Ang pagpaplano sa pagreretiro ay maaaring puno ng mga kumplikadong kalkulasyon at projection. Kung tinatantya mo ang isang makatwirang rate ng pag-alis mula sa iyong portfolio ng pamumuhunan o pag-minimize ng iyong pananagutan sa buwis, marami kang mga desisyon na dapat gawin habang pinaplano mo ang iyong mga ginintuang taon. Ngunit alamin kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo bawat taon pagreretiro ay hindi kailangang maging mapaghamong salamat sa isang simpleng panuntunan mula sa T. Rowe Presyo. Nalaman ng firm ng mga serbisyo sa pananalapi na ang isang 75% na rate ng kapalit ng kita ay isang magandang panimulang punto para sa karamihan ng mga retirado kapag kinakalkula ang pinakamahalagang bilang na ito. Narito kung bakit.
A pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na magplano para sa pagreretiro at bumuo ng mga daloy ng kita upang matugunan ang iyong mga pangangailangan.
75% Panuntunan: Ang Iyong Target na Kapalit ng Kita
Iyong rate ng kapalit ng kita ay ang porsyento ng kita bago ang pagreretiro na kakailanganin mong pondohan ang iyong pamumuhay sa sandaling huminto ka sa pagtatrabaho nang full-time. Karaniwang umaasa ang mga retirado sa kumbinasyon ng kita sa pamumuhunan, Sosyal na kaligtasan at iba pang mga mapagkukunan upang palitan ang kanilang kita bago ang pagreretiro.
Inirerekomenda ng ilang eksperto na palitan kahit saan 55% sa 80% ng kita bago ang pagreretiro, ngunit ang T. Rowe Price ay nakarating sa 75% bilang isang angkop na target.
Bakit 75%? Nalaman ng firm ng mga serbisyo sa pananalapi na ang kumbinasyon ng tatlong salik ay nagpapababa sa mga pangangailangan ng kita ng isang retirado ng 25%:
Mas mababang pananagutan sa buwis: Tinatantya ng T. Rowe Price na magbabayad ka ng 12% na mas mababa sa buwis habang nagreretiro.
Hindi na kailangan ang pagtitipid: Ang mga tao ay nag-iipon ng average na 8% ng kanilang kita sa mga retirement account tulad ng 401 (k) s, ayon sa kompanya. Sa panahon ng pagreretiro, hindi mo na ise-save ang perang ito.
Mas kaunting gastos: Ipinapalagay ni T. Rowe Price na gagastos ka ng 5% na mas kaunting pera sa pagreretiro.
Sa pamamagitan ng pagkalkula kung gaano karaming kita ang kailangan mo upang suportahan ang iyong pamumuhay sa pagreretiro bawat taon, maaari mong malaman kung gaano karaming pera ang kailangan mong i-save sa kabuuan.
Halimbawa, ang isang taong kumikita ng $100,000 sa mga taon bago ang kanilang pagreretiro ay hahanapin na palitan ang humigit-kumulang $75,000. Sa pag-aakalang mangolekta sila ng $30,000 sa mga benepisyo ng Social Security bawat taon, ang retirado ay mangangailangan ng ibang mga mapagkukunan upang makabuo ng $45,000 bawat taon. Gamit ang 3.8% na rate ng paunang withdrawal, ang retirado ay mangangailangan ng $1.184 milyon sa pagtitipid sa pagreretiro (bago mag-adjust para sa inflation) upang potensyal na pondohan ang kanyang pamumuhay.
Pag-customize ng 75% na Panuntunan sa Iyong Sitwasyon
Siyempre, ang sitwasyon sa pananalapi ng bawat isa ay natatangi. Marahil ay masigasig kang nag-ipon para sa pagreretiro sa kabuuan ng iyong karera at kasalukuyang nag-aambag ng 10% ng iyong suweldo sa isang 401(k). O baka plano mong gumawa ng mas malalim na pagbawas sa iyong badyet sa pagreretiro at gagastos ng 10% mas kaunting pera kaysa sa kasalukuyan mong ginagawa.
Isinasaalang-alang ng T. Rowe Price ang pagkakaiba-iba na ito.
"Bawat dagdag na punto ng porsyento ng pagtitipid na lampas sa 8%, o pagbawas sa paggastos na lampas sa 5%, ay binabawasan ang iyong rate ng pagpapalit ng kita ng humigit-kumulang isang punto ng porsyento," isinulat ni Roger Young, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at direktor ng pamumuno ng pag-iisip para sa T. Rowe Price.
Halimbawa, ang pag-save ng 10% ng iyong kita sa isang 401(k) ay magpapababa ng iyong rate ng kapalit ng kita ng 2% hanggang 73%. Samantala, ang pagbabawas ng iyong mga gastusin ng 10% sa halip na 5% ay magpapababa ng iyong rate ng pagpapalit ng kita sa 70%.
Panghuli, ang antas ng kita at katayuan sa pag-aasawa ay makakaapekto sa iyong mga benepisyo sa Social Security – at sa turn, ang iyong rate ng kapalit ng kita. Para sa isang mataas na kumikita, ang Social Security ay papalitan ng mas maliit na porsyento ng kanilang kita kaysa sa isang taong gumagawa ng karaniwang suweldo. Bilang resulta, kakailanganin nilang umasa nang higit sa mga ipon upang makamit ang kanilang rate ng kapalit ng kita.
Ang Social Security ay bubuo din ng mas mataas na porsyento ng kita sa pagreretiro para sa mga mag-asawa kumpara sa mga taong walang asawa. Halimbawa, ang isang mag-asawang may dalawahang kita na $100,000 at 74% na rate ng pagpapalit ng kita ay makakakita ng 36% ng kanilang kita bago ang pagreretiro na mapapalitan ng Social Security. Kakailanganin ng mag-asawang ito ang kanilang mga ipon at iba pang mga mapagkukunan upang mabuo ang natitirang 38% ng kanilang kita bago ang pagreretiro, ayon sa pagsusuri ni T. Rowe Price.
Ang isang solong tao na may parehong kita at magkaparehong rate ng kapalit ay nasa isang bahagyang naiibang sitwasyon, bagaman. Papalitan lamang ng Social Security ang 28% ng kanilang kita sa pagreretiro, ibig sabihin, ang mga pagtitipid at iba pang pinagkukunan ay account para sa natitirang 45% ng kanilang mga pangangailangan sa pera, natuklasan ng kompanya.
"Ang pag-unawa sa kita na kakailanganin mo mula sa mga mapagkukunan maliban sa Social Security ay maaaring makatulong sa iyong tantiyahin ang isang antas ng pagtitipid upang tunguhin bago ka magretiro," isinulat ni Young. “Sa mas mataas na antas ng kita, ang mga benepisyo ng Social Security ay bumubuo ng mas maliit na porsyento ng kabuuang rate ng pagpapalit ng kita – ibig sabihin, kakailanganin mo ng mas maraming ipon o iba pang pinagkukunan ng kita upang pondohan ang pagreretiro."
Ika-Line
Ang pagkalkula ng iyong rate ng kapalit ng kita ay isang mahalagang hakbang sa proseso ng pagpaplano ng pagreretiro, ngunit hindi ito kailangang maging masyadong kumplikado. Sinabi ni T. Rowe Price na magsimula sa pag-aakalang kakailanganin mong palitan ang 75% ng iyong kita. Pagkatapos ay maaari kang gumawa ng mga pag-aayos batay sa kung magkano ang kasalukuyan mong naiipon sa mga retirement account, gayundin kung gaano kababa ang pagbabago ng iyong mga gawi sa paggastos sa pagreretiro. Ang paggawa ng ilang simpleng matematika ay maaaring mag-alok ng ilang mahahalagang insight habang pinaplano mo ang buhay sa pagreretiro.
Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro
A pinansiyal na tagapayo maaaring gabayan ka sa proseso ng pagpaplano ng pagreretiro. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Alam mo ba kung magkano ang kailangan mong ipon para magretiro nang kumportable? Ang calculator ng pagreretiro ng SmartAsset ay maaaring makatulong sa iyo na sagutin ang tanong na iyon batay sa ilang simpleng input, kabilang ang iyong edad, kita at kung kailan mo kukunin ang Social Security.
Credit ng larawan: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
Ang post Magkano ang Kita na Kailangan Kong Palitan sa Pagreretiro? T. Rowe Price Sabi Magsimula Sa Porsyentong Ito lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html