaga, sabi ni Freitag.
Ang pagsususpinde ay magtataas ng iyong panghuling benepisyo ng dalawang-katlo ng 1% para sa bawat nasuspinde na buwan (o 8% para sa bawat nasuspinde na taon). Ang isang babala ay, kung ang isang asawa o anak ay nakalakip sa iyong rekord, ang kanilang mga benepisyo ay masususpindi rin.
T: Ang aking asawa ay magreretiro ngayong taon sa edad na 67 at mas matanda sa akin ng dalawang taon. Plano kong magtrabaho hanggang 70 upang mapakinabangan ang aking mga benepisyo sa Social Security. Karapat-dapat ba ang aking asawa na mag-claim ng spousal benefit laban sa akin, ang mas mataas na kumikita, hanggang sa ako ay magretiro? Hindi ko pa nabasa na ang isang nakatatandang asawa ay maaaring mag-claim laban sa isang nakababatang asawa.
Ang isang nakatatanda ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo ng asawa batay sa kasaysayan ng kita ng isang nakababatang asawa, ngunit ang nakababatang asawa ay dapat na nag-claim na ng mga benepisyo ng Social Security. Nagtatrabaho ka pa rin, kaya hindi karapat-dapat ang iyong asawa para sa mga benepisyo ng asawa.
Dahil ikaw ang mas mataas na kumikita, ang pagpapaliban sa pagreretiro hanggang edad 70 ay karaniwang isang magandang ideya, sabi ni Geneen Von Kloha, tagapayo sa wealth manager Moneta Group. Mas mataas ang iyong buwanang tseke, at kung mamatay ka bago ang iyong asawa, mas mataas ang benepisyo ng kanyang nakaligtas. Matatanggap niya ang alinman sa benepisyo ng survivor o ng sarili niyang benepisyo sa Social Security, alinman ang mas malaki.
Ang mga benepisyo ng asawa ay karaniwang katumbas ng 50% ng buwanang tseke ng ibang asawa sa buong edad ng pagreretiro. Kung ang benepisyo ng iyong asawa sa edad na 70 ay mas mataas kaysa sa benepisyo ng asawa, maaaring makatuwiran para sa kanya na antalahin ang pag-claim hanggang sa edad na 70, lalo na dahil ang iyong kasalukuyang suweldo ay nagbibigay ng kita, sabi ni Von Kloha.
Gayunpaman, kung ang benepisyo ng asawa ay mas mataas kaysa sa sariling benepisyo ng iyong asawa sa 70, malamang na makatuwiran para sa kanya na i-claim ang kanyang sariling benepisyo ngayon at pagkatapos ay lumipat sa benepisyo ng asawa kapag nagretiro ka, sabi ni Von Kloha.
"Wala akong nakikitang dahilan kung bakit hindi siya dapat magpatuloy at kunin ang kanyang benepisyo ngayon kung nagpaplano siyang lumipat sa benepisyo ng asawa," sabi niya. "Maaari rin siyang magkaroon ng kaunting karagdagang kita ngayon."
—Nag-ambag si Nick Fortuna sa artikulong ito.
Sumulat sa [protektado ng email]
The Little Q: Iyong Mga Tanong sa Pananalapi, Nasagot
