Ang mga pangangailangan sa pagreretiro ay napaka-indibidwal batay sa iyong gustong pamumuhay. Para sa ilan, maaaring mangahulugan ito ng pagretiro sa isang condo sa Florida, at para sa iba ay maaaring mangahulugan ito ng pagbabawas ng iyong tahanan upang matugunan ang iyong bagong buwanang badyet.
Anuman ang iyong mga natatanging layunin, ang isang magandang tuntunin ng hinlalaki ay ang mag-ipon ng sapat upang mapanatili ang iyong kasalukuyang pamumuhay pagkatapos mong magretiro. Ngunit ang halagang ito ay maaaring magbago depende sa ilang mga kadahilanan.
Magkano ang kailangan kong ipon para makapagretiro?
Ang isang mabuting tuntunin ng hinlalaki ay ang iyong kita sa pagreretiro ay dapat katumbas ng humigit-kumulang 80% ng iyong kita bago ang pagreretiro, sabi ni Steve Sexton, financial consultant at CEO ng Pangkat ng Payo ng Sexton, isang kumpanyang nagpaplano sa pagreretiro.
"Halimbawa, kung kumikita ka ng $150,000 bawat taon, dapat mong layunin na magkaroon ng hindi bababa sa $120,000 bawat taon sa pagreretiro upang mamuhay nang kumportable sa iyong mga ginintuang taon," sabi ni Sexton.
Ngunit maaaring piliin ng ilang mga retirado na mamuhay ng mas matipid o mas marangyang pamumuhay sa pagreretiro. Depende sa kung aling ruta ang gusto mong tahakin, ang mga salik na maaaring magpapataas o magpababa ng iyong layunin sa pagtitipid ay kinabibilangan ng:
Benepisyo ng Social Security. Simula sa edad na 62, maaari kang magsimulang makatanggap ng bahagyang mga benepisyo ng Social Security sa anyo ng buwanang pagbabayad. Ang halagang ito ay binabawasan ng isang porsyento ng iyong pagbabayad; ang ang halaga ng porsyento ay nakabatay sa taon ng iyong kapanganakan.
Halimbawa, ang isang taong ipinanganak noong 1950 na pumili ng maagang benepisyo ay mababawasan ng 25%. Sa kabilang banda, ang isang taong ipinanganak noong 1970 ay mababawasan ng 30%.
Kapag naabot mo na ang iyong buong edad ng pagreretiro, maaari mong simulan ang pagtanggap ng iyong buong benepisyo sa Social Security. Kung maantala mo ang iyong benepisyo hanggang sa pag-abot sa edad na ito, maaari ka ring makakuha naantala ang mga kredito sa pagreretiro, na nagpapataas sa halagang natatanggap mo. Ang iyong buwanang pagbabayad ay maaaring mabawasan kung gaano karaming pera ang kailangan mong bawiin mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro.
Mga plano sa pensiyon. Sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho, maaaring piliin ng iyong tagapag-empleyo na gumawa ng mga kontribusyon sa isang plano ng pensiyon upang pondohan ang iyong pagreretiro, na binabayaran alinman sa isang lump sum o isang nakatakdang buwanang pagbabayad para sa buhay. Ang karagdagang kita na ito sa pagreretiro ay maaaring mabawasan ang iyong mga pag-withdraw ng mga ipon sa pagreretiro at maantala ang pagkolekta ng social security.
Part-time na trabaho. Kung plano mong magpatuloy sa pagtatrabaho sa panahon ng pagreretiro, maaaring mabawasan ng anumang karagdagang kita ang iyong pangangailangang mag-withdraw mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro. Maaari din itong makatulong sa iyo na maiwasan ang pagkuha ng iyong mga benepisyo sa Social Security nang maaga.
Kapag plano mong magretiro. Ang pagreretiro bago ang iyong buong edad ng pagreretiro ay mababawasan ang halaga ng mga benepisyo ng Social Security na matatanggap mo kung pipiliin mong tanggapin ang mga ito nang maaga. Maaaring kailanganin mo ring mag-withdraw nang maaga mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro, na nagpapataas sa kabuuang halaga ng mga ipon na kailangan upang magretiro.
Kung magretiro ka pagkatapos maabot ang iyong buong edad ng pagreretiro, mayroon kang karagdagang oras upang magpatuloy sa pag-iipon patungo sa pagreretiro. Kung naantala mo ang pagtanggap ng iyong mga benepisyo sa Social Security, maaari kang maging karapat-dapat para sa mas mataas na buwanang pagbabayad dahil nakuha mo ang iyong mga naantalang credit sa pagreretiro. Gayundin, inaantala mo ang pag-withdraw mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro, kaya maaari mong bawasan ang iyong pangkalahatang layunin sa pagtitipid sa pagreretiro.
Ninanais na pamumuhay sa pagreretiro. Karamihan sa mga retirado ay nabubuhay sa isang nakapirming kita, na karaniwang mas mababa kaysa sa halagang kanilang kinita habang nagtatrabaho nang full-time. Kung plano mong ipagpatuloy ang pamumuhay sa parehong paraan sa pagreretiro, dapat mong isaalang-alang ang mga karagdagang paraan upang madagdagan ang iyong kita.
Kalusugan o kondisyong medikal. Ang mga taong may edad 65 at mas matanda ay karapat-dapat na mag-aplay para sa Medicare, na isang pederal na programa ng segurong pangkalusugan para sa mga matatanda, pati na rin ang ilang mas batang mga indibidwal na may mga kapansanan at mga pasyente ng dialysis.
Karaniwan, ang Medicare ay mas mura kaysa sa pribadong health insurance. Ngunit ang ilang partikular na programa ng Medicare ay kulang sa saklaw na maaaring saklawin ng ibang mga pribadong tagaseguro. “Tandaan na kakailanganin mo ring magbadyet para sa mas malaking gastos sa pangangalagang pangkalusugan upang mapaunlakan ang mas madalas na mga kondisyon ng kalusugan habang ikaw ay tumatanda,” sabi ni Sexton—na nagpapataas ng iyong pangkalahatang mga pangangailangan sa pagtitipid sa pagreretiro.
Pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad
Ang oras ay isang mabisang tool upang madagdagan ang iyong mga ipon dahil ang iyong mga dolyar ay may mas mahabang oras na abot-tanaw sa pinagsamang interes. Kung mayroon kang magagamit na mga pondo, mahalagang magsimulang mag-ipon sa lalong madaling panahon upang mabigyan ng oras na lumago ang iyong pera.
Upang matukoy kung ikaw ay nasa tamang landas upang maabot ang iyong layunin sa pagtitipid sa pagreretiro, Katapatan lumikha ng isang breakdown ng kung magkano ang dapat mong i-save sa bawat yugto ng iyong buhay.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Narito ang isang halimbawa ng kung ano ang maaaring maging hitsura ng savings plan na ito sa buong buhay mo. Ipagpalagay na mayroon kang panimulang suweldo na $50,000, ang iyong layunin sa pagtitipid sa pagreretiro ay magiging $500,000 sa pagreretiro.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Pagtitipid sa pagreretiro sa pamamagitan ng suweldo
Ang isang alternatibong opsyon sa pagkakaroon ng isang tiyak na layunin sa pagtitipid sa halaga ng dolyar ayon sa edad ay ang mag-ipon sa pagitan ng 12% hanggang 15% ng iyong taunang suweldo bawat taon simula nang maaga hangga't maaari, ayon sa Vanguard.
Maaaring kabilang sa porsyentong ito ang isang tugma ng employer. Halimbawa, sabihin nating nag-aalok ang iyong employer ng 5% na tugma sa iyong mga kontribusyon sa pagreretiro at kumikita ka ng $50,000 taun-taon. Kung magtabi ka ng 7% ng iyong kita ($3,500) at ang iyong tagapag-empleyo ay tumugma sa iyong kontribusyon hanggang 5%, kung gayon ay naipon mo ang 12% ng iyong kita.
Paano makalkula ang mga pagtitipid sa pagreretiro
Maaari ka ring gumamit ng mga online na calculator upang matukoy kung gaano karaming pera ang dapat mong itabi sa bawat edad. Maaaring isaalang-alang ng mga kalkulasyong ito ang mga salik na maaaring hindi, gaya ng mga pag-withdraw mula sa iyong mga matitipid sa pagreretiro o hindi inaasahang mga kondisyon sa merkado.
Narito ang ilang mga online na calculator na magagamit upang magamit.
Benepisyo ng Social Security. Ang administrasyong Social Security ay may a calculator ng pagtatantya ng benepisyo, na tinatantya ang iyong mga kita batay sa impormasyong ibinigay ng sarili.
Buong edad ng pagreretiro. Ang administrasyong Social Security ay lumikha ng a buong calculator ng edad ng pagreretiro upang matulungan kang matukoy kung kailan ka karapat-dapat para sa iyong buong benepisyo sa social security.
Mga pangangailangan sa pagtitipid sa pagreretiro. Maaari mong kalkulahin kung magkano ang kailangan mong magretiro batay sa iyong edad, kita, investment return, at inflation.
Gaano katagal tatagal ang aking mga ipon sa pagreretiro?
Sa isip, ang iyong mga ipon ay dapat sapat upang magbigay ng hinaharap na daloy ng kita upang mapanatili ang isang 30-taong yugto ng pagreretiro, sabi ni Sexton. Ngunit kung wala kang sapat na naipon sa oras na magretiro ka, maaaring mangailangan ng ilang pagsasaayos sa pamumuhay ang pagtitipid sa iyong mga ipon.
Mga paraan para mas tumagal ang iyong ipon sa panahon ng pagreretiro
Sundin ang 4% na panuntunan. Sa unang taon na nagretiro ka, ang panuntunan ay nagmumungkahi na maaari kang mag-withdraw ng hanggang 4% ng iyong mga naipon sa pagreretiro. Pagkatapos sa ikalawang taon, i-withdraw mo ang 4% kasama ang cost-of-living adjustment, na katumbas ng rate ng inflation. Ang pagsasaayos na ito ay ginagawa sa bawat karagdagang taon at idinaragdag sa pag-withdraw ng nakaraang taon.
Halimbawa, sabihin nating mayroon kang $500,000 sa iyong portfolio ng pamumuhunan. Sa unang taon, maaari kang mag-withdraw ng $20,000. Kung tumaas ang inflation ng 2.5% sa ikalawang taon, maaari kang mag-withdraw ng $20,500 ($20,000 x 1.025) upang masakop ang tumaas na halaga ng pamumuhay. Sa pagpapatuloy, patuloy mong i-multiply ang withdrawal ng nakaraang taon sa rate ng inflation ng kasalukuyang taon upang matukoy ang iyong taunang limitasyon sa withdrawal.
Magplano para sa mga hindi inaasahang gastos. “Nangyayari ang mga hindi inaasahang gastos sa buong buhay, kabilang ang pagreretiro—kaya naman napakahalaga na magkaroon ng madaling ma-access na pondong pang-emergency na sumasaklaw sa hindi bababa sa anim na buwang halaga ng mga gastos," sabi ni Sexton. Ang karagdagang pagtitipid na ito ay pipigil din sa iyo sa pagkuha ng karagdagang mga pondo mula sa iyong pagreretiro sa kaso ng isang emergency.
Iwasan ang mga bayarin sa mga ipon sa pagreretiro. Simula sa edad na 70, maaaring kailanganin kang gumawa ng pinakamababang withdrawal mula sa iyong individual retirement account (IRA) upang maiwasan ang pagbabayad ng mga karagdagang bayarin. Ang withdrawal na ito ay kilala bilang kinakailangang minimum distribution, o RMD.
Bawasan ang mga gastos. Kung masusumpungan mo ang iyong sarili na kulang sa pagbabayad ng iyong mga gastos, maaaring kailanganin mong muling isaalang-alang ang iyong mga gawi sa pamimili. Ang ilang mga paraan upang bawasan ang iyong discretionary na paggastos ay kinabibilangan ng pagtitipid ng pera sa mga grocery trip o pagkansela ng mga hindi kinakailangang buwanang subscription.
Magtrabaho ng part-time. Ang iyong mga ipon sa pagreretiro at benepisyo ng Social Security maaaring hindi sapat ang pera para matugunan ang iyong buong pangangailangan sa pagreretiro. Sa kasong ito, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pagkuha ng part-time na trabaho upang makakuha ng karagdagang kita.
Mahalagang tandaan na kung magretiro ka bago ang iyong buong edad ng pagreretiro at patuloy na magtrabaho, ang iyong Maaaring mabawasan ang benepisyo ng Social Security kung gumawa ka ng higit sa taunang limitasyon ng kita. Sa 2022, ang limitasyon sa kita ay $19,560 kung hindi mo pa naabot ang iyong buong edad ng pagreretiro, o $51,960 sa parehong taon ay maaabot mo ang buong edad ng pagreretiro.
I-downsize ang iyong tahanan. Maaaring abot-kaya ang iyong pagbabayad sa mortgage habang nagtatrabaho ka nang full-time, ngunit sa pagreretiro ang halagang ito ay maaaring lumampas sa iyong buwanang badyet. Maaari kang mag-downsize sa isang mas maliit na bahay at bawasan ang iyong mga gastos.
Ang takeaway
Kapag tinutukoy ang iyong layunin sa pag-iipon, dapat mong isaalang-alang ang iyong perpektong pamumuhay sa pagreretiro—at kung ang iyong kasalukuyang mga gawi ay magbibigay-daan sa iyo na itakda ang iyong sarili para sa pinansiyal na kaligtasan sa katagalan.
"Ang isang bagay na madalas na hindi napapansin sa mga talakayan sa pagpaplano sa pananalapi at pagreretiro ay ang paglinang ng isang malusog na relasyon sa pera," sabi ni Sexton. "Mahalaga ito sa pagbuo ng mga positibong gawi sa pananalapi, na sa huli ay makakaapekto sa iyong pagreretiro."
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
Ang mga kaso ng COVID ay tumataas muli ngayong taglagas. Narito ang mga sintomas na dapat abangan
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html