Dumating na rin ang oras.
Ang pandemya ay nagsimula sa dating mababang rate ng mortgage at ang pinakamalaking refi boom mula noong 2003. Ngunit alam nating lahat na hindi ito tatagal magpakailanman.
Ang Federal Reserve's labanan laban sa inflation ay ginagawang mas mahal muli ang paghiram, na iniiwan ang mga araw ng sub-3% na pagkakasangla sa alikabok.
Tatlumpung taon na naayos rate ng mortgage lumampas sa 5% noong unang bahagi ng Abril, at hindi inaasahan ng mga analyst na babagsak sila sa malapit na hinaharap.
Sa kabila ng kamakailang pagbagsak, ang refinancing ay makakatipid pa rin sa iyo ng pera sa ilang partikular na sitwasyon. Sundin ang tatlong hakbang na ito upang matukoy kung ito ang tamang hakbang para sa iyo.
1. Linawin ang iyong mga layunin
Upang magpasya kung dapat kang mag-refinance, kailangan mo munang linawin kung bakit mo gustong mag-refinance. Ang pinakakaraniwang dahilan para sa muling pag-finance ay ang:
Mas mababang mga rate ng interes. Wala na tayo sa pinakamababa, ngunit mas mababa pa rin ang mga rate kaysa sa karamihan ng mga taon ng 2000s. Kahit na ang isang maliit na pagbawas sa rate ay maaaring mabago nang husto ang panghabambuhay na halaga ng isang pautang. Halimbawa, sa isang $200,000 na mortgage, ang paglipat mula 5.25% hanggang 5% ay makakatipid ng $11,075 sa interes sa loob ng 30 taon.
Baguhin ang iyong mga tuntunin sa pautang. Ang isang mas mabilis na iskedyul ng pagbabayad ay nangangahulugan ng mas kaunting interes na naipon sa paglipas ng panahon, at ang mga mas panandaliang pautang ay karaniwang may mas mababang mga rate ng interes, masyadong. Kaya't kung mayroon kang paraan upang kayang bayaran ang mas mataas na buwanang pagbabayad, ang muling pagpopondo sa mas maikling termino ay makakapagtipid sa iyo sa katagalan. Ang kabaligtaran ay totoo rin — kung mag-refinance ka sa isang bagong 30-taong mortgage, maaari mong babaan ang iyong mga buwanang pagbabayad sa halaga ng pagtaas ng iyong mga panghabambuhay na bayarin.
Baguhin ang iyong uri ng mortgage. Baka gusto mong lumipat mula sa isang adjustable sa isang fixed-rate mortgage upang i-lock ang iyong mga rate. Ang mga adjustable-rate na mortgage — o ARM — ay kadalasang may kaakit-akit na mga rate upang magsimula, ngunit ang iyong rate ng interes ay maaaring tumaas pagkatapos ng mga panimulang taon. Sa isang fixed-rate na mortgage, walang mga sorpresa.
Mag-tap sa home equity. Ang isang cash-out refinance ay nagbibigay-daan sa iyo na gamitin ang equity na iyong itinayo sa iyong tahanan upang pondohan ang isang proyekto, bayaran ang utang sa credit card o mabayaran ang iba pang mga gastos. Kumuha ka ng bago, mas malaking mortgage, pagkatapos ay maa-access ang hanggang 80% ng halaga ng iyong bahay sa isang lump sum na payout.
Sa karamihan ng mga kaso, ang layunin ay bawasan ang mga buwanang gastos, bawasan ang habambuhay na halaga ng utang, o pareho. Upang matukoy kung ang refinancing ay makakatulong sa iyo na gawin iyon, kailangan mong kalkulahin ang mga gastos ng isang refi.
2. Tukuyin ang lahat ng mga gastos
Ang refinancing ay hindi libre. Minsan ang mga gastos ay mas malaki kaysa sa matitipid, o ang iyong mga matitipid ay hindi lalampas sa iyong mga gastos sa napakahabang panahon. Siguraduhing tall mo ang lahat ng mga bayarin, kabilang ang:
Mga gastos sa pagsasara
Ang mga gastos sa pagsasara para sa isang refinance ay katulad ng sa mga bagong mortgage, karaniwang tumatakbo sa pagitan ng 2% at 6% ng halaga ng utang.
Noong 2021, ang mga nangungutang sa US ay nagbayad ng average na $2,375 upang isara ang isang refi, ayon sa ClosingCorp.
Sabi nga, ang ilan sa mga bayarin na kasama sa iyong mga gastos sa pagsasara ay mabibili, tulad ng loan application, loan origination at underwriting fees.
Nag-iiba-iba rin ang mga ito sa bawat tagapagpahiram, kaya naman ang pamimili sa paligid ay isa sa mga pinakamahusay na paraan upang makatipid sa isang refinance.
Parusa
Ang iyong kasalukuyang mortgage ay maaaring magkaroon ng multa kung babayaran mo ito nang maaga, tulad ng sa mga unang taon.
Ang mga parusang paunang pagbabayad na ito ay hindi pangkaraniwan ngayon, bagama't maaari mong makita ang mga ito na may interes-lamang na mga mortgage at iba pang hindi kinaugalian na mga pautang. Ang gastos ay maaaring makapagpasya sa iyo nang mabilis laban sa isang muling pagpopondo.
Gayundin, ang ilang mga programang gawad ng lokal na pamahalaan, tulad ng para sa mga fixer-upper o mga unang bumibili ng bahay, nagdadala ng mga espesyal na termino na maaaring magpahirap sa refinancing.
Maaaring kailanganin mong tumalon sa mga legal na hoop na pumipigil sa mga house flipper na gamitin ang mga gawad upang bumili ng mga ari-arian na nilalayon nilang muling ibenta nang mabilis.
Basahin nang mabuti ang iyong mga dokumento sa pautang upang malaman kung mayroon kang parusang prepayment o iba pang mga paghihigpit sa refi.
Mga rate ng interes
Dahil lang sa mas mababa ang average na refi rates kaysa sa iyong orihinal na mortgage ay hindi nangangahulugang mas mababa ang iyong rate.
Katulad ng pagkuha ang iyong unang mortgage, ang mga rate ng refinance na kwalipikado ka para sa ay depende sa iyong creditworthiness — kung mas malakas ang iyong credit, mas mahusay ang iyong mga rate.
Upang makita kung saan ka kasalukuyang nakatayo, maaari mong palaging suriin ang iyong credit score nang libre.
3. Magpasya kung ito ay may katuturan sa pananalapi
Kapag nakalkula mo na ang mga gastos, kalkulahin kung gaano katagal bago mabawi ang mga ito.
Halimbawa, sabihin nating kumuha ka ng $200,000, 30-taong mortgage na may 6.5% fixed rate. Ang iyong buwanang pagbabayad ay $1,264, at pagkatapos ng 15 taon, babayaran mo ang balanse ng iyong utang hanggang sa $147,000.
Nagpasya kang mag-refinance sa isang 15-taong mortgage na may 4.5% fixed rate, na binabawasan ang iyong mga buwanang pagbabayad ng $140 bawat buwan.
Nakipag-ayos ka ng 4% na bayad sa pagsasara, na dinadala ang iyong kabuuang gastos sa $5,880. Pagkatapos ng 3.5 taon ng mas mababang buwanang mga pagbabayad, babawiin mo ang iyong mga gastos sa pagsasara at magsimulang mag-ipon.
Ang sitwasyong ito ay may katuturan lamang sa pananalapi kung plano mong tumira sa iyong bahay nang hindi bababa sa 3.5 taon, na tinatawag na iyong break-even point.
Upang kalkulahin ang iyong break-even point, hatiin lamang ang iyong kabuuang mga gastos sa refinancing sa iyong taunang ipon. Ang numerong ito ay mahalaga sa pagtukoy kung dapat mong i-refinance ang iyong mortgage.
Ang artikulong ito ay nagbibigay lamang ng impormasyon at hindi dapat ipakahulugan bilang payo. Ito ay ibinigay nang walang warranty ng anumang uri.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/refinance-mortgage-221637629.html