Ang mga annuity ay maaaring maging kapaki-pakinabang para sa mga retirado, lalo na sa mga nagpaplano nang maaga at gustong umiwas mga panganib sa stock market. Gayunpaman, maaaring mahirap kalkulahin ang halaga ng iyong payout, at iba-iba ang impluwensya ng mga kalagayan ng bawat tao sa kanilang buwanang pagbabayad. Gayunpaman, hindi imposibleng tantyahin ang iyong payout mula sa isang $2 milyon na annuity. Halimbawa, ang pagbili ng naturang annuity sa edad na 65 at ang pagtanggap kaagad ng mga pagbabayad ay maaaring magresulta sa $10,000 buwanang pamamahagi para sa natitirang bahagi ng iyong buhay.
Upang i-maximize ang mga pagbabayad na nagmumula sa iyong portfolio, isaalang-alang ang pagtatrabaho sa a pinansiyal na tagapayo.
Ano ang Annuities?
An singaw ay isang deal sa pagitan ng isang customer at isang kumpanya sa pananalapi kung saan ang customer ay bumili ng isang patakaran at tumatanggap ng mga kasunod na buwanang pagbabayad mula sa kumpanya. Ang mga pagbabayad ng annuity ay nangyayari nang hindi bababa sa isang taon, ngunit maaari kang makatanggap ng mga pagbabayad sa buong buhay mo, depende sa kontrata.
Ang annuity ay parang a utang, ngunit sa kasong ito, ibibigay mo ang pera sa institusyong pampinansyal. Bilang resulta, ang kumpanya ay namamahagi ng mga buwanang pagbabayad kasama ang interes para sa kahit saan mula sa isang taon hanggang sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Annuity mga rate ng interes maaaring magbago sa paglipas ng panahon, at maaaring maimpluwensyahan ng economic dynamics ang iyong annuity rate ng pagbabalik.
Ang mga annuity ay maaaring may kasamang mga takda upang magbayad kahit na ang customer ay namatay kaagad pagkatapos makuha ang patakaran. Halimbawa, ang kontrata ay maaaring magkaroon ng kundisyon na kung ang isa o parehong may hawak ng patakaran ay pumanaw bago ang 10 taon ng mga pagbabayad, ang annuity ay magpapatuloy sa pagbabayad na itinalaga. Mga benepisyaryo hanggang sa masiyahan ang 10-taong panahon.
Pag-unawa sa Paano Gumagana ang Annuity
Ang mga mamimili ay karaniwang gumagamit ng mga annuity upang bigyan sila ng isang garantisadong kita ng pagreretiro. Tuklasin natin kung paano gumagana ang annuity sa pamamagitan ng isang halimbawa. Sa isang $2 milyon na annuity, malamang na naglalaman ang iyong patakaran ng mga sumusunod na detalye:
Makukuha mo ang patakaran para sa $2 milyon.
Magsisimula kang makatanggap ng mga pagbabayad sa edad na 65.
Ang mga pagbabayad ay tatagal sa natitirang bahagi ng iyong buhay.
Ang annuity sa halimbawang ito ay nakatakdang bayaran ka kapag naabot mo ang karaniwang edad ng pagreretiro. Bilang karagdagan, ang mga lifetime annuity ay mainam para sa pagreretiro dahil binabayaran ka nila sa natitirang bahagi ng iyong buhay, hindi tulad ng isang 10- o 20-taong annuity.
Ang mga rate ng pagbabalik ng annuity ay nag-iiba sa mga kumpanya at mga produkto ng annuity. Bilang karagdagan, tinutukoy ng iyong termino ng pagbabayad kung ano ang magiging hitsura ng iyong buwanang payout. Dahil malamang na mag-iiba ang mga halaga ng payout sa pagitan ng 5-taong annuity at panghabambuhay na annuity, aayusin ng iyong kumpanya ang mga detalye ng pagbabayad nang naaayon. Bilang resulta, ang pagsusuri sa mga tuntunin ng iyong kontrata bago pumirma sa isang kasunduan ay mahalaga.
Mga Karaniwang Uri ng Annuity
Ang mga annuity ay may iba't ibang hugis at sukat, naiiba sa kung paano mo pinondohan ang iyong patakaran kapag nagsimula itong magbayad, at kung sino ang nakikinabang sa kontrata. Narito ang ilang karaniwang uri ng mga annuity na makikita mo sa merkado:
Fixed-Term Annuity: Tinatawag ding period certain annuity, nagbabayad ito ng hindi nagbabagong buwanang halaga para sa isang partikular na tagal ng panahon.
Regular na Annuity ng Pagbabayad: Sa halip na bayaran ang annuity nang sabay-sabay, babayaran mo ang iyong annuity sa paglipas ng panahon.
Lump-Sum Annuity: Makukuha mo ang iyong annuity sa pamamagitan ng isang paglipat ng cash.
Single Life Annuity: Ang iyong kontrata ay namamahagi ng mga fixed payment hanggang sa pumanaw ka.
Variable Annuity: Ang iyong mga buwanang pagbabayad ay nagbabago, at maaari mong matanggap ang mga ito para sa isang tiyak na tagal ng panahon o buhay. Tinutukoy ng mga elementong inilatag sa iyong kontrata ang halaga ng pagbabayad, gaya ng mga naka-index na pagbabayad o variable na rate ng interes.
Joint/Survivor Annuities: Ang patakaran ay nagpapadala ng mga pagbabayad habang buhay. Kapag pumanaw ka, ang taong tinukoy sa kontrata (karaniwan ay isang asawa o kasosyo sa buhay) ay tumatanggap ng mga pagbabayad na tatagal sa natitirang bahagi ng kanilang buhay. Ang mga pagbabayad sa survivor ay maaaring iba sa mga naunang pamamahagi.
Mga Kwalipikadong Annuity ng Empleyado: Maaaring bumili ang iyong employer ng annuity na nagbibigay sa iyo ng mga pagbabayad.
Nakatago sa Buwis Mga Annuity: Kung ang iyong employer ay isang tax-exempt na organisasyon, maaari itong bumili ng annuity sa ngalan mo.
Magkano ang Babayaran ng $2 Million Annuity?
Paggamit ng isang calculator ng fixed income annuity, narito ang isang halimbawa ng kung magkano ang maaari mong asahan na babayaran ng isang $2 milyong annuity. Sabihin nating 55 ka na at naghahanap ng annuity na magsisimulang magbayad sa iyo sa loob ng sampung taon, sa edad na 65. Gusto mong bayaran ka ng annuity sa loob ng 20 taon. Ang mga kundisyong ito ay magbibigay ng buwanang pagbabayad na $20,107. Dagdag pa, kung pumanaw ka bago lumipas ang 20 taon, ang iyong mga pinangalanang benepisyaryo ay maaaring makatanggap ng mga pagbabayad hanggang sa matapos ang panahon.
Tandaan na maraming salik ang makakaapekto sa iyong eksaktong payout. Halimbawa, habang ang average na rate ng return para sa mga annuity ay 3% hanggang 4%, ang iyong patakaran ay magkakaroon ng partikular na rate. Bilang karagdagan, ang estado kung saan ka nakatira at ang edad kung saan ka bumili ng annuity ay nakakaimpluwensya sa mga halaga ng pagbabayad. Samakatuwid, ang mga halimbawa at kalkulasyon ay mga pagtatantya sa pinakamahusay. Ang iyong mga kalagayan at ang mga alok mula sa mga kumpanya ng annuity ay magbibigay sa iyo ng pinakatumpak na numero para sa mga pagbabayad ng annuity.
Kinakalkula ang Rate ng Return sa isang Lifetime Annuity
Panghabambuhay na annuities madalas na nagbibigay ng mas mababang mga pagbabayad dahil ang panahon ng pagbabayad ay hindi naayos at maaaring tumagal ng ilang dekada. Dagdag pa, maaari mong ayusin ang iyong annuity upang magpadala sa iyo ng mga pagbabayad ng interes lamang, na iiwan ang punong-guro at higit pang babawasan ang iyong pagbabayad.
Sabihin nating ikaw at ang iyong asawa ay 65 na at naghahanap ng magkasanib na buhay na annuity upang makapagsimula kaagad na magbayad. Namumuhunan ka ng lump sum na $2 milyon, at ang iyong mga benepisyaryo ay hindi makakatanggap ng anumang uri ng benepisyo sa kamatayan kung pareho kayong pumanaw sa loob ng 10 o 20 taon pagkatapos makuha ang patakaran. Ang patakarang ito ay magbabayad ng $10,383 bawat buwan.
Ang oras ng pagbili ay mahalaga para sa mga annuity, at ang pagpaplano nang maaga ay maaaring umani ng mga makabuluhang gantimpala. Halimbawa, kung bibilhin mo ang patakaran sa itaas sa edad na 45 at tatanggap ng mga bayad sa 65, ang iyong buwanang kita ay tataas sa $21,088.
Mga Disadvantages ng Annuities
Tulad ng ibang mga instrumento sa pananalapi, ang mga annuity ay may mga pitfalls kasama ang kanilang mga benepisyo. Ang mga annuity ay mga illiquid na sasakyan, ibig sabihin, ginagawa nilang hindi naa-access ang iyong pera. Bagama't nagbibigay sila ng mga garantisadong pagbabalik (hangga't nananatili sa negosyo ang kumpanyang pinagtatrabahuhan mo), ang pera ay dumarating sa iyo sa paglipas ng panahon. Ang $2 milyon ay isang malaking asset, at ipinagpalit mo ang access sa halagang iyon para sa mga buwanang pagbabayad na maaaring tumagal ng mga dekada upang madagdagan ang halagang iyon.
Bukod pa rito, ang ibang mga asset ay nagbibigay ng mas mataas na rate ng return. Halimbawa, ang iyong annuity ay maaaring magbigay ng 4% na return rate para sa susunod na 20 taon, na napakahusay para sa industriya. Gayunpaman, ang S&P 500 ay nagbigay ng 9.67% return sa nakalipas na dalawang dekada. Kung ang stock market ay gumaganap nang katulad sa susunod na dalawampung taon, maaari kang makaranas ng higit sa doble ang mga kita sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga indeks ng stock sa halip na mga annuity. Siyempre, ang mga stock ay nagkakaroon ng mas maraming panganib, kaya ang iyong mga kalagayan sa pananalapi at mga priyoridad ang magdidikta kung alin pamumuhunan ang pinakamahalaga.
Ang Ika-Line
Ang annuity ay isang ligtas na paraan upang ibalik ang iyong pugad na itlog sa maaasahang buwanang pagbabayad na makatutulong sa iyong pagreretiro. Kung mas maaga kang bumili ng annuity, mas mataas ang iyong buwanang payout. Ang $2 milyon ay maaaring magbayad ng humigit-kumulang $10,000 hanggang $20,000 buwan-buwan, depende sa iyong kontrata at kung anong edad mo binili ang patakaran. Gayunpaman, ito ay mga numero ng ballpark, at maaari ang iyong indibidwal na payout malawak ang pagkakaiba-iba.
Mga Tip sa Pagbili ng Annuities
Maaaring makita ng isang taong naghahanap ng annuity na kanais-nais sila dahil sa katatagan na dala nila. Gayunpaman, ang iyong diskarte sa pagreretiro ay maaaring gawing mas mahusay na ideya ang iba pang mga pamumuhunan. Kung hindi ka sigurado, maaaring makatulong na makipag-usap sa isang financial advisor na maaaring magtrabaho upang makamit ang mga angkop na pamumuhunan. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Gustong kalkulahin ang rate ng pagbabalik ng annuity batay sa iyong indibidwal na sitwasyon? Pwede mong gamitin gabay na ito upang makita kung ang isang annuity ay may katuturan para sa iyo.
Anuman ang mga pamumuhunan na gusto mo, ang pagpaplano nang maaga ay mahalaga. Libre ang SmartAsset calculator ng pagreretiro maaaring magbigay sa iyo ng pagtatantya kung gaano ka kahusay naghahanda para sa pagreretiro.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Ang post Magkano ang Babayaran ng $2 Million Annuity? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html