Paano iniugnay ni Pangulong Biden ang $15 na minimum na sahod sa reporma sa pautang ng mag-aaral

Ang administrasyong Biden ay tila naglagay ng isang patakaran sa pautang ng mag-aaral na inihayag noong Miyerkules dito mas malawak na pagtulak para sa pambansang $15-isang-oras na pinakamababang sahod.

Idinetalye ng White House ang isang pinakahihintay na plano upang patawarin ang hanggang $20,000 sa pederal na utang ng mag-aaral para sa mga nanghihiram, at pinalawig ang isang pause sa pagbabayad sa pagtatapos ng 2022.

Ngunit nakatago sa mas malawak na pakete ng mga hakbang sa patakaran ay mga pag-aayos sa "mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita." Nakakatulong ang mga planong ito na gawing mas abot-kaya ang mga buwanang pagbabayad para sa mga umuutang na mababa ang kita.

Iniugnay ng administrasyon ang isa sa mga pag-aayos na iyon - partikular, isang nauugnay sa isang kahulugan ng kita na "di-discretionary" - sa isang $15 na minimum na sahod.

Ang "non-discretionary" na kita ay karaniwang ang kita na inilalagay ng sambahayan sa mga mahahalagang bagay tulad ng renta, pagbabayad ng mortgage at pagkain.

Para sa mga nanghihiram sa mga planong batay sa kita, pinoprotektahan ng pamahalaan ang kanilang hindi napagpasyahan na kita sa pamamagitan ng paglilibre nito sa pagbabayad. Ang halaga ay batay sa taunang kita ng sambahayan na may kaugnayan sa pederal na linya ng kahirapan.

Sa ilalim ng kasalukuyang mga patakaran, ang isang nanghihiram na may kita na mas mababa sa 150% ng antas ng kahirapan sa pederal ay kwalipikado para sa isang $0 buwanang pagbabayad ng utang. Sa 2022, iyon katumbas sa humigit-kumulang $20,385 bago ang buwis para sa isang indibidwal — humigit-kumulang $9.80 bawat oras para sa isang full-time na manggagawa.

Iminungkahi ni Pangulong Biden na itaas ang threshold na iyon sa 225% ng pederal na antas ng kahirapan — humigit-kumulang $30,577.50 ng taunang kita, o $14.70 kada oras.

Ang patakaran ay ginagarantiyahan na "walang borrower na kumikita sa ilalim ng 225% ng pederal na antas ng kahirapan - tungkol sa taunang katumbas ng isang $15 na minimum na sahod para sa isang borrower - ay kailangang magbayad ng buwanang pagbabayad," ayon sa sa US Department of Education.

Ang patakaran — na nalalapat sa mga undergraduate na pautang ng mag-aaral — ay nangangahulugan na mas maraming nanghihiram sa mga planong batay sa kita ang magiging kwalipikado para sa isang $0 buwanang pagbabayad o may utang na mas maliit na buwanang singil, ayon sa mga eksperto sa pautang ng mag-aaral.

"Ang mga pagbabagong ito ay ginagawang mas abot-kaya ang mga bagay para sa mga borrower at pinapayagan ang mga borrower na maiwasan ang default," ayon kay Whitney Barkley-Denney, senior policy counsel sa Center for Responsible Lending.

Sabay-sabay ding inihayag ng administrasyon iba pang mga reporma sa mga planong batay sa kita.

Wala pa sa mga hakbang ang pinal. Ang Departamento ng Edukasyon ay nagmumungkahi ng mga regulasyon “sa mga darating na araw,” ang ahensya sinabi Miyerkules. Ang publiko ay magkakaroon ng 30-araw na palugit kung saan maaari itong magkomento sa panukala, at pagkatapos ay gagamitin ng Departamento ang mga komentong iyon upang gumawa ng panghuling tuntunin, na maaaring iba sa panukala.

Bilang karagdagan sa mas mataas na “non-discretionary” na threshold ng kita, ang buwanang pagbabayad para sa mga nanghihiram ay lilimitahan sa 5% ng kita; kalahati iyon ng kasalukuyang 10% cap.

Nag-alok si Barkley-Denney ng isang halimbawa kung paano ito gagana para sa isang sambahayan ng isang tao:

Sabihin nating ang isang borrower ay may kita na $60,000 sa 2022. Gaya ng nabanggit sa itaas, ang unang $30,577.50 ay ituturing na “non-discretionary” at samakatuwid ay protektado mula sa pagbabayad. Ang natitirang $29,422.50 ay magiging “discretionary” at gagamitin upang kalkulahin ang buwanang bayad ng nanghihiram.

Ang mga bagong panuntunan ay magtatakda ng mga pagbabayad na iyon sa 5% ng discretionary na kita — humigit-kumulang $123 sa isang buwan kumpara sa $245 sa isang buwan sa ilalim ng kasalukuyang 10% na maximum.

Bilang karagdagan, ang mga nanghihiram na may orihinal na balanse sa pautang na $12,000 o mas mababa ay mabubura ang kanilang utang pagkatapos ng 10 taon ng pare-parehong mga pagbabayad (kahit na ang pagbabayad na iyon ay $0 sa isang buwan). Ang timeline na iyon ay kasalukuyang 20 taon.

At ang interes ay hindi maiipon sa mga pautang kung ang mga nanghihiram ay gagawa ng pare-parehong buwanang pagbabayad — ibig sabihin ay hindi lalago ang kanilang mga balanse, hindi katulad ng dynamic na may kasalukuyang mga plano sa pagbabayad na batay sa kita.

Kung ang mga panukalang ito ay mananatili gaya ng nakasulat, ang mga reporma ay magiging makabuluhan dahil sila ay magiging isang permanenteng kabit ng sistema ng pautang ng mag-aaral, sinabi ng mga eksperto.

"Ito ay isang sistematikong pagbabago," sabi ni Seldin. "Ang pagpapatawad sa utang ay maaaring isang beses na hakbang."