7 tip para makapagsimula

Ang artikulong ito ay orihinal na na-publish sa Bankrate.com.

Ang pamumuhunan bilang isang young adult ay isa sa pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin upang mapaghandaan ang iyong kinabukasan. Maaari mong isipin na kailangan mo ng maraming pera upang magsimulang mamuhunan, ngunit mas madali kaysa kailanman na magpatuloy sa maliit na halaga. Kapag na-set up mo na ang iyong mga investment account, magiging maayos ka na sa pag-iipon para sa mga layunin tulad ng pagreretiro, pagbili ng bahay o kahit na mga plano sa paglalakbay sa hinaharap.

Ngunit bago ka sumisid sa merkado, mahalagang unahin ang pagbabayad ng anumang utang na may mataas na interes na maaaring magpahirap sa iyong pananalapi at pagkatapos bumuo ng isang emergency fund na may mga ipon na maaaring matugunan ng hindi bababa sa tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastos.

Kapag nahawakan na iyon, maaari kang sumulong sa pamumuhunan, kahit na nagsisimula ka sa maliit. Ang pagbuo ng isang pare-parehong diskarte sa pag-iimpok at pamumuhunan ay makakatulong sa iyong manatili sa iyong plano sa paglipas ng panahon.

Paano magsimulang mamuhunan sa iyong 20s

Ang perang ipinuhunan sa iyong 20s ay maaaring magsama-sama sa loob ng mga dekada, na ginagawa itong isang magandang oras upang mamuhunan para sa pangmatagalang layunin. Narito ang ilang mga tip para sa kung paano magsimula.

1. Tukuyin ang iyong mga layunin sa pamumuhunan

Bago ka sumisid, gugustuhin mong isipin ang mga layunin na sinusubukan mong makamit sa pamamagitan ng pamumuhunan.

"Sa huli, tinitingnan nito ang lahat ng mga karanasang gusto mong maranasan sa buong buhay mo at pagkatapos ay inuuna ang mga bagay na iyon," sabi ni Claire Gallant, isang financial planner sa Commas sa Cincinnati. "Para sa ilang mga tao, maaaring gusto nilang maglakbay bawat isang taon o gusto nilang bumili ng kotse sa loob ng dalawang taon at gusto din nilang magretiro sa [edad] 65. Ginagawa nito ang plano sa pamumuhunan upang matiyak na posible ang mga bagay na iyon."

Ang mga account na ginagamit mo para sa mga panandaliang layunin, tulad ng paglalakbay, ay mag-iiba sa mga binuksan mo para sa pangmatagalang layunin sa pagreretiro.

Gusto mo ring maunawaan ang iyong sariling pagpapaubaya para sa panganib, na kinabibilangan ng pag-iisip tungkol sa kung ano ang iyong magiging reaksyon kung ang isang pamumuhunan ay gumaganap nang hindi maganda. Ang iyong 20s ay maaaring maging isang magandang panahon upang kumuha ng panganib sa pamumuhunan dahil mayroon kang mahabang oras upang makabawi sa mga pagkalugi. Ang pagtutuon sa mas mapanganib na mga asset, tulad ng mga stock, para sa mga pangmatagalang layunin ay malamang na magkaroon ng maraming kahulugan kapag ikaw ay nasa posisyon na magsimula nang maaga.

Patuloy ang kuwento

Sa sandaling nakabalangkas ka ng isang hanay ng mga layunin at nakagawa ng plano, handa ka nang tumingin sa mga partikular na account.

2. Mag-ambag sa isang plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer

20-somethings na nagsimulang mamuhunan sa pamamagitan ng isang tax-advantaged retirement plan na inisponsor ng employer ay maaaring makinabang mula sa mga dekada ng compounding. Kadalasan, ang planong iyon ay nasa anyo ng isang 401(k).

Pinapayagan ka ng 401(k) na mamuhunan ng pera sa isang batayan bago ang buwis (hanggang $22,500 noong 2023 para sa mga wala pang 50 taong gulang) na lumalaki sa tax-deferred hanggang sa ma-withdraw ito sa pagreretiro. Nag-aalok din ang maraming employer ng opsyon na Roth 401(k), na nagpapahintulot sa mga empleyado na gumawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis na lumalago nang walang buwis, at hindi ka magbabayad ng buwis kapag kumukuha ng mga withdrawal sa panahon ng pagreretiro.

Marami ring kumpanya tumugma sa mga kontribusyon ng mga empleyado hanggang sa isang tiyak na porsyento.

"Lagi mong nais na mag-ambag ng sapat upang hindi bababa sa makuha ang laban na iyon, dahil kung hindi, lumalayo ka lang sa mas marami o mas kaunting libreng pera," sabi ni Gallant.

Ngunit ang laban ay maaaring may kasamang iskedyul ng vesting, na nangangahulugang kailangan mong manatili sa iyong trabaho para sa isang tiyak na tagal ng oras bago mo matanggap ang buong halaga. Pinahihintulutan ka ng ilang employer na panatilihin ang 20 porsiyento ng tugma pagkatapos ng isang taon ng pagtatrabaho, na ang bilang na iyon ay patuloy na tumataas hanggang makatanggap ka ng 100 porsiyento pagkatapos ng limang taon.

Kahit hindi mo kaya max out ang iyong 401 (k) kaagad, ang pagsisimula sa maliit ay maaaring gumawa ng malaking pagbabago sa paglipas ng panahon. Bumuo ng isang plano upang madagdagan ang mga kontribusyon habang umuunlad ang iyong karera at tumataas ang kita.

Bankrate's 401(k) calculator ay maaaring makatulong sa iyo na malaman kung magkano ang iaambag sa iyong 401(k) upang makaipon ng sapat na pera para sa pagreretiro.

3. Magbukas ng indibidwal na retirement account (IRA)

Ang isa pang paraan upang ipagpatuloy ang iyong pangmatagalang diskarte sa pamumuhunan ay sa isang indibidwal na retirement account, o IRA.

Mayroong dalawang pangunahing opsyon sa IRA: tradisyonal at Roth. Ang mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay katulad ng isang 401(k) na pumapasok sila sa isang batayan bago ang buwis at hindi binubuwisan hanggang sa pag-withdraw. Ang mga kontribusyon ng Roth IRA, sa kabilang banda, ay napupunta sa account pagkatapos ng buwis, at ang mga kwalipikadong pamamahagi ay maaaring bawiin nang walang buwis.

Ang mga mamumuhunan na mas bata sa edad na 50 ay pinapayagang mag-ambag ng hanggang $6,000 sa mga IRA sa 2022, ngunit ang bilang na iyon ay tataas sa $ 6,500 sa 2023.

Karaniwang inirerekomenda ng mga eksperto ang isang Roth IRA kaysa sa tradisyunal na IRA para sa 20-somethings dahil mas malamang na nasa mas mababang bracket ng buwis sila kaysa sa edad ng pagreretiro.

"Palagi naming gusto ang opsyon ng Roth," sabi ni Gallant. “Habang dumarami ang kinikita ng mga kabataan, tataas ang kanilang tax bracket. Nagbabayad sila sa mga pondong iyon sa pinakamababang rate ng buwis ngayon, para kapag nagretiro sila ay maaari nilang ilabas ang perang iyon nang walang buwis.”

Si Ross Menke, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Mariner Wealth Advisors sa Sioux Falls, South Dakota, ay nagpapayo sa mga mamumuhunan sa anumang edad na isaalang-alang ang kanilang personal na sitwasyon bago gumawa ng desisyon. "Nakasalalay ang lahat sa kung kailan mo gustong magbayad ng buwis at kung kailan ito pinakaangkop para sa iyo batay sa iyong mga personal na kalagayan," sabi niya.

4. Maghanap ng isang broker o robo-advisor na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan

Para sa mga pangmatagalang layunin na hindi kinakailangang nauugnay sa pagreretiro, tulad ng paunang bayad sa tahanan sa hinaharap o mga gastos sa edukasyon ng iyong anak, Ang mga brokerage account ay isang magandang opsyon.

At sa pagdating ng mga online na broker tulad ng Katapatan at schwab, Pati na rin mga robo-advisors gaya ng Pagpapabuti at Wealthfront, mas naa-access ang mga ito kaysa dati para sa mga kabataan na maaaring nagsisimula sa maliit na pera.

Ang mga kumpanyang ito nag-aalok ng mababang bayad, makatwirang minimum at mapagkukunang pang-edukasyon para sa mga bagong mamumuhunan, at ang iyong mga pamumuhunan ay kadalasang madaling magawa sa pamamagitan ng isang app sa iyong telepono. Ang Betterment, halimbawa, ay naniningil lamang ng 0.25 porsiyento ng iyong mga asset bawat taon na walang minimum na balanse o 0.4 porsiyento para sa kanilang Premium plan, na nangangailangan ng hindi bababa sa $100,000 sa iyong account.

Pinapasimple ng maraming robo-advisors ang proseso hangga't maaari. Magbigay ng kaunting impormasyon tungkol sa iyong mga layunin at abot-tanaw ng oras at pipili ang robo-advisor ng isang portfolio na mahusay na tumutugma at pana-panahong binabalanse ito para sa iyo.

"Maraming magagandang pagpipilian doon at bawat isa sa kanila ay may sariling espesyalidad," sabi ni Menke. Mamili sa paligid upang mahanap ang isa na pinakaangkop sa iyong abot-tanaw ng oras at antas ng kontribusyon.

5. Isaalang-alang ang paggamit ng isang tagapayo sa pananalapi

Kung ayaw mong pumunta sa ruta ng robo-advisor, a tagapayo sa pananalapi ng tao maaari ding maging isang mahusay na mapagkukunan para sa mga nagsisimulang mamumuhunan.

Habang ito ay ang mas mahal na pagpipilian, makikipagtulungan sila sa iyo upang magtatag ng mga layunin, masuri ang pagpapaubaya sa panganib at hanapin ang mga brokerage account na pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan. Matutulungan ka nilang pumili kung saan ididirekta ang mga pondo sa iyong mga account sa pagreretiro.

Gagamitin din ng isang financial advisor ang kanilang kadalubhasaan para ihatid ka sa tamang direksyon ng pamumuhunan. Bagama't madali para sa ilang kabataang mamumuhunan na mahuli sa kaguluhan ng araw-araw na mataas at mababang market, naiintindihan ng isang financial advisor kung paano gumagana ang mahabang laro.

"Hindi ako naniniwala na ang pamumuhunan ay dapat maging kapana-panabik, sa tingin ko ito ay dapat na mayamot," sabi ni Menke. "Hindi ito dapat makita bilang isang uri ng libangan dahil ito ang iyong pagtitipid sa buhay. Ang boring minsan okay lang. Babalik ito sa kung ano ang iyong time frame at kung ano ang iyong layunin.”

6. Panatilihin ang panandaliang pagtitipid sa isang lugar na madaling ma-access

Tulad ng iyong emergency fund, na maaaring kailanganin mong i-access sa isang sandali, itabi ang iyong mga panandaliang pamumuhunan sa isang lugar na madaling ma-access at hindi napapailalim sa mga pagbabago sa merkado.

Bagama't hindi sila kumikita ng kasing dami ng perang inilalagay mo sa equities, savings account, CD at mga account sa market ng pera ay mahusay na mga pagpipilian.

"Kung kailangan mo ng pera na makukuha sa loob ng ilang taon, hindi ito dapat i-invest sa stock market," sabi ni Menke. "Dapat itong i-invest sa mga mas secure na sasakyan tulad ng isang CD o money market kung saan, oo, maaaring isuko mo ang ilang potensyal na paglago, ngunit mas mahalaga na ibalik ang iyong pera sa halip na ibalik ang iyong pera."

7. Dagdagan ang iyong ipon sa paglipas ng panahon

Ang pagtatatag ng halaga ng ipon na maaari mong panindigan at ang pagkakaroon ng planong dagdagan iyon sa paglipas ng panahon ay isa sa mga pinakamagandang bagay na magagawa mo sa iyong 20s.

"Ang pangako sa isang tiyak na rate ng pagtitipid at patuloy na pagtaas sa taon-taon ay kung ano ang magkakaroon ng pinakamalaking epekto sa maagang bahagi ng iyong karera sa pagtitipid upang makapagsimula ka," ayon kay Menke.

Sa pamamagitan ng pagsisimula ng ugali na ito sa iyong 20s, gagawin mo itong mas madali sa iyong sarili habang ikaw ay tumatanda at hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa paggawa ng matinding mga hakbang sa pagtitipid sa ibang pagkakataon upang matugunan ang iyong mga pangmatagalang layunin sa pananalapi.

Mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa mga nagsisimula

Mga ETF at mutual funds. Ang mga pondong ito ay nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na bumili ng isang basket ng mga mahalagang papel sa medyo mababang halaga. Mga pondong sumusubaybay sa mga index tulad ng S&P 500 ay sikat sa mga mamumuhunan dahil madali silang nagbibigay ng malawak na pagkakaiba-iba para sa mga bayarin na malapit sa zero. Ang mga ETF ay nakikipagkalakalan sa buong araw tulad ng ginagawa ng isang stock, habang mutual funds mabibili lamang sa pagsasara ng araw halaga ng net asset (NAV).

Mga stock. Para sa iyong mga pangmatagalang layunin, ang mga stock ay itinuturing na isa sa mga pinakamahusay na pagpipilian sa pamumuhunan. Maaari kang bumili ng mga stock sa pamamagitan ng mga ETF o mutual funds, ngunit maaari ka ring pumili ng mga indibidwal na kumpanyang mamumuhunan. Gusto mong masusing pagsasaliksik anumang stock bago mamuhunan at tiyaking pag-iba-ibahin ang iyong mga hawak. Pinakamainam na magsimula sa maliit kung wala kang gaanong karanasan.

Nakapirming kita. Kung mas mamumuhunan ka sa panganib, ang mga pamumuhunan sa fixed-income tulad ng mga bono, pondo sa money-market o mga account sa pag-iimpok na may mataas na ani ay maaaring magbigay-daan sa iyo na mapagaan ang iyong paraan sa landscape ng pamumuhunan. Ang mga fixed-income securities ay karaniwang hindi gaanong mapanganib kaysa sa mga stock, bagama't makakakuha ka rin ng mas mababang kita. Ang mga pamumuhunan na ito ay maaari pa ring matapos nawawalan ng halaga, gayunpaman, salamat sa tumataas na mga rate ng interes o mataas na inflation.

Ang pagkakaiba-iba ay susi

Ang isang paraan upang limitahan ang iyong panganib sa pamumuhunan ay upang matiyak na ang iyong portfolio ay sapat na sari-sari. Kabilang dito ang pagtiyak na wala kang masyadong maraming itlog sa isa o katulad na mga basket. Sa pamamagitan ng pagpapanatili sari-saring uri, mapapadali mo ang iyong paglalakbay sa pamumuhunan at sana ay gawing mas malamang na maaari kang manatili sa iyong plano.

Tandaan na ang mga pamumuhunan sa mga stock ay dapat palaging gawin gamit ang pangmatagalang pera, na nagpapahintulot sa iyo na magkaroon ng isang abot-tanaw ng oras na hindi bababa sa tatlo hanggang limang taon. Ang pera na maaaring magkaroon ng panandaliang paggamit ay mas mahusay na namuhunan mataas na ani na mga account o iba mga account sa pamamahala ng pera.

Handa nang makapagsimula?

Simulan ang iyong paglalakbay sa pamumuhunan sa pamamagitan ng pag-iisip kung ano ang iyong panandaliang, intermediate at pangmatagalang layunin, at pagkatapos ay hanapin ang mga account na pinakaangkop sa mga pangangailangang iyon.

Malamang na magbabago ang iyong mga plano sa paglipas ng panahon, ngunit ang pagsisimula sa kahit man lang na retirement account ay isa sa pinakamahalagang bagay na magagawa mo para sa iyong sarili sa iyong 20s.

Hindi mo lang titiyakin na ang iyong pera ay nakakasabay sa inflation, ngunit aani ka rin ng mga benepisyo ng halaga ng pinagsama-samang interes ng mga dekada sa iyong mga kontribusyon.

Tandaan: Si Kendall Little ang sumulat ng orihinal na bersyon ng kwentong ito

Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com

Higit pa mula sa Fortune:
Ang mga taong lumaktaw sa kanilang bakuna sa COVID ay nasa mas mataas na panganib ng mga insidente sa trapiko
Sinabi ni Elon Musk na ang pagbo-boo ng mga tagahanga ni Dave Chapelle ay 'isang una para sa akin sa totoong buhay' na nagmumungkahi na alam niya ang pagbuo ng backlash
Nakahanap ang Gen Z at mga batang millennial ng bagong paraan para makabili ng mga mararangyang handbag at relo—pamumuhay kasama ang nanay at tatay
Ang tunay na kasalanan ni Meghan Markle na hindi mapapatawad ng publiko sa Britanya–at hindi maintindihan ng mga Amerikano