"Ang mga rate ng deposito ay higit sa anumang bagay na salamin ng mga pagsisikap ng mga bangko na makaakit ng mga bagong deposito" o hindi bababa sa panatilihin ang mga umiiral na, sabi ni Greg McBride, punong financial analyst para sa Bankrate.com. At ang mga bangko ay "nakaupo sa isang bundok ng mga deposito" pagkatapos ng pandemya na lumaki ang mga balanse ng account, idinagdag niya.
Ngunit may ilang ligtas, pederal na naka-insured na mga opsyon upang kunin ang kaunti pang interes mula sa iyong idle cash, at kahit na ang malalaking bangko ay maaaring magtaas ng mga rate, kahit kaunti lang. Ang lahat ay nakasalalay sa iyong pagpayag na maging digital o i-lock ang iyong pera sa isang panahon.
Pag-sign up sa Newsletter
Pagreretiro
Ang Barron's ay nagdadala ng pagpaplano sa pagreretiro at payo sa iyo sa isang lingguhang balot ng aming mga artikulo tungkol sa paghahanda para sa buhay pagkatapos ng trabaho.
Una, mahalagang maunawaan ang dynamics na umuugoy sa mga rate ng deposito ng mga bangko. Ang benchmark na fed funds rate ay maluwag na nauugnay sa mga ani na inaalok ng mga bangko sa kanilang mga depositor. Sa madaling salita, kumikita ang mga bangko sa pamamagitan ng paggawa ng mga pautang, sabi ni Chris Kotowski, managing director at financial analyst sa
Oppenheimer
,
at ang netong kita ng interes ng mga bangko ay tumaas ng tinatayang 16.5% mula 2021 hanggang 2022, ayon sa pagsusuri ng Oppenheimer, pagkatapos bumagsak ng 3.2% mula 2020 hanggang 2021.
Nakikinabang na ngayon ang malalaking bangko sa mas malaking pagkakaiba sa pagitan ng rate na sinisingil nila sa mga nanghihiram at ng rate na binabayaran nila sa kanilang mga depositor. At sa mataas na deposito, ang mga legacy na malalaking bangko ay hindi nakakaramdam ng labis na pressure na itaas ang mga rate ng deposito sa ngayon.
Hindi iyon sinasabi na ang mga rate ng deposito ng malalaking bangko ay hindi tatayo, sabi ng mga analyst. Maaari silang tumaas habang umuusad ang taon, at maaari ka nang makakuha ng bahagyang mas mataas na mga rate na may mas mataas na antas ng deposito sa maraming mga bangko. Kapag ang sentral na bangko ay huminto sa pagtataas ng mga rate, na iniisip ng ilan na maaaring mas maaga kaysa sa huli, pagkatapos ay ang mga rate ng deposito sa bangko sa pangkalahatan ay patuloy na tumataas para sa susunod na dalawa o tatlong quarter, sabi ni David Konrad, managing director ng equity research sa Keefe, Bruyette & Woods. "Ang mga bangko ay nakakakuha ng pakinabang ng pagkahuli nang maaga, ngunit ang uri ng mamimili ay nakakakuha sa likod na dulo," sabi niya.
Ang mga online-only na bangko, sa kabaligtaran, ay may mga yield na 1.5% at kahit na 2% sa ngayon. Ang kanilang mababang overhead ay nangangahulugan na maaari silang mag-alok ng mas mataas na ani kaysa sa mga brick-and-mortar na bangko sa anumang kapaligiran ng rate ng interes, kaya nagsimula silang magtaas ng mas mataas na base. At dahil sa kompetisyong kinakaharap ng mga online-only na bangko, mas itinaas nila ang kanilang mga rate sa mga nakalipas na buwan.
Maraming mga customer ang nagpapanatili ng dalawang account, isa sa isang malaking bangko kung saan natatanggap nila ang kanilang mga suweldo at nagbabayad ng kanilang mga bill, at isa pa sa isang online-only na bangko kung saan kumikita ang kanilang mga ipon ng mas mataas na interes. Humigit-kumulang 27% ng mga consumer ang may online-only banking relationship, ayon sa JD Power, at sa mga 79% na iyon ay nagpapanatili pa rin ng checking account sa ibang lugar. Sinasabi ng mga propesyonal sa pananalapi na mahalagang magsaliksik sa kadalian ng paglipat at pag-access ng iyong pera, dahil ang ilang mga bangko ay may mas maraming paghihigpit kaysa sa iba.
"Ang pangunahing relasyon sa pagbabangko ay may posibilidad na maging napaka-sticky," sabi ni McBride, ngunit lalong napagtanto ng mga mamimili na hindi nila kailangang hiwalayan ang kanilang orihinal na bangko upang ilipat ang ilan sa kanilang pera sa ibang lugar at makakuha ng mas mataas na mga rate.
Kasama sa mga online-only na bangko ang mga itinatag na pangalan na may sariling pederal na charter ng pagbabangko, gaya ng Ally at
Goldman Sachs
' Marcus, at "neobanks" tulad ng Chime, na pinapatakbo ng mga kumpanya ng fintech at nagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko sa pamamagitan ng ibang entity. Sa alinmang paraan, ang iyong pera ay insured ng Federal Deposit Insurance Corp.
Sa pangkalahatan, ang mga tradisyonal na online-only na mga bangko ay nag-aalok ng mas mataas na mga rate ng interes sa pagtitipid kaysa sa mga neobank. Ang mga tradisyunal na online-only na customer ay may posibilidad na maging mas matanda at mas nakatitipid at interes rate-oriented, samantalang ang mga customer ng neobank ay mas bata at mas malamang na pumili ng kanilang bangko batay sa mga libreng serbisyo at mababang bayad, sabi ni Paul McAdam, senior director, pagbabangko, JD Power.
Mayroong ilang mga karagdagang pagkakaiba sa pagitan ng mga neobank at mas matatag na mga online na bangko. Ang mga neobank ay may posibilidad na higit na tumuon sa uri ng mga walang bayad na checking account na sikat sa mga nakababatang consumer. Ang mga legacy online na bangko ay may posibilidad na makakuha ng mas mataas na marka para sa suporta sa customer kaysa sa mga neobank, ayon sa JD Power.
Ang isa pang pagpipilian upang makakuha ng mas mataas na mga rate, kung maaari mong tiisin ang pagtatali ng iyong pera: mga sertipiko ng deposito. Habang ang pagkatubig ay pinakamahalaga para sa iyong pondong pang-emergency, ang mga CD ay nag-aalok ng mapagkumpitensyang mga rate sa mga araw na ito para sa cash na maaari mong i-lock up kahit saan mula sa ilang buwan hanggang limang taon o higit pa. Dito rin, makakakuha ka ng mas matataas na rate online kumpara sa brick at mortar. Si Marcus, halimbawa, ay nag-aalok ng 2.30% APY para sa isang taong online na CD at 3.20% para sa isang limang taong online na CD.
Dahil sa pagkakaiba ng rate sa pagitan ng mga brick-and-mortar na bangko at mga online-only na bangko, maaaring maling pangalan ang "savings account" para sa malalaking alok sa bangko. Ang mga malalaking bangko ay maaaring magbigay ng katangi-tanging pagtrato, kabilang ang mas mahusay na mga rate, sa mga customer na may mataas na balanse o maramihang mga account, ngunit sa karamihan ng bahagi ay naibigay nila ang sensitibo sa rate ng interes na bahagi ng merkado sa mga online-only na bangko, sabi ni McAdam.
Ang mga malalaking bank account ay pangunahing lugar upang mapanatili ang "mga balanse sa transaksyon" tulad ng iyong suweldo at ang pera upang bayaran ang iyong mga singil, sabi ni Kotowski. Kamakailan lang ay bumili siya ng kotse at kailangan ng cashier's check. "Mayroon pa ring ilang mga bagay na kailangan mo ng iyong sangay sa bangko," sabi niya.
Sumulat kay Elizabeth O'Brien sa [protektado ng email]
