'Ako ba ay Naliligaw?' Ako ay 66, Nag-aambag ng $272 Bawat Buwan sa isang IRA at Nagbabayad ng $136 Buwanang Bayarin. Iyan ay 50% ng Aking Kontribusyon

Ako ay 66 taong gulang, nagtatrabaho pa rin at may napakahusay na segurong pangkalusugan. Ang aking kumpanya ay walang 401(k). Mayroon akong indibidwal na retirement account (IRA) na may humigit-kumulang $120,000 na namuhunan. Nag-aambag ako ng $272 bawat buwan, ngunit ang aking bayad sa programa ay $136 bawat buwan. 50% yun ng contribution ko. Ako ba ay nagiging fleeced?

-Garry

Mayroong dalawang puntong dapat tugunan dito sa iyong tanong. Ang una ay tungkol sa pag-unawa sa paraan ang iyong bayad ay kalkulado. Ang pangalawa ay upang masuri kung sa palagay mo ay katumbas ng halaga ang serbisyong iyong natatanggap sa bayad na iyong binabayaran. 

Ang mga ito ay napakahalagang punto. Pagkatapos maghukay, maaari kang magpasya na gusto mong gumawa ng pagbabago. But bottom line: Hindi ko sasabihin na naliligaw ka. (Naghahanap ng bagong tagapayo? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo.)  

Pagkalkula ng Bayad

Mabuti na suriin mo ang iyong account statement at bigyang pansin ang bayad. Tulad ng anumang iba pang serbisyong ginagamit mo, dapat mong malaman kung ano ang binabayaran mo para dito. 

Bagama't malinaw mong nakikita ang halaga, maaaring hindi gaanong halata sa iyo kung paano natukoy ang halaga. Ang iyong tagapayo ay kinakailangan na ibunyag ito sa iyo sa oras na ikaw ay naging isang kliyente. Tingnan mo ang mga papeles na ibinigay sa iyo. Maliban na lang kung may kulang, ito ay ilalarawan nang detalyado. O tumawag lang at magtanong. 

Magandang impormasyon na malaman (at maunawaan) ang iyong bayad. Ngunit dinadala ko rin ito dahil sa kung paano mo iniuugnay ang iyong buwanang bayad sa iyong buwanang halaga ng kontribusyon. Ito ay halos hindi kung paano tinutukoy ang iyong bayad. (Naghahanap ng bagong tagapayo? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo.)  

Iba't ibang Uri ng Bayarin

Ang halagang babayaran mo sa isang tagapayo ay maaaring kalkulahin sa iba't ibang paraan. Sa mataas na antas, ang mga tagapayo ay maaaring bayaran alinman sa pamamagitan ng komisyon o sa pamamagitan ng mga bayarin. Minsan binabayaran sila sa parehong paraan.

Mga Komisyon. Kung ang iyong tagapayo tumatanggap ng mga komisyon mula sa mga produkto ng pamumuhunan kung saan ka nila inilalagay, ang mga ito ay ibabatay sa halaga ng iyong buwanang kontribusyon. Ngunit ang mga ito ay bihirang higit sa 10% at kadalasang mas mababa. Napaka-imposible na ito ang kaayusan na mayroon ka.

Patuloy ang kuwento

Bayarin. Kung ang iyong tagapayo ay hindi tumatanggap ng mga komisyon, babayaran mo ang mga ito sa anyo ng mga bayarin. Mayroong ilang mga paraan upang makalkula ang mga bayarin. Maaaring nakabatay ito sa mga asset na pinamamahalaan nila para sa iyo, ayon sa oras, isang flat annual fee o isang buwanang subscription.

Mukhang naniningil ang iyong tagapayo batay sa halaga ng mga asset na pinamamahalaan nila para sa iyo. Karaniwan itong nakasaad bilang taunang porsyento ng balanse ng iyong account.

Sa tingin ko iyon ay bahagyang dahil ito ang pinakasikat na paraan ng pagkalkula ng mga bayarin. Naaayon din ito sa sinasabi sa akin ng aking karanasan na isang karaniwang bayad para sa kompanya ng mga serbisyo sa pananalapi na ginagamit mo, na ibinahagi mo nang pribado. Kung kailangan kong tumaya, masasabi kong ang iyong bayad ay malamang na 1.35%, at mapapansin mo na ang buwanang bayad ay nagbabago-bago batay sa halaga ng iyong account. Muli, gayunpaman, ito ay napatunayan sa pamamagitan ng alinman sa pagsuri sa mga papeles o pagtatanong sa tagapayo. (Naghahanap ng bagong tagapayo? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo.)  

Ako ba ay Naliligaw?

Susunod, may tanong kung nakakakuha ka o hindi ng sapat na halaga para sa bayad na iyon. Depende iyon sa kung ano ang ginagawa ng tagapayo para sa iyo at kung gaano ito kahalaga sa iyo.

Sa mundo ng mga bayarin sa porsyento, Ang 1% ay madalas na itinuturing na benchmark. Ito ay magiging 1.35% na medyo mataas sa paghahambing at ang mga tao - kasama ako - ay madalas na kinukutya ito.

Bilang isang praktikal na bagay, gayunpaman, ang 1% ay karaniwang para sa mas malalaking account kaysa sa $120,000. Kung nakakatanggap ka ng buong pagpaplano sa pananalapi at maraming komunikasyon mula sa iyong tagapayo para sa humigit-kumulang $1,600 bawat taon, nakakakuha ka ng malaking deal. Kung pamumuhunan lang ang pamamahala, at hindi mo na maririnig mula sa kanila, maaari kang makakuha ng isang maihahambing na serbisyo sa ibang lugar sa mas mura. (Naghahanap ng bagong tagapayo? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo.)  

Mga Susunod na Hakbang

Siyempre, hindi rin ito tungkol sa kung ano ang nararamdaman ng tagapayo, ngunit kung ano ang nararamdaman mo. Inirerekomenda ko na magkaroon ka ng tapat na talakayan sa iyong tagapayo. Pagkatapos ng lahat, hindi ito dapat maging isang malaking misteryo. Dapat sabihin ng tagapayo kung ano ang ginagawa nila para sa iyo at dapat mong tasahin ang halagang iyon at ihambing ito sa iyong binabayaran. Kung nasiyahan ka sa iyong naririnig at naramdaman mo na nakakakuha ka ng isang magandang halaga at hindi mo kailangang baguhin ang anuman, kung gayon mahusay, kahit papaano ay alam mo. Kung hindi, maaari kang magpatuloy sa paghahanap ng isang bagay na mas nababagay sa iyo.

Si Brandon Renfro, CFP®, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Brandon ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito.

Maghanap ng Financial Advisor

• Kung mayroon kang mga tanong na partikular sa iyong sitwasyon sa pamumuhunan at pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagpaplano para sa pagreretiro? Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Ang post Magtanong sa isang Tagapayo: 'Ako ba ay Naliligaw?' Ako ay 66, Nag-aambag ng $272 Bawat Buwan sa isang IRA at Nagbabayad ng $136 Buwanang Bayarin. Iyan ay 50% ng Aking Kontribusyon lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.