Ang ilang sitwasyon sa pananalapi ay maaaring pangasiwaan nang mag-isa, habang ang iba ay pinakamahusay na na-navigate sa konsultasyon sa isang tagapayo. Sa huli, ang desisyon na makipagtulungan sa isang financial advisor o mag-isa ay nakasalalay sa isang litanya ng mga salik, kabilang ang iyong mga pangangailangan, layunin at kung saan sa buhay mo makikita ang iyong sarili. A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na mamuhunan ng iyong pera, magplano para sa mga pangunahing kaganapan sa buhay at mapanatili ang iyong kayamanan para sa mga susunod na henerasyon ng iyong pamilya. Gayunpaman, ang ilang mga tao ay may oras at alam kung paano pamahalaan ang kanilang pera at lumikha ng isang plano sa pananalapi na angkop sa kanilang mga pangangailangan. Narito ang mga halimbawa ng mga sitwasyon kung saan maaari mong piliin ang alinmang opsyon.
Ano ang Ginagawa ng mga Financial Advisors?
Ang isang tagapayo sa pananalapi ay isang malawak na termino na maaaring maglarawan ng iba't ibang mga propesyonal sa industriya ng mga serbisyo sa pananalapi. An tagapayo ng pamumuhunan na eksklusibong pumipili at namamahala ng mga pamumuhunan para sa mga kliyente ay isang uri ng tagapayo. A tagaplano ng pananalapi, sa kabilang banda, ay isa pang uri ng tagapayo na bumuo ng mga holistic na plano sa pananalapi na maaaring kasama pagpaplano ng pagretiro, pangangailangan sa seguro, ari-arian pagpaplano at pagbibigay ng kawanggawa. Samantala, isang tagapayo na isang sertipikadong pampublikong accountant (CPA) ay maaaring magpakadalubhasa sa pagpaplano ng buwis.
Dahil ang termino ay medyo malawak, na sumasaklaw sa iba't ibang uri ng mga propesyonal sa pananalapi, mahalagang tandaan na hindi lahat ng mga tagapayo sa pananalapi ay nasa puso ang iyong pinakamabuting interes. Habang ang mga investment advisors na nakarehistro sa Securities and Exchange Commission ay nakatali sa tungkulin ng katiwala para laging kumilos sa iyong pinakamahusay na interes, maaaring ibenta ng isang stock broker at salesperson ng insurance ang kanilang sarili bilang isang financial advisor ngunit hindi sumusunod sa parehong mahigpit na pamantayan.
Mahalaga ring tandaan na ang ilang tagapayo sa pananalapi ay parehong nakarehistrong mga tagapayo sa pamumuhunan, pati na rin ang mga kinatawan ng mga broker-dealer o kompanya ng seguro. Ang mga tagapayo na ito ay madalas na sumusunod sa nakabatay sa bayad modelo, ibig sabihin ay nakakakuha sila ng mga komisyon mula sa mga third-party na kumpanya kapag nagrerekomenda ng ilang partikular na produkto at serbisyo sa kanilang mga advisory client.
Lumilikha ito ng potensyal conflict of interest. Sa isang banda, legal na obligado ang mga tagapayo na ito na kumilos para sa iyong pinakamahusay na interes. Sa kabilang banda, mayroon silang insentibong pinansyal upang magrekomenda ng ilang produkto at serbisyo kaysa sa iba. Gayunpaman, dapat ibunyag ng mga ganitong uri ng tagapayo sa pananalapi ang anumang relasyon na maaaring magpakita ng salungatan ng interes. Kapag nagtatrabaho sa isang tagapayo na maaaring kumita ng mga komisyon, mahalagang tanungin kung sila ay nakatayo upang makakuha ng pananalapi mula sa mga partikular na rekomendasyong ibibigay nila sa iyo.
At muli, maaari mong piliing magtrabaho kasama ang a bayad-lamang tagapayo, na ang kabayaran ay nagmumula lamang sa mga bayarin sa pagpapayo na sinisingil sa mga kliyente, hindi sa mga komisyon ng third-party.
Kailan Ka Dapat Makipagtulungan sa isang Financial Advisor
Dahil matutulungan ka ng mga tagapayo sa pananalapi sa iba't ibang pangangailangan, ang karamihan sa mga tao ay makikinabang sa isang potensyal na relasyon sa isang tagapayo. Kung naaangkop sa iyo ang sumusunod, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pagkuha ng isa:
Kulang ka sa oras o kaalaman para pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan: Kung wala kang oras upang italaga sa pagsasaliksik ng mga pamumuhunan at pamamahala sa iyong portfolio, ang pagkuha ng isang financial advisor ay maaaring maging isang magandang opsyon. Marahil ang oras ay hindi isang isyu, ngunit ang kaalaman ay. Kung hindi mo masabi ang stock market mula sa supermarket, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor, lalo na ang isa na bukas sa pagtuturo sa iyo ng mga pangunahing kaalaman sa pamumuhunan. Pagkatapos sa isang punto sa hinaharap. maaari kang magkaroon ng sapat na kumpiyansa upang pamahalaan ang iyong sariling portfolio.
Malapit ka nang magretiro: Marami pa sa pagreretiro kaysa sa simpleng hindi pagtatrabaho. Para sa karamihan ng mga tao, ang isang matagumpay na pagreretiro ay nangangailangan ng malaking pagpaplano sa pananalapi. Kailangan mong tukuyin kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo para suportahan ang gusto mong pamumuhay, gumawa ng plano para sa pag-withdraw ng iyong mga naipon sa paraang matipid sa buwis, pagpili ng tamang oras para mag-claim Sosyal na kaligtasan benepisyo at pagsunod sa mga alituntuning nakapaligid kinakailangang minimum na pamamahagi (mga RMD). Hindi lahat ay nasasangkapan upang gawin ang mga desisyong ito sa kanilang sarili. Ang isang tagapayo sa pananalapi, lalo na ang nag-aalok ng pagpaplano sa pananalapi, ay maaaring makatulong sa iyo na lumikha ng isang holistic na plano para sa pagreretiro na tumutugon sa bawat isa sa mga paksang ito.
Gumagawa ka ng isang malaking desisyon sa pananalapi: Kung ikaw man ay nagbabalak bumili ng bahay, magbenta ng negosyo o ipadala ang iyong mga anak sa kolehiyo, ang pagkakaroon ng propesyonal sa pananalapi sa iyong sulok ay maaaring maging malaking tulong. Matutulungan ka ng isang tagapayo na isaalang-alang ang iba't ibang implikasyon ng isang ibinigay na desisyon at plano para sa mga hindi inaasahang pangyayari.
Nakatanggap ka ng malaking pamana: Pagkatapos makatanggap ng malaking pamana o windfall, ang pagkakaroon ng plano para sa perang iyon ay makatitiyak na hindi ito masasayang. Ang isang tagapayo sa pananalapi, lalo na ang isa na nag-aalok ng pagpaplano sa pananalapi, ay maaaring makatulong sa iyo na mamuhunan ng iyong pera at gumawa ng plano para dito. Ang bagong-tuklas na kayamanan ay maaari ding may mga bagong pananagutan sa buwis. Maaaring makatulong sa iyo ang isang financial advisor na i-optimize ang iyong diskarte sa buwis para protektahan ang iyong mga asset sa mahabang panahon.
Hindi mo maihihiwalay ang iyong mga emosyon sa iyong portfolio: Hinahayaan ng bawat isa ang kanilang mga emosyon na makuha ang pinakamahusay sa kanila paminsan-minsan. Ngunit mahalagang mamuhunan nang may cool at level na ulo, lalo na sa mga oras ng pagtaas Pagkasumpungin ng merkado. Maaaring magkaroon ng malaking negatibong epekto sa iyong pinansiyal na hinaharap ang pagiging natakot at pagkuha ng iyong pera mula sa isang pamumuhunan sa panahon ng down market, dahil malamang na hindi ka makikinabang sa potensyal na rebound. Ang pagkakaroon ng tagapayo sa pananalapi na namamahala sa iyong mga pamumuhunan para sa iyo ay maaaring magdagdag ng isang layer ng proteksyon laban sa paggawa ng padalus-dalos na mga pagpapasya kapag ang mga bagay ay mukhang hindi maganda.
Kapag Kaya Mong Mag-isa
Ang pakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi ay maaaring maging lubhang kapaki-pakinabang, ngunit hindi lahat ay nangangailangan ng isa sa kanilang sulok. Ang ilang mga tao sa ilang mga sitwasyon ay maaaring makakuha sa pamamagitan ng pamamahala ng kanilang sariling mga pamumuhunan at paggawa ng kanilang sariling mga plano sa pananalapi.
Narito kung kailan maaaring gusto mong talikuran ang isang tagapayo sa pananalapi at gawin ito nang mag-isa:
Ikaw ay may tiwala sa pamamahala ng iyong sariling mga pamumuhunan: Kung komportable kang pumili at pamahalaan ang iyong sariling mga pamumuhunan, maaaring hindi mo kailangan ng tagapayo sa pananalapi. Marahil ay sinusunod mo nang mabuti ang mga merkado at gumawa ng iyong sariling pananaliksik sa mga potensyal na pamumuhunan. Bagama't maaari kang matuto nang higit pa mula sa isang tagapayo sa pananalapi, maaari mong masiyahan sa paggawa ng gawaing ito at paggawa ng iyong sariling diskarte sa pamumuhunan.
Wala kang mga pangangailangan sa pagpaplano sa pananalapi: Gaya ng nabanggit sa itaas, ang isa sa mga pangunahing benepisyo ng pakikipagtulungan sa isang financial advisor ay ang pagkuha ng isang komprehensibong plano sa pananalapi na ginawa para sa iyo. Maaaring tugunan ng planong ito ang iyong pananaw sa pagreretiro, mga pangangailangan sa seguro, portfolio ng pamumuhunan at iba pang mga sulok ng iyong buhay pinansyal. Gayunpaman, kung hindi ka nagpaplano para sa anumang makabuluhang pagbili o nahaharap sa anumang kahihinatnan ng mga desisyon sa pananalapi, maaaring hindi mo na kailangan ng tagapayo sa pananalapi. At muli, maaari lang itong malapat sa mga young adult na hindi pa nakakapagsimula ng mga pamilya, nakabili ng mga bahay o may malalaking obligasyon. Karamihan sa mga nasa hustong gulang ay may ilang uri ng matinding pangangailangan sa pananalapi o alalahanin na dapat isaalang-alang
Hindi ka namumuhunan sa labas ng iyong account sa pagreretiro na inisponsor ng trabaho: Kung hindi ka mamumuhunan sa labas ng iyong plano sa pagreretiro na inisponsor ng iyong tagapag-empleyo, maaari mong gawin itong mag-isa nang walang tulong ng isang tagapayo sa pananalapi. Mga planong inisponsor ng employer tulad ng 401 (k) s kadalasang may mas kaunting mga opsyon sa pamumuhunan kaysa sa mga indibidwal na retirement account o taxable investment account, kaya kadalasan ay mas kaunting trabaho ang dapat gawin ng indibidwal na mamumuhunan. Maaaring totoo ito lalo na para sa mga retirement saver na nagmamay-ari target na pondo ng petsa, Na patuloy na tumataas sa katanyagan. Sa pagtatapos ng 2018, 56% ng 401(k) na may-ari ng account ang may hawak ng mga TDF at 80% ng mga plano ang may available na mga ito, ayon sa Employee Benefit Research Institute. Ang mga set-it-and-forget-it na mga pondong ito ay awtomatikong muling binabalanse habang papalapit ang target na petsa ng pagreretiro.
Ilang dekada ka pa bago magretiro: Kung ilang dekada ka pa mula sa pagreretiro, maaaring hindi mo naramdaman ang pangangailangang makipagtulungan sa isang financial advisor. Maaaring kumportable ka na magpatuloy lamang sa pag-iipon para sa iyong pagreretiro sa wakas, ngunit hindi mo pa nasisimulang isipin kung kailan mo kukunin ang Social Security, kung gaano karaming pera ang maaari mong bawiin bawat taon at kung magkano ang iyong gastos sa pangangalagang medikal maaaring.
Ika-Line
Mayroong ilang mga sitwasyon kung saan maaaring mas makatwiran ang simpleng pamahalaan ang iyong mga pananalapi nang walang tulong ng isang tagapayo sa pananalapi, ngunit karamihan sa mga tao ay maaaring makinabang mula sa pakikipagtulungan sa isa. Kung malapit ka nang magretiro, nagpaplano para sa isang malaking pagbili o nahaharap sa isang napakalaking desisyon sa pananalapi, o wala ka lang oras o kaalaman kung paano pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan, ang pagkuha ng isang tagapayo sa pananalapi ay maaaring maging isang magandang desisyon. At muli, ang mga tao na mga dekada pa mula sa pagreretiro o pamahalaan ang kanilang mga portfolio nang may kumpiyansa ay maaaring magpasyang mag-isa.
Mga Tip sa Pag-hire ng Financial Advisor
Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Mahalagang gawin ang iyong angkop na pagsusumikap at makapanayam ng hindi bababa sa tatlong tagapayo sa pananalapi bago mag-sign up sa isa. Magtanong tungkol sa kanilang mga minimum na account, mga bayarin, mga pilosopiya sa pamumuhunan at anupaman mga espesyal na sertipikasyon hawak nila, tulad ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi (CFP) pagtatalaga. Isaalang-alang ang mga sagot sa mga tanong na ito sa iyong pinakahuling desisyon.
Dapat mo ring saliksikin ang tagapayo at ang kanilang kumpanya upang makita kung mayroon silang anumang regulasyon o legal pagsisiwalat sa kanilang rekord. Upang gawin ito, hanapin ang mga ito sa Pampublikong Pagbubunyag ng Tagapayo sa Pamumuhunan ng Securities and Exchange Commission database. Ang online portal na ito ay nagpapahintulot sa mga miyembro ng publiko na ma-access ang isang tagapayo Form ADV, na naglalaman ng mahalagang impormasyon tungkol sa kanilang negosyo at anumang mga pulang bandila sa kanilang rekord.
Huwag palampasin ang mga balitang maaaring makaapekto sa iyong pananalapi. Kumuha ng mga balita at mga tip upang gumawa ng mas matalinong mga pasya sa pananalapi gamit ang semi-weekly email ng SmartAsset. Ito ay 100% libre at maaari kang mag-unsubscribe anumang oras. Mag palista na ngayon.
Para sa mahahalagang pagsisiwalat tungkol sa SmartAsset, mangyaring mag-click dito.
Credit ng larawan: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Ang post Dapat ba Akong Gumamit ng Financial Advisor o Gawin Ko Ito? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html