Socially Conscious Investment o Risky Bet?

Habang tinututukan natin ang masalimuot na mundo ng mga institusyong pampinansyal, nakikita natin ang isang nakakaintriga na salaysay. Ang salaysay na ito ay lumalampas sa mga tradisyonal na mekanismo ng pagbabangko, na nag-aanyaya sa amin na tuklasin ang pagbabagong potensyal ng mga naghahamon na bangko at tanungin ang etika ng kanilang pagpopondo.

Magsimula tayo sa isang paglalakbay ng paggalugad sa pabago-bago at mabilis na umuusbong na landscape na ito.

Sa backdrop ng mga tradisyunal na banking behemoth, ang mga challenger na bangko ay gumagawa ng kakaibang espasyo, na malikhaing nakakagambala sa status quo. Habang sinusuri namin ang trend na ito, napipilitan kaming isaalang-alang hindi lamang ang mga implikasyon nito sa pananalapi, kundi pati na rin ang mas malawak na panlipunan at etikal na dimensyon ng mga pagbabago.

Isang Bagong Lahi ng mga Bangko

Isipin ang sektor ng pananalapi bilang isang mataong ecosystem. Sa mga nagtataasang institusyon ng mga tradisyonal na bangko, ang isang bagong lahi, na kilala bilang mga challenger bank, ay nagkakaroon ng momentum.

Ang maliksi at maliksi na entidad na ito ay madiskarteng nakikipagsapalaran sa mga angkop na lugar sa merkado na kadalasang hindi napapansin ng kanilang mga naitatag na katapat. Ang kanilang kaakit-akit ay nakasalalay sa kanilang mga makabagong, customer-centric na mga handog - na ang ilan ay nakikipagsapalaran pa sa cryptocurrency. Para sa mga customer na naghahanap ng mas madaling ibagay na mga serbisyo sa pagbabangko, hindi maikakaila ang apela.

Swiss Power Play sa Mga Umuusbong na Merkado

Ngayon ay ilipat natin ang ating tingin sa Switzerland, tahanan ng Blue Earth Capital. Ang kumpanyang ito, sa pakikipagtulungan sa Apis Partners, ay tumataya sa Tyme Group, isang digital banking entity na naka-headquarter sa Singapore. Ang kanilang modelo ng negosyo ay nakakaintriga: ang mga target na customer ay pangunahing mga hindi naka-banko na populasyon - ang mga taong tradisyonal na hindi pinapansin ng industriya ng pagbabangko.

Ito ay isang mapangahas na pagtatangka upang tulay ang bangin sa pagitan ng mga kulang sa serbisyo at ng sopistikadong mundo ng pagbabangko.

I-unpack ang Ambisyon ng Tyme Group

Ang Tyme Group ay gumawa ng isang pangalan para sa sarili nito sa mundo ng pagbabangko sa napakabilis nitong paglago. Hindi lamang ang bilis ng pagpapalawak nito ang nakakaakit ng pansin, ngunit ang pagpili nito ng patutunguhan: mga umuusbong na merkado.

Ang mga pamilihang ito, na kadalasang naiwan sa mga anino ng tradisyonal na pagbabangko, ang pangunahing pokus ni Tyme. Ito ay isang matapang na hakbang, na tumuturo sa isang mapangahas na diskarte sa negosyo, ngunit nag-aanyaya din ito ng pagsisiyasat.

Pag-usapan natin ang mga numero. Ang isang kamakailang round ng pagpopondo ay nakita ang kaban ng Tyme na malaki, salamat sa bahagi ng pamumuhunan mula sa Blue Earth Capital at Norrsken. Ang pag-agos ng mga pondo ay nagpapatibay sa mga adhikain ni Tyme, ngunit ito rin ay humihingi ng isang kritikal na tanong: sa anong halaga nanggagaling ang mabilis na pagpapalawak na ito?

Hindi pa nagagawang Abot ng Customer

Kunin ang South Africa bilang isang halimbawa. Sa bansang ito, ipinagmamalaki ng TymeBank ang nakakagulat na pitong milyong customer. Para sa marami sa mga indibidwal na ito, ang TymeBank ay hindi lamang isang opsyon sa pagbabangko – ito ang kanilang kauna-unahang access sa mga serbisyo sa pagbabangko.

Isang napakahalagang linya ng buhay sa isang panahon kung saan ang pagsasama sa pananalapi ay hindi na isang luho kundi isang pangangailangan.

Isang Bagong Liwayway sa Pilipinas

I-rewind sa Oktubre 2022, noong inilunsad ang GoTyme sa Pilipinas. Tulad ng kapatid nitong entity sa South Africa, nilalayon ng GoTyme na magbigay ng mahahalagang serbisyo sa pananalapi sa mga hindi naka-banko at hindi gaanong marunong sa pananalapi na mga mamumuhunan. Ang demokratisasyon ng mga serbisyo sa pananalapi, tulad ng inilarawan ng CEO ng TymeBank na si Coen Jonker, ay lumilitaw na puspusan.

Sa kabila ng promising narrative, ang paglalakbay ng challenger banks ay malayo sa isang maayos na layag. Ang mga institusyong ito ay nahaharap sa isang natatanging hanay ng mga hamon, ang pinakamahalaga ay ang kanilang mga hakbangin na Know-Your-Customer (KYC).

Ang mas malalaking, tradisyonal na mga bangko ay kadalasang may malawak na mapagkukunan upang i-verify ang mga pagkakakilanlan ng kanilang mga customer—isang luho na maaaring mahirapan ng mga naghahamon na bangko.

Isang Hindi Gustong Pagkilala

Nagbibigay ang Financial Conduct Authority ng United Kingdom ng mapanlinlang na pananaw. Ang isang pagsusuri noong 2022 ay nagsiwalat ng isang nakagigimbal na pagkukulang sa mga naghahamon na bangko - isang matinding kawalan ng kakayahan na i-verify ang mga background ng kanilang mga customer. Ito ay isang seryosong isyu na may malalim na implikasyon. Ang mga tech-savvy, customer-friendly na mga bangko na ito ay maaaring hindi sinasadyang maging mga conduit para sa pinansyal na krimen.

Nanganganib ba ang mga Customer sa Challenger Banks?

Ito ay nagtataas ng isang pangunahing tanong: ang mga naghahamon bang bangko ay nalalagay sa alanganin ang kanilang mga customer? Hindi nila sinasadyang inilalagay ang mga hindi sopistikadong mamumuhunan at mga customer sa panganib na mawala ang kanilang pinaghirapang yaman? Upang masagot ito, dapat nating isaalang-alang ang pangunahing alalahanin dito: hindi sapat na mga pamamaraan ng Know-Your-Customer (KYC).

Ang mga challenger bank, sa kanilang pagsisikap na mabilis na pagsilbihan ang mga hindi naka-banko at kulang sa serbisyo, ay maaaring walang matatag na mga hakbang sa KYC na karaniwan sa mga tradisyonal na institusyon ng pagbabangko. Ang agwat na ito ay maaaring magbunga ng matabang lupa para sa mga mapanlinlang na aktibidad, na posibleng gawing hindi sinasadya ang mga bangkong ito ng krimen sa pananalapi.

Isipin ang isang hindi sopistikadong customer na nabibiktima sa isang scheme ng pandaraya o isang baguhan na mamumuhunan na hindi alam na sangkot sa isang scheme ng money-laundering. Ang mga sitwasyong ito ay hindi lamang nagreresulta sa pagkawala ng pananalapi ngunit nagdudulot din ng emosyonal na pagkabalisa at pinsala sa reputasyon. Higit pa rito, kung nagiging pangkaraniwan ang mga pangyayaring ito, maaari nitong pigilan ang mga potensyal na customer na gamitin ang mga naturang serbisyo sa pagbabangko, na sa huli ay natalo ang layunin ng financial inclusivity.

Kaya, ang pagmamadali sa demokrasya sa mga serbisyo sa pananalapi ay maaaring, sa kabaligtaran, ay maglagay ng yaman ng mismong mga indibidwal na nilalayon nilang bigyan ng kapangyarihan sa malaking panganib. Samakatuwid, habang ang mga naghahamon na bangko ay talagang nagbubukas ng mga bagong posibilidad, kailangan nilang maingat na lakad upang matiyak na hindi nila malalagay sa panganib ang seguridad sa pananalapi ng kanilang mga customer.

Ang KYC Conundrum

Upang lubos na maunawaan ang mga panganib, dapat isa-isa ang kahalagahan ng KYC. Sa esensya, ito ay isang prosesong ginagamit ng mga bangko upang kumpirmahin ang pagkakakilanlan ng kanilang mga kliyente, sa gayon ay tinitiyak na hindi sila sangkot sa katiwalian, money laundering, o iba pang mga krimen sa pananalapi. Ang proseso ay hindi lamang mahalaga para sa integridad ng sistema ng pananalapi, kundi pati na rin para sa proteksyon ng mga customer.

Ang matatag na mga pamamaraan ng KYC ay tumutulong sa pagtataguyod ng isang ligtas na kapaligiran sa pagbabangko, na binabawasan ang panganib ng pandaraya at money laundering. Para sa mga naghahamon na bangko na may mas mahinang sistema ng pagsunod, ang panganib ay tumataas nang malaki. Dahil dito, ang mga institusyong ito ay maaaring hindi sinasadyang maging isang kanlungan para sa mga kriminal sa pananalapi, na humahantong sa pagsasamantala ng mga hindi sopistikadong mga customer at mamumuhunan.

Challenger Banks: Mga Potensyal na Repercussion

Ano ang ibig sabihin nito para sa mga namuhunan sa mga bangkong ito? Para sa mga unbanked at hindi sopistikadong mamumuhunan, maaari itong magresulta sa malaking pagkawala ng pananalapi at pagkabiktima sa pamamagitan ng pandaraya. Higit pa rito, maaari itong humantong sa pagbubukod sa pananalapi kung ang mga naghahamon na bangko na ito ay nahaharap sa regulasyong aksyon o, sa pinakamasamang sitwasyon, insolvency.

Isinasaalang-alang ang mga potensyal na panganib sa mga mahihinang customer at mamumuhunan, dapat na tanungin ng isa ang kamalayang panlipunan sa likod ng pagpopondo sa mga naturang entity. Etikal ba na suportahan ang isang modelo ng pagbabangko na maaaring maglagay sa panganib sa mismong mga taong nilalayon nitong paglingkuran? Bagama't kapuri-puri ang pagsisikap para sa pagsasama sa pananalapi, ang mga paraan para sa layuning iyon ay kailangang maging kasing kamalayan sa lipunan.

Agarang Panawagan para sa Pinahusay na Mga Regulasyon

Ang pagkakaroon ng mga naghahamon na bangko ay hindi ang isyu sa kamay; sa halip, ang pagtuon ay dapat sa pagpapahusay ng mga pamantayan ng regulasyon. Ang mga pamahalaan at mga regulatory body ay dapat magtrabaho nang walang pagod upang matiyak na ang mga bangkong ito ay nakakatugon sa mahigpit na mga kinakailangan sa KYC. Kung tutuusin, kaligtasan at seguridad ng mga mamimili ang nakataya.

Para naman sa mga mamumuhunan sa mga challenger na bangko, dapat silang manatiling masipag. Mahalagang suriin hindi lamang ang potensyal na paglago at kakayahang kumita, kundi pati na rin ang panlipunan at etikal na implikasyon ng kanilang mga pamumuhunan. Dapat isaalang-alang ng isang responsableng mamumuhunan kung ang kanilang pamumuhunan ay nag-aambag sa pagsasama sa pananalapi o hindi sinasadyang nagpapadali sa krimen sa pananalapi.

Ang Duality ng Challenger Banks

Ang pagtaas ng mga naghahamon na bangko ay isang tabak na may dalawang talim. Habang dinadala nila ang pangako ng pagsasama sa pananalapi at mga makabagong solusyon sa pagbabangko, ang kanilang mga pagkukulang ay maaaring ipagsapalaran ang seguridad sa pananalapi ng mga mahihinang populasyon.

Samakatuwid, ang panlipunang kamalayan ng pagpopondo sa mga naturang pakikipagsapalaran ay talagang isang kumplikadong isyu na nangangailangan ng karagdagang paggalugad at debate.