Ang mga batang mamumuhunan ay maaaring magretiro na mayaman—o napakayaman—sa pamamagitan ng pagsunod sa mga hakbang na ito

Ang iyong ginintuang pagkakataon ay ito: Mayroon kang mga dekada bago ka (malamang) magretiro; at (again siguro) mayroon ka pang mga dekada habang ikaw ay nagretiro.

Basahin: Ang limitasyon para sa 401(k) na kontribusyon ay tataas ng halos 10% sa 2023, ngunit hindi palaging magandang ideya na i-maximize ang iyong mga pamumuhunan sa pagreretiro

Siyempre, ang pagkakataong ito ay may bisa lamang kung sasamantalahin mo ito. Tulad ng maaaring sabihin ng fine print, "Dapat naroroon upang manalo." Sa kasong ito, ang ibig sabihin ng "pagiging naroroon" ay pag-iipon ng pera at pag-iinvest nito nang matalino para sa mahabang panahon.

Upang ipakita sa iyo kung paano pumunta mula sa ginto hanggang sa platinum, kailangan ko ng mga numero. Kaya narito ang isang base na senaryo: 

Ipagpalagay natin na ikaw ay 24 taong gulang at umaasa na magretiro sa 65. Mayroon kang disenteng trabaho at maaaring maglaan ng $500 sa isang buwan para sa iyong pagreretiro. Sa isip, nakakakuha ka ng tulong, sa anyo ng mga katugmang kontribusyon, mula sa iyong employer. Ngunit gayunpaman gawin mo ito, ipagpalagay kong maaari kang magdagdag ng $6,000 sa isang taon sa iyong pangmatagalang ipon.

Ipinapalagay ko rin na kikita ka ng average na return na 8% sa perang iyon hanggang sa magretiro ka sa edad na 65; pagkatapos ay ida-dial mo muli ang iyong antas ng panganib, at kumita ng 6% taun-taon para sa isa pang 30 taon ng pagreretiro. (Ang 8% ay isang makatwirang pagbabalik na aasahan sa paglipas ng panahon mula sa isang target-date na pondo sa pagreretiro.)

Basahin: Gaano kalala ang maaaring (makatotohanan) makuha para sa iyong 401(k)?

Alinsunod dito, sa panimulang senaryo na ito, nag-iipon ka ng kabuuang $240,000 ($6,000 sa isang taon sa loob ng 40 taon), na kumikita ng 8% sa isang taon.

Sa edad na 65, sinimulan mo ang iyong pagreretiro na may humigit-kumulang $1.68 milyon, at sa susunod na 30 taon maaari mong asahan na magkaroon ng $2.62 milyon na magagamit para ma-withdraw, sa pag-aakalang kukuha ka ng 4% ng iyong portfolio bawat taon at iiwan ang iba na lumago sa 6% .

Pagkatapos ng 30 taon, ang iyong portfolio ay nagkakahalaga ng $2.83 milyon. Idagdag iyon sa perang inilabas mo sa pagreretiro, at ang iyong $240,000 na gastos ay nagbigay sa iyo at sa iyong mga tagapagmana ng kabuuang $5.46 milyon.

Narito ang isang simpleng talahanayan upang i-recap ang mga numero:

Table 1

Mga resulta para sa 8% return para sa 40 taon, 6% para sa 30 higit pa*
Taunang kontribusyon	$6,000
Kabuuang kontribusyon	$240,000
Portfolio sa edad na 65	$1,678,686
Kabuuang mga withdrawal sa pagreretiro	$2,623,973
Portfolio sa edad na 95	$2,833,234
Kabuuang panghabambuhay na kabayaran	$5,457,207
*Ipinagpapalagay ang mga taunang withdrawal na katumbas ng 4% ng halaga ng portfolio bawat taon mula edad 65 hanggang 95.

Kung iyan ay ginto, ano ang magiging kwalipikado bilang platinum? Paano ang tungkol sa $1.5 milyon pa sa ilalim na linya? Maaaring mabigla ka sa kung gaano kadali iyon makamit.  

Makakarating ka doon sa pamamagitan ng pagtaas ng iyong taunang compound return ng 0.5% lamang, kaya kumikita ka ng 8.5% bago magretiro at 6.5% pagkatapos mong magretiro.

Basahin: Ano ang gagawin sa iyong pera kung ikaw ay nagretiro o malapit nang magretiro

Magsimula sa pamamagitan ng pag-alis ng target-date na pondo sa pagreretiro, na malamang na mayroong humigit-kumulang 10% ng iyong pera sa medyo mababang bayad na mga pondo ng bono. Para sa unang 15 hanggang 20 taon ng senaryo na ito, pagpapanatili ng isang all-equity portfolio sa S&P 500
SPX,
+ 0.63%
(gamit ang isang index fund) ay malamang na makakuha ka ng hindi bababa sa kalahati ng dagdag na 0.5%.

Pumunta sa natitirang bahagi ng distansya, at malamang na higit pa, sa pamamagitan ng pag-iba-iba sa mga klase ng asset na may mahabang kasaysayan ng pag-outperform ng S&P 500.

Kung gagawin mo ang dalawang bagay na iyon, sa tingin ko ito ay isang slam dunk upang makuha ang hindi bababa sa mga resulta na ipinapakita sa Talahanayan 2.

Table 2

Napakaposible na ang dalawang hakbang na binalangkas ko lang, lalo na ang pag-iba-iba sa kabila ng S&P 500, ay magiging sapat na upang palakasin ang iyong pagbabalik ng isang buong punto ng porsyento, hindi lamang kalahati.

Iyon ay magbibigay sa iyo ng $2.21 milyon sa edad na 65, kabuuang mga withdrawal na $4.02 milyon at isang portfolio sa edad na 95 na katumbas ng $4.94 milyon.

Iyon ay tiyak na dapat maging kwalipikado bilang platinum. Higit pa riyan, may isa pang antas na minsan ay iniisip kong titanium, kung saan kumikita ka ng 9% sa isang taon habang nagtatrabaho ka at 7% sa loob ng 30 taon ng pagreretiro.

Nangangailangan iyon ng isang mahalagang karagdagang hakbang: Bawat taon habang nag-iipon ka ng pera, tataasan mo ang iyong kontribusyon ng 3%. Kaya sa ikalawang taon, magdagdag ka ng $6,180; sa susunod na taon magdagdag ka ng $6,365, at iba pa.

Iyon ay hindi palaging magiging madali, ngunit para sa maraming tao ito ay lubos na posible.

Mayroong malaking kabayaran para dito. Tingnan ang buod sa Talahanayan 3.

Table 3

Ayan, mga kaibigan ko, ang matatawag na titanium standard. At ito ay potensyal na mas mahusay kaysa sa maaaring tila.

Ang pagkakaroon ng halos doble ang laki ng iyong portfolio sa edad na 65, malamang na maaari mong taasan ang iyong taunang pag-withdraw sa 5% nang walang labis na pag-aalala para sa pagkaubos ng pera o pag-iiwan sa iyong mga tagapagmana na mataas at tuyo.

Kung gagawin mo ang hakbang na iyon, malamang na naabot mo na ang isang antas na maaaring tawaging "titanium-plus."

Ang punto ko ay hindi para masilaw ka sa malalaking numero kundi ipakita ang napakalaking epekto ng medyo maliliit na pagbabago na nasa loob ng iyong kontrol, lalo na kung mayroon kang ginintuang pagkakataon ng maraming taon sa hinaharap.

Hindi pa huli ang lahat para pagbutihin ang iyong pagganap sa pamumuhunan at umani ng ilang mga gantimpala. At marami pang paraan para gawin iyon, habang tinatalakay ko sa aking pinakabagong podcast: “30 paraan para kumita ng isa pang milyon—Talaga. "

Nag-ambag si Richard Buck sa artikulong ito.

Paul Merriman at Richard Buck ay ang mga may-akda ng Milyon-milyon ang pinag-uusapan natin! 12 Mga Simpleng Paraan para Madagdagan ang Iyong Rpagkapagod. Kunin ang iyong libreng pulisy.