Bakit nabigo ang mga calculator sa pagreretiro sa mga taong higit na nangangailangan sa kanila — at kung ano ang gagawin tungkol dito

Kung nabibilang ka sa huling kategorya, huwag kang makaramdam ng sama ng loob.

Ang isang bagong pag-aralan ay nagpapakita na ang mga empleyadong may higit na kaalaman sa pananalapi ay nagtaas ng halagang iniimpok nila para sa pagreretiro ng higit sa mga may kaunting kaalaman sa pananalapi. Sa pag-aaral, ang mga pederal na empleyado na inimbitahang gumamit ng online na tool sa pagtitipid sa pagreretiro ay nagtaas ng halagang iniipon nila para sa pagreretiro ng $174 taun-taon — ngunit ang mga may kaalaman sa pananalapi ay nagtaas ng halagang kanilang iniimpok ng $412 taun-taon.

Ang mga may-akda ng pag-aaral ay nagtapos nito: Ang mga online na calculator ay gumagana nang maayos para sa mga taong may sapat na kaalaman, edukado, financially literate at malaki na ang naiaambag sa kanilang retirement plan.

Din basahin ang: Sinubukan ko ang 2 libreng Social Security retirement calculators, at narito ang nakita ko

Kailangan ng ibang solusyon para sa mga taong walang gaanong kaalaman sa pananalapi, na tinutukoy ng mga may-akda ng pag-aaral bilang kakayahan. "Upang matulungan ang mga empleyado na may mas mababang kakayahan sa pananalapi, ang mga online na tool ay maaaring mangailangan ng mas mahusay na automation kung saan ang mga field sa online na tool ay awtomatikong napupuno ng administratibong data ng empleyado," isinulat ng mga may-akda ng ulat, na may pamagat na "Ang mga Tool sa Pagpaplano ng Pagreretiro ay Mga Kapalit o Mga Komplemento sa Kakayahang Pananalapi?” Ang mga mananaliksik ay nagpatuloy: "Ang ganitong pagsasama ay hahantong sa mas kaunting mga hakbang, mas kaunting pag-asa sa pananalapi na wika, at mas kaunting pangangailangan para sa kaalaman sa sarili ng empleyado."

Higit pa rito, nabanggit ng mga may-akda na ang "mas mahal na paraan ng interbensyon, tulad ng mga one-on-one na session o personalized na materyales, ay maaaring kailanganin upang matulungan ang mga may mas mababang kakayahan sa pananalapi" na makaipon ng higit pa para sa pagreretiro.

Basahin ngayon: Ako ay 62 taong gulang, walang asawa at hindi kailanman nagkaroon ng retirement account. Mayroon akong $100,000 upang mamuhunan, ngunit huli na ba?

Sa isang panayam, dalawang co-authors — Joshua Tasoff, isang associate professor sa Claremont Graduate University's Department of Economic Sciences, at Jiusi Xiao, isang Ph.D. estudyante sa economics sa Claremont Graduate University — tinalakay ang pag-aaral.

Basahin: I-reset ang iyong calculator sa pagreretiro ngayon para sa mas madidilim na stock market ngayon at tiyaking nasa track ka pa rin

Ang pag-alam kung magkano ang maiipon para sa pagreretiro ay isang kumplikadong problema na, sa panahon ng 401(k) at katulad na mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer, ay higit na nahuhulog sa indibidwal. At ang pag-alam kung magkano ang dapat mong i-save sa anumang partikular na taon ay nangangailangan ng maraming piraso ng impormasyon at isang antas ng kaalaman sa pananalapi na kinabibilangan ng pag-alam sa iyong inaasahang rate ng kita, ang iyong pagpapaubaya sa panganib, kung gaano katagal ang mayroon ka hanggang sa pagreretiro at kung gaano katagal ang iyong oras. gagastusin sa pagreretiro, at kung ano ang iba pang pinagmumulan ng kita sa pagreretiro na mayroon ka. Ang listahan ay nagpapatuloy.

Sa pag-aaral, ang mga may-akda ay nakipagtulungan sa US Office of Personnel Management (OPM), na namamahala sa serbisyong sibilyan ng US at kung saan, tulad ng maraming mga tagapag-empleyo at gumagawa ng patakaran, ay nakikipagbuno sa tanong na: Paano mo matutulungan ang mga manggagawa na gumawa ng mabubuting desisyon para sa kanilang ipon sa pagreretiro?

"Malawakang pinaniniwalaan ng maraming ekonomista na ang mga tao ay hindi sapat na nag-iipon para sa pagreretiro," sabi ni Tasoff. "Ito ay isang napaka-challenging na problema."

Din basahin ang: Maraming kabataan ang hindi dapat mag-ipon para sa pagreretiro, sabi ng pananaliksik batay sa teoryang nanalong Nobel Prize

Ito ay isang problema sa malaking bahagi dahil walang pagkakataon na matuto mula sa iyong mga pagkakamali. Hindi ka nakakakuha ng do-over. Hindi ka magkakaroon ng pagkakataong bumalik sa nakaraan at makatipid pa. At ang mga tao ay may posibilidad na magkamali pagdating sa pag-iipon para sa pagreretiro.

"Pagdating sa retirement savings, kahit na ginagawa mo ito sa buong buhay, isang beses ka lang talaga magretiro," sabi ni Tasoff. "Mayroon ka lamang isang habang-buhay na mabubuhay ... para sa karamihan ay talagang isang beses mo lang ito masusubok."

Sa pag-aaral, hinangad ng mga may-akda na suriin ang epekto ng mga online retirement calculators at dalawang partikular na bias: exponential growth bias, na ang paniwala na ang mga tao ay nagpapabaya sa compound interest at, samakatuwid, minamaliit kung gaano kabilis lumago ang mga asset, at kasalukuyang bias, kung saan ang mga tao pahalagahan ang isang agarang resulta ng higit sa isang ipinagpaliban sa malapit na hinaharap at gawin ito sa paraang nagpapakita ng problema sa pagpipigil sa sarili. Hinangad din ng mga may-akda na suriin ang literasiya sa pananalapi.

Basahin: Paano pumili kung aling calculator ng Social Security ang gagamitin

Upang pag-aralan ang mga epektong ito, inimbitahan ng mga mananaliksik ang kalahati ng mga manggagawa ng OPM sa randomized na pag-aaral na gumamit ng bago, ganap na gumaganang online calculator at ang kalahati ay gumamit ng calculator na ginawa ang lahat ng ginawa ng unang tool maliban sa kalkulahin ang halaga na gagawin ng pugad ng isang kalahok. lumaki sa.

"Gusto naming makita kung ang mga partikular na kalkulasyon ay humahadlang ... sa desisyon ng mga tao na mag-ipon ng higit pa para sa pagreretiro," sabi ni Tasoff.

Una, nagpadala ang mga mananaliksik ng email na nag-iimbita sa mga kalahok na gamitin ang mga calculator. Nalaman nila na ang mga nag-aambag na ng higit sa kanilang mga ipon sa pagreretiro ay mas malamang na mag-click sa link sa calculator. Iyon ang kabaligtaran ng inaasahan ng mga mananaliksik na mangyayari: Inaasahan nila na ang mga hindi gaanong kaalaman sa pananalapi ay mag-click sa link. Ngunit hindi iyon ang nangyari. 

"Ito ang aming unang indikasyon na marahil ito ay pupunta sa ibang paraan, dahil ang mga tao na nag-click sa link ay ang mga tao na mas marami nang nag-aambag," sabi ni Tasoff.

Susunod, tiningnan ng mga mananaliksik ang mga taong nag-click sa link sa mga calculator. Napag-alaman nila na ang mga gumagamit ng fully functional na calculator — ang nagpapakita kung saan lalago ang ipon sa pagreretiro ng isang tao — ay nakatipid ng $174 na higit pa bawat taon kaysa sa mga hindi natutunan kung saan ang kanilang ipon.

Pagkatapos ay natuklasan ng mga mananaliksik kung gaano pa ang mga may higit na kaalaman sa pananalapi at ang mga may higit na kakayahan sa pananalapi na naka-save pagkatapos gamitin ang calculator. At ang grupong iyon ay nag-save, gaya ng nabanggit, ng karagdagang $412 bawat taon.

Kaya, ano ang ilan sa mga takeaways?

Ang pagbibigay ng exponential growth na impormasyon sa mga taong higit na matutulungan ng naturang impormasyon ay hindi nagbabago kung magkano ang kanilang naiipon para sa pagreretiro. Sa katunayan, nalaman ng mga mananaliksik na "marahil may kaunting antas ng kakayahan" na kinakailangan para lamang magamit ang calculator, sabi ni Tasoff.

Hindi iyon nangangahulugan na ang mga calculator sa pagreretiro ay hindi gumagana. Ngunit ang mga tool na ito, kahit man lang sa mga plano sa lugar ng trabaho, ay kailangang i-tweak upang makatulong sa mga may kaunting kaalaman sa pananalapi. Siguro ang calculator ay kailangang magkaroon ng mas kaunting mga hakbang at magtanong ng mas kaunting mga katanungan. 

"Kailangan nating tandaan na may hadlang sa paggamit ng mga tool na iyon," sabi ni Xiao. "At pagkatapos, marahil, may mga mas mahusay na paraan o mas madaling paraan upang idisenyo ang mga tool na ito upang hindi lamang ito makinabang sa mas maraming financially literate na gumagamit, ngunit sa lahat."

At pagkatapos ay mayroong mas mahal kahit na malamang na lubos na kapaki-pakinabang na interbensyon. Ang mga hindi gaanong marunong sa pananalapi ay maaaring makinabang, marahil nang malaki, mula sa isa-sa-isang personal na pagpupulong sa isang propesyonal sa pananalapi sa lugar ng trabaho.

Tandaan, sabi ni Tasoff, maaaring nakakatakot para sa isang taong may kaunting kaalaman sa pananalapi na gumamit ng calculator na humihingi ng lahat ng uri ng impormasyon tungkol sa mga rate ng inflation, inaasahan sa capital market, paglalaan ng asset, abot-tanaw ng panahon, pagpapaubaya sa panganib, mga layunin sa pamumuhunan, paglago ng suweldo at kung saan mga pondo para mamuhunan. 

"Nangangailangan ito ng mga espesyal na kasanayan, at maraming dapat matutunan," sabi ni Tasoff.

May malaking intimidation factor, sabi niya. Kaya nagpapaliban ka. Gagawin mo mamaya. Pagkatapos ay lumilipas ang oras, at wala kang ginagawa. "Ang pagpapaliban, sa lugar na ito, ay humahantong sa malalaking pagkalugi," sabi ni Tasoff.

Upang maging patas, ang mga pagkalugi ay hindi kasing sakit ng maaaring ibigay sa kanila na napakaraming manggagawa ang awtomatikong naka-enroll sa 401(k) na mga plano. Ngunit malamang din na marami ang hindi sinasamantala nang husto ang laban ng kanilang employer o kinakalkula kung magkano ang dapat nilang ipon dahil sa kanilang mga layunin sa pagreretiro, aniya.

Kaya ang ilalim na linya ay ito: Kung ikaw ay marunong sa pananalapi, kalkulahin ang layo. Nakuha mo. Ngunit kung hindi ka gaanong marunong sa pananalapi, marahil ang pinakamagandang bagay na dapat isaalang-alang ay ang pagkakaroon ng isang tunay na tao na tulungan kang malaman kung ano ang dapat mong gawin upang makaipon para sa iyong pagreretiro. At ang halaga niyan ay mas mababa kaysa sa halaga ng pagkuha nito — ang halagang kailangan mong pondohan ang iyong gustong pamumuhay sa pagreretiro — lahat ay mali.

Mayroon ka bang mga tanong tungkol sa pagreretiro, Social Security, kung saan nakatira or kung paano afford ito sa lahat? Sumulat sa [protektado ng email] at maaari naming gamitin ang iyong tanong sa isang kuwento sa hinaharap.