Layunin na tulungan ang mga bata na magbayad para sa kolehiyo, maraming magulang ang nagbabayad ng daan-daang libong dolyar sa mga gastos sa loob ng apat o higit pang mga taon habang tinatalikuran ang kanilang sariling mga ipon sa pagreretiro at nangangakong aabutin sila mamaya. Ito ay isang pangako na marami ang hindi tumupad.
Sa kabila ng mga pagsisikap ng gobyerno na hikayatin ang pag-impok sa pagreretiro, maraming mga magulang na mas inuuna ang pagbabayad para sa edukasyon ng kanilang mga anak kaysa sa pag-iipon para sa pagreretiro ay hindi nagsasamantala. Ito ay isang nasirang pangako na nagbabanta sa milyun-milyong retirado na pangmatagalang pinansiyal na tibay, ngunit may ilang hakbang na maaaring gawin ng mga magulang upang mapanatili ang kanilang katayuan, kung hindi man mabura ang kakulangan sa ipon.
Gamit ang federally backed University of Michigan Health and Retirement Study at ang Panel Study of Income Dynamics, ang mga mananaliksik sa Center for Retirement Research sa Boston College ay walang nakitang katibayan na ang mga walang laman ay nagpupuno ng 401(k)s o mga indibidwal na retirement account upang makagawa up para sa nawalang oras kapag ang mga bata ay umalis sa bahay. Higit pa rito, ang mga magulang ay hindi nagbabayad ng kanilang mga mortgage at iba pang mga utang nang mas mabilis kaysa sa pagpapalaki ng mga anak.
Ang pagsusuri ay nakuha sa kita, mga pensiyon at pag-uugali na natipon mula sa higit sa 20,000 mga tao sa edad na 50 sa Pag-aaral sa Kalusugan at Pagreretiro, kasama ang mga katulad na data mula sa mga nakababatang sambahayan sa Pag-aaral ng Dynamics ng Kita. Gamit ang dalawang survey, naihambing ng mga mananaliksik ang pinansiyal na pag-uugali ng mga magulang habang nagpapalaki ng mga anak at pagkatapos.
Pag-sign up sa Newsletter
Pagreretiro
Ang Barron's ay nagdadala ng pagpaplano sa pagreretiro at payo sa iyo sa isang lingguhang balot ng aming mga artikulo tungkol sa paghahanda para sa buhay pagkatapos ng trabaho.
Bagama't hindi sinuri ng mga mananaliksik kung bakit ang mga magulang ay hindi nag-iipon nang higit bilang mga walang laman, ipinakita ng mga survey na marami ang nagbabawas sa oras ng trabaho kapag ang kanilang mga anak ay nasa labas ng bahay at naglalaan ng mas maraming oras sa paglilibang. Ito ay kabaligtaran ng kung ano ang madalas na kailangan sa pananalapi kapag ang mga magulang ay natipid sa pag-iipon habang nagpapalaki ng mga anak, sabi ni Anqi Chen, isang ekonomista sa Center for Retirement Research na kasangkot sa pag-aaral.
Inirerekomenda ni Fidelity na sa oras na ang isang tao ay umabot sa 50, mayroon silang anim na beses ng kanilang suweldo na naipon para sa pagreretiro. Ngunit karamihan sa mga tao ay malayo sa likod nito.
Ang median na pagtitipid sa pagreretiro ng mga 45- hanggang 54 taong gulang na may 401(k) at mga indibidwal na account sa pagreretiro ay $105,800 noong 2019, ayon sa pederal na data na sinuri ni Chen. Mas malusog ang hitsura ng mga average ngunit iminumungkahi pa rin na maraming mga tao na hindi agresibo ang pag-iipon pagkatapos ng pagpapalaki ng mga anak ay hindi makakapagpatuloy sa pagreretiro na pamumuhay na inaasahan nila. Ang average na pagtitipid sa pagreretiro para sa parehong pangkat ng edad ay $254,000 noong 2019, ayon sa data ng Federal Reserve.
Ang mga pederal na panuntunan para sa 401(k)s at IRAs ay ginagawang posible ang pag-save ng catch-up sa huli sa buhay ng trabaho ng isang tao. Sa kasalukuyan, ang isang taong 50 o mas matanda ay maaaring magtago ng hanggang $27,000 sa isang taon sa isang 401(k) at $7,000 sa isang IRA o Roth IRA. Para sa mga taong wala pang 50, pinapayagan ng mga patakaran ang pagtitipid ng hanggang $20,500 sa 401(k)s at $6,000 sa isang IRA o Roth IRA. Ngunit 12% lamang ng mga taong may 401(k)s ang nakakaabot sa mga limitasyong pinapayagan sila batay sa edad, ayon sa Vanguard.
Gayunpaman, ang mga taong nag-iipon nang sapat para sa pagreretiro bago ang mga taon ng kolehiyo ng kanilang mga anak ay maaaring makahabol kung sila ay masigasig na tuparin ang kanilang pangako na agresibong mag-ipon pagkatapos magbayad para sa kolehiyo, sabi ng tagaplano ng pananalapi na si Jim Shagawat ng Paramus, NJ
Binanggit ni Shagawat ang isang mag-asawang nakatrabaho niya na mayroong $1.5 milyon na ipon sa pagreretiro nang magsimulang magkolehiyo ang kanilang dalawang anak ngunit iginiit na laktawan ang mga bagong ipon habang nagbabayad ng matrikula sa loob ng walong taon.
Ipinakita ni Shagawat ang mga kalkulasyon ng mag-asawa na nagpapakita kung paano ang pagpapabaya sa kanilang 401(k) sa loob ng walong taon ay makakasira sa kanilang kinabukasan, kahit na bumalik sila sa katamtamang pag-iipon pagkatapos tumigil ang mga bayarin sa kolehiyo. Sila ay malusog at malaki ang posibilidad na maubusan nila ang lahat ng kanilang naipon sa kanilang 80s kung ipagpapatuloy nila ang pamumuhay na kanilang nakasanayan, sabi niya.
Kaya pagkatapos ng kanilang bunsong anak ay nagtapos, ang mag-asawa ay nakatuon sa isang matatag na gawain sa pag-iimpok na nagdagdag ng humigit-kumulang $300,000 sa kanilang mga retirement account sa susunod na 10 taon. Bilang resulta, nakakuha sila ng mahigit $2 milyon para sa pagreretiro, sabi niya, at lumilitaw na mabubuhay sila nang kumportable hanggang sa kanilang 90s.
Ang alternatibo para sa mga taong nagbabawas sa trabaho pagkatapos magpalaki ng mga anak ay babaan din ang kanilang paggasta, sabi ni Andrew Biggs, na isang mananaliksik sa pag-aaral kasama si Chen. Siya ay hinimok sa panahon ng kanyang pananaliksik sa pamamagitan ng data na nagpapakita na ang mga walang laman ay maaaring gawin iyon: pagbabawas ng kita at pagkonsumo.
Sa isang mas katamtamang pamumuhay sa buong pagreretiro, maaaring sapat ang mas kaunting ipon sa pagreretiro. Ngunit ang mga tao ay kailangang maging makatotohanan tungkol sa kung ang kanilang mga pagbawas sa pamumuhay ay sapat, sabi ni Biggs.
Iminumungkahi ng ilang pananaliksik na maraming tao ang hindi makatotohanan at maaaring mabigla kapag napagtanto nilang napakaliit nila ang naipon at gumastos ng sobra. Sa isang survey noong 2022 ng Fidelity, 20% ng Generation X—o mga taong edad 42 hanggang 57—ay nag-isip na kapag nagretiro sila ay OK lang na gumamit ng 10% hanggang 15% ng kanilang mga ipon bawat taon. Malayo iyon sa karaniwang pino-promote na 4% na panuntunan sa pag-alis, na kung saan mismo ay maaaring iakma nang mas mababa dahil sa matinding inflation at hindi pantay na kondisyon ng merkado.
Sa huli, kung ang mga magulang ay hindi tumupad sa kanilang mga pangako na abutin ang mga ipon sa pagreretiro pagkatapos mabayaran sa kolehiyo, maaari silang magkaproblema.
Ang tagaplano ng pananalapi na si Matt Stephens sa Wilmington, NC, ay nagkuwento tungkol sa isang 60-taong-gulang na babae na humingi ng tulong sa kanya dahil mayroon lamang siyang $40,000 na naipon para sa pagreretiro at katatapos lang mawala ang kanyang $200,000 na suweldo nang tanggalin siya ng kumpanya kung saan siya ay isang executive. Katatapos lang niyang gumastos ng mahigit kalahating milyong dolyar sa mga pribadong kolehiyo para sa kanyang tatlong anak na lalaki, at nagplano siyang magsimulang mag-ipon nang ang kanyang tanggalan ay sumabog sa kanyang planong iligtas ang kanyang pugad na itlog.
"Wala akong masyadong magagawa para sa kanya sa puntong iyon," sabi niya, "maliban sa pag-asa na makakahanap siya ng ibang trabaho at makatipid na parang baliw."
Sumulat sa [protektado ng email]
