Ang pagreretiro sa edad na 50 ay isang matayog na layunin na nagbibigay sa iyo ng maraming oras upang ituloy ang lahat ng mga proyektong hindi mo makukuha sa iyong karera at gumawa ng mga alaala kasama ang mga kaibigan at pamilya. Gayunpaman, ang pag-alis sa workforce 12 taon bago ka maging kwalipikado para sa Social Security ay isang hamon sa pananalapi. Habang ang $5 milyon ay maaaring magbigay ng isang mahusay na kita sa pamumuhunan, ang pagpaplano ay kritikal pa rin dahil ang iyong mga gastos sa pagreretiro ay maaaring hindi mahuhulaan. Mula sa mga medikal na singil hanggang sa inflation, kakailanganin mong makasabay sa halaga ng pamumuhay sa panahon ng iyong mga ginintuang taon. Narito kung paano malalaman kung sapat na ang $5 milyon para magretiro sa edad na 50.
Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na magplano para sa pagreretiro. Maghanap ng isang tagapayo sa katiwala ngayon.
Sapat na ba ang $5 Milyon para Magretiro sa edad na 50?
Ang isang $5 milyong nest egg ay maaaring magbigay ng $200,000 ng taunang kita kapag ang prinsipal ay nagbigay ng return na 4%. Ang pagtatantya na ito ay nasa konserbatibong panig, na ginagawang $200,000 ang isang solidong benchmark para sa pagkalkula ng iyong kita sa pagreretiro kumpara sa mga gastos.
Ang data mula sa Bureau of Labor Statistics ay nagpapahiwatig na ang karaniwang 65 taong gulang ay gumagastos ng humigit-kumulang $52,000 taun-taon sa pagreretiro. Bagama't ang bilang na ito ay mas mababa sa kita na matatanggap mo mula sa isang $5 milyon na pondo sa pagreretiro, ang pagreretiro ay kumportableng nakadepende sa iyong mga hangarin at gastos. Samakatuwid, ang pagbalangkas ng iyong kita at mga gastos ay mahalaga kapag kinakalkula ang pagiging posible ng pagretiro sa $5 milyon.
Paano Matutukoy Kung Magkano ang Kailangan Mong Magretiro
Ang pagguhit ng kita sa pagreretiro mula sa $5 milyon ay nangangahulugan ng pagkakaroon ng matatag na plano sa pananalapi. Narito kung ano ang dapat tandaan habang pinaplano ang iyong ikatlong aksyon:
Tantyahin ang Iyong Mga Gastos sa Pagreretiro
Ang iyong mga gastos sa pagreretiro ay tumutukoy sa iyong kakayahang mabuhay sa isang partikular na kita. Ang iyong pamumuhay ay makakaimpluwensya sa mga buwanang gastos, ibig sabihin, ang iyong buwanang kita ay mapipigilan kung ano ang maaari mong gawin. Halimbawa, ang $200,000 ng taunang kita ay katumbas ng $16,666 bawat buwan. Ang figure na ito ay nagbibigay sa iyo ng maraming espasyo upang isama ang mga treat at excursion sa iyong badyet. Halimbawa, ang dalawang linggong bakasyon sa Japan ay nagkakahalaga ng $3,160 para sa isang mag-asawa, ayon sa Budgetyourtrip.com. Iyan ay mas mababa sa isang-kapat ng iyong buwanang kita, ibig sabihin, sa pangkalahatan ay magiging abot-kaya ang paglalakbay.
Ang iyong pag-asa sa buhay ay isa ring mahalagang bahagi ng iyong plano sa pagreretiro. Halimbawa, ang pagretiro sa 50 at mabuhay hanggang 90 ay nangangahulugan ng 40-taong pagreretiro. Dahil ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay karaniwang tumataas habang ikaw ay tumatanda, dapat mong isama ang mga gastusin sa medikal sa iyong plano. Inirerekomenda na maglaan ng 15% ng iyong taunang kita para sa mga gastusing medikal. Sa kasong ito, nangangahulugan iyon na magtabi ng $30,000 taun-taon.
Gayundin, hindi nawawala ang mga buwis kapag nagretiro ka. Anuman ang iyong kita sa panahon ng iyong karera, may utang ka pa ring buwis sa kita at buwis sa ari-arian pagkatapos mong magretiro. Iyon ay sinabi, maaari mong i-bypass ang mga buwis sa kita kung pangunahin mong nai-save sa isang Roth IRA o Roth 401(k).
Sa kabilang banda, ang mga tradisyonal na IRA at 401(k)s ay magkakaroon ng mga buwis sa kita dahil gumagamit sila ng mga pre-tax dollars. Higit pa rito, kung marami kang nabubuwisang account, maaari kang mapailalim sa iba't ibang mga rate ng buwis. Halimbawa, magkakaroon ka ng mga buwis sa capital gains kapag nagbebenta ng mga stock na hawak mo nang higit sa isang taon. Samakatuwid, ang pag-unawa sa uri ng iyong account ay mahalaga sa pagkalkula kung paano makakaapekto ang mga buwis sa iyong kita.
Sabi nga, hindi mo magagawang hawakan ang iyong mga conventional retirement account hanggang sa edad na 59 ½ dahil sa pederal na batas. Sa madaling salita, magpapataw ang gobyerno ng 10% na parusa sa mga withdrawal mula sa 401(k), IRA, o 403(b) bago ang edad 59 ½. Bilang resulta, kakailanganin mo ng bahagi ng iyong $5 milyon sa isang mas madaling ma-access na account. Halimbawa, walang mga parusa sa withdrawal sa kita mula sa isang savings o brokerage account; magbabayad ka lamang ng mga buwis sa kita at mga buwis sa capital gains, ayon sa pagkakabanggit.
Sa wakas, ang inflation ay isang pesky constant na unti-unting nagpapataas ng halaga ng pamumuhay. Samakatuwid, makabubuting taasan ang iyong badyet ng 3% taun-taon upang matugunan ang inflation.
Pinpoint Retirement Income Streams
Pagkatapos, maaari mong kalkulahin ang iyong kita sa pagreretiro. Sa kabutihang palad, maaari kang mag-withdraw ng kita mula sa maraming mapagkukunan, kabilang ang mga sumusunod:
Mga account sa pagreretiro. Halimbawa, ang isang IRA o 401(k) ay isang mahalagang bahagi ng iyong mga kalkulasyon. Ang isang portfolio na may $3 milyon na punong-guro na may average na 5% na kita ay maaaring magbigay ng $150,000 ng kita bawat taon. Ang pagkalat ng iyong natitirang $2 milyon sa iba pang mga asset ay makakatulong sa iyong pag-iba-iba at makakuha ng kita bago ang edad na 59 ½ nang walang parusa.
Social Security. Ang iyong kasaysayan ng trabaho at edad ng pagreretiro ay nakakaapekto sa iyong kita sa Social Security. Ayon sa Social Security Administration, ang karaniwang manggagawa ay kumukolekta ng $1,320 buwan-buwan sa Social Security kung magsisimula silang kumuha ng mga benepisyo sa 62. Ang pagpapahaba ng iyong mga benepisyo ay nagpapataas ng iyong kita ng 8% bawat taon. Kaya, ang tipikal na benepisyaryo ng Social Security ay maaaring makatanggap ng 64% na karagdagang kita sa pamamagitan ng paghihintay hanggang 70 kumpara sa pag-claim sa 62. Gayunpaman, habang ang pag-maximize ng iyong benepisyo ay mukhang maganda, ang pinakamahalaga ay ang pagsasama ng iyong benepisyo sa iyong iba pang mga pinagmumulan ng kita.
Annuities. Maaari kang bumili ng annuity mula sa isang kompanya ng seguro upang makatanggap ng garantisadong buwanang kita para sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Halimbawa, ang isang $1 milyon na annuity ay maaaring magbigay ng $4,700 o higit pa bawat buwan, ngunit nag-iiba ang mga kundisyon batay sa edad at sa kumpanyang pipiliin mo.
Buong seguro sa buhay. Ang isang buong patakaran sa seguro sa buhay ay gumagana tulad ng isang savings account na nagbabayad ng halaga sa iyong mga benepisyaryo kapag pumanaw ka. Karaniwan, ang rate ng paglago ng mga patakarang ito ay 2% o mas mababa. Samakatuwid, maaari kang gumuhit ng pera mula sa iyong patakaran anumang oras - tandaan lamang, magbabayad ka ng mga karaniwang buwis sa kita sa mga pondo.
Mga account sa bangko. Ang kasalukuyang labanan ng inflation ay tumaas ang mga rate ng interes, ibig sabihin, ang mga high-yield savings account ay mahusay na mga sasakyan sa pagtitipid para sa mga retirees. Ang mga account na ito ay walang mga parusa sa maagang pag-withdraw at maaaring magbigay ng mga pagbabalik na 4%. Kaya, makakatanggap ka ng sapat na kita para sa 4% na panuntunan at hindi mo kailangang ipagsapalaran ang iyong pera sa stock market.
Patakbuhin ang Mga Numero
Kapag na-line up mo na ang iyong kita at mga gastos, maaari mong i-crunch ang mga numero. Halimbawa, sabihin nating mayroon kang $3 milyon sa isang IRA, $1 milyon sa isang brokerage account, at $1 milyon sa mga high-yield savings account at certificate of deposit (CD). Hindi mo maaaring hawakan ang iyong pera sa IRA sa unang siyam at kalahating taon ng pagreretiro. Kaya, kakailanganin mong gamitin ang iyong brokerage at bank account na pera hanggang noon. Bilang karagdagan, madaragdagan mo pa ang iyong kita sa pamamagitan ng pagkuha ng Social Security sa edad na 62. Samakatuwid, ang unang siyam na taon ng pagreretiro ay mangangailangan ng mas mahigpit na badyet.
Mayroon kang $2 milyon sa pagitan ng iyong dalawang naa-access na account. Ipagpalagay na ang 4% na pagbabalik ay nangangahulugang $80,000 ng taunang kita. Kaya, ang iyong buwanang kita sa 50 ay magiging $6,666. Tataasin mo ang bilang na ito ng 3% taun-taon para mabilang ang inflation. Pagkatapos, sa sandaling maabot mo ang edad na 59 ½ , ang iyong kita ay higit sa doble, na umaabot sa $200,000 taun-taon, salamat sa mga withdrawal mula sa iyong IRA.
Samakatuwid, sa halimbawa sa itaas, dapat kang magkaroon ng mas mababa sa $6,666 na buwanang gastos sa panahon ng iyong unang siyam at kalahating taon ng pagreretiro upang magretiro sa 50. Siyempre, maaari kang maglaan ng mas kaunting pera sa iyong IRA upang gawin ang unang siyam at kalahati taon na mas komportable o magtrabaho ng part-time upang mapunan ang agwat. Gayunpaman, ang pag-iwan ng higit pa sa iyong mga pondo na hindi ginalaw sa isang IRA sa loob ng halos isang dekada ay magbibigay ng mas maraming kita mamaya.
Paano Palakasin ang Iyong Kita sa Pagreretiro
Ang limang milyong dolyar ay maaaring magbigay ng malaking kita sa pamumuhunan. Gayunpaman, kung nagkakaproblema ka sa paggawa ng iyong badyet, maaari mong pataasin ang iyong kita sa mga ganitong paraan:
Pagkaantala ng Mga Benepisyo sa Social Security
Habang ang pagiging karapat-dapat para sa Social Security ay nagsisimula sa 62, ang pagkuha kaagad nito ay nagpapababa ng iyong potensyal na kita. Sa halip, maaari mong taasan ang halaga ng iyong benepisyo ng 8% bawat taon. Samakatuwid, mahalaga na simulan ang pagkolekta ng Social Security sa isang madiskarteng punto na pandagdag sa iyong iba pang kita sa pagreretiro.
Kumuha ng Mas Mahusay na Rate ng Interes
Ang mga rate ng interes ay ang pinakamataas na narating nila sa mga dekada. Samakatuwid, ang mga asset na halos walang panganib - tulad ng mga certificate of deposit (CD) at savings account - ay mga viable investment vehicle. Kung kumikita ka ng mas mababa sa 3% gamit ang iyong mga kasalukuyang account, dapat ay mabilis kang makahanap ng opsyon na mas mataas ang ani.
Unawain ang Iyong Mga Implikasyon sa Income Tax
Ang mga Roth IRA at Roth 401(k)s ay nagbibigay ng kita sa panahon ng pagreretiro nang walang mga buwis. Ang kalamangan na ito ay nangangahulugan na maaari kang kumuha ng mga pondo mula sa mga account na ito nang hindi tumatalon sa susunod na bracket ng buwis. Kaya, ang paggamit ng mga ito sa tamang oras ay susi.
Ika-Line
Ang pagretiro sa 50 ay nagbibigay sa iyo ng mga dekada upang masiyahan sa iyong karera sa likod mo, at ang $5 milyon ay isang malaking halaga para magawa ito. Bagama't ang unang siyam at kalahating taon ay maaaring maging mahirap dahil sa kakulangan ng access sa iyong mga retirement account, maaari mong pag-iba-ibahin sa maraming mga stream ng kita upang mabigyan ang iyong sarili ng kita na $80,000 o higit pa para sa iyong unang dekada ng pagreretiro. Kapag naabot mo na ang 59 ½, magkakaroon ka ng humigit-kumulang $200,000 ng taunang kita at maaaring kunin ang Social Security sa 62 upang palakihin pa ang iyong kita. Iyon ay sinabi, ang iyong mga kalagayan ay natatangi, ibig sabihin, kakailanganin mong tantyahin ang iyong mga gastos sa pagreretiro nang tumpak hangga't maaari.
Mga Tip para sa Pagretiro sa 50 na May $5 Milyon
Ang paglalaan ng $5 milyon sa mga uri ng asset ay maaaring nakakalito. Dapat mo bang ilagay ang lahat sa isang brokerage account para ma-access mo ito sa anumang edad? O sulit ba ang mga benepisyo sa buwis ng isang 401(k)? Sa kabutihang palad, ang tulong mula sa isang financial advisor ay madaling ma-access. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Ang libreng tool ng SmartAsset ay tumutugma sa iyo hanggang sa tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, magsimula ngayon.
Ang pag-save ng $5 milyon ay nagpapahiwatig ng isang tiyak na halaga ng kapangyarihan sa kita. Kung nakatanggap ka ng kompensasyon mula sa isang tagapag-empleyo na nag-aalok ng 401 (k), dapat mong tingnan ang mga tuntunin ng 401 (k) na plano para sa mga empleyadong may mataas na bayad.
Credit ng larawan: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Ang post ay Sapat na ba ang $5 Milyon para Magretiro sa 50? unang lumabas sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html