Ang mga rate ng CD ay mas mataas, ngunit dapat mo bang ilagay ang iyong pera sa kanila? Isaalang-alang ang iyong mga layunin.

Ang ilang mga CD ay may mga babalik na pataas na 3% sa ngayon, ngunit tulad ng anumang bank account, hindi ito gumagana para sa bawat sitwasyong pinansyal. Tingnan natin kung may katuturan ang mga CD para sa iyo.

Mabilis na kahulugan: Mga CD na may hawak na pera, hindi musika

Kung napunta ka sa artikulong ito na nag-iisip ng isang CD tulad ng sa isang compact disc para sa musika, humihingi ako ng paumanhin — ngunit good luck sa iyong lumang-paaralan na koleksyon ng musika.

Sa pagbabangko, ang CD ay tumutukoy sa isang sertipiko ng deposito, na isang uri ng savings account na may nakapirming termino at nakapirming rate ng interes. Magdaragdag ka ng pera, maghintay para sa termino ng CD — karaniwang tatlong buwan hanggang limang taon — na magtapos, at ibalik ang iyong pera nang may interes.

Ang mga pangunahing lugar para magbukas ng mga CD ay ang mga bangko at credit union, na mga katapat ng mga bangko na hindi kumikita. Ang mga unyon ng kredito ay madalas na tumawag sa mga CD na "mga share certificate." Nag-aalok din ang mga brokerage ng mga CD, ngunit ang proseso ay mas kumplikado at nangangailangan ng isang investment account.

Higit pa: Sorpresa! Ang mga CD ay nauuso muli sa Treasurys at I-bond bilang mga ligtas na kanlungan para sa iyong pera

Mga CD: Ang mabuti, ang masama, ang parusa

Ang magandang

Narito ang pinakamalaking dahilan upang isaalang-alang ang mga CD: Maaari silang mag-alok ng pinakamataas na garantisadong pagbabalik para sa isang bank account. At ang kasalukuyang mga rate ng CD ay ilan sa pinakamataas sa loob ng isang dekada, batay sa pagsusuri ng NerdWallet sa data ng Fed at sa sarili nitong data. Kapag itinaas ng Federal Reserve ang rate nito, dahil marami itong beses sa 2022, ang mga bangko ay kadalasang nagtataas ng kanilang mga ipon at CD yield.

Hands down, ang pinakamahusay na mga rate ay nasa online-only na mga institusyon. Sa oras ng pagsulat, makakahanap ka ng mga rate para sa isang taong CD na higit sa 2.3% taunang porsyento na ani, tatlong taong CD na higit sa 2.7% APY at limang taong CD na higit sa 3% APY. Ang pambansang average na mga rate ng CD, sa kabaligtaran, ay mas mababa sa 0.70%, na mas mahusay pa rin kaysa sa pambansang average na 0.13% sa mga regular na savings account.

Kunin ang sitwasyong ito: Maglagay ng $10,000 sa isang CD sa 3% para sa limang taong termino, at kikita ka ng humigit-kumulang $1,600 na interes. Subukan ang parehong halaga at time frame ngunit sa isang savings account na may 0.13% rate, at kikita ka ng humigit-kumulang $65. Pipiliin ko ang unang opsyon.

Hindi tulad ng ilang checking o savings account, ang mga CD ay walang buwanang bayarin o minimum na mga kinakailangan sa balanse maliban sa isang minimum na halaga upang mabuksan. Ang mga high-yield na CD ay may mga minimum na mula $0 hanggang $10,000.

Ang masama

Ang mga CD ay ang bank account na katumbas ng isang lockbox. Bilang kapalit ng mataas na mga rate, binibigyan mo ng access ang mga pondo. Ang unang pagkakataon na magdagdag ka ng pera ay halos palaging ang tanging pagkakataon na magdagdag ka ng pera, kaya kailangan mong maging OK sa paglilipat ng isang disenteng halaga ng pera sa isang account nang maaga. Pagkatapos ay mai-lock ang iyong pera para sa termino ng CD na iyong pinili.

Ang parusa

Kung kailangan mong mag-cash out ng CD nang maaga, mabuti, baka masakit ito. Dapat mong bawiin ang lahat ng pera sa isang transaksyon at halos palaging magbayad ng multa na maaaring magastos ng ilang buwan hanggang sa isang taon na halaga ng interes na iyong kinita — o kikitain sana. Ang isang bangko ay maaaring isawsaw sa iyong orihinal na halaga upang mabayaran ang isang multa. Hindi tulad ng ibang mga bank account, gayunpaman, ang mga CD ay mayroon lamang itong isang potensyal na gastos, at maiiwasan mo ito sa pamamagitan ng paghihintay para sa isang CD na mag-mature.

Maaari mong magustuhan: Paano gawing milyon ang $30,000: ang lakas ng oras ay natalo sa isang masuwerteng stock pick

Kailan pinakamahusay na gagana ang mga CD para sa akin?

Ang mga CD ay may mas partikular na mga kaso ng paggamit kaysa sa iyong pang-araw-araw na checking at savings account. Tanungin ang iyong sarili ng alinman sa mga tanong na ito bago magpasyang buksan ang isa.

1. Kailangan ko ba ng higit na distansya mula sa ilang pagtitipid?

Sabihin na dumating ka sa isang mana o iba pang uri ng windfall; o nakapag-ipon ka ng maraming taon; o, ikaw ay tulad ng aking mga magulang na — sa aking paglaki — ay naglagay ng ilang ipon sa isang share certificate upang hindi ito maabot. Anuman ang dahilan, ang isang CD ay binuo upang pigilan kang matukso na gastusin ang mga pondong iyon.

2. Mayroon ba akong ipon na inilaan para sa isang malaking pagbili?

Kung mayroon kang halagang inilaan para sa isang kotse o paunang bayad sa isang bahay sa susunod na ilang taon, tinutulungan ka ng CD na itabi ang mga pondo hanggang sa ikaw ay handa na.

3. Gusto ko bang protektahan ang ilang kayamanan sa labas ng mga pamumuhunan?

Ang mga CD ay nagbibigay ng panandaliang kaligtasan, hindi pangmatagalang paglago. Ang mga pondo ay pederal na nakaseguro tulad ng mga ito sa iba pang mga bank account, ibig sabihin, ang iyong mga pondo ay ibabalik sa iyo kahit na ang isang bangko ay nabangkarote. Ang mga CD ay wala ring panganib ng pagbabagu-bago sa halaga tulad ng sa stock market.

Ang mga CD ay "nakalagay sa gitna sa pagitan ng mga pang-emergency na pagtitipid at pamumuhunan," sabi ni Derek Brainard, pambansang direktor ng edukasyon sa pananalapi sa AccessLex Institute, isang nonprofit na literasiya sa pananalapi.

Sa esensya, ang mga CD ay mga cash reserves para sa panandaliang layunin. Pag-save ng emerhensiya ay dapat na ma-access kaagad kung kailangan ang mga ito, habang ang pamumuhunan - tulad ng sa mga stock o mga bono - ay para sa pag-iipon ng yaman sa mahabang panahon, paliwanag ni Brainard.

Bisitahin ang MarketWatch's Paano mamuhunan pahina

Paano kung ang mga CD ay hindi tama para sa akin?

Maaaring mahirap iwanan ang pag-iisip ng mataas na mga rate ng CD, ngunit marahil ay napagtanto mo na ang pagkawala ng access sa mga pondo ay hindi sulit. Maari mo pa ring samantalahin ang tumataas na rate na kapaligiran sa pamamagitan ng pagbubukas ng a mataas na ani account. Tulad ng mga high-yield na CD, ang mga account na ito ay kadalasang available sa mga online-only na bangko at credit union. Marami ang may mga rate na malapit sa 2% APY sa ngayon, at maaari kang magdagdag o mag-alis ng pera anumang oras.

Din basahin ang: 3 paraan upang sulitin ng mga retirado ang kanilang pera sa isang hindi inaasahang merkado

Gusto ko ng CD, ngunit paano kung tumaas ang mga rate ng CD?

Ang nakapirming rate ng CD ay maaaring maging isang tabak na may dalawang talim: Nagbibigay ito ng mga garantisadong pagbabalik, ngunit kung tumaas ang mga rate, matatalo ka sa mas mataas na mga rate pagkatapos mong i-lock ang sa iyo. At ang mga rate ay tumataas kamakailan.

"Kung naniniwala ka na magpapatuloy ang pagtaas ng rate ng kapaligiran, isang diskarte upang mabawi ang panganib na iyon ay ang certificate [o CD] laddering," sabi ni CJ Pointkowski, assistant vice president ng savings products sa Navy Federal Credit Union.

Laddering CD, o paglikha ng a hagdan ng CD, ay nagsasangkot ng pagbubukas ng maraming CD ng iba't ibang termino — sa pangkalahatan ay maikli, midrange at mahabang termino. Ang isang karaniwang hagdan ay binubuo ng isa hanggang limang taon na mga CD kung saan limang CD ang nag-mature sa staggered interval, gaya ng bawat taon para sa susunod na kalahating dekada. Kapag natapos ang bawat CD, maaari kang muling mamuhunan sa isang bagong limang taong CD upang samantalahin ang mas mataas na mga rate sa hinaharap — o maaari mong bawiin ang cash.

Kung ang pag-juggling ng maraming CD ay parang abala, ang isa pang diskarte ay ang magbukas ng CD na walang parusa. Ang hindi gaanong karaniwang uri ng CD na ito ay nagbibigay-daan para sa isang libreng maagang pag-withdraw sa anumang punto pagkatapos ng unang ilang araw, na nag-aalis ng anumang hadlang sa paglipat sa isang mas mataas na rate ng CD sa ibang pagkakataon. Ngunit ang mga rate lamang ay hindi dapat gumabay sa iyong desisyon na magbukas ng CD.

"Sa pagtatapos ng araw, ang isang CD ay maaaring maging tamang tool o hindi, anuman ang nangyayari sa kapaligiran ng rate ng interes," sabi ni Brainard.

Higit pa Mula sa NerdWallet

Sumulat si Spencer Tierney para sa NerdWallet. Email: [protektado ng email]. Twitter: @SpencerNerd.