Ang survivorship life insurance, na tinatawag ding second-to-die insurance, ay maaaring maging kaakit-akit para sa mga mag-asawang may mataas na halaga. Kapag pumanaw ang pangalawang policyholder, nagbabayad ang polisiya ng death benefit. Kaya paano nakakatulong ang mga patakaran sa survivorship sa pagpaplano ng ari-arian? Bilang karagdagan sa pag-iiwan ng isang bagay para sa mga benepisyaryo, ang ganitong uri ng seguro sa buhay ay maaaring magbunga ng mga benepisyo sa buwis sa nabubuhay na asawa sa panahon ng kanilang buhay. Upang makuha ang tamang seguro sa buhay na na-set up nang tama upang magamit sa iyong proseso sa pagpaplano ng ari-arian, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa a pinansiyal na tagapayo.
Ano ang Survivorship Life Insurance?
Ang survivorship life insurance ay isang uri ng life insurance na idinisenyo upang masakop ang dalawang tao. Ito ay isang uri ng permanenteng life insurance na maaaring ibenta bilang buong buhay, variable na buhay o produkto ng unibersal na buhay. Ang mga patakaran sa survivorship ay maaaring makaipon ng halaga ng pera, na maaaring bawiin o hiramin ng mga may hawak ng patakaran.
Sa isang tipikal na patakaran sa seguro sa buhay, isang tao lamang ang saklaw. Kapag ang taong iyon ay pumanaw, ang kompanya ng seguro ay magbabayad ng benepisyo sa kamatayan sa tao o mga taong pinangalanan bilang mga benepisyaryo. Gayunpaman, sa survivorship insurance, dalawang tao ang sakop ng parehong patakaran. Kaya maaaring bumili ang isang mag-asawa ng ganitong uri ng coverage at pangalanan ang kanilang mga anak na nasa hustong gulang bilang mga benepisyaryo. Nananatiling may bisa ang patakaran sa haba ng buhay ng parehong may hawak ng patakaran, hangga't binabayaran ang mga premium. Ang death benefit ay binabayaran lamang pagkatapos pumanaw ang parehong policyholder.
Paano Nakatutulong ang Mga Patakaran sa Survivorship Life Insurance sa Pagpaplano ng Estate?
Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ng survivorship ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool sa pagpaplano ng ari-arian para sa mga mag-asawang may a mataas na kabuuhang halaga at gustong bawasan ang mga buwis habang lumilikha ng isang legacy ng kayamanan. Kapag ang asawa ay namatay, ang nabubuhay na asawa ay maaaring magmana ng kanilang mga ari-arian at ari-arian nang walang buwis. Kapag pumanaw ang pangalawang asawa, ang buwis sa ari-arian ay dapat bayaran sa mga asset na lampas sa pederal na ari-arian at limitasyon sa pagbubukod sa buwis sa regalo.
Para sa 2022, ang limitasyon sa exemption sa buwis sa ari-arian at regalo ay $12.06 milyon o $24.12 milyon para sa mga mag-asawang magkasamang naghain. Ang pananatili sa ilalim ng cap na iyon ay mahalaga mula sa pananaw ng buwis, dahil ang pinakamataas na limitasyon para sa rate ng buwis sa ari-arian ay kasalukuyang 40%. Ang mga patakaran sa survivorship ay nagbibigay-daan sa mga may-ari ng patakaran na mapanatili ang kayamanan sa pamamagitan ng pagbibigay sa mga benepisyaryo ng benepisyo sa kamatayan na maaaring magamit upang magbayad ng mga buwis sa ari-arian.
Ang benepisyo sa kamatayan ng isang patakaran sa survivorship ay karaniwang walang buwis para sa Mga benepisyaryo. Magagamit nila ang perang ito upang mabayaran ang mga buwis sa ari-arian na dapat bayaran pagkatapos ng pagkamatay ng pangalawang asawa, kasama ang anumang mga gastos sa pangangasiwa na nauugnay sa probate o ang pangangasiwa ng isang trust na ginawa bilang bahagi ng iyong estate plan. Nangangahulugan iyon na ang mga benepisyaryo ay hindi kailangang umasa sa iba pang mga asset upang mabayaran ang mga gastos na iyon.
Dahil ang mga patakaran sa survivorship ay sumasaklaw sa dalawang tao, maaari silang magbigay ng mas malaking pinagsamang benepisyo sa kamatayan. Maaari din silang maging mas matipid sa buwis kaysa sa pagbili ng dalawang magkahiwalay na patakaran upang masakop ang bawat asawa. Sa mga tuntunin ng gastos, maaari kang magbayad ng mas mababa upang bumili ng isang patakaran na sumasaklaw sa iyo at sa iyong asawa kumpara sa pagbili ng indibidwal na saklaw.
Kanino Ang Survivorship Life Insurance Tamang Para sa?
Sa pangkalahatan, ang survivorship life insurance ay tama para sa mga mag-asawang gustong mag-iwan ng sapat na benepisyo sa kamatayan upang masakop ang mga buwis sa ari-arian, habang pinapanatili ang kanilang kasalukuyang mga ari-arian. Ang pagbili ng ganitong uri ng patakaran ay ipinapalagay na ang mag-asawa ay hindi kailangang makatanggap ng benepisyo sa kamatayan sa panahon ng kanilang buhay kapag ang ibang asawa ay pumanaw. Para sa kadahilanang iyon, ang ganitong uri ng patakaran ay maaaring mas angkop para sa mas mayayamang mag-asawa.
Bukod sa mga benepisyo sa pagpaplano ng ari-arian ng isang patakaran sa survivorship, may ilang partikular na kaso ng paggamit para sa ganitong uri ng insurance. Narito ang ilang mga sitwasyon kung saan maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang patakaran sa survivorship:
Pagpaplano ng mga espesyal na pangangailangan: Kung mayroon kang anak o iba pang umaasa na may mga espesyal na pangangailangan, makakatulong ang isang patakaran sa survivorship upang matiyak na aalagaan sila pagkatapos mong mawala at ang ibang may hawak ng patakaran. Ang mga nalikom ay maaaring gamitin upang pondohan ang kanilang pangangalaga nang direkta o idirekta sa a tiwala sa mga espesyal na pangangailangan.
Pagbibigay ng kawanggawa: Makakatulong sa iyo ang mga patakaran sa survivorship na itatag o ipagpatuloy ang iyong mga pagsisikap sa pagkakawanggawa kapag ang isang karapat-dapat na kawanggawa ay pinangalanang benepisyaryo. Depende sa kung paano nakaayos ang patakaran, maaaring kailanganin mong i-coordinate ang iyong coverage sa isang charitable trust upang mapakinabangan ang kahusayan sa buwis.
Sunod-sunod na negosyo: Kung nagmamay-ari ka ng isang negosyo, mahalagang isaalang-alang kung ano ang maaaring mangyari dito pagkatapos mong mawala ng iyong asawa. Maaaring gusto mong ang iyong mga anak ang pumalit sa pagpapatakbo nito at ang isang patakaran sa survivorship ay maaaring magbigay ng pondo upang gawing mas maayos ang paglipat na iyon. Gayundin, maaari kang gumamit ng patakaran sa survivorship para magbayad ng death benefit sa iyong kasosyo sa negosyo para mapanatili nila ang negosyo pagkatapos mong mawala.
Ang pagbili ng survivorship life insurance ay maaari ding magkaroon ng kahulugan kung ang isang asawa ay may patuloy na kondisyon sa kalusugan. Ginagamit ng mga kompanya ng seguro sa buhay ang iyong medikal na kasaysayan upang masuri ang panganib at posibleng tanggihan ka ng isang patakaran o maharap ang mas mataas na mga premium kapag mayroon kang ilang partikular na isyu sa kalusugan. Ang patakaran sa survivorship ay maaaring gawing mas madali para sa iyo na masakop at sa abot-kayang presyo.
Gaya ng nabanggit, maaaring maipon ang mga patakaran sa survivorship halaga ng salapi na maaaring gamitin ng mga policyholder habang nabubuhay sila. Halimbawa, maaari kang kumuha ng pautang mula sa iyong patakaran upang magbayad para sa mga gastusing medikal. Bagama't hindi kinakailangang bayaran ang mga pautang habang nabubuhay ka pa, ang anumang natitirang balanse kapag pumanaw ka ay maaaring mabawasan ang benepisyo ng kamatayan na matatanggap ng iyong mga benepisyaryo.
Kailan Dapat Isaalang-alang ang Ibang Uri ng Life Insurance
Ang pag-unawa kung paano nakakatulong ang mga patakaran sa seguro sa buhay ng survivorship sa pagpaplano ng ari-arian ay susi sa pagpapasya kung ang ganitong uri ng coverage ay angkop para sa iyong sitwasyon. Kung ikaw ay may-asawa at gusto mong tiyakin na ang iyong asawa ay may sapat na mga ari-arian upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan, kung gayon ang isang patakaran sa survivorship ay maaaring hindi ang pinakamahusay na pagpipilian. Muli, ang mga benepisyaryo lamang ang makakatanggap ng death benefit mula sa ganitong uri ng life insurance, na hindi kasama ang iyong asawa.
Ang pagbili ng indibidwal na mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring ang mas mahusay na pagpipilian kapag ang parehong mag-asawa ay gustong tiyakin na ang isa ay ibinigay para sa. Seguro sa buhay ng Term maaaring angkop kung sa tingin mo ay kakailanganin mo lamang ng saklaw para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Bagama't hindi ito bumubuo ng halaga ng pera, ito ay karaniwang mas mura kaysa sa permanenteng saklaw ng seguro sa buhay.
Sa permanenteng seguro sa buhay, saklaw ka hanggang sa mamatay ka hangga't binabayaran ang mga premium. Maaari kang bumuo ng halaga ng pera sa patakaran, kahit na ang rate ng pagbabalik na iyong napagtanto ay maaaring depende kung alin uri ng insurance mayroon ka. Sa alinman sa termino o permanenteng buhay maaari mong mapahusay ang iyong coverage sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga sakay. Halimbawa, maaari kang magdagdag ng pinabilis na death benefit rider kung nag-aalala ka tungkol sa pagkakaroon ng nakamamatay na sakit.
Mayroon ding mga hybrid na patakaran na idinisenyo upang masakop ang maraming mga sitwasyon. Kung sa tingin mo ay maaaring kailanganin mo o ng iyong asawa ang pangmatagalang pangangalaga sa isang punto, maaari kang bumili ng patakaran na kinabibilangan ng pareho Saklaw ng LTC at benepisyo sa kamatayan. Kung kailangan mo ng pangmatagalang pangangalaga, maaari mong gamitin ang iyong patakaran upang bayaran ito at kung hindi, magbabayad pa rin ang patakaran ng benepisyo sa kamatayan sa iyong mga benepisyaryo kapag pumanaw ka.
Ang Ika-Line
Ang survivorship life insurance ay maaaring maging mahalaga ari-arian pagpaplano tool para sa mas mayayamang mag-asawa o sinumang mag-asawa na gustong lumikha ng isang pamana ng kayamanan. Kung ito ay isang magandang solusyon para sa iyo ay maaaring depende sa iyong indibidwal na sitwasyon. Hindi alintana kung pipiliin mo ang isang survivorship policy o ibang uri ng life insurance, ang pagkakaroon ng coverage sa lugar ay maaaring magbigay sa iyo at sa iyong mga mahal sa buhay ng kapayapaan ng isip.
Mga tip para sa Pagpaplano ng Estate
Isaalang-alang ang pakikipag-usap sa iyong financial advisor tungkol sa kung paano makakatulong ang survivorship life insurance sa pagpaplano ng ari-arian at kung ito ay makatuwiran para sa iyo. Kung wala ka pang financial advisor, hindi kailangang maging mahirap ang paghahanap ng isa. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Bilang karagdagan sa life insurance, may iba pang mga elemento na maaaring gusto mong isama sa iyong estate plan. A huling habilin, halimbawa, ay isang pangunahing bahagi ng pagpaplano ng ari-arian para sa pagtiyak na ang iyong mga ari-arian ay ipinamamahagi ayon sa iyong mga kagustuhan. Maaari ka ring gumamit ng testamento para pangalanan ang isang tagapag-alaga para sa mga menor de edad na bata.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Ang post Paggamit ng Survivorship Life Insurance sa Estate Planning lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html