Hindi gaanong iniisip ni Will Bowron ang pagreretiro. Ang 32-taong-gulang na mula sa Birmingham, Ala., Ay abala sa kanyang trabaho sa coffee and tea roaster ng kanyang pamilya, ang kanyang asawa at anak, at isang side career writing crime fiction.
Ngunit kapag naiisip niya ang kanyang hinaharap, hindi naisip ni Bowron Sosyal na kaligtasan pagiging bahagi nito. Nakita niya ang mga headline na ang $2.8 trilyon na retirement trust fund ng programa ay mauubos sa 2034, ilang dekada bago niya planong magretiro. "Hindi gumagana ang matematika," sabi ni Bowron.
"Sa ngayon, ang lahat ng perang ito na binabayaran ng lahat ay napupunta sa mga baby boomer, na ginugugol ito upang tamasahin ang kanilang buhay, na mabuti," sabi ni Bowron, na naglathala ng kanyang debut na nobela, mapagbantay, nitong nakaraang tagsibol. “Pero nagastos. Hindi pera ang mamanahin natin.”
Ang Bowron ay tulad ng milyun-milyong iba pang mga Amerikano-millennials, karamihan-na naniniwala na ang Social Security ay makakatugon lamang ng isang bahagi ng kanilang mga pangangailangan sa pagreretiro, kung iyon. Halos kalahati ng mga millennial, na karaniwang tinutukoy bilang mga nasa pagitan ng edad na 26 at 41, ay sumang-ayon sa pahayag na, "Hindi ako makakakuha ng kahit isang sentimo sa mga benepisyo ng Social Security na aking nakuha," ayon sa isang poll noong 2022 mula sa Nationwide Retirement Institute, kumpara sa 30% ng Gen Xers at 15% ng mga baby boomer.
At dahil sa mabilis na pagtanda ng populasyon, naiintindihan ang kanilang pesimismo: Sa loob ng maraming dekada, mayroong higit sa tatlong manggagawa na nagbabayad ng mga buwis sa FICA para sa bawat benepisyaryo, ngunit ang bilang na iyon ay bumagsak sa 2.8 at inaasahang bababa sa 2.3 sa 2035.
Gayunpaman, ang mga nakababatang manggagawa na umaasang ang sistema ng pensiyon na binuo sa panahon ng Great Depression ay ganap na hindi na gumagana sa oras na sila ay umabot sa pagreretiro ay malamang na labis na nagsasaad ng kaso. Habang ang mga tagapangasiwa ng Social Security ay nag-proyekto na ang Old-Age and Survivors Insurance Trust Fund ay mauubusan ng pera sa loob ng 12 taon—ang programa ay nagbayad nang higit pa kaysa sa kinuha nito sa unang pagkakataon noong nakaraang taon—ito ay nahaharap sa kawalan ng utang na loob, hindi sa pagkabangkarote. Maliban kung kumilos ang Kongreso bago ang petsang iyon, mababawasan ng 23% ang mga benepisyo, kung saan patuloy na pinopondohan ng mga buwis sa suweldo ang natitirang 77% ng mga naka-iskedyul na benepisyo, ayon sa pinakahuling ulat ng mga trustee ng Social Security.
Kung walang karagdagang mga hakbang upang makalikom ng mga pondo o bawasan ang mga benepisyo, ang pagbawas na iyon ay unti-unting lalago sa 26% sa 2095, ayon sa isang ulat ng Congressional Research Service. (Karapat-dapat tandaan na ang Social Security ay may dalawang pondo ng tiwala, isa na nagbabayad ng mga benepisyo sa pagreretiro at isang mas maliit na isa na nagbabayad ng mga benepisyo sa kapansanan; kahit na madalas silang tinutukoy nang magkasama, ang artikulong ito ay nakatuon sa mas malaking Old-Age and Survivors Insurance Trust. )
Ang antas ng pagbawas na iyon ay maaaring maging sakuna para sa humigit-kumulang isang-kapat ng mga tatanggap na umaasa sa Social Security para sa hindi bababa sa 90% ng kanilang kita, ayon sa Center on Budget and Policy Priorities. Para sa lahat maliban sa pinakamayamang benepisyaryo, magdudulot ito ng ilang antas ng kahirapan. Bagama't malamang na pumasok ang Kongreso bago mangyari ang ganitong senaryo, nahaharap pa rin ang programa sa mga seryosong hamon, at ang mga nagtitipid sa pagreretiro ay dapat maghanda para sa ilang antas ng pagbawas sa benepisyo, mas mataas na buwis, o iba pang mga pagbabago sa unang pagkakataon sa loob ng 40 taon.
Si Kilolo Kijakazi, gumaganap na komisyoner ng Social Security Administration, ay tumanggi Barron ng humiling para sa isang pakikipanayam, ngunit nagbigay ng isang pahayag: "Mahalagang palakasin ang Social Security para sa mga susunod na henerasyon," aniya, at idinagdag na ang programa ay makakaapekto sa 66 milyong mga benepisyaryo sa taong ito. "Inirerekomenda ng mga tagapangasiwa na tugunan ng mga mambabatas ang inaasahang pagkukulang sa trust-fund sa isang napapanahong paraan upang unti-unting mabago ang mga kinakailangang pagbabago."
Pagtugon sa Kakulangan
Kaya, ano talaga ang mangyayari—at kailan? Iyan ang tanong na $2.8 trilyon.
Bagama't ang ehekutibong sangay ay maaaring humikayat sa mga mambabatas sa pagkilos, sa huli ay nasa lehislatura na sangay na magpasa ng batas na magpapatibay sa programa.
Ang mga pagkakataon na hindi magawa ito ng Kongreso ay malayo, sabi ng mga eksperto, kung gaano karaming mga matatandang botante ang nakakuha ng ilan o lahat ng kanilang kita sa pagreretiro mula sa programa. Ang Social Security ay hindi tinatawag na ikatlong riles ng pulitika ng Amerika nang walang kabuluhan. "Ito ay lubhang malabong pumunta ang Kongreso, 'Eh, c'est la vie,' ” sabi ni Aron Szapiro, pinuno ng pag-aaral sa pagreretiro at pampublikong patakaran sa Morningstar. Pagkatapos ng lahat, ang mga retirado ay kilala bilang isang makapangyarihang bloke ng pagboto—at hindi sila tumitingin sa mga mambabatas na nagbabanta sa kanilang seguridad sa pananalapi.
Gayunpaman, ang ilang mga tagamasid ay hindi isinusulat ang posibilidad na iyon, isinasaalang-alang ang gridlock sa Washington. "Ito ay hindi na nararamdaman sa labas ng tanong na makarating tayo sa 2034 at ito ay talagang nauubos," sabi ni Mike Piper, isang sertipikadong pampublikong accountant na nagpapatakbo ng Open Social Security claiming calculator.
Kung ang pag-aayos ay madali, nangyari na ito sa ngayon. Sa halip, ang pagharap sa kakulangan ay mangangailangan ng antas ng kompromiso na bihirang makita sa Capitol Hill. Ang Social Security ay hindi matutugunan sa pamamagitan ng reconciliation, ang paraan kung saan maipapasa ng Senado ang ilang batas na may simpleng mayorya, nang walang banta ng filibustero. At ito ay magsasangkot ng mga solusyon na hindi madaling ibenta para sa maraming sambahayan sa Amerika.
Ang mga mambabatas ay maaaring magtaas ng mga buwis upang tumaas ang mga pagpasok, bawasan ang mga benepisyo upang pabagalin ang mga pag-agos, taasan ang edad ng pagreretiro, o ilang kumbinasyon. Maaari rin silang maglagay ng ilang pangkalahatang kita sa programa, alinman sa pamamagitan ng pautang o isang beses na paglipat na magdaragdag sa utang ng bansa, sabi ni Kathleen Romig, direktor ng Social Security at Disability Policy sa Center on Budget and Policy Priorities . Dahil ang mga pagbawas sa benepisyo at mga pagtaas ng buwis ay kadalasang nagpapatuloy sa paglipas ng panahon, habang mas matagal ang paghihintay ng Kongreso upang kumilos, mas malamang na kakailanganin nitong magdagdag ng pangkalahatang kita upang makalikom ng mabilis na pera at maisaksak ang kakulangan, sabi ni Romig.
Sa panig ng kita, maaaring taasan ng Kongreso ang rate ng FICA tax, ang payroll tax na nagpopondo Social Security at Medicare; ang 12.4% na napupunta sa Social Security ay nahahati nang pantay sa pagitan ng mga employer at empleyado. Ang mga mambabatas ay maaari ring magpailalim ng mas maraming kita sa buwis—ang kasalukuyang limitasyon ay $147,000 para sa 2022. Nangako si Pangulong Joe Biden na hindi magtataas ng buwis sa sinumang kumikita ng mas mababa sa $400,000, kaya isang panukalang batas para palawakin ang programa, na itinataguyod ni Rep. John Larson (D. , Conn.), ay nagmumungkahi na ibalik ang buwis sa Social Security sa mga kita na mas mataas sa halagang iyon. Maaari ding isailalim ng mga pulitiko ang 100% ng mga benepisyo sa federal income tax, sa halip na ang kasalukuyang 85% na mas mataas sa ilang partikular na antas ng kita.
Sa panig ng benepisyo, maaaring taasan ng Kongreso ang buong edad ng pagreretiro, ang edad kung saan natatanggap mo ang 100% ng mga benepisyong nararapat mong makuha. Ang isang panukala ay magtataas ng buong edad ng pagreretiro mula 67 hanggang 69. Bagama't hindi ito palaging nakarehistro bilang isang pagbawas sa benepisyo, ang pagtataas sa buong edad ng pagreretiro ng dalawang taon ay nagreresulta sa 13% panghabambuhay na pagbawas sa benepisyo kahit na kailan nag-claim ang isang tatanggap, sabi ni Romig .
Iyan ang isa sa mga pag-aayos na inayos ng mga mambabatas noong 1983, ang huling pagkakataon na ang trust fund ay nahaharap sa pagkaubos. Sa isang kasunduan na pinangasiwaan nina Democratic Speaker of the House Tip O'Neill at Republican Sen. Bob Dole, nilagdaan ni Pangulong Ronald Reagan ang isang batas na unti-unting tumaas ang buong edad ng pagreretiro sa 67 mula 65. Ang pagbabago ay napakalaki na parating na Nagbubunga na ngayon, kung saan ang mga 62-taong-gulang ngayon ang unang nagkaroon ng buong edad ng pagreretiro na 67. (Ang 1983 deal ay nagpabilis din ng dati nang nakaiskedyul na pagtaas ng rate ng payroll-tax at sa unang pagkakataon ay ginawa ang ilang benepisyo ng Social Security na napapailalim sa federal income tax , bukod sa iba pang mga pagsasaayos.)
Isipin Sosyal na kaligtasan bilang isang bahay na itinayo noong kalagitnaan ng 1930s, sabi ni Romig. Ito ay maayos sa istruktura, ngunit ang pagtutubero ay nasa huling mga paa nito at kakailanganing kumpunihin para gumana ang bahay sa mahabang panahon.
Paggawa ng Backup Plan
Anumang mga pagbabago sa mga benepisyo ng programa ay halos tiyak na malilibre ang mga kasalukuyang benepisyaryo. Ang mga nag-aalinlangan dito ay kailangan lamang na isipin ang reaksyong kakaharapin ng mga mambabatas kung bawasan nila ang mga suweldo ng mga nakatatanda: pupunuin ng mga grupo ng adbokasiya at mga humahamon sa pulitika ang mga airwaves ng mga larawan ng mga matatandang Amerikano na pumipila para sa mga donasyong pantry ng pagkain o nakaupo sa mga pagkain ng crackers at de-latang tuna . Hindi umabot sa ganyan noong 1983 dahil kumilos ang Kongreso; naunawaan ng mga pangunahing manlalaro noon ang mga stake at ang kaguluhang kakaharapin nila kung biglang bawasan ang halaga ng mga tseke ng benepisyo, sabi ni Eugene Steuerle, co-founder ng Urban-Brookings Tax Policy Center at dating deputy assistant secretary ng Treasury para sa buwis pagsusuri.
Ang anumang mga pagbabago sa Social Security ay malamang na hindi makakaapekto sa mga tao sa loob ng humigit-kumulang 10 taon mula sa pagreretiro. Nais ng mga mambabatas na bigyan ang mga manggagawa ng oras upang ayusin ang kanilang mga plano sa pagreretiro nang naaayon. Ipagpalagay na ang Kongreso ay naghihintay ng isang dekada o higit pa upang kumilos, ang isang edukadong hula ay ang sinumang kasalukuyang 45 at pataas ay malamang na hindi kailangang matakot sa mga pagbawas, at malamang na magpapatuloy sa pamamagitan ng pagreretiro na may mga benepisyo na kasalukuyang nakabalangkas.
Si Piper, 38, ay gumagawa na ng mga pagsasaayos. Siya ay konserbatibong nagpaplano para sa isang 23% na pagbawas sa benepisyo sa kanyang mga personal na pagreretiro na projection, at siya ay nag-iipon ng higit pa upang mapunan ang pagkakaiba. Hindi niya isinasantabi ang pagbili ng annuity, ngunit sinabi niya na masyadong maaga para gumawa ng anumang konkretong pagpaplano tungkol sa naturang pagbili. "Sino ang nakakaalam kung anong mga produkto ang magiging available maraming taon mula ngayon?"
Para sa mga gustong makatipid, ang isang 35-taong-gulang na kumikita ng $100,000 sa isang taon ngayon ay kailangang mag-ipon ng karagdagang, inflation-adjusted na $33 kada linggo sa kurso ng kanyang karera upang makabawi sa 20% habambuhay na pagbawas sa Social Mga benepisyo sa seguridad, ayon sa isang ulat ng HealthView Services, na nagbibigay ng data ng gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro at mga tool sa pagpaplano para sa industriya ng mga serbisyong pinansyal. Ipinapalagay ng kalkulasyon ang isang tipikal na tugma ng employer na 401(k), 6% taunang pagbabalik sa panahon ng kanilang mga taon ng pagtatrabaho, at 5% taunang pagbabalik sa panahon ng kanilang mga taon ng pagreretiro, na magsisimula sa edad na 67.
Ang ilang mga tagaplano ay nagpapatakbo ng mga projection nang walang Social Security, para lang makita kung saan tatayo ang kanilang mga kliyente sa kanilang sarili. “Kung mas bata ang kliyente, mas madalas nilang sasabihin, 'Huwag natin itong isama sa plano,' ” sabi ni Steven B. Goldstein, vice president at private chief financial officer sa oXYGen Financial. Mas mabuting huwag umasa sa isang bagay na hindi nila inaasahang makukuha.
Si Jake Northrup, isang financial planner at founder ng Experience Your Wealth sa Bristol, RI, ay gumagamit ng kasalukuyang pagtatantya ng benepisyo ng Social Security ng kanyang mga batang kliyente sa kanilang mga modelo sa hinaharap. "Ipagpalagay na hindi ito lalago sa hinaharap ay isang napakakonserbatibong palagay," sabi niya. Pagkatapos ng lahat, ang iyong benepisyo sa Social Security ay kinakalkula batay sa iyong nangungunang 35 taon ng kita, at marami sa kanyang mga kliyente ay nasa 30s pa rin—gaya ng Northrup mismo.
Ang mga nakababatang tao ay mas naudyukan ng kalayaan sa pananalapi kaysa sa tradisyonal na pagreretiro pa rin, sabi ni Northrup. Hindi nila iniisip na matanggal sa trabaho sa kumpanya sa edad na 65; Binubuo nila ang uri ng karera kung saan maaari nilang paghaluin ang paglalakbay at entrepreneurship, at magtrabaho sa sarili nilang mga termino hangga't gusto nila. Anuman ang anyo nito, ang Social Security ay magiging isang sumusuportang manlalaro sa pinakamahusay. "Kinokontrol mo kung ano ang maaari mong kontrolin," sabi ni Northrup.
Para kay Bowron, ang Alabama millennial, ibig sabihin, muling i-calibrate ang kanyang mga inaasahan tungkol sa magiging hitsura ng kanyang pagreretiro—at umaasa na ang perang naipon niya sa kanyang 401(k), ang kanyang stake sa negosyo ng pamilya, at anumang royalties mula sa kanyang mga libro ay magiging sapat na upang mapanatili ang kanyang mga taon pagkatapos ng trabaho pagdating ng panahon.
Bagama't maraming boomer ang nagretiro sa 65 at naglalakbay sa mundo, ang kanyang henerasyon ay maaaring magretiro sa 75 at mangisda malapit sa bahay, sabi niya. "Sa palagay ko ang pagreretiro na tinatamasa ng mga tao ngayon ay kung ano ang mangyayari sa loob ng 30 taon."
Sumulat sa Elizabeth O'Brien sa [protektado ng email]
Pinagmulan: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo