Umalis na ang mga manggagawa sa US higit sa $1 trilyon sa 401(k)s kasama ang mga dating employer. Iyon ay maaaring hindi lahat ng masama, lalo na kung ang mga plano ay gumagana nang maayos. Gayunpaman, kung minsan ay hindi, at ang mga account na ito na may pakinabang sa buwis ay napapabayaan ng mga may-ari nito. Bago matapos ang taong 2022, magandang ideya na suriin ang mga lumang 401(k) account na ito at isaalang-alang ang pag-roll sa mga ito sa isa pang account. Narito ang mga hakbang upang matiyak na ang mga account na ito ay hindi maiiwan bilang "mga ulila" sa iyong mga pananalapi habang naghahanda ka para sa pagreretiro. Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa a pinansiyal na tagapayo upang lumikha o magbago ng plano sa pagreretiro.
Ano ang isang 401 (k)?
Ang 401(k) ay isang planong itinataguyod ng employer kung saan inililihis mo ang mga bahagi ng bawat suweldo sa isang retirement investing account. Ito ay tinukoy na plano ng kontribusyon dahil ang mga may hawak ng account ay regular na nag-aambag ng isang nakatakdang halaga sa kanilang account. Kabaligtaran ito sa mga tinukoy na plano ng benepisyo, tulad ng isang pensiyon, kung saan ang mga pagbabayad sa pagreretiro ang paunang natukoy.
Kung magkano ang ibawas mo sa iyong suweldo at mag-ambag sa iyong 401(k) ay ganap na nasa iyo. Alamin lang na para sa 2022, ang IRS sa pangkalahatan ay nililimitahan ang mga taunang kontribusyon sa $20,500.
Upang matulungan kang mapalago ang iyong mga ipon sa pagreretiro, maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok 401(k) katugmang mga kontribusyon. Sa madaling salita, ang iyong employer ay mag-aambag din sa iyong account hanggang sa isang tiyak na halaga ng dolyar o porsyento ng iyong taunang suweldo. Ito ay karaniwang halaga ng libreng pera, kaya dapat mong gawin ang lahat ng pagsisikap na hindi bababa sa mag-ambag hanggang sa limitasyong iyon kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagtutugma. Ang mga planong ito ay maa-access lamang sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo.
Paano Makakahanap ng Hindi Na-claim na 401(k) na Mga Benepisyo
Sa ilang mga kaso, hindi lang pinabayaan ng mga mamumuhunan ang kanilang mga lumang 401(k) na plano, talagang nawalan sila ng pagsubaybay sa mga ito. Sa kasong iyon, narito ang dalawang bagay na maaari mong gawin:
Makipag-ugnayan sa iyong dating employer. Kung ang iyong employer ay nasa negosyo pa rin, may posibilidad na ang iyong 401(k) ay nasa account na mayroon ka noong ikaw ay nasa kumpanya. Sinusubukan ng karamihan sa mga kumpanya na makipag-ugnayan sa pamamagitan ng pagpapadala ng mail tungkol sa iyong account kapag umalis ka sa kumpanya. Kung lumipat ka noong nagpalit ka ng trabaho, maaaring napalampas mo ang mga notification na iyon.
Gamitin ang mga mapagkukunan ng pamahalaan. Kung ang iyong dating employer ay wala ang iyong lumang 401(k), maaari kang maghanap sa Department of Labor's inabandunang database ng plano. Pinapadali ng departamento ang paghahanap online at mag-file ng Form 5500. Kakailanganin mong malaman ang administrator ng iyong plan, ang kanilang EIN, ang pangalan ng plano o iba pang mahahalagang impormasyon para magamit ang tool na ito.
Mga Dahilan para Ibalik ang Lumang 401(k)
Mayroong ilang mga kadahilanan na maaaring makatuwiran na ilipat ang pera mula sa isang lumang 401 (k) na plano. Ang isa ay ang mga gastos ng tagapangasiwa ng plano ay labis. O marahil ang operating expense ratio ng pondo mismo ay higit pa sa gusto mong bayaran.
Ang pagganap ay maaari ding maging dahilan para maglipat ng pera. Maaaring ang iyong lumang plano ay hindi naghahatid ng mga resulta na iyong inaasahan at kailangan mong maabot ang iyong mga layunin sa pananalapi. Bilang kahalili, maaaring makakita ka ng iba pang mga planong pinakinabangang buwis na naghahatid ng mas mahusay na mga resulta.
Paano I-roll Over ang Lumang 401(k)
Kung magpasya kang ilipat ang iyong pera mula sa isang lumang 401(k), narito ang pitong hakbang na iyon Inirerekomenda ng Morningstar sumusunod:
Suriin ang halaga ng iyong account. Kung ang balanse ng iyong account ay higit sa $5,000 marami kang pagpipilian. Kung ang halaga ng iyong account ay mas mababa sa $5,000 ang iyong mga pagpipilian ay maaaring limitado. “Anuman ang iyong gawin, gawin ang bawat pagtatangka upang maiwasan ang paghila ng pera mula sa mga limitasyon ng isang 401(k) o IRA; kung hindi, magbabayad ka ng mga buwis at 10% na parusa kung ikaw ay wala pang 55 taong gulang.”
Upang manatili sa isang 401 (k) na istraktura o hindi. Kabilang sa mga partikular na kaakit-akit na opsyon, kung ipagpalagay na mayroon kang higit sa $5,000, ay ang mga IRA na walang bayad na may malakas na kumpanya ng pondong mutual o exchange-traded o discount broker. "Maaari mong ilagay ang halos anumang bagay na gusto mo sa loob ng isang IRA, at karaniwan mong maiiwasan ang anumang mga bayarin sa pangangasiwa kung mamili ka," sabi ni Morningstar.
Suriin ang kalidad ng iyong 401(k) na mga opsyon. Dahil lamang sa tinatasa mo ang iyong mga opsyon ay hindi nangangahulugan na kailangan mong ilipat ang iyong pera. Ang pagsuri sa mga alternatibo ay maaaring kumpirmahin na ang iyong lumang 401(k) ay isang kaakit-akit na pagpipilian.
Hanapin ang tamang tagapagbigay ng IRA. Gawin ang hakbang na ito kung magpasya kang lumipat sa isang IRA. "Maghanap ng firm na nag-aalok ng malawak na mga opsyon sa pamumuhunan na may mataas na kalidad, parehong stock at bono, na walang karagdagang mga patong ng bayad para sa mga namumuhunan sa IRA." Bukod sa mga ETF at mutual funds, stock at mga bono, maaari kang bumili ng iba pang mga securities para sa iyong rollover IRA, kabilang ang mga target-date na pondo, mga kalakal, real estate at hindi pampublikong ipinagkalakal na mga asset sa isang self-directed IRA.
Kay Roth o hindi kay Roth. kung sa i-roll over ang iyong lumang 401(k) na asset sa isang Roth IRA o ang isang tradisyunal na IRA ay depende sa iyong sitwasyon sa buwis.
Mag-ingat sa Mga Hindi Kailangang Buwis. Kung inilalagay mo ang pera sa isang tradisyunal na IRA, kakailanganin mong humiling ng direktang rollover mula sa iyong 401(k) na plano sa bagong provider ng IRA. Kung ililipat mo ang perang ito sa 401(k) ng iyong kasalukuyang employer, ang proseso ay maaaring magtagal at nangangailangan ng kaunting papeles, sabi ng Morningstar. Sa alinmang kaso, dapat gawin ng iyong 401(k) provider na bayaran ang tseke sa IRA o 401(k) provider. Kung ang tseke ay ginawa sa iyo, ang 20% ng balanse ay pipigilan para sa buwis sa kita. Pagkatapos ay magkakaroon ka ng 60 araw upang mai-deposito ang perang iyon sa isang IRA o isa pang 401(k). Makaligtaan ang deadline na iyon at ang pamamahagi ay mabibilang bilang isang withdrawal at magkaroon ng ordinaryong buwis sa kita at 10% maagang withdrawal penalty kung hindi ka 55 o mas matanda.
Tukuyin kung saan mamumuhunan. Ang mga desisyon tungkol sa kung aling mga securities ang bibilhin ay magpapakita ng iyong timeline, mga layunin sa pananalapi, profile sa panganib at ang antas ng pakikipag-ugnayan na gusto mo. Ang iyong mga pagpipilian isasama ang mga equities, bond, exchange-traded at mutual funds, mga asset na sobrang likido at kung minsan ay mga alternatibong pamumuhunan.
Ika-Line
Kung mayroon kang pera sa isa o higit pang lumang 401(k)s maaaring kailanganin nila ang iyong atensyon. Ang pagsunod sa mga hakbang na nakabalangkas sa itaas ay nagbibigay sa iyo ng pagkakataong i-maximize ang iyong mga pagbabalik at i-update ang iyong asset allocation.
Siguraduhing sundin ang lahat ng mga panuntunan ng IRS, gayunpaman, o maaari kang matamaan ng isang matinding bayarin sa buwis.
Mga Tip sa Tax-Advantaged Account
A pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na mag-audit at, kung kinakailangan, i-roll over ang isang lumang 401(k). Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang aming libreng 401(k) calculator ay tutulong sa iyo na malaman kung ano ang magiging halaga ng iyong 401(k) sa pagreretiro.
Credit ng larawan: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Ang post Huwag Hayaan ang Iyong Lumang 401(k) na Maging Ulila: Narito ang Dapat Gawin lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html