Nag-aalala Tungkol sa Inflation? Tingnan ang 7% Treasury Savings Bond na ito.

Laki ng teksto

Isa sa mga pinakamahusay na deal para sa mga nagtitipid ngayon ay ang Treasury Series I savings bond na nagbabayad na ngayon ng 7.12% na rate ng interes.

Ang mga savings bond, na available sa elektronikong paraan sa pamamagitan ng TreasuryDirect, ay nagbabayad ng interes batay sa rate ng inflation, gaya ng sinusukat ng index ng presyo ng consumer.

Ang mga indibidwal ay limitado sa isang pagbili ng $10,000 taun-taon. Ang mga bono ay kailangang hawakan sa loob ng 12 buwan at may 30 taong kapanahunan. Kung ma-redeem ang mga ito bago ang limang taon ng pagmamay-ari, mawawalan ng interes ang mga may hawak ng tatlong buwan. Available ang mga ito sa halagang kasing liit ng $25. Ang mga indibidwal ay maaaring bumili ng karagdagang $5,000 taun-taon sa papel gamit ang mga nalikom mula sa income-tax refund.

Ang mga series I bond ay nagbabayad ng interes, na idinaragdag sa presyo ng bono, bawat anim na buwan batay sa all-urban CPI index. Ang pinakahuling 12-buwang pagtaas sa index ng CPI ay 6.8% para sa Nobyembre.

Ang mga bono ay may nakapirming rate, na zero na ngayon, kasama ang bahagi ng inflation na nire-reset tuwing anim na buwan. Nakatakda ang rate sa unang araw ng negosyo ng Mayo at Nobyembre. Makukuha na ngayon ng mga mamimili ang 7.12% na rate para sa unang anim na buwan na hawak nila ang mga bono.

Dahil malamang na tumaas ang inflation kahit man lang sa 2022 at posibleng mas matagal, nag-aalok ang series I bond ng magandang alternatibo sa mga bank saving account na nagbabayad na ngayon ng malapit sa zero at sa karamihan ng mga pamumuhunan sa bono. Nag-aalok ang mga ito ng proteksyon laban sa kaganapang dapat katakutan ng mga bondholder: mataas na inflation.

Ang problema sa mga tala at bono ng Treasury ay hindi nila ibinibigay ang proteksyon sa inflation na iyon. Ang kanilang tunay, o inflation-adjust, na mga rate ay lubhang negatibo ngayon sa karamihan ng Treasuries ay nagbubunga sa hanay na 1% hanggang 2%. At ang Treasuries ay maaaring magkaroon ng mga negatibong real rate sa loob ng maraming taon, na nagpapataas ng apela ng I bonds.

Ang mga savings bond ay angkop sa maliliit na nag-iimpok at bilang pandagdag sa isang 401(k) o IRA na plano sa pagreretiro, na may limitadong taunang kontribusyon. Maaari din silang ipares sa 529 na mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo.

At ang interes sa mga savings bond ay maaaring walang buwis kapag ginamit para sa mga layuning pang-edukasyon para sa may-ari, asawa o mga anak sa loob ng mga limitasyon ng kita. Ang mga bono na binili ng mga magulang sa pangalan ng kanilang mga anak na wala pang 24 taong gulang ay hindi kwalipikado para sa benepisyong ito sa buwis.

Ang karaniwang payo mula sa mga eksperto ay ang mga nakababatang tao ay dapat na mamuhunan nang husto sa kanilang mga account sa pagreretiro sa mga stock. Sa totoong buhay, gayunpaman, ang mga nakababatang manggagawa ay madalas na kumukuha ng kanilang 401(k) na account nang maaga dahil sa pagkawala ng trabaho, diborsyo, o iba pang masamang pangyayari—minsan sa pinakamasamang posibleng panahon. Ang pagkakaroon ng matatag na batayan na makukuha, tulad ng mga savings bond, ay nagbibigay-daan sa mga mamumuhunan na iwanang buo ang kanilang mga equity portfolio upang lumago sa mahabang panahon. 

Tulad ng ibang mga obligasyon sa Treasury, ang mga I bond ay hindi napapailalim sa mga buwis ng estado at lokal sa kita ng interes at nag-aalok ng nakakaakit na tampok na pagpapaliban ng buwis na nagpapahintulot sa mga may hawak na ipagpaliban ang pagbabayad ng mga buwis hanggang sa matubos nila ang mga bono.

Dahil sa kasalukuyang I bond yield, nag-aalok sila ng magandang alternatibo kahit na pagkatapos ng mga buwis sa mga munisipal na bono, na ngayon ay nagbubunga ng humigit-kumulang 1% para sa top-grade na intermediate-term na utang.

Naiipon ang interes sa buong buhay ng mga bono, na inaalis ang panganib sa muling pamumuhunan na kinasasangkutan ng mga pagbabayad ng interes sa mga karaniwang bono. At kung ang inflation ay negatibo (deflation) ang rate sa I bond ay hindi maaaring itakda sa mas mababa sa zero.

Ang mga Series I bond ay nag-aalok ng mas mataas na rate kaysa sa Treasury inflation-protected securities (TIPS), na ngayon ay nagbabayad ng rate na mas mababa sa CPI index. Halimbawa, sampung taong TIPS, epektibong nagbabayad na ngayon ng rate na mas mababa sa isang porsyentong punto sa ibaba ng CPI index. Ang bentahe ng mga TIP ay walang $10,000 taunang investment ceiling.

Mas gusto ng maraming indibidwal ang mga TIP na exchange-traded na pondo tulad ng $39 bilyon

iShares TIPS Bond
ETF (ticker: TIP) sa paghawak ng mga TIP, dahil sa mas mahusay na pagkatubig at medyo mababa ang mga bayarin. Ang TIP ETF ay may taunang bayad na 0.19 percentage point.

Ang ETF ay pangunahing namumuhunan sa intermediate-term TIPS at may average na maturity na walong taon. Tulad ng mga bono na hawak nito, ang ETF ay may negatibong real rate na kamakailan ay tumayo nang humigit-kumulang isang porsyentong punto na mas mababa kaysa sa inflation rate.

Maaaring hindi malaki ang naitutulong ng mga I bond para sa mga portfolio ng mayayaman, ngunit para sa mga may mababang halaga, maaari silang maging isang mahusay na alternatibong bono.

Nag-ambag si Randall W. Forsyth ng pag-uulat.

Sumulat kay Andrew Bary sa [protektado ng email]