Sinira ko ang pananalapi ng aking pamilya sa pamamagitan ng pag-withdraw mula sa aking 401(k) para makabili ng bahay – pinagsisisihan ko ito

Nag-iipon ako ng pera kasama ang aking pamilya upang makabili ng aming unang bahay. Gayunpaman, kamakailan lamang, tumaas ang mga rate ng interes, na nag-aalala sa akin na ang window na ito upang makakuha ng isang abot-kayang bahay ay nagsasara. Sa sobrang takot, inalis ko ang lahat ng aming $26,000 na na-save na pera mula sa aking 401(k), na inilagay ito sa isang account na may mataas na ani (3.75%). Nakapili na kami ngayon ng bahay at gagamitin ang humigit-kumulang $18,000 ng perang ito para sa paunang bayad. 

Nag-aalala na ako ngayon na baka kailangan kong magbayad ng mga buwis sa kita at multa para sa mismong pag-withdraw. Lubhang nababahala ako sa sitwasyong ito dahil pakiramdam ko ay sinira ko ang pinansiyal na kinabukasan ng aming pamilya at hindi namin kayang magbayad ng buwis sa perang na-withdraw ko. 

Ang aking pangunahing alalahanin o tanong ay, mayroon bang paraan upang sabihin sa IRS na ang perang ito ay ginagamit patungo sa isang bahay? Retroactively? 

Tingnan ang: Ako ay nag-iisang ama na nagsusumikap sa aking mga account sa pagreretiro at kumikita ng $100,000 – paano ko masusulit ang aking mga dolyar sa pagreretiro?

Minamahal na mambabasa, 

Ang unang bagay na kailangan mong gawin: Huminga. Karamihan sa mga desisyon ay hindi dapat gawin sa isang gulat, lalo na kapag may kinalaman sa pera. 

Dahil nag-withdraw ka sa iyong 401(k), oo, kailangan mong magbayad ng buwis at multa. Kung ito ay isang pautang, kailangan mong magbayad ng interes sa iyong hiniram, ngunit ito ay sa iyong sariling account. Isaisip gayunpaman iyon pautang mula sa iyong mga plano sa pagreretiro na nakabatay sa tagapag-empleyo ay mapanganib din – kung ikaw ay humiwalay sa iyong trabaho, sa anumang dahilan, ikaw ay mananagot na bayaran ito o ito ay ituring bilang isang pamamahagi.

Naiintindihan ko ang iyong pakiramdam ng pagkaapurahan sa pagnanais na bumili ng bahay sa panahon ng higit pa kanais-nais na merkado, ngunit ang iyong oras ngayon ay dapat na ginugol sa pagkuha ng iyong sarili sa pinansyal na kalagayan at pag-iipon para sa hinaharap. 

"Hindi ko ito ipapayo o gagawin ito sa paraang ito, ngunit hindi siya natigil at hindi ito nakapipinsala - ito ay isang mahirap na aral na matutunan," sabi ni Jordan Benold, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Benold Financial Planning.  

Maging napakaseryoso tungkol sa iyong kasalukuyang pananalapi at humanap ng paraan upang italaga ang isang bahagi ng iyong kita sa mga ipon kung posible. Mayroong ilang mga bagay na dapat mong gawin. 

Una, suriin kung magkano ang babayaran mo sa mga buwis at multa. Hindi ako sigurado kung ano ang iyong tax bracket, ngunit ang distribusyon ba ay nagtulak sa iyo sa mas mataas na tax bracket? Maaari mong gamitin ang a kalkulator o makipag-usap sa isang accountant upang makita kung ano ang makukuha ng withdrawal na iyon sa mga buwis – pagkatapos ay tiyaking mababayaran mo ito, o makipag-usap sa Internal Revenue Service tungkol sa isang karugtong. May mga parusa para sa hindi pag-file ng iyong mga buwis o pagbabayad sa kanila, at hindi mo nais na idagdag iyon sa itaas ng iyong stress. 

Tingnan din ang: Mayroon tayong 25 taon bago magretiro at nag-iipon ng 25% ng ating kita – tama ba ang ginagawa natin? At masyado ba tayong nagtitipid?

Maaaring walang magawa ang IRS para sa iyo sa mga tuntunin ng pagwawaksi sa mga parusang iyon – kahit na hindi masakit na magtanong, kahit na kailangan mong maghintay ng ilang sandali sa telepono para makipag-usap sa isang tao – ngunit komunikasyon at atensyon sa detalye ay susi pagdating sa iyong mga buwis. Ang pagkuha ng ahente ng IRS sa telepono at pakikipag-usap sa iyong sitwasyon ay hindi masasayang ng oras. Napakaraming panuntunan, at makakatulong ang isang ahente na maunawaan ang iyong mga opsyon.

Basahin: Ang mga araw ng IRS na pagpapatawad para sa mga pagkakamali sa RMD ay maaaring malapit nang matapos

Kapag naayos mo na, tingnan mo lubhang maingat sa anumang pera na iyong papasok at kung ano ang lumalabas. Magsasara ka na ng bahay, at nagkakahalaga iyon – hindi lang ang bahay mismo, kundi lahat ng mga karagdagang nauugnay sa pagsasara. Maaaring kailanganin mo rin ng pera para sa insurance, muwebles, anumang pag-aayos at iba pa kung hindi mo pa isasaalang-alang iyon, kaya magkasya iyan sa iyong badyet para sa pagpirma mo sa mga papeles. Higit pa riyan, ilista ang bawat gastos na inaasahan mong magkaroon para sa susunod na 12 buwan – seguro sa bahay at mga buwis, isang mortgage o mga utility, mga pamilihan, gamot, anumang iba pang hindi mapag-usapan na mga gastos at idagdag ang lahat ng ito. Huwag kalimutan ang anumang bagay - tanungin ang iyong kapareha kung mayroong anumang bagay na maaaring nakalimutan mo. 

Pagkatapos ay ihambing ito sa iyong kita. Nasa ilalim ka ba? tapos ka na ba? Anong mga pagbabago ang magagawa mo nang hindi lubusang nauubos ang iyong kaligayahan? Palagi akong nagtataguyod para sa isang balanse…oo, sa ilang mga kaso kailangan mong tanggalin ang ilang mga gastusin sa ngayon kapag nagtatayo ng isang emergency savings account o nagbabayad ng utang, ngunit huwag ganap na agawin ang iyong sarili ng kagalakan o ang lahat ng iyong pagsusumikap ay maaaring mag-backfire. Kung kailangan mo talagang mag-buckle down, gumawa ng hiwalay na listahan ng mga aktibidad at entertainment na makukuha mo nang libre (o mas malapit sa libre hangga't maaari)—mga paglalakad sa parke o sa beach kasama ang iyong kapareha at anak, mga museo sa mga libreng araw, pot lucks at at-home movie nights kasama ang pamilya at mga kaibigan at iba pa. 

Nais mo ba ng higit pang naaaksyunan na mga tip para sa iyong paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro? Basahin ang MarketWatch's "Retacks Hacks" haligi

Maglaan ng bahagi ng iyong kita upang mapunan muli ang iyong mga naipon sa pagreretiro bago mo subukang mag-ipon para sa anumang iba pang mga layunin. (Ito ay hiwalay sa isang emergency savings account, gayunpaman – ikaw dapat magkaroon ng isa sa mga iyon.) Maaari mong gawin iyon sa mga pagbabawas sa payroll sa iyong 401(k), o sa pamamagitan din ng paglalaan ng ilan sa iyong mga naipon sa isang IRA sa labas ng 401(k). 

Maglaan ng ilang oras upang matutunan ang mga tuntunin ng iyong mga plano sa pagreretiro. Halimbawa, pinahihintulutan ng isang IRA ang isang mamumuhunan na kumuha ng $10,000 mula sa account na walang parusa kung ito ay para sa isang unang beses na pagbili ng bahay (samantalang ang isang 401(k) ay walang ganoong eksepsiyon). Maaaring huli na para doon, ngunit may iba pang mga perks na may iba't ibang retirement account. 

Ang 401(k) ay may mas mataas na limitasyon sa kontribusyon at kasama rin ang posibilidad ng mga tugma ng employer (kung inaalok ito ng iyong kumpanya), samantalang ang isang IRA ay nagbibigay-daan para sa mga withdrawal na walang parusa para sa kolehiyo. Sa isang tradisyunal na IRA, kailangan mong magbayad ng mga buwis sa pag-withdraw, samantalang sa isang Roth IRA ay nabayaran mo na ang mga buwis at hindi na kailangang magbayad pa para sa pag-withdraw mula sa iyong mga kontribusyon (maaaring kailangan mong magbayad ng mga buwis sa ang bahagi ng kita, kaya sundin mga tuntunin sa pamamahagi malapit).

Tandaan – hindi mo gustong gumawa ng mga pamamahagi mula sa iyong mga ipon sa pagreretiro para sa kahit ano. Maaari kang humiram ng pera para sa isang bahay o kolehiyo, ngunit hindi ka maaaring humiram ng pera para sa pagreretiro, kaya mahalagang protektahan ang mga account na iyon. Pamilyar sa iyong sarili ang mga kalamangan at kahinaan ng lahat ng mga account upang mapakinabangan mo ang iyong mga ipon at pag-iba-ibahin ang iyong mga opsyon sa pag-withdraw kapag sa wakas ay nakarating ka na sa pagreretiro. 

Kaya lang buckle down, ayusin ang iyong sarili at isipin ang hinaharap. "Marami siyang oras - 30 hanggang 40 taon para magtrabaho," sabi ni Benold. "Maaaring ito ay isang malayong alaala na inaasahan niyang makakalimutan niya." 

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.