Nabubura mo ang ilang utang ng estudyante, ngunit paano ang iba pa nito?

"Darating ang Enero bago mo alam," sabi ni Damian Dunn, isang certified financial planner at vice president ng corporate financial wellness platform na Your Money Line.

Magpapatuloy ang mga pagbabayad sa Enero 2023. Ngunit, sabi ni Dunn, sa paparating na mga pista opisyal, sa pagitan ng ngayon at Enero ang pangunahing paggastos at oras ng paghiram para sa maraming tao. Bilang resulta, maraming nanghihiram ang maaaring ma-overextend sa Enero kung hindi sila nagpaplano ngayon.

Hindi lang nila kukunin kung saan sila tumigil noong Marso 2020, nang ihinto ang mga pagbabayad at interes. Maaaring magkaiba ang mga halaga at opsyon sa pagbabayad.

Maaaring asahan ng mga nangungutang ang kanilang natitirang balanse sa pautang na muling i-amortize pagkatapos ng pagkansela. Nangangahulugan iyon na ang kanilang halaga sa pagkansela, alinman sa $10,000 o $20,000, ay ibabawas sa kabuuang utang nila. Hindi magbabago ang kanilang oras sa pagbabayad, ngunit makakakuha sila ng bagong buwanang singil batay sa muling pagkalkula ng natitirang balanse. Maraming nanghihiram ang makakakita ng mas maliit na bill bilang resulta.

Narito kung ano ang susunod na gagawin.

Kung nagtatrabaho ka sa serbisyo publiko

Unahin ang pagkumpleto ng Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo, o PSLF, waiver kung ginagawa kang karapat-dapat ang iyong trabaho. Ang Kagawaran ng Edukasyon ay maaaring magbilang ng higit pang mga pagbabayad patungo sa 120 na kailangan para sa pagpapatawad sa ilalim ng waiver. Nangangahulugan ito na makikita mo ang buong pagpapatawad nang mas maaga.

Ang huling araw para mag-apply para sa waiver ay Oktubre 31.

Maaari ka pa ring mag-apply para sa PSLF pagkatapos ng waiver, ngunit ang mga tuntunin ay hindi magiging kasing bukas.

Kung komportable ka sa iyong mga regular na pagbabayad

Kung nagsasagawa ka ng mga regular na pagbabayad sa panahon ng pag-pause ng pandemya nang walang problema sa pananalapi, magpatuloy na gawin ito. Ang pag-iingat sa mga pagbabayad sa panahon ng pandemya ay nangangahulugan na nakatipid ka ng pera dahil ang iyong mga dolyar ay dumiretso sa pangunahing balanse.

Gayunpaman, kung hindi ka nagbabayad sa panahon ng pandemya, simulan ang pagtabi ng iyong halaga ng pagbabayad ngayon upang matiyak na ito ay babalik sa iyong badyet. Sa paggawa nito, maaari kang magbayad ng tatlong buwang lump sum sa sandaling ipagpatuloy ang mga pagbabayad.

Kung ang iyong bill ng student loan ay mas maliit pagkatapos mailapat ang pagkansela, patuloy na gawin ang iyong orihinal na halaga ng pagbabayad kung magagawa mo. Sa ganitong paraan, makakatipid ka ng pera sa mga gastos sa interes at mababayaran mo ang iyong utang nang mas mabilis.

Ang paggawa ng espasyo sa iyong pananalapi ay nagbibigay-daan sa iyo ng oras upang ayusin ang iyong badyet kung kinakailangan. Ngunit mayroon kang iba pang mga pagpipilian kung hindi mo ito magagawa.

Basahin: Napatawad ba ang iyong mga pautang sa mag-aaral? Narito kung saan ilalagay ang ilan sa dagdag na pera na iyon ngayon

Kung kailangan mo ng mas maliit na buwanang pagbabayad

Kung alam mong magkakaroon ka ng mga problema sa paggawa ng iyong buwanang pagbabayad, makipag-ugnayan sa iyong servicer upang talakayin ang mga opsyon para sa pagbabayad na batay sa kita, o IDR. Apat na plano sa pagbabayad na batay sa kita ang kasalukuyang nagtatakda ng iyong pagbabayad sa 10% ng iyong discretionary na kita. Maaaring itakda ang mga pagbabayad sa $0 kung mababa ang iyong kita.

Ang mga planong ito ay buburahin din ang iyong natitirang balanse pagkatapos ng 20 o 25 taon.

Ang mga nangungutang ay maaari ding umasa sa a bagong pagbabayad na batay sa kita opsyon, inihayag kasabay ng pagkansela. Ang bagong plano ay babawasan ang halaga ng kita na binibilang bilang discretionary at babawasin sa kalahati ang porsyento ng pagbabayad sa 5%. Bawasan din nito ang oras sa pagpapatawad sa limang taon para sa mga may orihinal na kabuuang balanse sa utang ay $12,000 o mas mababa.

Habang ang hindi nababayarang interes ay patuloy na nakakaipon at kumikita sa ilalim ng mga kasalukuyang plano, sasakupin ng gobyerno ang hindi nabayarang interes gamit ang bagong IDR. Nangangahulugan ito na ang mga borrower na gustong bawasan ang kanilang mga buwanang pagbabayad — potensyal na kalahati o higit pa — at hindi nag-iisip na palawigin ang kanilang termino sa pagbabayad ay maaaring makinabang nang karamihan mula sa bagong plano.

Gayunpaman, ang mga nangungutang na may mataas na kita ay maaaring hindi makakita ng mas mababang mga pagbabayad na may pagbabayad na batay sa kita.

Nauugnay: Nagpapatuloy sa pagpapatawad sa pautang ng pederal na mag-aaral — ano ang susunod?

Kung gusto mong mabayaran nang mas mabilis ang iyong utang

Kung gusto mong bayaran nang mas mabilis ang iyong utang at ayaw mong mag-refinance sa isang pribadong tagapagpahiram, ang pinakamahusay na diskarte ay:

• Manatili sa karaniwang plano sa pagbabayad.

• Magsagawa ng mga karagdagang pagbabayad at hilingin sa iyong servicer na ilapat ang mga ito sa punong-guro ng pautang.

• Gumawa ng biweekly sa halip na buwanang pagbabayad.

Isaalang-alang ang refinancing kung mayroon kang mga pribadong pautang sa mag-aaral o pederal na utang na nagdadala ng mas mataas na mga rate.

may refinancing ng pautang ng mag-aaral, pinapalitan ng mga borrower ang kanilang kasalukuyang loan ng bago. Sa isip, ang bagong loan ay magkakaroon ng mas mababang rate ng interes at mas paborableng mga tuntunin sa pagbabayad.

Ang mga rate ng refinancing ng pautang ng mag-aaral ay tumataas, ngunit ang mga borrower na may pinakamalakas na profile ng kredito ay maaari pa ring makakita ng mas mababang rate.

Hindi dapat mag-refinance ang mga borrower hanggang sa 2023 man lang — kapag nailapat na ang pagkansela sa kanilang account at tapos na ang walang interes na pagtitiis. Kung magre-refinance ka, magiging pribado ang iyong mga federal student loan at hindi na kwalipikado para sa federal benefits, tulad ng forgiveness at IDR.

Ang desisyon sa muling pagpopondo ay dapat bumaba sa pangmatagalang benepisyo sa pananalapi, sabi ni Clark Kendall, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at presidente ng Kendall Capital Management. Halimbawa, kung makakakuha ka mula sa 7% na rate hanggang sa 5% na rate, maaari mong i-save ang 2% na iyon o dagdagan ang iyong 401(k) na kontribusyon.

Tingnan din ang: Nagkaroon ka ng $10,000 sa utang ng student loan na nakansela. Dapat mo bang bayaran ang iyong credit-card bill — o samantalahin ang bearish stock market?

Nag-iingat din si Dunn sa mga nanghihiram na isaalang-alang ang kanilang panganib na mawalan ng mga benepisyong pederal. "Ido-double check ko ang matematika at siguraduhing nasa mas magandang posisyon ka," sabi niya. "Siguro ang isang bahagyang mas maliit na pagbabayad ay hindi hihigit sa pangkalahatang benepisyo ng pagkakaroon ng mga pederal na proteksyon."

Higit pa Mula sa NerdWallet

Nagsusulat si Cecilia Clark para sa NerdWallet. Email: [protektado ng email].