Mabubuhay ka pa ba sa iyong 401 (k)? Ang mga bagong panuntunan sa pagkalkula ng panghabambuhay na kita ay may ilang mga bahid.

Ang isang bagong pederal na tuntunin para sa 401(k) na mga plano ay nagsasabi na ang mga pahayag na natatanggap ng mga empleyado ay kailangang sabihin kung paano ang pera sa kanilang mga account ay isasalin sa buwanang kita kapag ang empleyado ay 67 taong gulang (marahil sa pagreretiro). Hindi kailangang gawin ito ng mga manager ng individual retirement account (IRA).

Kapag makikita mo ang 401(k) panghabambuhay na kita na mga paglalarawan

Ang panuntunan — bahagi ng 2019 Secure Act retirement savings law — ay magkakabisa ngayong taglagas. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagpaplano na gumawa ng 401(k) na mga pahayag na may mga paglalarawan ng panghabambuhay na kita na magagamit ngayong tag-init; ilang 401(k) record-keeper at plan sponsor tulad ng TIAA ay nakapagbigay na ng mga ganitong uri ng mga paglalarawan ng kita sa pagreretiro sa kanilang sarili.

"Sa tingin ko [ang bagong panuntunan ay] isang magandang pagtatangka upang bigyan ang mga tao ng ideya" kung ano ang maaaring ibig sabihin ng kanilang 401(k) bilang buwanang kita, sinabi ni Terry Savage, isang personal na mamamahayag sa pananalapi at may-akda, sa isang kamakailang yugto ng Podcast ng Friends Talk Money I co-host with Pam Krueger and her. Maaari kang makinig sa episode saan ka man makakuha ng mga podcast.

Ito ay lubos na posible, gayunpaman, na ang mga bagong projection na ipinadala sa mga empleyado ay biguin sila.

Ang isang 401(k) na may $125,000 dito ay isasalin sa humigit-kumulang $500 o $600 sa buwanang kita gamit ang mga bagong larawang ito. Mayroon na, 37% ng mga manggagawa ay nag-aalala tungkol sa pag-iwas sa kanilang mga ipon at pamumuhunan, ayon sa kamakailang survey ng Transamerica Center for Retirement Studies, "Umuusbong Mula sa Pandemic ng COVID-19: Ang Pananaw sa Pagreretiro ng Lakas ng Manggagawa. "

Tingnan din ang: Iniisip na magretiro ng maaga? Ang 'Financial Samurai' ay nagsasabi sa iyo kung paano simulan ang iyong FIRE life sa pamamagitan ng negosasyon ng isang matabang kabayaran

Mga kapintasan sa mga ilustrasyon ng panghabambuhay na kita

Mayroong ilang malalaking depekto na dapat tandaan sa paraan ng pagkalkula ng mga bagong panuntunan sa mga panghabambuhay na larawang ito para sa 401(k) na mga plano.

Ipinapalagay nila na ang empleyado ay hindi gagawa ng anumang hinaharap na 401(k) na kontribusyon sa pagitan ng ngayon at edad 67 at ang balanse ng kanilang account ay hindi lalago sa paglipas ng panahon na may tumaas na kita. Hindi rin isinasaalang-alang ng mga ilustrasyon ang epekto ng inflation sa kung ano talaga ang halaga ng 401(k) na kita sa pagreretiro sa oras na maging 67 ang mga empleyado.

"Kaya, ang ilustrasyon ay maaaring medyo nakaliligaw," sabi ni Savage. "Ngunit hindi bababa sa ito ay nakakapagpasimula sa mga tao na mag-isip tungkol sa panghabambuhay na kita."

Krueger, tagapagtatag ng serbisyo ng Wealthramp para sa pagsusuri ng mga tagapayo sa pananalapi, ay iniisip din na ang buwanang mga numero ng kita ay isang kapaki-pakinabang na tool sa pagpaplano ng pagreretiro.

“Ang pagpapakita kung paano ang isang lump sum ng iyong 401(k) na ipon ay nagiging buwanang daloy ng kita sa natitirang bahagi ng iyong buhay ay parang aalisin nito ang maraming misteryo. Mahusay na pagtatangka, at ito ay nagmumula sa tamang lugar, "sabi niya.

Basahin: Ang aming badyet sa pagreretiro ay $38,000 sa isang taon—saan tayo dapat pumunta?

Isang pag-iingat mula sa isang dalubhasa

Ngunit, sinabi ni Krueger, nakipag-usap siya sa isang iginagalang na pinuno ng pag-iisip sa 401(k) at mundo ng edukasyon sa pananalapi, na nag-alok ng pag-iingat.

"Sinabi niya sa akin na ang 401(k) provider ay maaaring magpakita ng mga numero ng empleyado na maaaring nasa ballpark, ngunit sila ay may posibilidad na magkaroon ng bias sa pagiging masyadong konserbatibo," sabi niya.

Sa madaling salita, ang mga bilang ng buwanang kita ay magiging mas mababa kaysa sa mga halaga na malamang na maihatid ng 401(k) na ipon bilang buwanang kita na mga annuity.

Idinagdag ni Krueger: "Ito ay humantong sa akin na pakiramdam na ito ay isang wake-up call lamang upang hindi masyadong umasa sa numerong ito na makikita mo sa iyong pahayag."

Pag-convert ng 401(k)s sa buwanang annuity

Ang mga larawang ito ng panghabambuhay na kita ay lumalabas kasabay ng mas maraming employer na nagsisimulang hayaan ang mga empleyado na i-convert ang kanilang 401(k)s sa buwanang kita sa pagreretiro.

Ayon sa The Wall Street Journal, mahigit 80% ng mga employer ang nag-aalok ngayon ng mga opsyon sa retirement income, mula sa 50% noong 2018, dahil pinadali ng isang 2020 na batas para sa mga employer na mag-alok ng mga annuity bilang retirement option para sa mga empleyadong may 401(k)s.

Karaniwang pinakamahusay na huwag mag-convert lahat ng iyong 401(k) sa buwanang kita, bagaman. Iyon ay dahil kapag nag-annuitize ka, nagkukulong ka sa isang nakatakdang halaga ng pera bawat buwan, ngunit ang inflation ay maaaring mangahulugan na gusto mo — o kailangan — ng mas maraming pera sa hinaharap para lang makasabay sa tumataas na mga gastos.

Pinapayuhan ni Krueger ang mga empleyadong malapit nang magretiro na makipagkita sa isang fiduciary financial adviser para sa walang pinapanigan na patnubay kung isasaalang-alang nila ang pag-annuitize ng ilan sa kanilang 401(k)s.

Tingnan din ang: 7 hakbang sa pagpaplano ng pananalapi na dapat gawin sa dekada bago magretiro

Isang annuity na dapat tingnan: isang QLAC

Iminungkahi ng Savage na kung ang iyong 401(k) ay nag-aalok ng Kwalipikadong Longevity Annuity Contracts, o QLACs, dapat mong tingnan ang paglalagay ng ilan sa iyong mga retirement savings sa mga ito.

Sa isang QLAC, ipinaliwanag ni Savage, "kumuha ka ng isang bahagi ng iyong pera at sasabihin, 'Gusto kong bilhin ito ngayon sa edad na 65 ngunit huwag mo akong simulan na bayaran hanggang sa ako ay 75."

Sa paggawa nito, makakakuha ka ng mas malaking buwanang mga tseke kapag nagsimula nang dumating ang pera kaysa kung kinuha mo ang ilan sa iyong 401(k) bilang annuity kaagad pagkatapos ng pagreretiro.

Isinasaalang-alang ng Kongreso ang mga karagdagang pagbabago

Maaaring may darating pang mga pagbabago. Ang Kapulungan ng mga Kinatawan ay nagpasa kamakailan ng batas na kilala bilang Secure 2.0 na may malaking suporta sa dalawang partido; ito ngayon ay nasa harap ng Senado. Kung nilagdaan ang batas, awtomatiko nitong ipapatala ang mga empleyado sa 401(k)s kung inaalok sila ng kanilang mga employer. Ipinapakita ng data na ang mga rate ng kontribusyon ay mas mataas kapag ang mga plano ay may auto-enrollment.

Itataas din ng batas ng Secure 2.0 ang halaga na maaaring ilagay ng mga taong 62 hanggang 64 taong gulang sa 401(k) na mga plano bawat taon. Sa kasalukuyan, ang mga taong mahigit sa 50 ay pinahihintulutan na gumawa ng tinatawag na taunang "catch-up" na mga kontribusyon na hanggang $6,500 na higit sa normal na limitasyon; Ang Secure 2.0 ay magbibigay-daan sa mga taong 62 hanggang 64 na maglagay ng hanggang dagdag na $10,000 sa isang taon sa mga catch-up na kontribusyon, kung kaya nilang gawin ito.

"Umaasa ako na mayroon itong sapat na suporta upang makapasa," sabi ni Savage.

Si Richard Eisenberg ay ang dating Senior Web Editor ng Money & Security at Work & Purpose channel ng Next Avenue at dating Managing Editor para sa site. Siya ang may-akda ng "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" at naging isang personal na editor ng pananalapi sa Money, Yahoo, Good Housekeeping, at CBS MoneyWatch.

Ang artikulong ito ay muling nai-print sa pamamagitan ng pahintulot mula sa NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Nakareserba ang lahat ng mga karapatan.

Higit pa mula sa Susunod na Avenue: