Narito kung paano ipagpaliban ang pagkuha ng mga kinakailangang withdrawal mula sa mga retirement account

Habang pinapataas ng isang bagong batas ang edad na dapat mong i-withdraw mula sa ilang partikular na retirement account, may dalawang paraan para maantala ang pangangailangang iyon nang mas matagal.

Sa taong ito, dapat kunin ng mga nakatatanda ang kanilang kinakailangang minimum na pamamahagi, o RMD mula sa mga IRA, 401(k)s, at 403 (b) na plano sa 73, mula sa 72 — salamat sa batas sa pagreretiro Pinirmahan ni Pangulong Biden noong Disyembre. Aabot pa iyon sa edad na 75 sa 2033.

Sa pamamagitan ng pagkaantala sa pag-withdraw, patuloy na lumalaki ang iyong mga pamumuhunan nang walang buwis, at patuloy kang mag-sock ng mas maraming tax-deferred na dolyar. Kaya't ang paghihintay ng mas matagal ay maaaring maging isang pinansiyal na biyaya para sa mga may kayang bayaran.

Narito kung paano ito maaaring mangyari.

Skirting ang RMD

Ang isang eksepsiyon na maaaring magpapahintulot sa iyo na itulak ang iyong RMD mula sa isang planong 401(k) o (403(b) na inisponsor ng tagapag-empleyo nang mas malayo pa sa linya ay hindi lamang magretiro.

Kung ipagpapatuloy mo magtrabaho nang lampas sa edad na 73 at hindi nagmamay-ari ng higit sa 5% ng negosyong pinagtatrabahuhan mo, pinapayagan ka ng karamihan sa mga plano ng employer na ipagpaliban ang iyong RMD hanggang Abril 1 ng taon pagkatapos mong magretiro mula sa plano ng employer na iyon, ayon sa Lathalain ng IRS 575.

Ang IRS ay walang malinaw na mga panuntunan sa bilang ng mga oras na kailangan mong magtrabaho para magamit mo ang nagtatrabaho pa ring exemption, kaya ang isang part-time na posisyon habang ikaw ay nagretiro ay maaaring gumana kung ituring ka ng iyong employer na isang aktibong empleyado.

Ngunit maaari itong maging nakakalito. Gaya ng nabanggit, hindi mo maiiwasan ang iyong RMD kung nagmamay-ari ka ng higit sa 5% ng kumpanya. At iyon ay hindi kasing tapat ng tila. Halimbawa, hindi lang ang iyong personal na pagmamay-ari sa isang negosyo; anuman pagmamay-ari in ang negosyo ng isang magulang, asawa, anak, o apo ay kasama rin sa pagtukoy kung natutugunan mo ang pamantayang iyon.

At kapag nagpasya kang magretiro nang opisyal ay magkakaroon ng pagbabago kung kailan dapat magsimula ang iyong RMD. Mahalaga ang timing. Kung nagpaplano kang magretiro sa katapusan ng taon, subukang itulak ang iyong pag-alis nang maaga sa Enero. Sa ganoong paraan, maaari mong itulak ang pagsisimula ng iyong mga RMD hanggang Abril 1 ng susunod na taon ng kalendaryo.

Siyempre, kakailanganin mong suriin ang iyong mga probisyon sa 401(k) na plano sa iyong departamento ng human resources at patakbuhin ito ng isang propesyonal sa buwis.

Patuloy ang kuwento

Narito ang isang mahalagang caveat: Ang pindutan ng pause ay hindi nalalapat sa lahat ng mga account sa pagreretiro na pinondohan bago ang buwis — sa plano lamang ng iyong kasalukuyang employer. Kaya handa ka pa ring kumuha ng RMD mula sa anumang IRA (kabilang ang SEP at SIMPLE IRA) o anumang tax-deferred retirement account na pagmamay-ari mo sa plano ng dating employer.

Kay Roth o hindi kay Roth

Ang isa pang diskarte upang makaiwas sa panuntunan ng RMD ay ang pag-convert ng tradisyonal na IRA, o bahagi nito, sa isang Roth IRA. Ang isang Roth IRA ay walang kinakailangang mga minimum na pamamahagi sa panahon ng buhay ng orihinal na may-ari at ang iyong mga tagapagmana ay maaaring magmana ng mga asset na walang buwis. Dagdag pa, walang mga paghihigpit sa kita sa kung sino ang maaaring mag-convert ng mga karapat-dapat na asset ng IRA.

"Maraming nagbabayad ng buwis ang gumagawa ng mga conversion ng Roth sa pagitan ng pagreretiro at kung kailan sila dapat kumuha ng mga RMD kapag sila ay nasa mas mababang mga bracket ng buwis," Ed Slott, isang certified public accountant in New York at isang eksperto sa mga IRA, sinabi sa Yahoo Finance.

Gayunpaman, mayroong malalaking salik na dapat isaalang-alang.

Sa isang conversion ng Roth, nagbabayad ka ngayon ng mga buwis sa pederal na kita sa halaga ng conversion, ngunit wala sa anumang mga kita sa hinaharap hangga't kapag kinuha ang mga withdrawal, ang account ay bukas sa loob ng limang taon at ikaw ay nasa edad na 59½ o higit pa, o may kapansanan. Kung hindi mo pa natutugunan ang mga kinakailangan, matatamaan ka ng 10% na parusa sa ibabaw ng buwis.

Ilang mahalagang pagsasaalang-alang sa conversion: Kung inaasahan mong mas mataas na buwis sa hinaharap, maaari itong maging panalo para sa iyo. Ang oras ay maaari ding iayon kung ang iyong nabubuwisang kita ay bumaba o ang iyong mga account sa pagreretiro ay bumagsak sa halaga, na maaaring nangyari sa nakaraang taon.

Iyon ay sinabi, ang paunang gastos ay maaaring malaki dahil magbabayad ka ng mga federal income tax sa conversion ngayon. Maingat na timbangin ang iyong mga pagpipilian.

Si Kerry ay isang Senior Reporter at Columnist sa Yahoo Finance. Sundan siya sa Twitter @kerryhannon.

Mag-click dito para sa pinakabagong pang-ekonomiyang balita at pang-ekonomiyang tagapagpahiwatig upang matulungan ka sa iyong mga desisyon sa pamumuhunan

Basahin ang pinakabagong balita sa pananalapi at negosyo mula sa Yahoo Finance

I-download ang Yahoo Finance app para sa mansanas or Android

Sundin ang Yahoo Finance sa kaba, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, at YouTube