Ako ay 56 at planong magretiro sa 62. Magkakaroon ako ng parehong plano sa pagreretiro ng estado at Social Security — ngunit mayroon din akong anak na nagsisimula sa kolehiyo, na gusto kong bayaran. Kailangan ko ba ng propesyonal na tulong?

tanong: Ako ay 56 taong gulang at nagtatrabaho sa isang state university, kaya magkakaroon ako ng state retirement plan. Dati akong nagtrabaho nang buong oras at nag-ambag sa Social Security sa loob ng 20 taon. Nagtatrabaho pa rin ako ng part time at nag-aambag sa Social Security. Nagpaplano akong magretiro sa loob ng anim na taon kapag ako ay 62, at kamakailan lang ay nagsimula akong magtrabaho sa isang malaking bangko, ngunit hindi ako nasisiyahan sa kanilang mga serbisyo. Mayroon akong isang anak na nagsisimula sa kolehiyo sa taong ito at kailangan kong malaman kung dapat akong kumuha ng tagapayo sa pananalapi at kung paano nila ako matutulungang mag-navigate sa pagbabayad para sa kolehiyo. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ang pag-juggling sa pagreretiro at matrikula sa kolehiyo ay kadalasang nakaka-stress. Ang pagkuha ng isang financial adviser ay tiyak na sulit na tingnan — lalo na dahil maraming tagapayo ang magbibigay ng walang bayad na konsultasyon upang makita kung matutulungan ka nila at kung sila ay angkop. Iyon ay sinabi, ang pagkuha ng tama ay mahalaga, at maaaring hindi mo na kailangan ang isa. Narito ang kailangan mong malaman.

Una, tuklasin natin kung ano ang maaaring matulungan ng isang financial adviser, at kung paano makahanap ng isang mahusay. Bilang karagdagan sa patnubay sa pamumuhunan at pagreretiro, marami sa kanila ang makakatulong sa pag-explore kung magkano at sa anong mga paraan ang maaari mong bayaran para sa kolehiyo. (Tandaan: Kung hindi ka pa ganap na handa na pondohan ang iyong sariling pagreretiro, gugustuhin mong limitahan ang halagang babayaran mo para sa kolehiyo; ang iyong anak ay maaaring makakuha ng mga pautang sa mag-aaral.) 

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bagong trabaho? Email [protektado ng email].

"Dahil naghintay ka hanggang bago ang simula ng kolehiyo upang gawin ang iyong pagpaplano, ang iyong mga pagpipilian ay limitado. Gusto mong alamin ang iyong badyet, tukuyin kung magkano ang lumalabas sa iyong mga ipon bawat taon, alamin kung karapat-dapat ka para sa anumang mga kredito sa buwis sa edukasyon at magpasya kung humiram ng pera para sa kolehiyo at kung gayon, magkano,” sabi ni certified financial planner na si Ann Garcia, may-akda ng How To Pay for College. Iyan ang mga bagay na matutulungan ng isang tagapayo, kung pupunta ka sa rutang iyon. (Naghahanap ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Ang isang tagapayo ay maaari ding tumingin sa kung paano pinakamahusay na magdagdag sa at suportahan ang mga ipon sa pagreretiro na mayroon ka - habang binabalanse ang iyong pagnanais na magbayad para sa kolehiyo. Higit pa rito, “maaaring makatulong sila sa pagtuklas ng mga bagay na maaaring hindi mo alam o mga pagkakataon tulad ng 403(b) na mga programa at ang epekto ng pagreretiro ng serbisyo publiko sa iyong mga benepisyo sa Social Security tulad ng Windfall Elimination Provision (WEP). ), kung naaangkop ito sa iyo,” dagdag ng certified financial planner na si Joshua Flatley ng X Vector. (Binabago ng WEP ang paraan ng pagkalkula ng mga benepisyo ng Social Security at maaaring mabawasan ang mga benepisyo sa pagreretiro o kapansanan ng isang tao kung makatanggap sila ng pensiyon.)

Bukod pa rito, titingnan ng isang mahusay na tagapayo sa pananalapi ang epekto ng iyong plano sa pagreretiro, pensiyon ng estado at Social Security sa iyong mga buwis at "gumamit ng mga estratehiya upang mabawasan ang halaga ng panghabambuhay na buwis na binabayaran, gayundin ang posisyon ng iyong plano sa pagreretiro upang makabuo ng nais na halaga ng kita sa pagreretiro," sabi ni Ivan Havrylyan, certified financial planner sa Orbit Financial Planning. 

Kaya paano mo mahahanap ang tamang tagapayo? Una, gugustuhin mong makatiyak na nakikipagtulungan ka sa isang tagapayo na may karanasan sa pagtulong sa mga pamilya na mag-navigate sa pagbabayad para sa kolehiyo, sabi ng certified financial planner na si Jason Siperstein ng Eliot Rose Wealth Management — pati na rin ang malawak na karanasan sa pagpaplano ng pagreretiro. Ang ilang mga tagapayo ay naglilista ng kanilang mga lugar ng kadalubhasaan o espesyalidad na pagtutok sa kanilang mga website, ngunit kung hindi mo ito nakikitang nabaybay para sa iyo, okay lang na tanungin sila tungkol sa kanilang karanasan sa ilang partikular na isyu. Maaari ka ring humingi ng mga sanggunian at makipag-usap sa mga aktwal na tao na kanilang natulungan tungkol sa isang partikular na paksa. 

Narito ang mga 15 mga tanong na dapat mong itanong sa sinumang tagapayo na maaaring gusto mong kunin, at kung paano maalaman pati ang tao. Isaalang-alang ang pagtingin sa mga network na National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network at XY Planning Network upang makahanap ng mga tagapayo na may mga kapani-paniwalang pagtatalaga. (Naghahanap ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Higit pa rito, habang maraming tagapayo ang nagtatrabaho sa ilalim ng modelo ng assets-under-management, na naniningil sa iyo ng porsyento ng iyong mga asset upang pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan para sa iyo, sa iyong kaso, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isa pang uri ng mga tagapayo. Sa katunayan, isaalang-alang ang isang financial planner na payo lang, na sisingilin ka ng fixed hourly rate o fixed project rate para payuhan ka sa pagbabayad para sa kolehiyo at paghahanda para sa retirement sa loob ng 6 na taon. “Hinding-hindi hahanapin ng tagaplanong payo lang na pamahalaan ang iyong portfolio ng pamumuhunan, at tututuon lang sila sa pagpaplano at maaaksyunan na payo nang hindi nagbebenta sa iyo ng mga produkto o serbisyo sa pamamahala ng pamumuhunan," sabi ng certified financial planner na si Kaleb Paddock ng Ten Talents Financial Planning.

Kung interesado kang mag-ipon ng mas maraming pera, maaari mong ganap na maiwasan ang isang tagapayo. Nag-aalok ang Investor.gov ng mga libreng tool sa pagpaplano ng pananalapi, nag-aalok ang edX ng libreng kurso sa kolehiyo na nakabalangkas sa sarili, ang Ramsey Solutions ay may $129 na kurso na may 14 na araw na libreng pagsubok na nagbibigay ng mga app sa pamamahala ng pera at forum ng komunidad at ang non-profit na organisasyon na Khan Academy ay nag-aalok 9 na libreng personal na kurso sa pananalapi.