Mga Super Apps O Smart Wallets?

Ano ang pinakamahusay na paraan upang pamahalaan ang mga relasyon?

Napakaraming usap-usapan tungkol sa mga super app sa kasalukuyan habang sinusubukan ng iba't ibang manlalaro na maging katumbas sa kanluran ng Asian app giants gaya ng Alipay, Gojek at Kakao. Ngunit paano ka makakakuha mula sa isang digital na wallet patungo sa isang super app? At, higit pa sa punto, ang mga wallet o super app ba ang pinakamahusay na paraan upang pamahalaan ang relasyon sa pagitan ng mga tao at ng kanilang mga pang-ekonomiyang avatar? Gusto mo ba talagang gawin ng isang app ang lahat, super man ito o hindi? Ano pa rin ang pagkakaiba ng wallet at super app?

Ang panimulang punto ay mobile na pagbabayad, at dito ang mga uso ay medyo malinaw. Bilang Christine Wagner, Pinuno ng Global Payments Products para sa FIS sabi sa isang podcast kasama ang Mercator Advisory Group noong nakaraang taon, "kahit sa US, nakita namin na ang pag-checkout sa point-of-sale gamit ang mga mobile wallet ay lumago ng 60% na nakakagulat." Mukhang napakakomportable ng mga tao sa paggamit ng kanilang mga telepono upang magbayad, at ang mga wallet ay isang magandang paraan ng pamamahala sa kanilang karanasan sa pagbabayad. Kapag pumunta ako sa aking lokal na supermarket, ang aking retailer co-brand credit card at ang aking retailer loyalty card ay maginhawang nakaimbak sa aking Apple
AAPL
Wallet.

(Kung bakit sila hiwalay, sa pamamagitan ng paraan, kung kailan dapat akong magbayad gamit ang aking napatotohanan na loyalty card ay ibang kuwento.)

Ang pitaka ay isang paraan ng pag-aayos ng mga bagay. Ang aking Apple Wallet, tulad ng aking tunay na wallet, ay walang anumang pera. Mayroon itong mga credit card, debit card, loyalty card, mga talaan ng pagbabakuna, boarding pass, mga tiket sa tren at mga lisensya sa pagmamaneho sa lalong madaling panahon (bagama't ang mga plano ng Apple para sa mga lisensya sa pagmamaneho sa kanilang pitaka ay kamakailang ibinalik ng kaunti). Ang mga bagay na ito ay independyenteng hawak sa wallet: hindi sila nakikipag-usap sa isa't isa at hindi sila nagbabahagi ng data sa isa't isa. Sila rin, tulad ng mapapansin mo, karamihan ay tungkol sa pagkakakilanlan, hindi pera.

Ang katotohanan na ang mga wallet ay talagang tungkol sa pagkakakilanlan, pagpapatunay at awtorisasyon ay kinikilala sa, halimbawa, ang inisyatiba ng European Digital Identity Wallet. Sa ilalim ng inisyatiba na ito mag-aalok ang mga bansa ng mga digital wallet sa mga mamamayan at negosyo na magagawang iugnay ang kanilang mga pambansang digital na pagkakakilanlan sa patunay ng iba pang mga personal na katangian (hal., lisensya sa pagmamaneho, mga diploma, bank account, mga detalye ng pagbabakuna sa COVID-19 at iba pa). Ang mga wallet na ito ay maaaring ibigay ng mga pampublikong awtoridad o ng mga sertipikadong pribadong entity (marahil ang mga bangko ay magiging isang kategorya ng provider ng wallet). Katulad nito, sa ilalim ng pamahalaan ng New South Wales nagsimula na ang trabaho sa isang digital wallet (tinatawag nila itong "credential vault", na sa tingin ko ay isang mas tumpak ngunit hindi gaanong mabentang pangalan) na magbibigay-daan sa mga mamamayan na patunayan ang kanilang pagkakakilanlan at ibahagi ang mga desentralisadong kredensyal.

Sa mga pinagbabatayan na pamantayan tulad ng W3C na "Verifiable Credentials" (VC) na umuusbong, mukhang hindi kapani-paniwalang isipin ang mga interoperable na digital wallet (ibinigay ng mga gobyerno, o mga bangko, o malalaking tech o sinuman) na naghahatid ng ligtas at secure na ekosistema para sa mga mamamayan at consumer.

Ang Mobile Way

Ang mga pitaka ay isang paraan pasulong, kung gayon. Ngunit kung mayroon kang matagumpay at malawakang ginagamit na pamamaraan ng pagbabayad sa mobile, dapat mayroong isang mahusay na tukso na gawing isang super app sa halip na manatiling kontento sa pagiging isang standalone na app sa pagbabayad o isa sa maraming mga opsyon sa wallet ng ibang tao. PayPal
PYPL
, upang pumili ng isang malinaw na case study, ay patuloy na pagdaragdag ng mga tampok para gawing Home Screen Super App ito mula sa isang scheme ng pagbabayad. Ang pagtitipid sa PayPal, pamimili, pagbabayad ng bill, reward, gift card, by now pay later (BNPL) at cryptocurrency ay nagsasama-sama sa isang app na kailangan mo lang mag-log in nang isang beses upang magkaroon ng access sa isang spectrum ng mga nauugnay na serbisyo.

Mayroong plenaryo ng iba pang mga halimbawa ng matagumpay na mga scheme ng pagbabayad na nagiging super apps. M-Pesa, ang pinakamatagumpay na fintech sa Africa, kamakailan ay nagpakilala ng sarili nitong super app sa lahat ng mga merkado nito. Nagbibigay ito sa mga consumer ng access sa isa pang spectrum ng mga serbisyo mula sa e-commerce hanggang sa e-government pati na rin sa isang network ng mga kasosyo na nagpapadala at tumatanggap ng pera mula sa higit sa 200 mga bansa at teritoryo. Ang M-Pesa open API ay ginagamit na ng higit sa 45,000 developer at 200,000 SME at pinapalawak ng kumpanya ang ecosystem nito para maabot ang malakihan at micro-enterprise.

Ang PayPal at M-PESA at Alipay ay mga halimbawa ng mga sobrang app na lumalago mula sa mga pagbabayad at lubos na posible na ang mas matagumpay na mga super app sa Europe ay magmumula rin sa direksyong iyon. Nilinaw ni Lydia, ang French mobile payment app (na mayroong Tencent ng China bilang isang mamumuhunan), na ang target nito ay hindi lamang maging pangunahing account para sa 10m user kundi maging isang pinansyal. super app para sa mga millennial at Gen Z, sumusunod sa mga yapak ng WeChat. Ang Revolut ay walang alinlangan na magpapatuloy din sa pag-unlad sa direksyong iyon.

Ang Klarna at Shopify, upang pangalanan ang dalawa pang halatang kandidato na Home Screen Super Apps, ay patuloy na nagpapalawak ng kanilang hanay ng mga serbisyo. Inilunsad ni Klarna ang kanilang bagong app huling Nobyembre, pinagsama-sama ang mga installment na pagbabayad sa pamimili, suporta, paghahatid at pagbabalik na may layuning baguhin ang kanilang mga sarili mula sa pagiging provider ng pagbabayad tungo sa pagiging isang end-to-end na alok sa lahat ng online na destinasyon, konektado man sa Klarna o hindi. (Nakuha din nila ang site ng paghahambing na Pricerunner para sa €930m upang palawakin ang kanilang hanay ng mga serbisyo sa pamimili ng super app.)

Super Starts

The Financial Times nagbubuod sa tanawin nang maikli. Mayroon kaming mga super app para sa mga pisikal na bagay (transportasyon, paghahatid ng pagkain at iba pa) sa anyo ng Uber
UBER
, Bolt, Grab at Gojek. Mula sa espasyo ng pagbabayad mayroon kaming mga proto-super na app sa pananalapi tulad ng PayPal, Klarna at Revolut. Sa media, ang Spotify ay patungo na sa pagiging isang super app para sa audio na may mga podcast at chat room pati na rin ang music library nito.

Ano ang tunay na pagkakaiba sa pagitan ng digital o mobile wallet at isang super app noon? Ipagpalagay ko na ang hangganan ay isang maliit na fractal, ngunit bumalik tayo sa pangunahing isyu ng pagkakakilanlan. Gumuhit tayo ng hangganan sa pamamagitan ng pagsasabi na ang isang super app ay may pagkakakilanlan sa buong ecosystem ng mga serbisyo nito samantalang sa isang wallet, ang bawat isa sa mga kredensyal ay may sariling pagkakakilanlan. Nag-aalok ang dating ng walang alinlangan na kaginhawahan para sa mga consumer at insentibo para sa mga merchant na sumali sa ecosystem, ngunit mayroon ding mga implikasyon para sa privacy.

Sa personal, gusto ko ng matalinong pitaka sa halip na isang sobrang app. At ang ibig kong sabihin ay matalino sa isang napaka-espesipikong paraan. Gusto kong gumamit ng mga wallet na hindi nagbabahagi ng pagkakakilanlan ngunit pagpapatunay. Mas gusto ko ang ideya na mag-log in sa isang lugar at kapag tinanong ako kung ako ay higit sa 18, o may lisensya sa pagmamaneho, o isang mamamayan ng Britanya, pagkatapos ay ipalabas ang wallet sa aking telepono na may listahan ng mga kredensyal na a) ay matutugunan ang pamantayan at b) katanggap-tanggap sa sinumang nagtatanong, upang makapili ako ng isa at magpatuloy sa aking negosyo. Inaasahan kong ipapakita ng wallet ang mga kredensyal sa pagkakasunud-sunod ng pag-maximize ng privacy, nang sa gayon para sa halos lahat ng ganoong pakikipag-ugnayan ang aking "John Doe" IS-OVER-18 na kredensyal ang magiging default upang ipakita ang patuloy na pseudonym na kinakailangan upang paganahin ang napakaraming mga transaksyon.

Magiging kaakit-akit na makita kung paano nagbabago ang espasyong ito sa 2022, dahil ang pagkakakilanlan ay magiging isang mahalagang larangan ng digmaan sa darating na taon.